淺析銀行業(yè)困境與出路

近日，全球銀行業(yè)大裁員的消息撲面而來。作為全球晴雨表的美國銀行業(yè)寡頭，發(fā)展趨勢已集中顯露疲態(tài)，紛紛選擇大舉裁員以斷臂求生，歐洲各地的銀行業(yè)也開始裁員。據(jù)《中國經(jīng)濟周刊》統(tǒng)計，各銀行2015年底已經(jīng)提前公布的新年裁員計劃顯示，全球銀行業(yè)2016年至少還有12萬人即將下崗。

華爾街一家銀行的戰(zhàn)略管理部人士分析，如此強勁的裁員風(fēng)是與歐美銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型有關(guān)。歐美銀行之前傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)逐漸成為“棄子”。第一類業(yè)務(wù)是曾經(jīng)風(fēng)靡全美的住房抵押貸款業(yè)務(wù)部門，在次貸危機后，房屋抵押貸款和商業(yè)地產(chǎn)貸款壞賬還在加劇，另一方面美聯(lián)儲已經(jīng)進入了加息周期，抵押貸款利率上漲，對貸款人的吸引力下降，業(yè)務(wù)前景十分昏暗。第二類業(yè)務(wù)是銀行的投行部門，在經(jīng)濟疲軟、盈利下降的背景下，投行部門產(chǎn)能已過剩。第三類業(yè)務(wù)是歐美銀行的零售部門，隨著自動取款機的增加和受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，零售銀行業(yè)務(wù)逐漸萎縮。

在銀行業(yè)大變革的動蕩時代，中國傳統(tǒng)銀行業(yè)也寒風(fēng)勁吹。盡管中國國內(nèi)銀行沒有像歐美頂級銀行那樣來勢洶洶地頒布大規(guī)模裁員令，但是很多銀行的基層員工隊伍正在縮減，銀行高管也頻傳跳槽信號，銀行業(yè)昔日令人艷羨的“鐵飯碗”的形象也漸漸褪色。那么是什么原因?qū)е裸y行業(yè)面臨困境？未來銀行業(yè)應(yīng)該如何發(fā)展？

中國銀行業(yè)受到多方因素的沖擊

目前，由于國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力不斷增大、產(chǎn)能過剩行業(yè)經(jīng)營狀況愈發(fā)艱難、金融脫媒現(xiàn)象日益嚴(yán)重、互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，中國銀行業(yè)的發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)。首先，宏觀經(jīng)濟形勢持續(xù)不佳，經(jīng)濟增速下行壓力日趨增大。中國社科院發(fā)布的2016年《經(jīng)濟藍皮書》數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計2016年中國經(jīng)濟增長6.6%～6.8%。在這種形勢下，銀行受宏觀經(jīng)濟面影響會面臨較大的經(jīng)營挑戰(zhàn)。其次，實體企業(yè)經(jīng)營困難。在目前經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時期，實體經(jīng)濟產(chǎn)能過剩，去庫存化壓力大，實體企業(yè)經(jīng)營異常困難，最終必將傳導(dǎo)到作為服務(wù)業(yè)的銀行業(yè)身上，直接制約銀行業(yè)利潤的增速。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起。埃森哲在發(fā)布的《中國金融服務(wù)業(yè)消費者洞察》中表示，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對金融業(yè)所帶來的挑戰(zhàn)，不僅是利潤上的影響，更重要的是整個市場生態(tài)環(huán)境的改變。

傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型探索

面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)與機遇，傳統(tǒng)銀行開始尋求轉(zhuǎn)型之道。平安銀行、工商銀行、招商銀行開始向互聯(lián)網(wǎng)金融方向大力創(chuàng)新。

2015年，平安銀行全國首個“貸貸平安卡”電商平臺項目“元寶鋪”在杭州成功落地?！霸獙氫仭庇砂⑺纪仄煜鹿具\營，是基于電商經(jīng)營數(shù)據(jù)的賣家信用貸款平臺，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新發(fā)展，運用大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)控體系，為平安銀行推送優(yōu)質(zhì)的天貓、淘寶等大型電商平臺賣家的融資需求。

2015年，工商銀行推出了e-ICBC體系，主要是三個平臺：電商平臺融e購、社交通訊工具融e聯(lián)、直銷銀行融e行。業(yè)內(nèi)人士認為，工行以電商平臺積累大數(shù)據(jù)，核心思路仍然是將用戶圈在自己的范圍之內(nèi)，客戶有什么需求就提供什么業(yè)務(wù)，這是e-ICBC之下工行提供電商、社交通訊與直銷平臺的邏輯。

招商銀行也低調(diào)推出了“小企業(yè)E家”。與工行力圖打造電商平臺不同，“小企業(yè)E家”圍繞中小企業(yè)“存、貸、匯”等基本金融需求，開發(fā)了企業(yè)在線信用評級、在線授信、創(chuàng)新型結(jié)算、在線理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，一網(wǎng)打盡中小企業(yè)如閑散資金理財、生產(chǎn)鏈條、內(nèi)部管理等多方面所需的金融服務(wù)，創(chuàng)新思維可見一斑。

有創(chuàng)新才有發(fā)展

對于商業(yè)銀行來說，如果傳統(tǒng)經(jīng)營模式不改變，將很難應(yīng)對快速變化的市場和客戶需求。在信息經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，在金融媒介多元化的競爭中，傳統(tǒng)銀行應(yīng)積極變革，可考慮從以下幾個方面做起：

做好小微金融服務(wù)。隨著金融改革的進一步推進，未來金融脫媒的形勢會進一步加強。在這樣的態(tài)勢下，銀行應(yīng)該拓展多元化的收入來源，挖掘新的盈利空間。我國小微企業(yè)眾多，潛力很大，有待開發(fā)。傳統(tǒng)銀行要強化普惠金融和與小微企業(yè)共同成長的理念，運用大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)為小微企業(yè)提供差異化服務(wù)，以客戶需求為導(dǎo)向，建立具有特色的小微金融服務(wù)模式。

加強全方位數(shù)據(jù)收集。長期以來，銀行對結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)收集的比較多，但是對于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)收集不夠，銀行應(yīng)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融對于信息技術(shù)的運用和數(shù)據(jù)的處理方式，并以此來分析和挖掘客戶的習(xí)慣，預(yù)測客戶的行為，從而進行有效的客戶細分，提高銀行業(yè)務(wù)營銷水平和風(fēng)險控制能力。

打造線上線下服務(wù)的一體化平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)有一個很明顯的特點，它具有比較強的線上用戶黏性，但是線下服務(wù)不足。而銀行的優(yōu)勢在于線下密集的服務(wù)網(wǎng)點和讓人放心可靠的專業(yè)化金融服務(wù)。如果銀行打造線上線下服務(wù)的一體化平臺，不僅能提供快捷貸款，而且能提供包括結(jié)算、理財咨詢在內(nèi)的其他金融服務(wù)，那么銀行業(yè)一定能長期穩(wěn)定發(fā)展。

加快國際化發(fā)展。中國經(jīng)濟融入全球化的程度在逐步提高，所以中國銀行業(yè)的國際化發(fā)展也要加速。國際化發(fā)展不僅包括機構(gòu)網(wǎng)點的國際化，還包括經(jīng)營管理的國際化和投資對象的國際化。大銀行可以通過投資并購的形式，投資往來密切、經(jīng)濟發(fā)展前景良好的國家和地區(qū)，逐步加強全球的網(wǎng)絡(luò)布局。在銀行的公司治理、風(fēng)險管控、業(yè)務(wù)經(jīng)營方面可以向國際先進銀行學(xué)習(xí)，引進他們成功的經(jīng)營理念和做法。此外，在投資對象上，一方面加強貿(mào)易融資的服務(wù)力度，解決進出口企業(yè)融資難的問題，另一方面支持企業(yè)走出去，為企業(yè)對外開拓市場、兼并收購提供各類金融服務(wù)。

近期，中國銀監(jiān)會召開新聞發(fā)布會，指明了“十三五”時期銀行業(yè)的發(fā)展方向，即銀行業(yè)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)更加注重創(chuàng)新和改革、普惠金融的發(fā)展、全面推進綠色信貸、雙向開放、金融的安全與協(xié)調(diào)合作。所以，新的一年乃至整個“十三五”期間，銀行業(yè)必須直面新一輪的改革與創(chuàng)新，必須尋找適應(yīng)經(jīng)濟新常態(tài)的銀行業(yè)發(fā)展新路徑。