銀行卡如何被盜刷？

一直被視為“黑色產(chǎn)業(yè)鏈”的銀行卡盜刷，如今已近乎行走在陽光下。

“盜刷的人在各種渠道公開叫賣盜取的銀行卡信息，然后拿到銀行卡的人通過游戲點卡、手機充值卡、景點門票、機票等各種渠道把卡里的錢洗走，”來自北京、被盜刷了近萬元的張先生告訴記者，“被盜刷的受害者，要小心謹慎地在銀行、支付平臺、商家平臺之間溝通、交涉，卻始終擔心自己的錢要不回來。”

2016年7月，張先生的工商銀行卡被盜刷。經(jīng)工行出具材料證明，該卡通過易寶支付的支付渠道，先后在去哪兒消費接近4000元、在攜程消費約5000元，均為景區(qū)門票，此外購買了300元話費充值卡。其中，僅2000元交易被攔截，其余交易均已完成消費，且難以追回。根據(jù)第三方投訴平臺21CN聚投訴統(tǒng)計，2015年3月至2016年3月，聚投訴平臺共接到1.7萬件投訴，其中涉及盜刷的投訴共1046件，占總投訴比值超過6%。聚投訴平臺主編潘俊珺告訴記者：“每天，都會新增很多盜刷投訴，增速也越來越快?！?/p>

龐大的盜刷產(chǎn)業(yè)鏈

盜刷銀行卡，滋潤著龐大的產(chǎn)業(yè)鏈。

在QQ群中檢索“CVV”，可以得到3651個QQ群。其中，千人規(guī)模以上的群超過60個，500人以上的QQ群超過200個，且均保持極高的活躍度。此外，100人以上的CVV群則超過800個。幾乎每個群的簡介中都備注著“CVV、洗料通道、銀行四大件、攔截”等盜刷產(chǎn)業(yè)中的常用語。

CVV是指信用卡安全碼。一個包含卡號、日期、CVV完整信息的信用卡在這個行業(yè)稱為“料”，“料”的種類包括各國信用卡、各行銀行卡、支付寶、微信錢包，且大多具備銀行卡、身份證、手機號、密碼等關(guān)鍵信息。

“料”的來源多種多樣，360網(wǎng)絡(luò)攻防實驗室負責人林偉告訴記者：“國內(nèi)很多線上平臺或者支付機構(gòu)都存儲用戶銀行卡的基本信息，但安全機制卻普遍存在漏洞，一旦發(fā)生信息泄露，就會流出大量完整的用戶信息。”除此之外，電信詐騙、手機木馬也造成大量銀行卡信息的泄露，而目前很多帶有閃付功能的銀行卡，也可以在近距離接觸的情況下通過特定終端讀取用戶信息。

一些具備余額、短信攔截、密碼的“料”被不斷叫賣。而少數(shù)已經(jīng)過時或者沒有余額的“料”，被以excel的形式上傳到群文件中，記者通過此類文件中信息嘗試聯(lián)系當事人，所標注的銀行卡、身份證、家庭住址、職業(yè)、手機號、姓名基本完全正確，而當事人卻不知道自己信息已經(jīng)泄露。

出售優(yōu)質(zhì)“料”，“料”主可以拿到卡內(nèi)余額的30%-50%。當然，也有“料”主按照余額1%左右的比例收取費用。

剩余金額，則流入了各種“洗料”人的手中。傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、POS機盜刷等形式因為監(jiān)管機構(gòu)長期打擊而成本越來越高，絕大多數(shù)“洗料”人會通過國內(nèi)多種第三方支付平臺將到手的銀行卡銷贓。

“國內(nèi)各類混亂的支付渠道缺乏有效安全監(jiān)管，或多或少都存在一些風險控制上的漏洞，”獵豹移動安全專家李鐵軍舉例告訴記者，“以我們?nèi)ツ旮M的一個“洗料通道”案件為例，北京某第三方平臺的支付渠道被黑產(chǎn)團伙利用，短短數(shù)月的時間內(nèi)受害用戶多達數(shù)千人，損失金額從幾十到數(shù)萬不等。”從受害用戶追查的消費記錄來看，資金流包括購買游戲幣、彩票、話費充值、機票門票等多種 “洗料”方法，有些信用卡還被發(fā)現(xiàn)通過境外消費劃走資金。

在諸多QQ群中，隨時會有一些商戶批量收點卡、充值卡、門票、酒店、機票等產(chǎn)品，而“洗料”人則通過第三方平臺購買此類產(chǎn)品，以5-7折的價格出售給商戶，而商戶則以略低于正規(guī)渠道的價格出售給最終消費者。

雖然環(huán)節(jié)看似繁瑣，但事實上從“洗料”人購買產(chǎn)品到該產(chǎn)品到達最終消費者手中幾乎都在極短的時間內(nèi)實現(xiàn)，而從各QQ群中公開信息可見，行業(yè)默認所有環(huán)節(jié)完成分贓的時間基本在25分鐘到2個小時之內(nèi)。

艱難賠付

“這種盜刷渠道，金額小、銷贓快、難追回?！本弁对V平臺主編潘俊珺告訴記者，在投訴平臺上，單筆最大的消費也就是購買一臺電視。但大多被盜刷用戶的賬戶都是短時間內(nèi)在銀行網(wǎng)關(guān)、快捷支付、第三方支付平臺上、在多個電商平臺上產(chǎn)生多次交易。

在湖北金融行業(yè)工作的賀女士的工商銀行卡在2016年3月被盜刷4.5萬元，消費記錄顯示，該賬號通過易寶支付、快錢支付、拉卡拉、京東網(wǎng)銀在線、百度錢包等十三個第三方支付平臺產(chǎn)生了78筆消費，“其中最大的消費來自京東平臺，以每分鐘3筆的速度，在京東連續(xù)刷了48筆490元的游戲幣”， 賀女士告訴記者：“找每一個渠道投訴，他們一開始都說這是因為你自己的原因造成的盜刷，平臺不賠付?！逼渲校讓氈Ц锻赓r付50%，但要求賀女士承諾“不向媒體曝光、不投訴”等條件，遭到賀女士拒絕。

在之后公開投訴的過程中，賀女士希望京東提供交易商家信息，但被京東以“保護商家隱私”為由拒絕，并要求賀女士報警立案調(diào)查?！安贿^，5萬的金額，報警連報案材料都拿不到，更不用說到經(jīng)偵、跨省調(diào)查了”，賀女士告訴記者。目前，賀女士盜刷款基本已經(jīng)追回，尚有一筆工商銀行答應(yīng)賠付的9000元尚未到賬。“但我仍然不知道我的卡是在具體哪些商家刷掉的?！?/p>

此類案例不勝枚舉，前文所述張先生告訴記者：“目前，國內(nèi)有非常多的關(guān)于銀行卡被盜維權(quán)的QQ群，多則上千人，少則幾十人?！?/p>

不過，絕大多數(shù)人維權(quán)不利，并未能追回盜刷款。在聚投訴平臺上，2015-2016年度的1046件投訴中，僅332件得到解決，投訴解決率30%。

事實上，根據(jù)中國人民銀行制定的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第十九條規(guī)定：支付機構(gòu)應(yīng)當建立健全風險準備金制度和交易賠付制度，并對不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失及時先行全額賠付，保障客戶合法權(quán)益。

根據(jù)螞蟻金服提供的信息，螞蟻金服會通過賬戶、身份、交易、行為、關(guān)系、設(shè)備、位置、偏好8個維度進行風險掃描，識別并攔截大量盜刷行為?！澳壳?，螞蟻金服的資損率為十萬分之一，Paypal的資損率約千分之二，是我們的200倍?！?/p>

不同機構(gòu)的風控機制不同。記者在京東、攜程上測試，同一張信用卡，在北京、美國兩個IP地址的不同終端登錄，產(chǎn)生消費，卻沒有出現(xiàn)任何需要額外驗證的環(huán)節(jié)。

目前，國內(nèi)第三方支付牌照接近270張。2015年下半年至2016年初，包括暢購支付在內(nèi)的三家支付機構(gòu)因為挪用客戶儲備金被央行注銷支付牌照。7月25日，央行宣布對存在未落實商戶實名制、變造銀行卡交易信息、外包服務(wù)不規(guī)范的通聯(lián)支付和銀聯(lián)商務(wù)兩家第三方支付公司處以1110萬元和2653.7萬元的罰款。

不過，剛剛開始的整頓并未能立竿見影。根據(jù)聚投訴平臺統(tǒng)計，2016年3月-7月，新增盜刷投訴915件，5個月時間的增長量，接近2015-2016年全年的投訴量。