農(nóng)村民間融資問(wèn)題與規(guī)范化發(fā)展

張靜 鄭群 林丹鳳

在城市正規(guī)金融市場(chǎng)迅速發(fā)展的同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的成熟度則遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后，存在著較大的差距。新農(nóng)村建設(shè)存在的主要問(wèn)題之一就是資金的供需結(jié)構(gòu)不合理，如正規(guī)金融機(jī)構(gòu)供給不足、農(nóng)村資金大量外流等等，此時(shí)，農(nóng)村的非正規(guī)金融活動(dòng)在這種情況下得到了快速地發(fā)展。由于農(nóng)村民間融資一直在政府的監(jiān)控之外，導(dǎo)致政府不能有效的進(jìn)行監(jiān)管，所以過(guò)去一直處于被壓制狀態(tài)，但是近幾年，其發(fā)展?fàn)顩r越來(lái)越好，表現(xiàn)出極其強(qiáng)大的生命力。非正規(guī)金融的存在和發(fā)展雖然促使了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，但同時(shí)也帶來(lái)了極大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，如何引導(dǎo)農(nóng)村民間融資的規(guī)范化發(fā)展是迫切需要解決的問(wèn)題。

為了更清楚的了解農(nóng)村民間融資問(wèn)題，筆者選取福建省三明市沙陽(yáng)村為例，通過(guò)對(duì)當(dāng)?shù)?00戶居民進(jìn)行走訪調(diào)查，深入了解當(dāng)?shù)孛耖g融資問(wèn)題。

一、沙陽(yáng)村民間融資現(xiàn)狀及產(chǎn)生的原因

1.農(nóng)村正規(guī)金融的供給不足。調(diào)查顯示，被調(diào)查者中51%的農(nóng)戶認(rèn)為現(xiàn)在資金緊張，但約84%的農(nóng)戶對(duì)在當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)貸款很不方便表示認(rèn)可，將近34%的農(nóng)戶表示無(wú)法從當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)獲得貸款。導(dǎo)致該問(wèn)題的原因主要在于農(nóng)村正規(guī)金融供給不足。金融體制改革中銀行網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置偏向城市，大多數(shù)銀行在農(nóng)村基本不設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用基本為零，而農(nóng)村中常見(jiàn)的郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融供給中存在比較明顯的資金配置問(wèn)題，由于城市資金投放的效益要高于農(nóng)村，基于逐利的目標(biāo)，他們大多傾向于將以儲(chǔ)蓄形式吸收的農(nóng)村資金轉(zhuǎn)化為城市信貸資金，從而導(dǎo)致城市資金基本不流入農(nóng)村，農(nóng)村資金卻反流向城市，農(nóng)村資金短缺現(xiàn)象日益嚴(yán)重。

2.農(nóng)村閑散資金的趨利性。在農(nóng)村，富裕的家庭大部分都是有存款的，農(nóng)戶們多有存錢(qián)預(yù)防突發(fā)狀況的習(xí)慣，在閑散資金沒(méi)有找到相對(duì)合適的項(xiàng)目投資之前，考慮到安全問(wèn)題他們一般會(huì)選擇在銀行存款，但是近兩年物價(jià)開(kāi)始攀升，負(fù)利率的現(xiàn)象逐漸呈現(xiàn)，銀行存款對(duì)農(nóng)戶們的吸引力越來(lái)越低，而農(nóng)村民間融資的市場(chǎng)化利率遠(yuǎn)比銀行利率高，農(nóng)戶們的閑散資金在利益的誘惑下進(jìn)入農(nóng)村民間融資的領(lǐng)域。

3.農(nóng)村旺盛的資金需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使得經(jīng)營(yíng)活動(dòng)開(kāi)支多樣化和資金的需求增大，農(nóng)民對(duì)生活水平的要求也越來(lái)越高。比方說(shuō)，在汽車(chē)下鄉(xiāng)、家電下鄉(xiāng)等刺激政策的激勵(lì)下，農(nóng)村居民的消費(fèi)信貸需求快速增加；而土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式的發(fā)展和變革，也使得農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款需求擴(kuò)大；農(nóng)民回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)及農(nóng)村服務(wù)業(yè)的發(fā)展，要求農(nóng)村居民能夠有充足的創(chuàng)業(yè)資金來(lái)源；還有購(gòu)買(mǎi)修建房屋、子女教育問(wèn)題、家庭成員健康問(wèn)題、后代婚事等某些生活事件需求等等。因此，當(dāng)他們難以通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款安排解決資金問(wèn)題時(shí)，則不得不依賴于民間融資。

4.民間融資具有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不可比擬的優(yōu)點(diǎn)。目前大多數(shù)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效率較低，手續(xù)繁雜，審核嚴(yán)格，放款速度慢。但是民間融資卻有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。①手續(xù)簡(jiǎn)便，借貸期限靈活。金融機(jī)構(gòu)的貸款申請(qǐng)程序都比較復(fù)雜，而且必須要有合格的擔(dān)保，抵押條件和審批程序的復(fù)雜程度往往讓農(nóng)民無(wú)法接受。相比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，民間借貸就方便得多，由于農(nóng)民是祖祖輩輩都在一起生活，相互較為信任，借貸雙方協(xié)調(diào)期限、利率，很多時(shí)候只需口頭協(xié)議，無(wú)需任何字據(jù)簽約。若有手續(xù)的也只是簡(jiǎn)單表明借貸者、借款金額、還款日期、利息的簡(jiǎn)單借條，手續(xù)很簡(jiǎn)便。②交易費(fèi)用低。農(nóng)村民間融資的交易成本、監(jiān)督成本、信息成本相對(duì)來(lái)說(shuō)都比較低。它的行為往往僅發(fā)生在一個(gè)或是幾個(gè)村莊這樣的較小氛圍內(nèi)的單位地點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)之所以可以較好地控制，是因?yàn)榈鼐?、人緣關(guān)系的借貸雙方能輕易地檢測(cè)對(duì)方的資金用途和信用度。③可以適應(yīng)農(nóng)戶資金需求快、少、急的特點(diǎn)。據(jù)調(diào)查表明，很多時(shí)候農(nóng)戶的資金需求甚至只是幾百幾千元而已，但是需求又比較急，通過(guò)正規(guī)金融獲得資金的成本和時(shí)間都不合適。

二、沙陽(yáng)村民間融資存在的問(wèn)題

1.借貸活動(dòng)欠規(guī)范，容易引發(fā)債務(wù)糾紛。農(nóng)村民間融資隨意性大、規(guī)范性差。因?yàn)檗r(nóng)村民間融資基本上都是建立在人緣、地緣、親緣的關(guān)系上，信息不對(duì)稱(chēng)程度比較低，所以借貸雙方一般不用經(jīng)過(guò)各種審查的手續(xù)，且抵押物品靈活，手續(xù)方便直接，這是農(nóng)村民間融資較正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的重要優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)這種交易的靈活性、手續(xù)的簡(jiǎn)便性也恰恰揭示了其風(fēng)險(xiǎn)性。農(nóng)村民間融資缺少像正規(guī)金融機(jī)構(gòu)那樣專(zhuān)門(mén)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和信用保障制度，造成風(fēng)險(xiǎn)管理的缺失。首先，合約方式不規(guī)范。在被調(diào)查的57筆民間借貸款中，只有1筆是采取規(guī)范化書(shū)面合約的形式，僅占1.76%；有32筆是采取口頭協(xié)議的形式，達(dá)到56.14%，而且大部分的口頭協(xié)議是沒(méi)有經(jīng)過(guò)第三方的見(jiàn)證；有24筆采用打借條的方式，占42.11%，借條規(guī)范性差，各要素也不齊全，例如缺少利率約定、還款期限、違約責(zé)任等方面的條款。建立在人情關(guān)系上的口頭協(xié)議或簡(jiǎn)單借條方式基本不受法律約束，潛藏著極大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。其次，缺乏抵押擔(dān)保。在被調(diào)查的借款活動(dòng)中，沒(méi)有任何抵押擔(dān)保的占68.75%。由于當(dāng)?shù)孛耖g借貸活動(dòng)大都發(fā)生在親朋好友、鄰里之間，有較強(qiáng)的親緣性和地域性，多以借款人的信用作為擔(dān)保，這種模式是很難通過(guò)法律途徑得到一個(gè)合理的解決方案，致使違約時(shí)維權(quán)比較困難。

2.監(jiān)管困難，容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。首先，在農(nóng)村民間融資的眾多參與者當(dāng)中，因其涉及范圍較廣，操作方法也很不規(guī)范，加上其隱蔽性和分散性，使得相關(guān)部門(mén)更加難以監(jiān)管。農(nóng)村民間融資的不斷增長(zhǎng)，導(dǎo)致大量資金長(zhǎng)時(shí)間在外循環(huán)，游離于正規(guī)金融監(jiān)管之外，不利于貨幣當(dāng)局的貨幣調(diào)控。同時(shí)，對(duì)應(yīng)的農(nóng)村民間融資的風(fēng)險(xiǎn)控制手段比較單一，缺乏必要的法律約束和監(jiān)控，在這種情況下，極易發(fā)生詐騙、非法集資、高利貸以及地下錢(qián)莊等違法行為，甚至出現(xiàn)暴力催債行為，最終不可避免影響區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定和擾亂金融秩序。

3.農(nóng)村民間融資的盲目性強(qiáng)，資金配置不合理。首先，建立在三緣關(guān)系的基礎(chǔ)上展開(kāi)的盈利性弱的互助借貸活動(dòng)，將導(dǎo)致農(nóng)村民間融資行為被限制在小范圍內(nèi)，缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，資金配置范圍狹窄，對(duì)資金供求的市場(chǎng)化很不利；其次，對(duì)于資金需方來(lái)說(shuō)，由于單筆借貸資金額度一般較小，其來(lái)源渠道也很單一，信貸規(guī)模極其有限，且不能滿足資金需求的多樣化，無(wú)法實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，導(dǎo)致資金投資回報(bào)率較低、配置效率低下，同時(shí)，資金的規(guī)模劣勢(shì)將導(dǎo)致其抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱和不穩(wěn)定性；再其次，對(duì)于資金供方來(lái)說(shuō)，無(wú)論是那些基于感情的親朋好友或是鄰里之間的融資活動(dòng)，還是基于高回報(bào)而進(jìn)行的盲目借貸，基本上都是不過(guò)問(wèn)資金的流向，進(jìn)而導(dǎo)致資金需方對(duì)資金的合理使用缺乏有效的約束。因此，農(nóng)村民間融資在供需雙方的盲目進(jìn)行下使得閑置資金的配置效率極低。

三、對(duì)農(nóng)村民間融資規(guī)范化發(fā)展的建議

1.加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。借助基層金融機(jī)構(gòu)和基層政府的力量，建立一個(gè)健全的農(nóng)戶信用檔案，構(gòu)建一個(gè)誠(chéng)信的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)教育系統(tǒng)，堅(jiān)持從小事做起，強(qiáng)化農(nóng)村居民的保護(hù)意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)，從而完善農(nóng)村民間融資的信用評(píng)估體系。一是舉辦培訓(xùn)班，積極在農(nóng)村地區(qū)普及金融知識(shí)的教育，引導(dǎo)他們好好學(xué)習(xí)并掌握跟切身利益緊密相關(guān)的法律知識(shí)等。二是要教育農(nóng)民學(xué)會(huì)合法保護(hù)自己的利益，認(rèn)識(shí)抵押和擔(dān)保的重要性，按照法律法規(guī)制定規(guī)范的借貸款合同并謹(jǐn)慎保管。分清正規(guī)的農(nóng)村民間融資行為和非法民間集資行為的不同點(diǎn)，以防上當(dāng)受騙。三是通過(guò)各種媒體對(duì)農(nóng)村民間融資的知識(shí)進(jìn)行宣傳，使得家家戶戶對(duì)民間融資有更為清晰的認(rèn)識(shí)。切實(shí)提高農(nóng)民對(duì)民間融資的法律意識(shí)、基本法律常識(shí)和融資常識(shí)，培養(yǎng)其合法的融資觀念，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。

2.完善法律和監(jiān)管體系，引導(dǎo)農(nóng)村民間融資規(guī)范化發(fā)展。農(nóng)村民間融資促進(jìn)了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有效的彌補(bǔ)了農(nóng)村正式金融機(jī)構(gòu)的不足。應(yīng)構(gòu)建一個(gè)清晰、公平、多層次的農(nóng)村民間融資監(jiān)管體系，加強(qiáng)農(nóng)村民間融資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理。

一是完善相關(guān)法律。政府應(yīng)盡快制定出有關(guān)農(nóng)村民間融資的法律，確定規(guī)范農(nóng)村民間融資的條件和形式。一方面通過(guò)針對(duì)不同形式的農(nóng)村民間融資的特點(diǎn)，調(diào)整并制定出相關(guān)的法律政策，明確農(nóng)村民間融資應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的權(quán)利和義務(wù)，為其規(guī)范發(fā)展創(chuàng)造有利的條件。另一方面在法律上予以農(nóng)村民間融資生存發(fā)展的空間保障，區(qū)別對(duì)待合法農(nóng)村民間融資行為與非法融資行為，規(guī)范和保護(hù)合法農(nóng)村民間融資行為的同時(shí)嚴(yán)厲打擊非法農(nóng)村民間融資行為。二是必須對(duì)農(nóng)村民間融資實(shí)行分類(lèi)監(jiān)管。在農(nóng)村民間融資的多種形式中，有無(wú)息的，也有低息的互助性的借貸方式，還有比官方金融機(jī)構(gòu)的利率高數(shù)倍的借款形式。所以，應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行不同形式的分類(lèi)指導(dǎo)。具體來(lái)說(shuō)，對(duì)于農(nóng)村親朋好友之間主要是為了互相幫助的無(wú)息或是低息的借貸活動(dòng)就不必進(jìn)行干預(yù)，但是應(yīng)對(duì)農(nóng)村民間借貸活動(dòng)中的口頭協(xié)議或立字據(jù)的契約給予有效的法律保障，并不斷引導(dǎo)，使其向著規(guī)范化的方向發(fā)展。對(duì)于有利息的借貸形式，為了公民的合法權(quán)益得到保障，要予以規(guī)范，強(qiáng)化這種契約關(guān)系的保護(hù)，去除農(nóng)村民間融資的有害影響。

3.合理引導(dǎo)農(nóng)村民間融資，優(yōu)化民間資金配置。首先，政府應(yīng)通過(guò)金融知識(shí)宣傳及風(fēng)險(xiǎn)揭示，提高農(nóng)村居民的投資能力，引導(dǎo)其進(jìn)行理性投資，優(yōu)化農(nóng)村資金配置。其次，可以通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供中介服務(wù)，幫助農(nóng)村資金的供需雙方尋找交易對(duì)象，并幫助資金供方先進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及相關(guān)的貸款審批、風(fēng)險(xiǎn)控制等，這是一種雙贏的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，可以在其不動(dòng)用資金、不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的情況下，增加手續(xù)費(fèi)收入，拓展中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，而對(duì)于民間融資活動(dòng)而言，憑借正規(guī)金融機(jī)構(gòu)這個(gè)平臺(tái)，通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信息優(yōu)勢(shì)與規(guī)模優(yōu)勢(shì)，使非正規(guī)的的民間融資活動(dòng)得以規(guī)范化運(yùn)作，借貸風(fēng)險(xiǎn)得到控制的同時(shí)還能實(shí)現(xiàn)資金的規(guī)模效應(yīng)，進(jìn)而達(dá)到民間資金的最優(yōu)化配置。

（作者單位：三明學(xué)院管理學(xué)院）