互聯(lián)網(wǎng)支付踏在風(fēng)口上？

“錢(qián)包不帶沒(méi)關(guān)系，手機(jī)千萬(wàn)不能忘?！痹絹?lái)越多生活在城市中的白領(lǐng)們發(fā)現(xiàn)，出門(mén)手機(jī)、錢(qián)包、鑰匙一個(gè)都不能少的時(shí)代快過(guò)去了，現(xiàn)如今，手機(jī)支付已成為生活的重要組成部分。普華永道此前發(fā)布全球金融科技調(diào)查報(bào)告《跨越行業(yè)界線(xiàn)：金融科技重塑金融服務(wù)新格局》顯示，報(bào)告的受訪(fǎng)者覺(jué)得未來(lái)5年最有可能被沖擊的是消費(fèi)金融和資金劃轉(zhuǎn)與支付這兩個(gè)領(lǐng)域。

賬戶(hù)不實(shí)名支付功能受限

根據(jù)法規(guī)條文去解釋?zhuān)绻~戶(hù)不及時(shí)進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，賬戶(hù)的部分功能會(huì)受到影響。例如，如果不進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，那么將無(wú)法接收來(lái)自他人的紅包、打賞、轉(zhuǎn)賬等，此時(shí)就需要補(bǔ)全身份信息后才能收款。

支付寶表示，從今年4月份開(kāi)始，對(duì)于身份驗(yàn)證未達(dá)到辦法要求的部分用戶(hù)，支付寶陸續(xù)通過(guò)短信、支付寶APP消息、操作頁(yè)面文案提示等方式通知到用戶(hù)，并引導(dǎo)用戶(hù)補(bǔ)全和完善個(gè)人身份信息，完成賬戶(hù)升級(jí)。

微信方面也表示對(duì)于實(shí)名認(rèn)證未達(dá)標(biāo)的用戶(hù)，在使用微信支付時(shí)，系統(tǒng)會(huì)有針對(duì)性地提示和引導(dǎo)，幫助用戶(hù)實(shí)名認(rèn)證。如果用戶(hù)未實(shí)名，微信支付功能可能會(huì)受到限制，也就是說(shuō)，通過(guò)微信收錢(qián)、使用零錢(qián)發(fā)紅包等功能可能會(huì)受到限制。

按照央行規(guī)定，境外用戶(hù)使用支付寶、微信錢(qián)包等人民幣網(wǎng)絡(luò)錢(qián)包，也需要符合實(shí)名制要求。

安全仍是懸在頭頂?shù)膭?/p>

實(shí)名制雖有諸多好處，但處理不得當(dāng)，支付時(shí)仍舊會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)。落實(shí)不到位就會(huì)陷入洗錢(qián)、盜刷的漏洞之中。近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)支付欺詐事件層出不窮?！吨袊?guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告2016》分析指出，部分機(jī)構(gòu)濫用跨行代號(hào)接口，導(dǎo)致代扣變“盜扣”。

湖南大學(xué)新聞傳播與影視藝術(shù)學(xué)院金顏顏平常使用第三方支付比使用現(xiàn)金的次數(shù)還要多?！皩?shí)名認(rèn)證更安全更放心，不過(guò)對(duì)于個(gè)人信息的保護(hù)應(yīng)該更加到位。用戶(hù)信息失竊、交易欺詐等問(wèn)題，需要相關(guān)部門(mén)及時(shí)解決。”

《國(guó)際金融報(bào)》總編輯助理、財(cái)經(jīng)作家許凱認(rèn)為：“考慮到支付風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)支付行為進(jìn)行規(guī)范是很有必要的。不管是對(duì)個(gè)人的資金安全，還是對(duì)行業(yè)的有序運(yùn)營(yíng)，都需要一定的規(guī)范?！?/p>

據(jù)了解，為了支付安全，目前的第三方支付服務(wù)商，普遍采用安裝安全插件、使用手機(jī)驗(yàn)證碼等方式。但是針對(duì)支付賬戶(hù)的犯罪案件仍舊時(shí)有發(fā)生。許凱認(rèn)為：“網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)需要防范，非銀行金融也需要有序發(fā)展。如何平衡防范風(fēng)險(xiǎn)和有序發(fā)展，需要智慧。管得太松不行，管得太死也不行。找到漏洞、堵住漏洞，才能讓賬戶(hù)的錢(qián)更加安全?！?img src="https://cimg.fx361.com/images/2021/07/29/qkimagessjrwsjrw201608sjrw20160810-2-l.jpg"/>

資本下注消費(fèi)金融

紅杉資本董事總經(jīng)理王愷在6月28日舉行的“尋找中國(guó)創(chuàng)客”論壇上表示，在美國(guó)，很多金融投資都出現(xiàn)在支付領(lǐng)域，我們發(fā)現(xiàn)中國(guó)消費(fèi)金融是非常獨(dú)特和可投資的細(xì)分市場(chǎng)。

下注消費(fèi)金融的原因在于我們看到消費(fèi)金融在金融領(lǐng)域是比較鮮明的，可以支持消費(fèi)者從0到1到100的市場(chǎng)。消費(fèi)金融是非常獨(dú)立和完整的業(yè)務(wù)部門(mén)，它可以獲得非常好的市場(chǎng)份額，不用依附于存貸一體化非常完善和復(fù)雜的銀行體系來(lái)發(fā)展，所以當(dāng)我們看待消費(fèi)金融時(shí)，感覺(jué)這是一個(gè)適合VC投資的行業(yè)，是可以由技術(shù)驅(qū)動(dòng)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)從0—1做到非常大的行業(yè)。

王愷認(rèn)為，消費(fèi)不等于金融，但是消費(fèi)一定等于支付，所以當(dāng)我們說(shuō)消費(fèi)金融時(shí)，首先要搞清楚消費(fèi)支付產(chǎn)生在什么地方，傳統(tǒng)的支付肯定是信用卡環(huán)節(jié)。中國(guó)可以在消費(fèi)集中的場(chǎng)景里對(duì)消費(fèi)造成顛覆的事物有支付寶和微信，其實(shí)京東、阿里在線(xiàn)下垂直領(lǐng)域也有非常集中的消費(fèi)場(chǎng)景，他們?cè)谧约旱拈]環(huán)里或支付入口可以對(duì)信用卡進(jìn)行一定程度的替代，這些機(jī)會(huì)對(duì)于VC來(lái)說(shuō)可參與度很少。

在以支付寶為代表的公司確實(shí)形成了從支付中的最核心的價(jià)值鏈——發(fā)卡到收端機(jī)構(gòu)的一個(gè)完整閉環(huán)，他們是未來(lái)主流消費(fèi)進(jìn)市場(chǎng)里最不可忽視的力量。

互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)賺錢(qián)的少

然而，另一個(gè)不容忽視的事實(shí)是，在數(shù)量如此眾多的第三方支付企業(yè)中，能夠真正盈利且找準(zhǔn)發(fā)展策略的企業(yè)卻極少。整個(gè)市場(chǎng)份額中，前幾大支付巨頭如支付寶、銀聯(lián)支付、財(cái)付通、易寶支付等占據(jù)了近80%的市場(chǎng)份額。剩下約20%的份額由200家中小型支付企業(yè)搶食。中國(guó)銀聯(lián)總裁時(shí)文朝在接受媒體訪(fǎng)問(wèn)時(shí)說(shuō)：“現(xiàn)在央行批了269家第三方支付公司，269家里面能有三四家真盈利，那就相當(dāng)不錯(cuò)了，剩下的基本都在虧錢(qián)?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)更為激烈。支付清算協(xié)會(huì)研究報(bào)告顯示，交易金額排名全國(guó)前十位的支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量之和占支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)總金額的87.11%。10家占據(jù)市場(chǎng)近9成業(yè)務(wù)量，而剩下的102家才占據(jù)了10%多一點(diǎn)的業(yè)務(wù)。

“互聯(lián)網(wǎng)之所以能夠介入金融業(yè)，不是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)天生能做金融，而是因?yàn)閭鹘y(tǒng)的金融業(yè)忽略了支付功能，而正是由于有了網(wǎng)絡(luò)支付，才有了互聯(lián)網(wǎng)金融。”大成律師事務(wù)所合伙人肖颯稱(chēng)，以支付寶、微信支付為代表，互聯(lián)網(wǎng)的支付渠道在把控風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)以其便捷高效贏得了投資人青睞，具有一定優(yōu)勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)支付已滲透到消費(fèi)者日常生活中，用戶(hù)黏性較強(qiáng)，使得市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻較高。支付清算協(xié)會(huì)認(rèn)為，新進(jìn)入主體或?qū)⒍嗖捎貌①?gòu)形式涉足互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，加上監(jiān)管機(jī)構(gòu)新批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)數(shù)量預(yù)期有限，互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的服務(wù)提供方總體數(shù)量將趨于穩(wěn)定，隨著整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的體量趨于龐大，其業(yè)務(wù)增速也將趨于穩(wěn)定。

互聯(lián)網(wǎng)支付進(jìn)入“拼爹”時(shí)代

無(wú)論是“親爹”，如螞蟻金服之于支付寶、騰訊之于財(cái)付通、京東之于京東支付，還是“干爹”，萬(wàn)達(dá)之于快錢(qián)，第三方支付都在尋求更大的平臺(tái)，以求多元化發(fā)展。

事實(shí)上，大的兼并重組已經(jīng)發(fā)生，而且未來(lái)繼續(xù)會(huì)發(fā)生。京東商城將網(wǎng)銀在線(xiàn)納入麾下，并更名為京東支付；快錢(qián)已投身于萬(wàn)達(dá)，并從基礎(chǔ)功能支付，發(fā)展到理財(cái)業(yè)務(wù)、企業(yè)融資，再到前陣聯(lián)手萬(wàn)達(dá)推出眾籌項(xiàng)目“穩(wěn)賺1號(hào)”，被業(yè)界看成是產(chǎn)融結(jié)合的范例。

易寶支付方面表示，資本大鱷的不斷涌入使得財(cái)力不那么雄厚的中小支付企業(yè)生存環(huán)境更加艱難，無(wú)論是支付寶背后的阿里、財(cái)付通背后的騰訊，還是銀聯(lián)商務(wù)背后的政府力量，未來(lái)的拼殺只會(huì)更加慘烈。未來(lái)的第三方支付將是一個(gè)“抱大腿”、“求包養(yǎng)”的時(shí)代。