我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展中存在的問題及對策

席藝萌

摘 要 互聯(lián)網(wǎng)在傳統(tǒng)金融行業(yè)中的滲透已經(jīng)越來越明顯，出現(xiàn)了很多與傳統(tǒng)金融行業(yè)融合之后的新興領(lǐng)域。本文主要針對我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展過程中所存在的問題以及對策進(jìn)行分析探討。

關(guān)鍵詞 網(wǎng)上銀行 互聯(lián)網(wǎng) 業(yè)務(wù)

面對激烈的市場競爭，國內(nèi)各大銀行該如何創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提高核心競爭力，促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展，是銀行所面臨的嚴(yán)峻問題。

一、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展歷程

我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展主要包括4個(gè)階段?！疤摂M銀行”階段（20世紀(jì)90年代末期） ，指沒有傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，直接建立在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)銀行?！皩?shí)體與虛擬結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)銀行”階段（2001年到2006年） ，指已經(jīng)存在的傳統(tǒng)銀行將既有的封閉型專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)聯(lián)網(wǎng)，提供真正的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。第三階段（2006年到目前） ，銀行開始實(shí)行以客戶為中心，因需而變。各家銀行陸續(xù)推出了滿足各種客戶不同需求的新的網(wǎng)銀產(chǎn)品。第四階段，網(wǎng)上銀行的未來發(fā)展階段。網(wǎng)上銀行將會(huì)成為銀行開展業(yè)務(wù)的主要方式，傳統(tǒng)銀行將全面融入互聯(lián)網(wǎng)金融，甚至不再單獨(dú)區(qū)分網(wǎng)上銀行

（二）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性

1.消除服務(wù)時(shí)空限制。網(wǎng)上銀行服務(wù)以時(shí)空界限的模糊性代替了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)時(shí)空的有界性，消除了服務(wù)時(shí)空限制，真正實(shí)現(xiàn)了“AAA”式服務(wù)，即任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何方式為客戶開展服務(wù)。

2.降低銀行運(yùn)行成本。網(wǎng)上銀行服務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)形式提供，不需設(shè)立專門的網(wǎng)點(diǎn)、柜臺，只需雇傭少量人員，就可以保證原有的業(yè)務(wù)量不降低。傳統(tǒng)模式柜臺和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將逐漸被網(wǎng)絡(luò)形式所取代，銀行將在低成本條件下實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量個(gè)性化服務(wù)。

3.減輕柜臺工作壓力。發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能夠?qū)鹘y(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的分流，從而減輕柜臺壓力。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的方便快捷、易于操作，使客戶獨(dú)立、迅速完成賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬的業(yè)務(wù)，從而將柜面的業(yè)務(wù)有效地轉(zhuǎn)移到了網(wǎng)上，減輕了柜臺業(yè)務(wù)人員的工作壓力，減少了客戶等待時(shí)間。

二、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

（一）缺乏法律保障

1.相關(guān)法規(guī)不完善?？傮w來看，國內(nèi)法律法規(guī)尚不能給網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供充分的法律保障，無法對網(wǎng)絡(luò)交易中出現(xiàn)的爭端予以公正的裁決以保護(hù)正當(dāng)?shù)臋?quán)益。因此，需要我國法律法規(guī)與網(wǎng)上銀行規(guī)范盡快匹配，推出健全的金融法規(guī)予以保障。

2.犯罪打擊力度差。網(wǎng)絡(luò)犯罪分子非法侵入計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，破壞計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)功能，制作、傳播計(jì)算機(jī)病毒，對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行詐騙，盜取客戶個(gè)人信息，偽造交易記錄，以及利用金融機(jī)構(gòu)洗錢等，作案方式隱蔽、復(fù)雜，危害程度越來越高。但《刑法》對計(jì)算機(jī)犯罪的規(guī)定較為粗疏，量刑較輕，威懾力不足。

（二）內(nèi)控機(jī)制薄弱

網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營層級少、管理鏈條短、運(yùn)營效率高、客戶交易自主性強(qiáng)等特點(diǎn)，勢必對商業(yè)銀行原有的組織體系、管理體制、業(yè)務(wù)流程和運(yùn)營模式等方面產(chǎn)生沖擊。其工作人員和客戶在內(nèi)控機(jī)制薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行不法操作，使商業(yè)銀行面臨多種風(fēng)險(xiǎn)，必然會(huì)危害到網(wǎng)上銀行健康、高速的發(fā)展。

（三）業(yè)務(wù)種類匱乏

1.業(yè)務(wù)種類單一。由于我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)受很多因素制約，如分業(yè)經(jīng)營、個(gè)人和企業(yè)信用體系不完善等，導(dǎo)致我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類較為單一，經(jīng)營范圍狹窄。只向客戶提供開銷子賬戶、查詢、對賬、行內(nèi)外轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目。

2.缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品。國外網(wǎng)上銀行有許多創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種是傳統(tǒng)銀行所沒有或者是傳統(tǒng)銀行無法運(yùn)作的。國內(nèi)銀行在很大程度上仍將網(wǎng)上業(yè)務(wù)看作是銀行現(xiàn)有服務(wù)渠道的補(bǔ)充，整體業(yè)務(wù)發(fā)展思路難以取得較大突破，業(yè)務(wù)品種大同小異，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。

（四）缺少行業(yè)合作

其一，國內(nèi)各商業(yè)銀行之間的互聯(lián)性差，缺少合作，造成重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)。其二，各商業(yè)銀行本身缺乏統(tǒng)一性，除幾家新興的商業(yè)銀行外，國有商業(yè)銀行在各地的分支行都有自己的電腦系統(tǒng)，軟硬件不統(tǒng)一、網(wǎng)絡(luò)平臺系統(tǒng)不統(tǒng)一。

三、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的對策

（一）健全金融法律保障

1.完善相關(guān)法律法規(guī)。首先，建議修改《刑事訴訟法》，將電子證據(jù)作為一種新的證據(jù)類型。然后，建議在《統(tǒng)一證據(jù)法》中應(yīng)明確電子證據(jù)的法定概念、電子證據(jù)的地位、電子證據(jù)的質(zhì)證規(guī)則、電子證據(jù)的審核認(rèn)定規(guī)則等，最大程度上保證電子證據(jù)的法律地位與鑒定規(guī)則的有效確立。

2.加大犯罪監(jiān)管力度。針對網(wǎng)上銀行犯罪問題進(jìn)一步制定出更加具體細(xì)化、操作強(qiáng)的法律規(guī)定，加大對網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度，以確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。國外對網(wǎng)絡(luò)犯罪通常綜合采用自由刑、財(cái)產(chǎn)刑和資格刑，但我國只規(guī)定了自由刑，且非法侵入計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)罪的法定最高刑為3年，我國可在《刑法》中增加有關(guān)犯罪的規(guī)定，增加對網(wǎng)上銀行洗錢，偽造、復(fù)制電子貨幣攻擊網(wǎng)上銀行系統(tǒng)等問題定罪量刑的條款。

（二）建立科學(xué)內(nèi)控機(jī)制

1.對銀行利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行監(jiān)管。首先，監(jiān)管操作管理系統(tǒng)的內(nèi)部人員，明確各崗位或員工在業(yè)務(wù)操作中的責(zé)權(quán)劃分，按各自的工作性質(zhì)、權(quán)限承擔(dān)相應(yīng)的工作責(zé)任。其次，監(jiān)管處理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的內(nèi)部人員，杜絕任何個(gè)人包辦業(yè)務(wù)處理的全部環(huán)節(jié)。

2.對客戶利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行監(jiān)管。首先，通過應(yīng)用數(shù)字證書對銀行客戶的身份進(jìn)行驗(yàn)證，保證客戶交易信息的可靠性、完整性、保密性。其次，根據(jù)客戶需求，結(jié)合內(nèi)部管理需要，對操作權(quán)限進(jìn)行管理。包括服務(wù)內(nèi)容和資金限額等。

（三）增加銀行業(yè)務(wù)種類

1.拓展業(yè)務(wù)范圍。根據(jù)“二八定律”，對國市場進(jìn)行細(xì)分和目標(biāo)定位，對這些高創(chuàng)利的客戶加強(qiáng)宣傳和營銷，拓展VIP服務(wù)，包括專業(yè)理財(cái)顧問、資金變動(dòng)提示短信、重要節(jié)日禮物等，維護(hù)其忠誠度。

2.提高盈利能力。針對客戶群體采取差別定價(jià)，對個(gè)人客戶以免費(fèi)方式為主，捆綁銷售為輔。對于企業(yè)客戶實(shí)施關(guān)系定價(jià)，即根據(jù)客戶信用情況和經(jīng)營實(shí)力，實(shí)行差別定價(jià)。分析信用情況，對經(jīng)營實(shí)力雄厚的公司采取優(yōu)惠的收費(fèi)制度。

3.開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品。首先以客戶為中心創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足不同客戶需求。其次，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)高層次的創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，如代客收付款、代理融通資金等。

（四）加強(qiáng)銀行系統(tǒng)合作

1.構(gòu)建信息網(wǎng)絡(luò)平臺。通過銀行間完善自身軟硬件設(shè)施和安全技術(shù)，制定相關(guān)制度，委派專人監(jiān)管，及時(shí)發(fā)布信息，構(gòu)建安全統(tǒng)一的信息網(wǎng)絡(luò)平臺。

2.實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品聯(lián)合推廣。購買網(wǎng)上銀行服務(wù)的顧客，消費(fèi)心理多屬理智型，只有消費(fèi)者認(rèn)同的網(wǎng)上銀行品牌，才有可能成為其最終的選擇。各銀行可以對自己所提供的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品實(shí)施聯(lián)合推廣，組建推廣團(tuán)隊(duì)，舉辦推廣會(huì)，使客戶更好地了解網(wǎng)上銀行產(chǎn)品。聯(lián)合產(chǎn)品推廣使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)這種高科技的產(chǎn)品深入顧客內(nèi)心，提高顧客認(rèn)識度。同時(shí)，共同推廣品牌的知名度和忠誠度不僅是可觀的無形資產(chǎn)，更是網(wǎng)上銀行這一行業(yè)持續(xù)創(chuàng)造利潤的來源。

3.信用評級資源共享。國內(nèi)各大商業(yè)銀行應(yīng)該共享自身的信用評級資源，制定統(tǒng)一的信用評級指標(biāo)，對共享的信用評級進(jìn)行分析，共享各行現(xiàn)有的客戶的信用狀況、與信用相關(guān)的數(shù)據(jù)等，由專業(yè)的人才對相關(guān)信息進(jìn)行整合。

（作者單位為中國農(nóng)業(yè)銀行凌源市支行）

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