虛擬貨幣在旅游消費(fèi)中的潛在支付優(yōu)勢(shì)

林淼

虛擬貨幣引領(lǐng)的貨幣變革

自2009年比特幣被開發(fā)出來至今已經(jīng)七個(gè)年頭，對(duì)于這種新型虛擬貨幣的爭(zhēng)論也延續(xù)了七年。這種全球通用且完全交由用戶自治的加密虛擬貨幣，一開始并不被大家所接受，甚至一度被排斥。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的普及，更多的人從觀望者轉(zhuǎn)變?yōu)閰⑴c者，更多的國(guó)家也從聲討者轉(zhuǎn)變?yōu)橹С终摺＿@些變化都源于比特幣自身的優(yōu)越性，也就是它不依靠官方貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，即比特幣只依據(jù)特定算法，通過大量的電腦計(jì)算產(chǎn)生，再使用整個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)中的眾多節(jié)點(diǎn)構(gòu)成的分布式數(shù)據(jù)庫來確認(rèn)并記錄所有的交易行為，輔之以密碼學(xué)的設(shè)計(jì)來確保貨幣流通各個(gè)環(huán)節(jié)的安全。理論上，這種虛擬貨幣的最大好處就是能夠防止人為的通貨膨脹、保障經(jīng)濟(jì)社會(huì)的平穩(wěn)運(yùn)行。這一套從“發(fā)行”到流通再到監(jiān)管的程序雖然還不完善，但這七年中，比特幣作為商品在運(yùn)行過程中已經(jīng)表現(xiàn)出了極強(qiáng)的生命力，期間雖然也經(jīng)歷了投機(jī)者大張旗鼓地炒作帶來的泡沫時(shí)期，但最終歸為理性運(yùn)作，正在成為現(xiàn)代金融業(yè)必不可少的交易補(bǔ)充工具。

由比特幣引發(fā)的貨幣變革似乎正在醞釀著，央行行長(zhǎng)周小川在2016年2月的一次公開采訪中就曾表示央行團(tuán)隊(duì)已經(jīng)在很早時(shí)候就開始研究數(shù)字貨幣（目前數(shù)字貨幣和虛擬貨幣的概念沒有嚴(yán)格界定，我國(guó)學(xué)者因研究角度不同對(duì)其稱謂也有不同）。雖然周小川一再強(qiáng)調(diào)類似于比特幣的去中心化數(shù)字貨幣不是中國(guó)的選擇，中國(guó)未來的數(shù)字貨幣也應(yīng)以中央銀行為發(fā)行中心，但他同時(shí)承認(rèn)從歷史發(fā)展的趨勢(shì)看，貨幣是伴隨技術(shù)進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)而發(fā)展演化的。作為上一代主權(quán)貨幣，紙幣的技術(shù)含量低，從安全、成本等角度考量，被新技術(shù)、新產(chǎn)品取代是大勢(shì)所趨。這實(shí)際上也就從官方角度確定了我國(guó)主權(quán)貨幣的未來走向，只是還沒有給出具體時(shí)間表而已。

我國(guó)央行出于貨幣安全考慮，即使允許虛擬貨幣流通，也會(huì)摒除其去中心屬性而使用其他特點(diǎn)。也就是說，國(guó)家應(yīng)該會(huì)自主開發(fā)出一套虛擬貨幣應(yīng)用系統(tǒng)（即掌握發(fā)行權(quán)），這套系統(tǒng)首先 正視虛擬貨幣的作用，并承認(rèn)其內(nèi)在價(jià)值和貨幣屬性，使之為國(guó)民經(jīng)濟(jì)服務(wù)。因此，為了能夠正確高效地使用虛擬貨幣，應(yīng)該建立一套虛擬貨幣平行支付體系。

新型支付方式對(duì)旅游業(yè)的影響

貨幣變革勢(shì)必會(huì)對(duì)三大產(chǎn)業(yè)帶來一次沖擊，但更多的肯定是機(jī)會(huì)，因?yàn)榻灰追绞降霓D(zhuǎn)變旨在提升交易效率以及交易安全性，對(duì)于商品類交易如此，對(duì)于服務(wù)類交易同樣如此。所以虛擬貨幣對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)十分重要的旅游業(yè)勢(shì)必也會(huì)產(chǎn)生不小的影響。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，國(guó)民生活水平會(huì)進(jìn)一步提高，旅游業(yè)的產(chǎn)值也會(huì)進(jìn)一步提升，但我國(guó)人民對(duì)非物質(zhì)性需求敏感度很強(qiáng)，而由于旅游業(yè)需求門檻普遍高于物質(zhì)需求，并且價(jià)格具有季節(jié)、地區(qū)波動(dòng)性，因此一些專家認(rèn)為我國(guó)中等收入陷阱出現(xiàn)之后，國(guó)民對(duì)旅游的需求會(huì)長(zhǎng)期停滯在較低水平。近年來，我國(guó)旅游人均花費(fèi)逐年上升，但支出金額不大，截至2014年仍未超過1000元，這客觀上說明了我國(guó)人民對(duì)旅游服務(wù)的需求仍然處在初級(jí)階段。

不過，貨幣變革有可能會(huì)間接催進(jìn)旅游設(shè)施、旅游服務(wù)質(zhì)量的提升，進(jìn)而推動(dòng)國(guó)民對(duì)旅游業(yè)的需求，并且平行支付體系的構(gòu)建不與傳統(tǒng)貨幣體系相交叉，這就避免了虛擬貨幣對(duì)傳統(tǒng)貨幣供應(yīng)量的影響。并且在理論上新的貨幣一旦投入使用，在同樣的一段時(shí)期，其便利性、安全性所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益將會(huì)大于傳統(tǒng)貨幣。

從旅游業(yè)在國(guó)民生活中的支出分析，盡管中等收入陷阱有可能影響國(guó)民的支出選擇，但我國(guó)龐大人口創(chuàng)造的財(cái)富是任何一個(gè)國(guó)家都難以比擬的，而財(cái)富的分配導(dǎo)致的收入不均雖然是一個(gè)社會(huì)問題，但不可否認(rèn)，巨額財(cái)富累積在少數(shù)人手中卻為旅游業(yè)創(chuàng)造了潛在市場(chǎng)。不過，近年來財(cái)富增值的同時(shí)卻不能帶來同樣的保值。

2009～2014年我國(guó)國(guó)內(nèi)旅游總花費(fèi)呈逐年上升趨勢(shì)，與同期我國(guó)旅游人均花費(fèi)圖相一致，所反映的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象也基本相同，但我國(guó)國(guó)內(nèi)旅游總花費(fèi)反映的是更加宏觀的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。2009～2014年國(guó)內(nèi)旅游總花費(fèi)節(jié)節(jié)攀升，并在2014年突破3萬億元大關(guān)，較2009年增長(zhǎng)197.65%。數(shù)據(jù)顯示的是我國(guó)居民消費(fèi)水平的提升，但其中卻隱含著通貨膨脹影響因素。2011年的國(guó)內(nèi)旅游總花費(fèi)增長(zhǎng)速度是最快的，當(dāng)年的居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)也是這幾年中最高的，這說明了現(xiàn)實(shí)貨幣的波動(dòng)性就存在于人們的生活之中，并且在不同領(lǐng)域影響也不完全一樣。

從旅游消費(fèi)的角度分析，出行中最大的支出一般都在交通和住宿上，因此快捷和安全的支付方式是保證一趟旅行的基礎(chǔ)。當(dāng)前我國(guó)居民在旅行交通和住宿上的支付方式同發(fā)達(dá)國(guó)家一樣，大都是采取非現(xiàn)金形式完成支付，相比于傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付，以信用卡、網(wǎng)上銀行等為主的現(xiàn)代化支付方式具有攜帶方便、載體防偽程度較高、交易確認(rèn)時(shí)間較短、交易安全度較高等眾多優(yōu)點(diǎn)。但是現(xiàn)代化支付方式也有其局限性，例如需要提前進(jìn)行現(xiàn)金預(yù)存、交易確認(rèn)步驟較多、非匿名化下的潛在信息安全等。優(yōu)點(diǎn)和弊端共存，但是優(yōu)點(diǎn)大于弊端，這是現(xiàn)行非現(xiàn)金支付方式流行的主要原因。

虛擬貨幣的潛在支付優(yōu)勢(shì)

其實(shí)虛擬貨幣同非現(xiàn)金貨幣的支付原理一樣，都是采取一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的數(shù)字傳輸形式，即把A方的數(shù)字化貨幣通過交易媒介傳遞給B方。只不過虛擬貨幣的支付優(yōu)勢(shì)更加凸顯而已。

首先，虛擬貨幣載體防偽程度更高。雖然目前旅游商家大多支持銀行卡支付，但主流銀行卡仍然是磁條式卡片，對(duì)于這種載體形式，其偽造的可能性更大，即使大多數(shù)銀行正在以芯片式銀行卡逐漸替代磁條式銀行卡，但由于科技的進(jìn)步和新材料的普及，不法分子偽造變?cè)煦y行卡的成本更低。相比之下，虛擬貨幣載體存于軟件中，無偽造危險(xiǎn)，只需有一臺(tái)可移動(dòng)設(shè)備即可實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單的交易支付。而軟件通常是被寫有保護(hù)的，只有支付者本人或經(jīng)支付者授權(quán)才可以使用，因此即使移動(dòng)設(shè)備丟失也不用擔(dān)心軟件被盜用，只要重新啟用一臺(tái)新設(shè)備并下載相同軟件就可繼續(xù)使用，其造成的時(shí)間成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于掛失銀行卡帶來的時(shí)間成本。并且虛擬貨幣交易可在非網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中使用，這也規(guī)避了木馬攻擊帶來的潛在隱患。

其次，交易與維護(hù)成本更低。對(duì)于公眾來講，相對(duì)于傳統(tǒng)的銀行卡支付方式，虛擬貨幣由于沒有統(tǒng)一的貨幣管理機(jī)構(gòu)，因此它的流通使用無需收取任何中間費(fèi)用，這一點(diǎn)有利于小額支付的廣泛使用。也就是說，即使在旅途中購買一瓶礦泉水都可以使用虛擬貨幣進(jìn)行支付，這大大降低了商家使用POS機(jī)收款帶來的額外成本，同時(shí)也減少了支付者攜帶小額現(xiàn)金造成的空間壓力，畢竟大多數(shù)人都不愿攜帶過多的小面值現(xiàn)金進(jìn)行旅游。對(duì)于第三方支付來講，雖然其優(yōu)點(diǎn)與虛擬貨幣支付并無二意，但第三方支付平臺(tái)歸根結(jié)底是一種商業(yè)模式，出于成本最小化考慮，平臺(tái)的維護(hù)者需要付出大量的金錢和人力成本才可保證平臺(tái)的正常運(yùn)行。而虛擬貨幣的支付體系雖然還沒有構(gòu)建起來，但其不與現(xiàn)實(shí)貨幣相掛鉤的特點(diǎn)能夠確保它作為穩(wěn)定的支付工具，也就是說它的幣值一旦確定，成本很難波動(dòng)。

第三，交易安全度更高。銀行卡或第三方支付等形式的非現(xiàn)金交易安全程度以及越來越高，但由于這二者在交易過程中的非匿名化，使得信息安全成為越來越多支付者的煩擾問題。而虛擬貨幣雖然也是一種非匿名化支付方式，但它的交易過程是可以被設(shè)計(jì)記錄在支付終端上，換句話說，整個(gè)交易過程無須聯(lián)網(wǎng)，這也就大大減低了信息泄露的隱患。雖然現(xiàn)在的虛擬貨幣支付系統(tǒng)還不完善，但國(guó)家一旦在將來確定使用這種交易方式，就一定會(huì)出臺(tái)配套的法律法規(guī)，以此來確保消費(fèi)消費(fèi)者在交易過程中的權(quán)利。

虛擬貨幣體系的進(jìn)一步發(fā)展

其實(shí)一種貨幣體系的建立絕不是一個(gè)國(guó)家就能決定的，應(yīng)該需要國(guó)際間合作。國(guó)際聯(lián)合意味著形成區(qū)域性同盟，通過運(yùn)用各個(gè)國(guó)家的算力，將絕大多數(shù)虛擬貨幣集中在可控的范圍內(nèi)，進(jìn)而創(chuàng)造新型非主權(quán)貨幣，促進(jìn)虛擬貨幣體系的建立。合理高效的虛擬貨幣支付系統(tǒng)對(duì)于日益增長(zhǎng)的旅游業(yè)需求有著潛在的優(yōu)勢(shì)，這種新型的國(guó)際結(jié)算貨幣能夠降低服務(wù)業(yè)中的支付風(fēng)險(xiǎn)、提升服務(wù)質(zhì)量。國(guó)際聯(lián)合還可以在政策探討、技術(shù)開發(fā)、標(biāo)準(zhǔn)制定等領(lǐng)域達(dá)成共識(shí)，并應(yīng)用在同盟內(nèi)，促進(jìn)服務(wù)產(chǎn)業(yè)的資源在同盟內(nèi)共享。

盡管一些學(xué)者認(rèn)為，虛擬貨幣的本質(zhì)是數(shù)字符合，只能在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中應(yīng)用，不是實(shí)體物品也無法制定具體價(jià)格，因而無法確定其財(cái)產(chǎn)屬性，不能對(duì)其進(jìn)行征稅。但從比特幣、萊特幣等虛擬貨幣的發(fā)展趨勢(shì)考慮，應(yīng)當(dāng)將其納入金融創(chuàng)新的范疇并加以合理運(yùn)用。究其原因，主要有：首先，比特幣等虛擬貨幣的產(chǎn)生需要耗費(fèi)開發(fā)者的時(shí)間、精力和智力，任何人對(duì)它的“發(fā)行”也要進(jìn)行設(shè)備和電力投入，因此它凝聚著人類勞動(dòng)。其次，虛擬貨幣在現(xiàn)實(shí)世界中并非沒有實(shí)際效用，如果在以上三個(gè)條件滿足的前提下，就能夠使虛擬貨幣成為一種信用貨幣，在人們的生產(chǎn)生活中發(fā)揮效用。第三，虛擬貨幣可以在線上和線下同時(shí)交易，具有高效性、便捷性特點(diǎn)?？傊瑢⑻摂M貨幣應(yīng)用在旅游中，其潛在的支付優(yōu)勢(shì)會(huì)隨著人們消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成而逐漸顯現(xiàn)。

（作者單位：中國(guó)社會(huì)科學(xué)院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院）