互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究

近些年來，伴隨著我國科技的進步和時代的發(fā)展，加上電子商務(wù)近年來的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融正在慢慢的成為小企業(yè)和微小企業(yè)融資的新渠道，并且成為小微企業(yè)融資的最好的途徑。小微企業(yè)由于本身存在眾多的弱點，因此在融資方面遇到很多的難題，為了解決這個難題就要對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)融資模式聯(lián)系在一起，分析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)融資的現(xiàn)實意義，探討融資的新模式與創(chuàng)新方法加快改革創(chuàng)新。

目前，伴隨著科技水平的進步和時代的發(fā)展，我國的電子商務(wù)水平在一定程度上得到了顯著的提高，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之成為時下比較流行的融資力量，并且日益成為幫助小微企業(yè)盡快融資的最好武器。因為小微企業(yè)本身存在著很多弱點，例如，平均存活時間比較短、抵抗風(fēng)險能力差等眾多問題，導(dǎo)致小微企業(yè)的融資工作很難進行，從而阻礙小微企業(yè)的進步和發(fā)展，因此，加強對于小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新對于經(jīng)濟的提升與企業(yè)的發(fā)展而言都具有不可忽視的重要作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融和創(chuàng)新融資模式的現(xiàn)實意義

（一）對國家戰(zhàn)略需求和政策扶持的推動作用

互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的方式能夠有效的實現(xiàn)兩者的共贏，由于在當(dāng)今社會環(huán)境下小微企業(yè)的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的融資支持，并且互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)方式要想實現(xiàn)金融創(chuàng)新就必須要圍繞著小微企業(yè)。當(dāng)前隨著小微企業(yè)在綜合實力上還無法和大企業(yè)相比較，沒有足夠的實力，但是小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟發(fā)展中不可分割的重要部分，小微企業(yè)不僅能夠解決部分的就業(yè)問題而且能偶促進市場的繁榮和創(chuàng)新。因此小微企業(yè)能夠順利的融資具有重要的意義，融資的問題還能聯(lián)系到社會的發(fā)展全局。互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新工作應(yīng)該得到更多的關(guān)注和重視，在改革工作的進行中，國家更應(yīng)該重點關(guān)注。

（二）創(chuàng)新融資模式具有很強的優(yōu)勢

小微企業(yè)融資困難一直都是制約生存和發(fā)展的主要原因，近年來受到國際金融環(huán)境的影響，小微企業(yè)在發(fā)展中負債的情況更加的突出，越是這種情況就越需要融資，但是融資出現(xiàn)的周期短和需求及的特點也面臨困境，在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后這種情況有所好轉(zhuǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融同以往的融資相比具有幾個鮮明的特點，即普惠性，便捷性，針對性。普惠性的融資模式，能夠拓寬融資的渠道；便捷性能夠讓小微企業(yè)在互聯(lián)額金融條件在更快，更便捷的獲取到合作的伙伴，和得到資金的支持，這種模式還有個別的模式所無法比擬的是能夠?qū)⑷谫Y的門檻降低；針對性指的是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠結(jié)合小微企業(yè)的不同狀況來進行不同的幫助，更具小微企業(yè)的不同客戶，提供給他們多個不同不制度和方案，這樣一來小微企業(yè)就能夠更快的找到自己合適的融資方案。小微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融，并且結(jié)合網(wǎng)絡(luò)平臺來實現(xiàn)借貸時，可以選擇借貸方式，這樣一來就解決了余額不足的問題，同時也能夠降低融資難度，滿足了小微企業(yè)發(fā)展所需要的資金需求。

（三）降低小微企業(yè)的融資成本推動小微企業(yè)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠降低小微企業(yè)的融資成本，由于小微企業(yè)長期都受到融資困難的問題，融資的成本高，缺乏健全的信用評價都是的小微企業(yè)要想獲得融資的成本遠高于大型企業(yè)，因此最終很難進行貸款融資，加上小微企業(yè)可供低壓的物權(quán)少，盈利能力存在不確定性，就容易出現(xiàn)違約情況的風(fēng)險，而相比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融可以更便捷的來獲取搜集信息，更能夠預(yù)防違約的事情發(fā)生。

互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)融資困難的發(fā)展局面帶來了轉(zhuǎn)機，互聯(lián)網(wǎng)金融由于與傳統(tǒng)模式下的商業(yè)銀行融資等不同，因此在金融融資模式下具有更強的普惠性與便捷性和針對性的特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下使得小微企業(yè)的傳統(tǒng)融資方式得到就進一步的完善與發(fā)展，不但拓寬了融資的渠道而且在創(chuàng)新性方面也是明顯的。小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下能夠更加便捷的獲取到貿(mào)易伙伴，融資來源，和各方面的咨詢服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下小微企業(yè)的服務(wù)類型增多，在審批的流程上也更加的簡易化，所需要負擔(dān)的成本也更小了，綜合多方面的因素，就是的小微企業(yè)的融資門檻降低了。在針對性方面，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠針對不同小微企業(yè)的不同差異需求進行創(chuàng)新和完善，進而追蹤客戶的滿意程度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下能偶根據(jù)細分客戶來提供更多的融資產(chǎn)品給客戶定制化部署，這樣就能使小微企業(yè)具有自主個個性選擇的權(quán)利，選擇自己滿意和和核實的融資產(chǎn)品。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新

隨著我國政府關(guān)于經(jīng)濟發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融政策的提出和對互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)的扶持，使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式慢慢的成為小微企業(yè)融資的新渠道。當(dāng)前常見的互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)的融資模式分為電子金融機構(gòu)門戶模式，點對點的融資模式，大眾籌資融資模式與小額貸款融資模式，以下是對于這四種融資模式的分析：

（一）電子金融機構(gòu)門戶融資模式

這種模式指小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，在對各家金融機構(gòu)的信貸產(chǎn)品進行對比之后，再從電子銀行等獲得融資的模式。電子金融機構(gòu)門戶融資模式的特點是小微企業(yè)要首先選擇互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來挑選信貸產(chǎn)品，然后對那些產(chǎn)品用垂直比價的方式來提供相匹配的電子金融機構(gòu)，最后小微企業(yè)就自主的使用手機銀行等來獲得經(jīng)融機構(gòu)的融資。

（二）點對點融資模式

這種模式是小微企業(yè)利用中介來尋找能夠滿足自身融資貸款的貸款方，并且有足夠的融資能力，雙方在這幾方面足夠匹配，這種模式能將雙方的交易成本降低，風(fēng)險防控的效果也比別的融資模式強。點對點融資模式在傳播速度較快，并且 所涉及的范圍廣，能夠?qū)⒂脩艉煤玫膭〖?，這些特點都增強了小微企業(yè)和貸款方之間信息的透明度，并且小微企業(yè)利用點對點模式能夠在融資時選擇有利于自己的貸款利率來進行，從而獲得更高的利潤，并且由于多個貸款方共同融資所以每家企業(yè)都要承擔(dān)，相應(yīng)的風(fēng)險就小了。

（三）大眾籌資融資模式

小微企業(yè)通過各種網(wǎng)絡(luò)平臺在合資以及自主或是預(yù)購等形勢下，向公眾融資的一種模式即為大眾籌資融資模式。這種模式通常情況下分為兩種，一個是股權(quán)眾籌模式和創(chuàng)新項目眾籌模式，股權(quán)眾籌模式的特點主要是平臺發(fā)布股權(quán)融資信息，它能夠給小微企業(yè)開辟新的道路。創(chuàng)新項目眾籌模式的特點為小微企業(yè)在市場宣傳進行創(chuàng)新產(chǎn)品的提前預(yù)售。

（四）小額貸款融資模式

小額貸款的融資模式具有在門檻方面要求比較低，融資貸款的方式也比較靈活，可以滿足許多涉及電子商務(wù)方面的小微企業(yè)的融資需求，這些企業(yè)通常在進行融資時要先經(jīng)過審核，審核完成之后才能進行融資模式。在融資時第一步會先考察小微企業(yè)是否具備還貸的能力，接著小微企業(yè)要想小額貸款公司提出申請貸款，而貸款公司要通過網(wǎng)絡(luò)的調(diào)查與食品咨詢，和第三方認(rèn)證的數(shù)據(jù)，通過監(jiān)控小微企業(yè)的經(jīng)營行為和資金的流通等綜合多方面的進行信用評價，來控制貸款的風(fēng)險，確保小微企業(yè)的融資安全和穩(wěn)定。因此，貸款企業(yè)可以加大對小額貸款融資模式的創(chuàng)新力度，進而為更多小微企業(yè)提供小額貸款，這對貸款企業(yè)實現(xiàn)健康發(fā)展來說起著非常重要的作用。

三、結(jié)論

綜上所述，小微企業(yè)是我國市場中的重要部分，對我國市場穩(wěn)定和促進市場的繁榮發(fā)展都不可忽視，小微企業(yè)在發(fā)展的過程中出現(xiàn)的融資難題將會導(dǎo)致市場經(jīng)濟的不穩(wěn)定，因此要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融來解決這個問題，要通過創(chuàng)新融資模式，多渠道多方面的融資方法來解決這個問題。小微企業(yè)要充分的利用好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，多渠道的探索融資模式。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，來進一步的創(chuàng)新融資模式，多方向的發(fā)展融資模式，探索融資模式。（作者單位為南開大學(xué)）