互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響與對策

陳良柯

互聯(lián)網(wǎng)金融在最近幾年的發(fā)展態(tài)勢使其倍受關(guān)注，各個行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，都以無法估量的速度和勢頭遭遇到了巨大的挑戰(zhàn)和變革。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也極大地改變了人們的生活方式，對經(jīng)濟(jì)形態(tài)、社會形態(tài)等諸多方面都有著不同程度的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響更為深刻，撼動了其極具壟斷性的地位，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成了不小打擊，這一切不禁令我們對未來商業(yè)銀行在未來如何變革及可能性產(chǎn)生更多深思。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年的發(fā)展十分引人注目，它猶如金融市場中的一顆璀璨明星?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是人類文明的一大進(jìn)步，是傳統(tǒng)金融行業(yè)跨時代的發(fā)展成果，自互聯(lián)網(wǎng)誕生的那一刻起，它便與金融業(yè)緊密聯(lián)系在一起，其各自的特點(diǎn)注定能讓它們有一天大放異彩。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在金融交易過程中，借助各種網(wǎng)絡(luò)工具，比如支付、云計(jì)算、搜索引擎等，實(shí)現(xiàn)資金融通、貨款支付以及信息交流等相關(guān)業(yè)務(wù)的一種新興金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融并非互聯(lián)網(wǎng)和金融簡單的相加，而是在安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平的基礎(chǔ)上，經(jīng)過一段時期的發(fā)展為用戶所熟悉接受后，基于市場需求產(chǎn)生的新興領(lǐng)域。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)的結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)提升了金融服務(wù)的效率，拓寬了金融服務(wù)的渠道，豐富了金融服務(wù)的模式，但是并沒有改變金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融提供的服務(wù)仍未脫離存、貸、匯、投資理財(cái)?shù)冉鹑诠δ埽矝]有創(chuàng)造出有別于傳統(tǒng)金融市場的新的金融形態(tài)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：①定位不同。從傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的價值創(chuàng)造和價值實(shí)現(xiàn)方式看，其客戶主要是對貸款有穩(wěn)定需求的大企業(yè)客戶以及高端零售客戶，安全、穩(wěn)定、低成本和低風(fēng)險是客戶的基本訴求，銀行的價值創(chuàng)造和價值實(shí)現(xiàn)主要是以其專業(yè)的技術(shù)向客戶提供安全、穩(wěn)定、低成本和低風(fēng)險的金融產(chǎn)品與服務(wù)。并向有存款需求的客戶提供各種長期或短期的理財(cái)產(chǎn)品并支付利息作為報酬，因此利差仍然是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要收入來源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)的對象主要是傳統(tǒng)金融業(yè)服務(wù)不到的或是重視不夠的長尾客戶，通過利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)帶來的規(guī)模效應(yīng)及較低的成本，使零散客戶的資本能煥發(fā)出更大的價值，也能享受到快捷便利又低成本的借貸服務(wù)，使這類客戶在小額交易、細(xì)分市場等領(lǐng)域能夠獲得更有效的金融服務(wù)。②模式不同。在信息技術(shù)時代，為了順應(yīng)時代發(fā)展趨勢，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)無不在積極主動的探究與運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但是兩者在模式上是有一定差別的。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)因?yàn)榻?jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，擁有深厚的的實(shí)體服務(wù)基礎(chǔ)，其服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)廣布與城鄉(xiāng)之中，其模式是通過由線下向線上進(jìn)行拓展，努力把原有的實(shí)體基礎(chǔ)更充分的利用起來，拓展客戶群體，開發(fā)更多金融產(chǎn)品，提升服務(wù)的便捷度與質(zhì)量。而互聯(lián)網(wǎng)金融立足于線上，主要是以線上服務(wù)為主，同時也注重從線上向線下進(jìn)行拓展。利用便捷的服務(wù)手段，努力把業(yè)務(wù)做的更加具體化和深入化。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響主要表現(xiàn)在三個方面：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行支付中介的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)影響最直接，最深遠(yuǎn)的便是支付中介。長期以來，支付業(yè)務(wù)作為銀行的基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，在其資金活動占重要環(huán)節(jié)，也是維系商業(yè)銀行與客戶關(guān)系的根本，這項(xiàng)業(yè)務(wù)的順暢與否與商業(yè)銀行的總體運(yùn)轉(zhuǎn)直接相關(guān)。然而，支付業(yè)務(wù)本來主要是由商業(yè)銀行所承擔(dān)的，卻因第三方支付的興起受到極大削弱。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其強(qiáng)大的科技力量，采用虛擬運(yùn)作的方式，只需要極少的人員配置及網(wǎng)絡(luò)終端，就能實(shí)現(xiàn)資金的運(yùn)轉(zhuǎn)和借貸，其運(yùn)營成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。不必找零，不用清點(diǎn)，通過客戶終端機(jī)就能實(shí)現(xiàn)便捷支付提現(xiàn)，極大地便利了人們的日常購物結(jié)算。不僅減少了服務(wù)成本，還提高了服務(wù)效率，使人們在支付時更加便捷、高效。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對融資格局的影響。在傳統(tǒng)金融行業(yè)，只有大型和中型企業(yè)或是與銀行關(guān)系良好，資信狀況良好的的企業(yè)才能得到銀行貸款。中小企業(yè)因資產(chǎn)不足、建立時間不長、銀行流水不夠漂亮、無可靠信用記錄、風(fēng)險較高等因素影響，很難得到銀行的貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則可以通過更多方式（交易數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)量、銀行交易記錄、及其他互聯(lián)網(wǎng)痕跡）來給予小企業(yè)貸款的機(jī)會。表面上以高于銀行利率帶給小企業(yè)（8%-20%），但比起借高利貸（20%以上）實(shí)際上是降低了中小企業(yè)的融資成本，促進(jìn)小企業(yè)的發(fā)展繁榮。在創(chuàng)新、靈活性以及就業(yè)等方面，做出不小的貢獻(xiàn)。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融信息的共享，將提高資金流轉(zhuǎn)效率，盤活更多以前無用的信息和資源。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)險管理的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種金融媒介的方式，一方面直接豐富了銀行業(yè)的外部金融環(huán)境，另一方面也對銀行業(yè)自身產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融拓展了交易買方和賣方的關(guān)系，明顯提高了金融交易效率，降低了金融交易成本。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展是偏向于“重?cái)?shù)量輕質(zhì)量、重速度輕管理”的粗放型增長模式，在收益率不斷下降的壓力下，為了保證盈利的增長，將不得不增加對小微企業(yè)、創(chuàng)新型業(yè)務(wù)等風(fēng)險較高的新型業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和探索，從而使得銀行從“低收益-低風(fēng)險”向“較高收益-較高風(fēng)險”的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型。這將會使銀行的風(fēng)險顯著增加，相應(yīng)的風(fēng)險管理能力也必須大幅提升。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)，較之傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式而言，顯著提升了業(yè)務(wù)信息的數(shù)據(jù)化、標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化水平，網(wǎng)絡(luò)信息的相互關(guān)聯(lián)使互聯(lián)網(wǎng)金融體系更加復(fù)雜多變，加大了風(fēng)險控制的難度，迫使銀行不得不提升風(fēng)險管理水平。

四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對措施

1.發(fā)展并完善傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢。①發(fā)展宏觀調(diào)控方面的職能。中央銀行作為發(fā)行貨幣，調(diào)整利率的的機(jī)構(gòu)，具有調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量，穩(wěn)定幣值的重要職能。因此，銀行體系就將一直作為調(diào)節(jié)市場經(jīng)濟(jì)、傳遞宏觀政策的主要渠道而存在。為應(yīng)對隨之而來的互聯(lián)網(wǎng)金融潮流，必須完善金融宏觀調(diào)控機(jī)制。中央銀行需要監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)借貸資金的流向，并基于國家的宏觀調(diào)控政策進(jìn)行干預(yù)，引導(dǎo)其合理流動。由于網(wǎng)絡(luò)貨幣的封閉性和虛擬性，隨著科技的高速發(fā)展，更要對其建立完善的網(wǎng)絡(luò)貨幣金融監(jiān)管信息系統(tǒng)。并且要加強(qiáng)各區(qū)域網(wǎng)絡(luò)貨幣監(jiān)督系統(tǒng)的協(xié)調(diào)合作，防止不法分子擾亂市場秩序。②完善客戶基礎(chǔ)，重視小微企業(yè)的融資難題。為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融搶占客戶的局勢，要努力完善客戶體驗(yàn)度，提升客戶價值。通過將實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)作為發(fā)展陣地，積極推廣智能網(wǎng)點(diǎn)。定期收集客戶的意見，并及時反饋。根據(jù)不同客戶的需要制定個性化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，增加他們的歸屬感和滿意度。同時，應(yīng)簡化業(yè)務(wù)程序，去掉不必要而冗雜的中間手續(xù)，使客戶能夠享受到更加便利高效的服務(wù)。如此不僅能夠加強(qiáng)老顧客忠誠度，也能最大程度地吸收新顧客，在此基礎(chǔ)上鞏固傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)。同時，不能忽視小微企業(yè)的訴求。商業(yè)銀行要充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，搭建小微企業(yè)服務(wù)平臺，結(jié)合其特點(diǎn)制定新的業(yè)務(wù)模式，服務(wù)模式和商業(yè)模式。完善信用評級制度，將多家微小企業(yè)金融服務(wù)金鉤聯(lián)合起來，建立共享的信用評級模型與資料數(shù)據(jù)庫，提高對客戶交易數(shù)據(jù)的分析能力，以彌補(bǔ)小微企業(yè)內(nèi)部評級水平不高，人員不夠?qū)I(yè)的缺陷。

2.結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境對自身進(jìn)行變革。①拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。沒有業(yè)務(wù)創(chuàng)新的企業(yè)就沒有競爭力的，同樣，沒有業(yè)務(wù)價值的導(dǎo)向，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新也很難步入正軌。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行既要兼顧傳統(tǒng)主營業(yè)務(wù)，又要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的時代潮流，做到以下兩點(diǎn)：加強(qiáng)支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。支付業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，必須對其進(jìn)行改革。商業(yè)銀行要完善并豐富銀行的支付功能，將線上支付與線下支付集中化，減少冗雜的程序，減少不同渠道的沖突。同時，銀行需要提高其適應(yīng)性和包容性，能夠適應(yīng)各種額度產(chǎn)品的支付需求和客戶的個性化支付需求，從而進(jìn)一步提高其便利性。②積極尋找合作伙伴。由于受到傳統(tǒng)組織架構(gòu)、監(jiān)管、產(chǎn)業(yè)模式的影響，傳統(tǒng)銀行在轉(zhuǎn)型的道路上可謂是困難重重。而合作能夠最快的找到突破口，彌補(bǔ)自身存在的不足。而事實(shí)上，很多商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也確實(shí)在強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，找到了行業(yè)上的合作伙伴。通過合作，商業(yè)銀行能夠解決思維僵化、資源整合不暢，部門機(jī)構(gòu)過于分散的弊端，大大加快轉(zhuǎn)型的速度。同時能夠?qū)⒆陨淼膬?yōu)勢，例如網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、落地優(yōu)勢等最大限度的發(fā)揮。而同時，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)最大的困境——資金問題也由于銀行的資助得到緩解。通過業(yè)務(wù)的整合與重組，將會進(jìn)一步提升兩者的生存能力，使雙方均能獲利。

五、結(jié)語

如今在競爭日益激烈的環(huán)境中，銀行應(yīng)該改變服務(wù)策略，以客戶為標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)客戶的規(guī)模以及需求制定合適的服務(wù)模式。同時，通過引入符合時代需求的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來擴(kuò)大自己的服務(wù)面，提升服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)效率，并且在通過與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作中不斷彌補(bǔ)自身存在的不足，在一系列的變革中發(fā)展壯大。

（作者單位：洛陽師范學(xué)院商學(xué)院）