消費(fèi)不止“買買買” 女性理財(cái)應(yīng)理性避雷

易蘇輝

剛剛過(guò)去的八月，不少女性七夕節(jié)在朋友圈中曬老公送的禮物和紅包，圍觀群眾被塞了一把“狗糧”的同時(shí)不忘吐槽，“你老公居然還有錢給你發(fā)紅包買禮物？我老公的工資卡都在我手里，兜比臉還干凈！”

智能財(cái)富管理平臺(tái)銅板街聯(lián)合和訊發(fā)布的《2016年女性財(cái)富管理報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示，過(guò)去三十年間，女性平均收入增長(zhǎng)63%。與此同時(shí)，有超過(guò)8成的家庭消費(fèi)由女性做主。分析人士表示，隨著大眾階層財(cái)富增長(zhǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，女性消費(fèi)觀念趨于理性，財(cái)商也越來(lái)越高。女性理財(cái)?shù)恼_打開方式：扮演家庭存折“保管員” 角色的，那叫賢妻良母，懂得為自己、為家庭制定理財(cái)計(jì)劃的，才能被稱為“達(dá)人”。

婦女不止“半邊天”

記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是男性還是女性消費(fèi)者，似乎都更青睞傳統(tǒng)模式：由女性“做主”家庭消費(fèi)。而《報(bào)告》也印證了這一點(diǎn)，80.6%的家庭消費(fèi)決定由女性做出，女性的決策直接決定著家庭消費(fèi)的數(shù)量和質(zhì)量，消費(fèi)主要配置在飲食餐飲（60.2%）、教育文化（48%）及旅游出行（38.3%）幾個(gè)方面。

《報(bào)告》稱，隨著年齡增長(zhǎng)，女性對(duì)家庭消費(fèi)的話語(yǔ)權(quán)逐漸提升；尤其是已婚有子女的家庭，女性對(duì)于消費(fèi)的掌控能力也顯著高于無(wú)子女和未婚群體，即所謂的“妻管嚴(yán)”。

90后女性消費(fèi)者們似乎活得更“自我”一些，時(shí)尚消費(fèi)與休閑零食是生活“重心”。走訪中一位95后消費(fèi)者坦言，“我屬于一人吃飽全家不餓的，消費(fèi)全憑自己做主，我要一枚最美的吃貨?！?“95后”和泛“90后”女性逐漸成為休閑零食消費(fèi)主流，且在餅干糕點(diǎn)、蜜餞果干和堅(jiān)果炒貨中的比重尤其高。另外，購(gòu)買進(jìn)口休閑零食的女性超過(guò)2/3，并逐年上升。

不做“沒頭腦”，免得“不高興”

女性消費(fèi)者最愛“血拼”的肯定是與美相關(guān)。尼爾森最新發(fā)布的二季度中國(guó)消費(fèi)者信心指數(shù)報(bào)告顯示，相較于2015年，2016年消費(fèi)者最愿意為提升個(gè)人的形象氣質(zhì)打造良好的外形而埋單。調(diào)查顯示，消費(fèi)者在購(gòu)買服飾（衣服/鞋子）和護(hù)膚化妝這兩項(xiàng)表現(xiàn)出最強(qiáng)的增加消費(fèi)的意愿。數(shù)據(jù)顯示，面膜（16%）、唇膏（9.3%）、瓶裝水（8.7%）是快消品中銷售額增長(zhǎng)最快的三個(gè)品類。

而銅板街聯(lián)合和訊發(fā)布的《報(bào)告》也顯示，對(duì)于“美容服飾”上的花費(fèi)，婚姻是一條巨大的分水嶺。在未婚女性中，“美容服飾”消費(fèi)作為排名第二大的消費(fèi)支出，選擇比例高達(dá)42.40%，而在已婚有子女的女性消費(fèi)支出中排名第五位，選擇比例只占18.1%。早在21世紀(jì)初，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家就提出“單身女性經(jīng)濟(jì)”這一概念，她們經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，不需要為經(jīng)濟(jì)壓力而進(jìn)入婚姻，無(wú)論衣、食、住、行，還是娛樂、社交、“充電”、養(yǎng)老，“單身女性經(jīng)濟(jì)”都展現(xiàn)出巨大市場(chǎng)潛力。

捷信消費(fèi)金融公司此前披露的數(shù)據(jù)顯示，在辦理消費(fèi)貸款的客戶中，男性客戶占比明顯高于女性客戶占比。從年齡分布上看，超過(guò)六成的辦單客戶年齡在20歲至30歲之間，而其他年齡段的客戶占比較小。對(duì)年輕用戶而言，他們喜歡結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、清晰透明的消費(fèi)貸款產(chǎn)品。捷信相關(guān)負(fù)責(zé)人分析稱，這表明消費(fèi)金融作為新型金融服務(wù)，更容易被男性接受。

如此想來(lái)，或許并不是女性消費(fèi)者不懂利用消費(fèi)分期這一手段，而是希望更合理地規(guī)劃消費(fèi)。

會(huì)花還得會(huì)賺

銅板街副總裁洪浩表示，由于肩負(fù)著妻子、母親、兒女等“多角色”身份，女性的消費(fèi)類型也呈現(xiàn)多樣化：家庭理財(cái)資產(chǎn)的配置成為第一位（74.9%）。隨著傳統(tǒng)消費(fèi)及理財(cái)方式的發(fā)革和升級(jí)，“消費(fèi)式理財(cái)”已成為一種重要的生活方式?！跋M(fèi)式理財(cái)”打破消費(fèi)不理財(cái)之間的絕對(duì)對(duì)立狀態(tài)，提供理財(cái)產(chǎn)品及低息消費(fèi)貸款，使消費(fèi)者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，獲得資金保障，使享受消費(fèi)與獲得收益并駕齊驅(qū)。

《報(bào)告》顯示，有59.5%的女性選擇強(qiáng)制理財(cái)來(lái)控制自己的購(gòu)買欲望，在主導(dǎo)消費(fèi)的25周歲至45周歲這一年齡段，比例更是高達(dá)60%以上。數(shù)據(jù)還顯示，在選擇和購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，大部分女性將安全性、收益性和流動(dòng)性列為最重要的三項(xiàng)考量因素，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、銀行存款是女性首選的“管錢”方式。其中，女性在互金理財(cái)領(lǐng)域的主力來(lái)自于25周歲至35周歲這一人群；年薪處于8萬(wàn)至15萬(wàn)的女性對(duì)于互金理財(cái)最為感興趣，但投資金額高、理財(cái)能力強(qiáng)的是年薪處于20萬(wàn)至50萬(wàn)的女性人群。她們中77.3%的人的投資額度都超10萬(wàn)，且有三成女性的互金產(chǎn)品配置超過(guò)總投資金額的50%。

不過(guò)，精明的主婦們肯定不會(huì)把雞蛋都放在同一個(gè)籃子里?！昂Ｍ馔顿Y在國(guó)內(nèi)股市表現(xiàn)糟糕背景下出現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)?！蓖谪?cái)投資副總監(jiān)李佳指出，年初以來(lái)海外投資明顯加速，究其原因，除人民幣貶值之外，還與國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)前景不明朗有關(guān)。在海外資產(chǎn)的選擇上，房地產(chǎn)和權(quán)益類資產(chǎn)仍是“主婦們”的“心頭好”。以美國(guó)為例，據(jù)海外機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)人在美國(guó)購(gòu)置房產(chǎn)年度金額從2010年到2015年以美元為單位分別是59.2億、70億、123億、220億、286億和273億。而權(quán)益類資產(chǎn)中，美國(guó)股市仍是熱門之選。此外，李佳還建議投資者可關(guān)注新興市場(chǎng)。以股市為例，在經(jīng)歷2015年夢(mèng)魘般的表現(xiàn)之后，新興市場(chǎng)在美聯(lián)儲(chǔ)加息靴子落地之后異軍突起，MSCI新興市場(chǎng)指數(shù)正在逐步試探去年年初的壓力位，若能有效沖破并于年底可能發(fā)生的美國(guó)加息前后站穩(wěn)，后市還有看漲空間。

女性投資請(qǐng)自備“避雷針”

相對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好較強(qiáng)的男性理財(cái)群體而言，女性理財(cái)則略顯保守。大部分女性，在理財(cái)過(guò)程中會(huì)更加注重安全性和穩(wěn)定性，也就是追求穩(wěn)健投資，雖然賺錢空間有限，但求穩(wěn)步增長(zhǎng)，這一點(diǎn)可以說(shuō)是女性理財(cái)?shù)淖畲髢?yōu)勢(shì)。

但是，女性朋友又存在感性、情緒化的弱點(diǎn)，且市場(chǎng)敏銳度相對(duì)較低，在理財(cái)過(guò)程中容易出現(xiàn)沖動(dòng)理財(cái)、盲目投資的錯(cuò)誤。其實(shí)，投資理財(cái)存在很多的安全隱患，所謂的穩(wěn)健投資并沒有想象中的那么簡(jiǎn)單。那么，在投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，怎樣做才能規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，保障穩(wěn)妥收益呢？以下幾點(diǎn)，女性朋友需要格外注意。

1. 合理規(guī)劃資產(chǎn)配置，懂得如何分散投資風(fēng)險(xiǎn)

理財(cái)?shù)哪康氖菫榱耸官Y產(chǎn)得到保值升值，但是在投資中難免會(huì)出現(xiàn)投資虧損的情況，女性朋友一定要懂得如何分散投資風(fēng)險(xiǎn)，不僅要學(xué)會(huì)嘗試不同的投資品類，還要盡量選擇不同的投資平臺(tái)，避免重倉(cāng)單一理財(cái)產(chǎn)品或者理財(cái)平臺(tái)，而出現(xiàn)全盤皆輸?shù)木置妗?/p>

理財(cái)規(guī)劃的原則就是：絕對(duì)不要把雞蛋放在同一個(gè)籃筐里。選擇小額分散投資的方式，幫助投資人將資金分散投資給不同的借款人，能夠有效分散風(fēng)險(xiǎn)。

此外，建議投資人根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇多種理財(cái)方式，不同理財(cái)產(chǎn)品不僅在風(fēng)險(xiǎn)、收益上有所區(qū)別，且市場(chǎng)變化也有所不同，分散投資的目的就是大漲時(shí)有一部分賺錢，大跌時(shí)另一部分錢可以托著整個(gè)組合不虧錢。

2.多了解一些投資行情，緊跟市場(chǎng)行情做投資

沒有永恒的投資定律，只有緊跟市場(chǎng)的投資人。投資市場(chǎng)變幻莫測(cè)，一般人很難掌握，想要在投資中獲得理想的結(jié)果，女性朋友還需要了解將投資的行業(yè)領(lǐng)域。

在投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，女性一定要改變自己不關(guān)注國(guó)家政治經(jīng)濟(jì)政策和市場(chǎng)變化的習(xí)慣，并能根據(jù)市場(chǎng)變化調(diào)整投資策略。比如說(shuō)，這個(gè)行業(yè)有什么政策、有什么投資注意事項(xiàng)、別人的投資結(jié)果如何、行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及前景等，都是需要注意和了解的。然后，對(duì)市場(chǎng)上都有哪些金融產(chǎn)品，要有一個(gè)基本了解，比如什么是基金、 股票、P2P、國(guó)債、銀行理財(cái)，他們收益如何，風(fēng)險(xiǎn)如何。

近期P2P理財(cái)以收益穩(wěn)健、方便快捷的優(yōu)點(diǎn)逐漸成為主流的理財(cái)選擇，然而行業(yè)也有一些違規(guī)經(jīng)營(yíng)或?qū)嵙^弱的平臺(tái)出現(xiàn)倒閉跑路的現(xiàn)象，讓很多投資人望而卻步。因此對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)，除了了解基本的金融常識(shí)，時(shí)刻保持金融資訊的敏感度也非常重要，這有利于投資人做出更加理性、及時(shí)的投資判斷。

3.理性投資，切忌盲目追求高收益

有很多人是抱著賺大錢甚至一夜暴富的心理來(lái)做理財(cái)?shù)摹Ｓ绕涫桥耘笥?，?jīng)常為人心軟，且缺乏主見，經(jīng)不住別人的游說(shuō)及高收益的誘惑，在選擇投資方式時(shí)，可能忽視投資風(fēng)險(xiǎn)，一味地盲目追求高收益。

以P2P網(wǎng)貸行業(yè)為例，近兩年來(lái)，P2P行業(yè)雖然受到國(guó)家政策支持，整體朝著較好方向發(fā)展，尤其P2P海外第一股宜人貸，在紐交所成功上市后，帶頭引領(lǐng)了整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。但是在成立之初，P2P行業(yè)處于野蠻式的增長(zhǎng)階段，很多企業(yè)的抬高利息打價(jià)格戰(zhàn)。最終，不少給出天價(jià)“收益率”的P2P公司暴露問(wèn)題，給趨利投資的理財(cái)用戶當(dāng)頭一棒。

抱著投機(jī)心理的做法是很危險(xiǎn)的，一旦理財(cái)失敗，造成的后果將會(huì)很嚴(yán)重。就算具備充足的投資理財(cái)知識(shí)，也應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎理財(cái)。投資理財(cái)，一定要保持理智，選擇一些靠譜的大平臺(tái)，不要追求過(guò)高的收益。合理的收益范圍為6%-12%，如果收益過(guò)高，則應(yīng)該慎重考慮。