我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制

伴隨著我國(guó)國(guó)際金融的不斷深化，我國(guó)商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面未能跟上時(shí)代的發(fā)展步伐，導(dǎo)致商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的瘋狂增長(zhǎng)。伴隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)量將持續(xù)增長(zhǎng)下去，在如此嚴(yán)峻的實(shí)際情況下，商業(yè)銀行必將面對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所帶來(lái)的各種挑戰(zhàn)。本文將以商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)作為切入點(diǎn)，結(jié)合筆者自己的實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和解決提出一些自己的拙見。

伴隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面將會(huì)面對(duì)從所未有的挑戰(zhàn)，如何才能正確規(guī)避或解決其所帶來(lái)的負(fù)面影響一直受到商業(yè)銀行高層的高度重視。探索個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制已經(jīng)是箭在弦上不得不發(fā)，準(zhǔn)確規(guī)避個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展從某種角度上來(lái)講具有“戰(zhàn)略意義”。

一、常見的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)類型

（一）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)傳統(tǒng)銀行推銷比較理想的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品之一便是儲(chǔ)蓄型理財(cái)產(chǎn)品，其所帶來(lái)的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)具有毀滅性打擊，但是很多投資人覺(jué)得這個(gè)“小魚小蝦”根本翻不起多大的浪，所以直接將這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)隱患給拋諸腦后。由于銀行理財(cái)產(chǎn)品對(duì)資金的需求量比較大若有偏差將會(huì)造成整個(gè)銀行的波動(dòng)，在投資者有突發(fā)事件急需用錢時(shí)，投資者往往會(huì)提前將投資出去的資金回收回來(lái)，這樣做會(huì)給銀行帶來(lái)不可估計(jì)的經(jīng)濟(jì)損失。若在儲(chǔ)蓄型理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展期內(nèi)，銀行的儲(chǔ)蓄匯率大幅度提升，被投資者便會(huì)選擇取出投資資金在存儲(chǔ)進(jìn)去，然而儲(chǔ)蓄型理財(cái)產(chǎn)品確不支持投資者取出其投資資金，投資者便會(huì)失去加息過(guò)后理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)利益。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)對(duì)象應(yīng)該是將銀行的管理模式規(guī)范化，進(jìn)而降低風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的概率。但是對(duì)于我國(guó)上所有的商業(yè)銀行而言，理財(cái)業(yè)務(wù)只是日常營(yíng)銷中的一部分，銀行基層根本就沒(méi)有財(cái)務(wù)師，都是被一線營(yíng)銷人員所取代了。其首要目的是推銷自己企業(yè)的投資理財(cái)產(chǎn)品，其次才是客戶的經(jīng)濟(jì)效益，與我國(guó)商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以客戶利益為中心的最初目的背道而馳，給客戶留下的影響便是營(yíng)銷手段的轉(zhuǎn)變，客戶購(gòu)買此類投資理財(cái)產(chǎn)品的“欲望”被嚴(yán)重消減。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

伴隨著我國(guó)金融法律制度的不斷完善，銀行投資理財(cái)?shù)姆娠L(fēng)險(xiǎn)也慢慢“落出馬腳”。我國(guó)相關(guān)政府部門對(duì)商業(yè)銀行直接開展證券、信托業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行自主調(diào)整存款利率一直持的都是反對(duì)態(tài)度。理財(cái)業(yè)務(wù)與信托儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)之間沒(méi)有準(zhǔn)確的分界線是我國(guó)法律方面存在的一個(gè)缺陷，商業(yè)銀行在此類問(wèn)題的處理上很容易觸犯國(guó)家法律，稍有不慎將會(huì)有訴訟的威脅，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)和名譽(yù)造成雙重打擊并給其后續(xù)發(fā)展增加了沒(méi)必要的難度。

（四）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要由操作失誤、不按時(shí)履行條約、違反相關(guān)法律規(guī)范等銀行自身原因造成，其給商業(yè)銀行帶來(lái)的損失不能用金錢來(lái)形容。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失是間接的、抽象的，其損害的不是經(jīng)濟(jì)效益而是交易主體的公眾形象，從而降低交易主體和交易組織機(jī)構(gòu)的影響力，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展和交易規(guī)模的擴(kuò)大，最后將無(wú)形的損失轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益上的損失。

（五）匯率風(fēng)險(xiǎn)

許多商業(yè)銀行除了靠人民幣理財(cái)產(chǎn)品獲得經(jīng)濟(jì)效益外還通過(guò)銷售外幣理財(cái)產(chǎn)品來(lái)獲取經(jīng)濟(jì)效益。由衍生金融工具與傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的結(jié)合被統(tǒng)稱為外幣理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)型存款是外幣理財(cái)產(chǎn)品的最主要體現(xiàn)形式之一。隨著我國(guó)外匯體制改革的逐步推進(jìn) ，理財(cái)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別與政策變化導(dǎo)致的匯率變動(dòng)密切相關(guān)。人民幣匯率浮動(dòng)彈性加大，會(huì)導(dǎo)致人民幣升值造成的風(fēng)險(xiǎn)加大，理財(cái)產(chǎn)品所獲得的經(jīng)濟(jì)效益便會(huì)不如人意，對(duì)于在人民幣升值以前便購(gòu)買了個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品的客戶，對(duì)商業(yè)銀行造成最直接的影響便是此類理財(cái)產(chǎn)品的效益率會(huì)有所降低 。因此，匯率政策調(diào)整后，各商業(yè)銀行會(huì)通過(guò)在一段時(shí)間內(nèi)大幅增加外匯結(jié)算業(yè)務(wù)量來(lái)應(yīng)對(duì)此問(wèn)題。不少的投資者對(duì)外國(guó)的理財(cái)產(chǎn)品情有獨(dú)鐘，會(huì)購(gòu)買許許多多的國(guó)外理財(cái)產(chǎn)品尤其是美國(guó)的，當(dāng)其所購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)，理財(cái)資金又以外幣的形式轉(zhuǎn)入到商業(yè)銀行內(nèi)部，商業(yè)銀行會(huì)根據(jù)當(dāng)前的匯率進(jìn)行換算過(guò)后再將受到的資金以人民幣的形式支付給投資者，造成投資者最后到手的金額因人民幣的匯率上漲而降低。假設(shè)商業(yè)銀行用一億美元對(duì)境外資產(chǎn)進(jìn)行投資，三年年轉(zhuǎn)化率為百分知識(shí)，那么三年后獲得的經(jīng)濟(jì)效益是100萬(wàn)美元，若現(xiàn)在7元人民幣兌換一元美元，則理想經(jīng)濟(jì)效益為700萬(wàn)人民幣，但是由于我國(guó)人民幣貶值過(guò)快，導(dǎo)致三年后得到的經(jīng)濟(jì)效益與理想經(jīng)濟(jì)效益700萬(wàn)人民幣有較大差距。

二、規(guī)避商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效措施

（一）將原來(lái)落后的風(fēng)險(xiǎn)管理體系淘汰，采用完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

我們可以通過(guò)以下兩方面構(gòu)建屬于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體制：（1）要在最短時(shí)間內(nèi)適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，建立只屬于董事會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理組織或機(jī)構(gòu)。（2）深度拓展風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行層面，讓其往科學(xué)化的行政管理模式慢慢轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)法制理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的最終目的。以此同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該自己推出根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品所具有的特點(diǎn)制定科學(xué)有效的處理方案，并與董事會(huì)所屬的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)還未成長(zhǎng)至“壯年”也就是為造成重大損失的時(shí)候?qū)⑵淠ⅰ?/p>

（二）建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制

調(diào)查機(jī)構(gòu)對(duì)銀行內(nèi)部存在的威脅進(jìn)行及時(shí)處理是商業(yè)銀行擺脫在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面窘境的有效方法之一，若業(yè)銀行內(nèi)部存在的威脅處理不得當(dāng)將對(duì)商業(yè)銀行致命打擊。定期對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題進(jìn)行評(píng)估并向有關(guān)部門提供調(diào)查評(píng)估報(bào)告，讓后面工作人員對(duì)是否存在錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售情況進(jìn)行重點(diǎn)檢查。商業(yè)銀行為了保證保證審計(jì)活動(dòng)的獨(dú)立性，其內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)該對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)，看其是否符合對(duì)應(yīng)的審計(jì)規(guī)范。

（三）建立符合商業(yè)銀行發(fā)展的理財(cái)業(yè)務(wù)分析報(bào)告制度

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)該根據(jù)自己推行的理財(cái)產(chǎn)品所具有的特點(diǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，商業(yè)銀行可以通過(guò)建立相關(guān)信息的統(tǒng)計(jì)與監(jiān)測(cè)制度實(shí)現(xiàn)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的總體情況的及時(shí)了解。商業(yè)銀行高級(jí)管理層應(yīng)該注中對(duì)統(tǒng)計(jì)報(bào)表和重大金融時(shí)間的分析，并通過(guò)討論的形式制定解決措施。及時(shí)報(bào)送有關(guān)報(bào)表、資料是商業(yè)銀行監(jiān)管部門的重要職責(zé)之一，必須保質(zhì)保量的將其完成。

（四）提高理財(cái)從業(yè)人員的專業(yè)技能

缺乏擁有優(yōu)良專業(yè)技能的理財(cái)專員是造成我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展停滯不前的重要因素之一，因此商業(yè)銀行必須組建一支具有突出能力的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)來(lái)應(yīng)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中才在的安全隱患，我們可以通過(guò)以下兩方面來(lái)組建優(yōu)秀個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)：第一相關(guān)資格證書才是從事理財(cái)服務(wù)的唯一通行證。第二商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)服務(wù)從事人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高他們專業(yè)技能的同時(shí)還能提高他們的專業(yè)素質(zhì)。

（五）構(gòu)建像美國(guó)一樣的投資者保護(hù)體系

美國(guó)對(duì)資本市場(chǎng)的監(jiān)管所具有的權(quán)威性和有效性超出了很多人的想象，為投資者提供了法制、公平的投資環(huán)境，同時(shí)其提供給投資者的理財(cái)產(chǎn)品類型多種多樣，給了投資者選擇的空間，普爾公司、穆迪投資者服務(wù)公司等全球最著名資信評(píng)估機(jī)構(gòu)都都在美國(guó)，他們?yōu)橥顿Y者提供了準(zhǔn)時(shí)有效的數(shù)據(jù)，以供投資者參考。若是我國(guó)商業(yè)銀行能夠構(gòu)建與之類似的投資者保護(hù)體系，為投資者提供準(zhǔn)確可靠的數(shù)據(jù)，在保護(hù)投資者經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)也有效控制了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人財(cái)務(wù)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)論

綜上所述，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行獲得理想經(jīng)濟(jì)效益有直接影響，我們必須準(zhǔn)確規(guī)避個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)或在此風(fēng)險(xiǎn)未造成嚴(yán)重?fù)p失前將其解決掉。如何解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)一直受到商業(yè)銀行高級(jí)管理層的高度重視，在此，筆者根據(jù)自己的工作經(jīng)驗(yàn)提出了自己的一點(diǎn)見解，希望可以幫助到相關(guān)工作從事人員。（作者單位為中國(guó)銀行吳江分行）