會(huì)員互助 防范融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

羅華明

2007年，四川省廣漢市在小漢鎮(zhèn)組建了首家會(huì)員制融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)——德陽(yáng)市小漢投資擔(dān)保有限公司。到2015年底，該公司已發(fā)展互助式會(huì)員制融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)7家，擔(dān)保機(jī)構(gòu)共有會(huì)員企業(yè)100戶，7年多來融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)共為會(huì)員企業(yè)擔(dān)保貸款資金達(dá)81.14億元。

然而，廣漢市現(xiàn)有融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用度良莠不齊，擔(dān)保能力強(qiáng)弱不均。特別是隨著融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身會(huì)員企業(yè)的不斷增加，擔(dān)保資金的不斷增加和放大，擔(dān)保公司隨之伴生的擔(dān)保資金風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部矛盾和問題將日益擴(kuò)展和凸顯，須引起高度重視。

筆者認(rèn)為，應(yīng)加大對(duì)中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的扶持力度，堅(jiān)持以規(guī)范提升為主線，指導(dǎo)與服務(wù)并重，扶持與監(jiān)管并舉，加強(qiáng)行業(yè)自律，促進(jìn)廣漢市中小企業(yè)融資擔(dān)保體系穩(wěn)定、健康發(fā)展。

——進(jìn)一步充分認(rèn)識(shí)加強(qiáng)融資擔(dān)保體系建設(shè)的重要性。目前，廣漢市中小企業(yè)發(fā)展不僅是信用體系機(jī)制缺乏的問題，更是融資擔(dān)保力量不足的問題。因此，一是需要進(jìn)一步加強(qiáng)融資擔(dān)保體系建設(shè)，按照省上提出的融資擔(dān)?！耙惑w兩翼多層”（即：以政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體，商業(yè)性、會(huì)員制融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為兩翼，省、市、縣多層發(fā)展）的發(fā)展思路和構(gòu)想，以此推動(dòng)中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)。二是充分認(rèn)識(shí)融資擔(dān)保體系是解決中小企業(yè)融資難的重要環(huán)節(jié)。銀行是信貸資金的提供者，中小企業(yè)是信貸資金的使用者，而融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)是他們之間的服務(wù)中介和平臺(tái)，是區(qū)域性融資體系不可或缺的重要環(huán)節(jié)。三是建立相對(duì)獨(dú)立而完善的融資擔(dān)保體系，既能解決單個(gè)企業(yè)與銀行信貸擔(dān)保的問題，也能解決企業(yè)之間互保鏈的問題，切斷企業(yè)群體之間的信貸債務(wù)傳遞，建立起企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間、企業(yè)群與區(qū)域產(chǎn)業(yè)鏈之間的“防火墻”，有效保障區(qū)域經(jīng)濟(jì)的安全發(fā)展。

——加強(qiáng)發(fā)展規(guī)劃，著力構(gòu)建融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系。融資擔(dān)保體系是區(qū)域性融資體系建設(shè)的重要內(nèi)容和基礎(chǔ)。一是制定實(shí)施行業(yè)發(fā)展規(guī)劃。制定融資擔(dān)保業(yè)整體發(fā)展規(guī)劃，明確行業(yè)定位，制訂發(fā)展目標(biāo)和舉措。積極鼓勵(lì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為初創(chuàng)企業(yè)、微小企業(yè)、成長(zhǎng)性中小企業(yè)和生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)中小企業(yè)等提供融資擔(dān)保服務(wù)。二是鼓勵(lì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)集團(tuán)化發(fā)展。鼓勵(lì)有條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，組建融資擔(dān)保集團(tuán)公司，增強(qiáng)實(shí)力，調(diào)整發(fā)展思路。鼓勵(lì)和引導(dǎo)實(shí)力較弱的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，增資擴(kuò)股或兼并重組，不斷提升服務(wù)信用水平，促進(jìn)其規(guī)范發(fā)展。三是積極發(fā)展互助共濟(jì)組織。引導(dǎo)、鼓勵(lì)和推進(jìn)暫未組建融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行業(yè)，組建成立各類型融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，同時(shí)，積極探索建立互助企業(yè)共濟(jì)擔(dān)保，充分發(fā)揮和利用社會(huì)和企業(yè)內(nèi)外的閑散資金，切實(shí)緩解當(dāng)前部分中小企業(yè)面臨的融資難問題，積極減少企業(yè)互保鏈風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)中小企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展。

——加強(qiáng)銀保合作，著力推進(jìn)融資擔(dān)保基本渠道建設(shè)。加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的深入合作，建設(shè)銀保合作機(jī)制，推動(dòng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。一是堅(jiān)持發(fā)揮融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主動(dòng)性、創(chuàng)造性，不斷尋求新的機(jī)會(huì)和渠道。進(jìn)一步加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作，建立起暢通的擔(dān)保業(yè)務(wù)拓展范圍和途徑。二是積極發(fā)揮政府相關(guān)部門的協(xié)調(diào)作用。政府部門要積極引導(dǎo)和推動(dòng)銀擔(dān)合作機(jī)制的建立和完善。擔(dān)保機(jī)構(gòu)要積極配合有關(guān)政府職能部門，推動(dòng)制定促進(jìn)融資擔(dān)保體系建設(shè)的政策措施，以推進(jìn)融資擔(dān)保穩(wěn)定、健康發(fā)展。政府有關(guān)部門要在為擔(dān)保機(jī)構(gòu)辦理抵押物登記、備案手續(xù)中，建立企業(yè)信用信息與擔(dān)保業(yè)務(wù)信息互聯(lián)互通機(jī)制。政府主（監(jiān)）管部門要積極牽頭協(xié)調(diào)，形成聯(lián)合推進(jìn)融資擔(dān)保體系建設(shè)的工作機(jī)制。三是健全完善銀擔(dān)合作共贏機(jī)制。學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)內(nèi)外好的經(jīng)驗(yàn)，適時(shí)選擇金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展試點(diǎn)，不斷加強(qiáng)對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在利率優(yōu)惠、信用評(píng)價(jià)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、信息共享、放大倍數(shù)等方面進(jìn)行探索，逐步建立銀、擔(dān)雙方可接受的“互利共贏”的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

——加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，著力推進(jìn)融資擔(dān)保業(yè)拓展新領(lǐng)域。加強(qiáng)融資擔(dān)保服務(wù)的提高創(chuàng)新是提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的一個(gè)重要手段。一是探索信用與擔(dān)保的結(jié)合點(diǎn)，進(jìn)行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要圍繞信用擔(dān)保與融資服務(wù)做文章，對(duì)信用記錄良好的中小企業(yè)，積極創(chuàng)新嚴(yán)格意義上的信用擔(dān)保方式。對(duì)缺乏信用記錄或者資信條件不夠的中小微企業(yè)，要圍繞擔(dān)保做文章，在擔(dān)保的抵（質(zhì)）押物、擔(dān)保品種以及擔(dān)保方式等方面進(jìn)行創(chuàng)新。二是探索信貸市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的結(jié)合點(diǎn)，進(jìn)行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。積極引進(jìn)資本運(yùn)作的新思路、新方法，探索搭建信貸市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的橋梁，加快融資擔(dān)保業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新步伐。

——加強(qiáng)政策扶持，著力推進(jìn)融資擔(dān)保體制機(jī)制建設(shè)。廣漢市融資擔(dān)保業(yè)發(fā)展時(shí)間還不長(zhǎng)，許多方面還有待規(guī)范和完善，需要在政策扶持上加以推進(jìn)，建立有利于融資擔(dān)保行業(yè)科學(xué)發(fā)展的體制機(jī)制。一是積極探索建立再擔(dān)保制度。借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家以及沿海地區(qū)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)省內(nèi)其他先進(jìn)地區(qū)好的經(jīng)驗(yàn)和做法，加快探索建立符合廣漢市實(shí)際的擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。二是建立健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與激勵(lì)機(jī)制。加強(qiáng)和完善中小企業(yè)融資擔(dān)保專項(xiàng)扶持資金，重點(diǎn)對(duì)運(yùn)行良好、管理規(guī)范、社會(huì)效益顯著的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償扶持，激勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)做優(yōu)做強(qiáng)。

——加強(qiáng)聯(lián)合監(jiān)管，著力推進(jìn)融資擔(dān)保規(guī)范提升發(fā)展。 堅(jiān)持“在規(guī)范中發(fā)展、在發(fā)展中規(guī)范”的思路，切實(shí)加強(qiáng)擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管，促進(jìn)廣漢市融資擔(dān)保業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。一是抓緊制定和落實(shí)監(jiān)管制度。要在廣漢市前期制定的一系列會(huì)員制融資擔(dān)保管理制度的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步健全完善融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度，明確政府有關(guān)部門的監(jiān)管職責(zé)，做到各司其責(zé)。同時(shí)，要進(jìn)一步落實(shí)和完善各級(jí)政策扶持資金的監(jiān)管，要切實(shí)落實(shí)各融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)政府政策支持專項(xiàng)資金的“專戶”管理，嚴(yán)禁挪用和擅自使用各級(jí)各項(xiàng)專項(xiàng)資金，對(duì)于違反規(guī)定使用和挪用的，要嚴(yán)格依紀(jì)依法處理。二是加強(qiáng)融資擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理。支持和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)與通過有關(guān)機(jī)構(gòu)資信評(píng)級(jí)良好、業(yè)務(wù)操作規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)范的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展融資擔(dān)保合作，建立平等互利、合作共贏的銀擔(dān)合作關(guān)系。各融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要積極建立和完善融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理機(jī)制和制度，政府有關(guān)部門要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)警示，加大監(jiān)督力度，完善擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理體系。三是加強(qiáng)行業(yè)自律。積極推進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)，指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)完善行業(yè)自律機(jī)制，推動(dòng)行業(yè)自我約束和自我管理。

（作者單位：四川省廣漢市經(jīng)濟(jì)和信息化局）