UBI車險四問

UBI在中國方興未艾，在邁向創(chuàng)新的未來之路上很有想象力，然而確實需要及早理清一些基本問題，以此定好基本方略。UBI的基本方略是“根”，UBI的產品創(chuàng)新是“葉”，根深方能葉茂。

2015年1月22日，筆者受邀參加首屆中國UBI車險峰會的一場圓桌討論。在會上，該場圓桌討論的主持人、車險無憂公司副總裁竇一平先生圍繞“駕駛數據、車險定價、安全駕駛”這一主題向參與討論的嘉賓提出了幾個挺基本、挺實在的問題。就這些問題，會上我談了自己的看法，會后忍不住又進行了一番思考。UBI在中國方興未艾，在邁向創(chuàng)新的未來之路上很有想象力，然而確實需要及早理清一些基本問題，以此定好基本方略。UBI的基本方略是“根”，UBI的產品創(chuàng)新是“葉”，根深方能葉茂。

車險真的可以按駕駛行為定價嗎？如果可以，比重會是多少呢？

我認為這個比重應該不是固定的，根據具體情況來定。駕駛行為可以作為車險的一個定價因素，但不是全部，所以就涉及一個比重的問題。但比重占多少合適？這不是一個一刀切的問題。UBI車險的核心精神就是個性化定價，那么這個比重針對不同的車主應該也有所不同。簡單而言，汽車的風險分為兩種，即靜態(tài)風險與動態(tài)風險。靜態(tài)風險與駕駛行為的關系不是太大，比如偷盜、停車后的意外剮碰等，而動態(tài)風險和駕駛行為的關系就比較大。一輛長期不開的汽車和一輛經常駕駛的車，駕駛行為對風險的影響程度顯然是不同的，所以在二者的車險定價中，駕駛行為所占的比重也應該不一樣。衡量一輛車動態(tài)程度的一個重要指標就是車輛的行駛里程。里程的差異實際上就決定了駕駛行為對車險影響程度的差異。在發(fā)展UBI的初期可以先依據不同的里程來設計駕駛行為因素在車險定價中的不同比重。對于經常開的車，駕駛行為的比重就應該高一些，對不經常開的車，這個比重就應該小一些。至于具體多少合適，那則需要數據科學家、保險精算團隊發(fā)揮大智慧。

UBI車險的核心在于數據收集，現在的技術是否成熟到可以收集全面的駕駛數據？

對這個問題的說法本身，我有一些個人看法。首先，我不認為UBI車險的核心在數據收集，或者說數據收集只是核心的一半。UBI車險的核心所在應該還是數據分析，就是從收集的浩瀚數據中分析出價值，準確地預測風險，將用戶的諸種駕駛行為與出險概率之間形成有效關聯。美國Allstate保險公司UBI項目負責人就將該公司的核心資產歸結為數據科學家和分析數據的能力。當然巧婦難為無米之炊，數據科學家和分析數據的能力也必須需要充足的數據做基礎。就像對于一家餐廳，卓越的廚師、一流的烹飪能力雖然是它的核心競爭力，但也需要能夠低成本、高效率獲得大量優(yōu)質食材的能力。放到UBI上說，采集的數據就是食材。這兩者不可偏廢，但要說哪個更重要，我覺得還是烹飪能力。畢竟餐廳成其為餐廳，是因為它最終能向顧客提供一流的菜肴和服務，如果僅是在優(yōu)質食材的供應方面做的超棒，而烹飪水平低下，那么它同一家生鮮超市有多大區(qū)別？

其次，對于什么是“全面的駕駛數據”？這個也不好說清楚，因為我覺得很難清晰斷定是否已經收集到了全面的駕駛數據。我所理解的全面駕駛數據，它不僅是駕駛人本身所產生的一些數據，比如有多少急剎車、急轉彎、急加速之類的不良駕駛行為，而是能影響到駕駛風險的所有數據，比如我們都知道的周遭路況、天氣等，另外可能還有一些我們還沒想到的因素，它們在特定狀況下也會影響駕駛風險。然而我們還不知道這些數據屬于駕駛數據，所以就更別說去對它們進行“全面”收集了。

再次，全面數據也不是技術上成熟了，UBI公司想采就能采的，還涉及到一個隱私問題。以UBI發(fā)展較早的美國為例。UBI在美國的具體模式主要分兩種，一種是基于駕駛人的駕駛里程，即PAYD（Pay As You Drive）。另一種則基于駕駛人的駕駛行為，即PHYD（Pay How You Drive）。目前整體來看，還是第一種UBI模式更受私家車主歡迎，其中一個原因就是它不涉及車輛位置等比較隱私的問題。所以我認為收集全面數據最大的難處不在技術本身，而是如何讓更多的私家車主接受數據采集設備。車聯網已經發(fā)展那么多年了，無論是整車廠，還是汽車后市場，都已經有很多技術手段去收集這些關鍵數據。目前數據收集最大的難點應該還是如何讓更多的車主去接受數據采集設備，進而形成駕駛大數據的數據基石。只有上規(guī)模的車主駕駛行為數據做基礎，假以時日，后端的數據分析才更有意義，才能在駕駛大數據與出險幾率之間建立有效關聯。

最后，結合UBI在中國的落地發(fā)展來看，我認為做好UBI的關鍵還不是能否收集到全面的駕駛數據，而是能否處理好已經收集到的關鍵駕駛數據?？赡苣臣襏BI公司只能收集到寥寥幾個維度的數據，比如駕駛里程。但如果這家UBI公司通過長期的數據積累和打磨，在駕駛里程和出險幾率之間找到了關聯，建立了科學的算法和風險評估模型，這就很了不起。根據駕駛里程計算保費，聽起來好像挺容易，平時坐出租車不就是這么計費的么，其實沒那么簡單。要知道在不同的地段、時間、天氣等情況下，相等距離的一段駕駛里程與汽車發(fā)生風險的關聯程度是不一樣的。要想知道在雨夜開100公里到底比在艷陽天開100公里高出多少風險，這無疑需要數據的積累和打磨，需要在數據分析上花大功夫。所以現階段做UBI還不宜追求采集全面的駕駛數據，而是首先要實現對一些關鍵數據的精準采集，然后把數據分析做好。就像一位餐廳廚師，如果他能把手頭僅有的寥寥幾道食材做出一流的特色佳肴，對顧客就很有價值。如果這位廚師總是在那兒一味地囤積各種食材，然而每道食材都做的不精，結果開業(yè)好長時間都沒做出讓顧客滿意的菜肴。即使廚師還有耐心，顧客早沒耐心了。

UBI是否絕對公平？比如上夜班的人必須夜間駕駛，那如果影響保費，公平嗎？

絕對公平是不存在的，不僅是對于UBI，很多事情都是這樣。如果一個上夜班的人必須夜間駕駛，那應當影響保費，這是公平的。因為不管一位車主夜間開車是主動行為還是被動行為，他客觀上的駕駛風險確實要大一些。不能因為他是迫不得已這樣做，得到了一個不大優(yōu)惠的保費，然后就說不公平，這顯然不合適。傳統(tǒng)車險不管車主是夜間駕駛還是白天駕駛，保費價格一樣，可謂“一視同仁”，難道這就是車主想要的公平嗎？顯然不是。所謂公平一定要針對個體的獨特狀況，一位車主得到根據其實際情況應該得到的保費，那就是公平。一位車主不能老拿和自己情況不一樣的人來比保費。如果兩個人都是夜間開車，駕駛行為啥的所有情況都一樣，然而一個人的保費比另外一個人高很多，這才叫不公平。而UBI的精髓就是根據不同車主的不同情況來確定適合他的保費，所以UBI是公平的。

說到UBI的公平，我還想談另外一個問題，那就是如何讓用戶感受到UBI的公平，這也是UBI在中國發(fā)展初期需要解決的問題。傳統(tǒng)車險的定價模式雖然不大合理，但是相對比較簡單，容易被車主所理解。UBI追求的是更公平的車險價格，這個車險定價的背后綜合考慮了一系列數據因素。然而對車主而言，他可能不清楚他的保費是怎么計算出來的。一位車主可能感覺他最近開車比之前更小心了，為什么車費還比之前貴了，覺得不公平，認為UBI的保費是瞎算的，然后就懷疑UBI的科學性和公平性。也許這位車主沒考慮到其他影響車輛駕駛風險的因素。比如他最近開車的確更小心了，然而最近天氣比較惡劣，而且他還總在人流車流混雜的交通事故高發(fā)地段開車，這么一綜合計算下來，他整體的出險概率可能更高了。所以怎么讓車主感受到UBI的公平，讓更多車主從心底里接受UBI，是一個需要解決的大問題。

駕駛數據如何驅動安全駕駛？

駕駛數據驅動安全駕駛主要體現在三個層面：第一個是對車主個體駕駛行為的改善;第二個是對車輛狀況的及時維護與優(yōu)化;第三個則是對于整個城市交通規(guī)劃與管理的優(yōu)化。在車主的個體層面，這個很好理解。如果車主的駕駛數據能充分體現出他在安全駕駛，那么車主就會獲得更低保費等回報，進而激勵他養(yǎng)成更好的安全駕駛習慣。另外一些智能車載設備也會依據駕駛數據及時向車主提供主動安全方面的服務，比如ADAS，這些都能驅動安全駕駛。在車輛狀況的層面，一些駕駛數據也包括了對車況信息的實時采集和分析，對于各種隱患會及時發(fā)現、及時報修，防患于未然，這本身也有助于安全駕駛。放在城市層面來講，行駛在一座城市各地車輛的駕駛數據對優(yōu)化一座城市的交通規(guī)劃和管理也很有價值。如果大量車輛的駕駛數據顯示，在一座城市的某個路段，一些之前駕駛行為還比較規(guī)矩的車輛，到了此處經常出現急剎車、急轉彎等不良駕駛行為，那或許就說明這個路段的路況或交通管理有問題，需要盡快改善，即使現在沒發(fā)生事故，出現事故也是早晚的事。實現安全駕駛不僅需要車主個人來努力，也需要城市做好交通規(guī)劃和管理，而駕駛數據能在這方面發(fā)揮很大的作用。

國外一些保險公司已經在通過駕駛數據驅動安全駕駛方面做了一些有益探索。美國Allstate保險公司從2010年開始啟動了一個名為Drivewise的UBI項目。截止到2015年年底，Allstate的UBI項目已經大概有了100萬活躍用戶。目前用戶量還在增長，平均每三個新增的Allstate車險用戶里就有一人加入UBI項目。對于下載使用Drivewise APP的用戶，無論他是否是Allstate的車險用戶，如果在安全駕駛上表現比較好，都可以獲得積分，在購買一些名牌商品時獲得折扣。對于Allstate的車險用戶，除了獲得商品折扣外，在車險保費上也會獲得優(yōu)惠。南非Discovery保險公司，為鼓勵用戶安全駕駛，發(fā)明了一個新名詞“DQ”。Discovery保險公司從2011年開始啟動一項名為Vitality Drive的UBI項目。用戶駕駛行為越安全，那么他得到的DQ分數就越高，對應的獎勵也就越大，包括保費折扣、汽油獎勵、汽車配件折扣等。