民生銀行小微金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型之路

在新時(shí)期背景之下，我國(guó)民生銀行小微金融業(yè)務(wù)還存在著較多問(wèn)題，在一定程度上已經(jīng)影響到了整個(gè)行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展，因此，對(duì)于我國(guó)民生銀行小微金融業(yè)務(wù)必須要在新的時(shí)代背景之下正視自身所存在的不足，積極對(duì)自身情況進(jìn)行改革，堅(jiān)持實(shí)事求是，堅(jiān)持因時(shí)制宜和因地制宜。本文將從我國(guó)民生銀行小微金融業(yè)務(wù)在新時(shí)期下的轉(zhuǎn)型之路的相關(guān)內(nèi)容來(lái)進(jìn)行具體的行文闡述。

一、民生銀行小微金融業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，對(duì)小微金融業(yè)務(wù)的要求也在不斷的提高，但是當(dāng)下我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境具有一定的復(fù)雜性，這就為銀行小微金融業(yè)務(wù)的順利開展造成了一定的阻礙，因此在制定小微金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)對(duì)各地區(qū)和各行業(yè)的情況進(jìn)行具體分析，進(jìn)而制定出科學(xué)合理的業(yè)務(wù)內(nèi)容。同樣對(duì)于民聲銀行而言，在開展微小金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中也應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身的實(shí)際情況以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本需要來(lái)制定業(yè)務(wù)內(nèi)容。

（一）小微金融業(yè)務(wù)概述

我們所說(shuō)的小微金融業(yè)務(wù)就是指我國(guó)民生銀行專門向中小型企業(yè)或處于中低收入水平的個(gè)人提供額度相對(duì)較小的金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有越來(lái)越多的企業(yè)或個(gè)人為了尋求自身的更好發(fā)展，希望能夠向我國(guó)的正規(guī)商業(yè)銀行進(jìn)行小額借貸，但是一開始由于我國(guó)商業(yè)銀行體系建立的不完善，中小型企業(yè)往往難以從商業(yè)銀行取得貸款。因此，為了滿足自身發(fā)展的需要，這一類的中小型企業(yè)往往不得不向非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)尋求貸款，但是這樣一來(lái)往往會(huì)提高貸款企業(yè)或個(gè)人的財(cái)務(wù)投入，提高企業(yè)或個(gè)人在發(fā)展所遇到的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，從社會(huì)整體層面來(lái)說(shuō)也不利于整個(gè)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。因此，推出民生銀行小微金融業(yè)務(wù)是一項(xiàng)非常必要的舉措。

（二）民生銀行小微金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

對(duì)于我國(guó)民生銀行小微金融業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)有著以下兩個(gè)特點(diǎn)。首先，我國(guó)民生銀行小微金融業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對(duì)象是中小型企業(yè)或處于中低收入水平的個(gè)人。在過(guò)去的傳統(tǒng)觀念中，能夠向銀行申請(qǐng)商業(yè)貸款的往往都是已經(jīng)有了一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企業(yè)或個(gè)人，對(duì)于這一類銀行用戶來(lái)說(shuō)，他們的貸款金額往往都較大，貸款周期也往往較長(zhǎng)。但是民生銀行小微金融業(yè)務(wù)所面對(duì)的群體一般來(lái)說(shuō)就主要是中小型企業(yè)或處于中低收入水平的個(gè)人，這一類群體對(duì)貸款金額的要求一般來(lái)說(shuō)比較小，貸款周期也比較短。其次，我國(guó)民生銀行小微金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性也更高。因?yàn)閷?duì)于銀行來(lái)說(shuō)，一方面抵押品的不足使得小微企業(yè)金融在多數(shù)時(shí)候都依賴于企業(yè)主的個(gè)人信用，另一方面小微企業(yè)較強(qiáng)的不確定性也是這項(xiàng)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源。

二、我國(guó)民生銀行小微金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型之路

隨著金融行業(yè)的快速發(fā)展，對(duì)我國(guó)小銀行提出了更高的要求，因此民生銀行相關(guān)管理者一定要加大對(duì)小微金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，進(jìn)而為民生銀行小微金融業(yè)務(wù)成功實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型奠定良好的基礎(chǔ)。基于此，下面本文就結(jié)合民生銀行實(shí)際情況，提出民生銀行小微金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的有效對(duì)策。

（一）建立健全的工作人員管理體系

對(duì)于民生銀行小微金融業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，首先需要解決的就是整個(gè)工作人員體系的管理工作。對(duì)于小微金融業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，它與其他金融業(yè)務(wù)有著較大的區(qū)別，因此在工作人員的管理體系需要建立起一個(gè)新的管理體系，來(lái)適應(yīng)小微金融業(yè)務(wù)與眾不同的要求。首先，需要建立一個(gè)嚴(yán)格的員工招聘制度，通過(guò)制定符合實(shí)際的招聘制度來(lái)時(shí)實(shí)行對(duì)適合員工的選聘。其次，要建立起一個(gè)完善的員工培訓(xùn)系統(tǒng)，一方面對(duì)于剛?cè)肼毜膯T工要進(jìn)行相關(guān)小微金融業(yè)務(wù)推廣職業(yè)技能的培訓(xùn)工作，另一方面社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是一個(gè)不斷前進(jìn)變化的過(guò)程，小微金融業(yè)務(wù)也需要在發(fā)展中不斷更新以適應(yīng)新的社會(huì)環(huán)境。最后，要建立起一個(gè)完善的員工激勵(lì)體系，適當(dāng)?shù)募?lì)制度能夠幫助員工更加積極的推廣相關(guān)業(yè)務(wù)，從而來(lái)促進(jìn)整個(gè)小微金融業(yè)務(wù)在社會(huì)上的推廣。

（二）提高產(chǎn)品的多樣化設(shè)計(jì)

我國(guó)民生銀行小微金融業(yè)務(wù)在發(fā)展中所面臨的一個(gè)重要問(wèn)題就是在金融產(chǎn)品上種類的缺少。雖然我國(guó)民生銀行已經(jīng)退出了一定數(shù)量的小微金融產(chǎn)品，但是在種類數(shù)量還無(wú)法滿足我國(guó)社會(huì)大眾對(duì)于小微金融的需求。對(duì)于尋求小額金融貸款的中小型企業(yè)或處于中低收入水平的個(gè)人來(lái)說(shuō)，目前民生銀行所推出的小微金融業(yè)務(wù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足實(shí)際的需求。這樣一來(lái)，對(duì)于在實(shí)際情況中，雖然民生銀行推出了小微金融業(yè)務(wù)但是卻很難對(duì)實(shí)際的問(wèn)題有什么根本性的改變。因此，對(duì)于民生銀行小微金融業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，首先就需要對(duì)小微金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品庫(kù)進(jìn)行更新，不斷豐富小微金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類。小微金融業(yè)務(wù)面向的還主要是中小型企業(yè)或處于中低收入水平的個(gè)人，這一類主體與過(guò)去傳統(tǒng)的借貸的主要對(duì)象有著較大的不同，因此，民生銀行就需要做好對(duì)小微金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新工作，注重小微金融與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的差異性，堅(jiān)持從實(shí)際出發(fā)，立足于實(shí)際情況中需要小微金融業(yè)務(wù)的群體的真正需求來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。一方面要提高金融產(chǎn)品的種類，爭(zhēng)取需要小微金融業(yè)務(wù)的群體在尋求金融服務(wù)時(shí)能夠有更多的選擇；另一方面要立足于實(shí)際情況，創(chuàng)新服務(wù)理念，用更加人性化的精神來(lái)服務(wù)。

（三）建立起完善健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

就如同在前文中提到，我國(guó)民生銀行小微金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性相較于其他傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)要更高一些。因此就需要在對(duì)尋求小額金融貸款的中小型企業(yè)或處于中低收入水平的個(gè)人進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)之前，就先需要對(duì)這些企業(yè)或個(gè)人先進(jìn)行審查。但是由于我國(guó)小微金融業(yè)務(wù)還處于剛剛起步的階段，在小微金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理上還存在著較多問(wèn)題。一方面，如果形式十分嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高對(duì)貸款群體的審查要求，那么就會(huì)提高尋求小額金融貸款的中小型企業(yè)或處于中低收入水平的個(gè)人的貸款難度，這樣一來(lái)就很容易導(dǎo)致很大一部分原本想通過(guò)正規(guī)商業(yè)銀行進(jìn)行貸款的群體轉(zhuǎn)向非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，這就很容易導(dǎo)致一系列問(wèn)題的產(chǎn)生。但是另一方面，如果實(shí)行過(guò)于寬松的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，又會(huì)提高我國(guó)民生銀行在進(jìn)行這一類商業(yè)投資時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有對(duì)貸款群體的高要求審查就很容易導(dǎo)致一些可能沒(méi)有還款能力的企業(yè)或個(gè)人也得到貸款，這樣不僅是影響到了民生銀行的自身健康發(fā)展，還會(huì)在一定程度導(dǎo)致這些企業(yè)或個(gè)人由于無(wú)力還貸而走向破產(chǎn)道路。因此，就需要建立起一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，首先，在進(jìn)行貸前審查時(shí)需要對(duì)一些最基本的財(cái)務(wù)信息進(jìn)行具體的量化統(tǒng)計(jì)，例如對(duì)于企業(yè)的報(bào)稅記錄，對(duì)于企業(yè)的營(yíng)收記錄等基本的數(shù)據(jù)要進(jìn)行細(xì)致的統(tǒng)計(jì)，從而來(lái)衡量企業(yè)個(gè)人的還貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，要建立起一個(gè)適合中小型企業(yè)或處于中低收入水平的個(gè)人的貸款催收體系，貸款群體的不同，自然而然民生銀行對(duì)于貸款催收的機(jī)制也應(yīng)當(dāng)不同。最后，應(yīng)當(dāng)建立起一個(gè)完善的數(shù)據(jù)庫(kù)，民生銀行可以通過(guò)與政府相關(guān)部門的合作來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款個(gè)人或企業(yè)相關(guān)重要信用信息的收集，來(lái)實(shí)現(xiàn)一個(gè)面對(duì)中小型企業(yè)或處于中低收入水平個(gè)人的信用評(píng)級(jí)體系，從而提高民生企業(yè)對(duì)于小微金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。完善的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)是保證我國(guó)民生銀行小微金融業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展的基本前提，也是維持整個(gè)小微金融市場(chǎng)穩(wěn)定的重要保證。

三、結(jié)論

綜上所述，對(duì)于民生銀行小微金融業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，雖然目前在金融市場(chǎng)已經(jīng)占據(jù)了一定的份額，在經(jīng)營(yíng)成果上也有了比較可喜的成績(jī)，但是我國(guó)目前正處于社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的階段，我國(guó)社會(huì)對(duì)于小微金融業(yè)務(wù)的需求也在不斷改變，因此民生銀行小微金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型是一個(gè)必須要進(jìn)行的工作。小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展是一個(gè)不斷發(fā)展不斷變化的過(guò)程，民生銀行想在這一方面有所發(fā)展，就必須要對(duì)目前現(xiàn)存的整個(gè)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行改革，從而來(lái)適應(yīng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)對(duì)于小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。（作者單位為民生銀行股份有限公司盛澤支行）