以房養(yǎng)老，少數(shù)人的“幸福”

有一天你會老去，請做好準(zhǔn)備

如果養(yǎng)老有一個幸福的樣本，馮叔和梁姨應(yīng)當(dāng)是不錯的備選對象。在距離廣州地鐵3號線龍歸站車程5分鐘的樓盤，他們買了一處100多平方米的寬敞房子，有電梯、采光好，坐在客廳里偶有溫和的穿堂風(fēng)撲面而來。因?yàn)檫@里遠(yuǎn)離市區(qū)，白天也顯得十分清靜，偶爾樓下有孩子跑過，那笑聲在靜謐的底色里像風(fēng)鈴，鉆進(jìn)老人耳朵里，并不討嫌。

馮叔是中國最先參與“以房養(yǎng)老”的老年人之一，幸福人壽和他簽訂的這一紙《反向抵押養(yǎng)老保險》，帶走了他和老伴在芳村老房的產(chǎn)權(quán)，每月會支付他們一定數(shù)額的養(yǎng)老金，但兩位老人百年之后，如果子女不贖回，這座房將徹底屬于保險公司。

與人們想象中的孤寡、失獨(dú)或抑郁老人不同，馮叔活得有點(diǎn)瀟灑。當(dāng)記者問他退休之后是否無聊時，他歪起頭，一本正經(jīng)地說，“我們很忙??！現(xiàn)在學(xué)那個手機(jī)啊，那個微信啊，學(xué)得我滿頭汗?！?/p>

1994年，處于半退休狀態(tài)的馮叔一心想尋覓一處養(yǎng)老之地，恰巧發(fā)現(xiàn)白云區(qū)龍歸鎮(zhèn)鎮(zhèn)政府正在集資建房，因?yàn)楸阋撕颓屐o，他很快買下了這里。房子地處郊區(qū)，當(dāng)年只花了9萬塊，不到廣州市區(qū)價位的三分之一。由于這處房產(chǎn)不帶電梯，考慮到養(yǎng)老不便，之后他們又花了稍貴的價格買下了現(xiàn)在的住所。

沒過多久，單位又給他們分了一套在海珠區(qū)40多平方米的宿舍。兩位老人在幾年之后賣掉了這套宿舍，買下了芳村的舊宅，當(dāng)年1200塊的單價現(xiàn)在已經(jīng)被幸福人壽評估為15000元每平方米。兩人每月從保險公司領(lǐng)取3000塊左右的養(yǎng)老金，加上7000左右的退休工資和房租，已經(jīng)能過得非常寬裕。

但在當(dāng)下中國2.16億的老人中，馮叔只能算一個特異樣本。曾經(jīng)做過廣州市老齡辦八年主任的吳玉華接觸過更多的老人，對以房養(yǎng)老他的觀點(diǎn)只有三個字：不看好。這位老干部在談話里提到的最多的一個詞兒是觀念，在他看來，中國人的觀念還“沒到那時候”。國外那種獨(dú)立的家庭理念被他形容為“狐貍”：養(yǎng)不熟。

以房養(yǎng)老還是小眾選擇

目前來說，這還并不是馮叔養(yǎng)老計劃的終點(diǎn)。他有點(diǎn)小得意地告訴記者，自己打算和梁姨靠以房養(yǎng)老攢下一筆錢，以便年紀(jì)更大時搬去養(yǎng)老院住。他們對當(dāng)下的年輕人充滿體諒，認(rèn)為后者在時間和金錢上確實(shí)都難以做到更好的照顧。

“畢竟我們都不是李嘉誠嘛。”馮叔說。

但放到整個中國的格局來看，選擇以房養(yǎng)老目前還是一種小眾的選擇。廣州市社會福利協(xié)會的秘書長鐘仕雄，作為參與修改幸福人壽以房養(yǎng)老項(xiàng)目的專家，向記者還原了這個項(xiàng)目的誕生始末。

2014年3月27日，保監(jiān)會批復(fù)了幸福人壽的《幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險（A款）》保險條款，這也是國內(nèi)首個保險公司獲批的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品。作為試點(diǎn)城市之一的廣州，迎來了首批15個名額。但正式推進(jìn)之后，在四個城市之中廣州進(jìn)度最慢，保險公司的高層主動找到鐘仕雄，希望他能對文件提出修改建議。

“我看了以后說一定不行，你的產(chǎn)品沒有雙贏。都是你保險公司賺的，我們老人沒得賺，這是誰都不接受的。包括我都不接受，你讓我來幫你推廣？不行?！痹谧畛醯臈l款設(shè)計中，老人一旦離世，房子將徹底歸保險公司所有，剩余價值老人的親屬也無法獲得，鐘仕雄認(rèn)為，這從買賣合同角度來看也不對等，無怪乎90%以上的人都會反對。在雙贏的前提下，鐘仕雄獨(dú)具慧眼地提出了四點(diǎn)建議，并在今年四月成功加入到該項(xiàng)保險產(chǎn)品中。

這四點(diǎn)包括馮叔正在享受的房屋放租權(quán)利、增值部分歸老人所有、房價下跌與老人無關(guān)以及子女在老人去世后擁有贖買權(quán)。在加入修改意見之后，廣州參與以房養(yǎng)老項(xiàng)目的老人迅速增加到15個左右，其中就包括今年8月剛剛簽訂的馮叔。

這位老專家說，要是自己到了60歲（投保年齡要求是60周歲至85周歲），也會購買以房養(yǎng)老產(chǎn)品。他算了一筆賬：“比如說我兩夫婦，我現(xiàn)在退休金一萬多，我太太馬上退的話一萬多，然后我再拿一萬多，我還有房子租給人家，我四五萬一個月，我跟你說，我啥都不用干了，我去旅游了?！睂τ趦鹤樱恼f法有點(diǎn)兒“簡單粗暴”，“他已經(jīng)有房了不用管，你有本事就去拿，沒本事就給你錢咯?！?/p>

從設(shè)計角度而言，這種以房養(yǎng)老的保險產(chǎn)品優(yōu)先瞄準(zhǔn)的是孤寡、無子女、失獨(dú)等特定群體老人，在試點(diǎn)期間實(shí)行“三優(yōu)先”原則，優(yōu)先孤寡失獨(dú)老人、優(yōu)先低收入家庭、優(yōu)先高齡老年群體。但市場反饋的結(jié)果卻有點(diǎn)微妙：例如幸福人壽已承保的客戶中，有子女的家庭和無子女的家庭各占一半。

在這些家庭里，他們對于以房養(yǎng)老的需求也各不相同：有失獨(dú)家庭老夫婦居住在單位分的居室中，靠以房養(yǎng)老來提高晚年生活水平的軟性需求；也有患有慢性病需要該保險產(chǎn)品提供醫(yī)藥費(fèi)支持剛性需求。當(dāng)然也有像鐘仕雄一樣，將這項(xiàng)產(chǎn)品視作“錦上添花”的人，他認(rèn)為在物質(zhì)上已經(jīng)比較豐沛的老人才更合適以房養(yǎng)老，“對于兩套房子的，特別知識分子高素質(zhì)群體的，它是一個好產(chǎn)品?！迸d許是產(chǎn)品剛剛問世，它的客戶并沒有能一以貫之的某些明確共同點(diǎn)。

更多的老人可以到哪兒去

對于剩下的大多數(shù)老人而言，進(jìn)養(yǎng)老院似乎成了一種新的高性價比選擇：不需要太大付出，同時能獲得照顧。

其中，公辦養(yǎng)老院又以服務(wù)好、價格低受到不少家庭爭搶。以廣州市為例，目前全市約有140萬老年人，其中廣州市公辦養(yǎng)老院大約提供了4萬個床位，目前還有3000人左右正在輪候。不過，鐘仕雄告訴記者，在兩年之內(nèi)，廣州就將增加1萬個床位，公辦養(yǎng)老院不會存在一床難求的情況。

但這位經(jīng)歷了兩次經(jīng)濟(jì)改革的前官員對養(yǎng)老的思索不止于此，基于廣州養(yǎng)老院構(gòu)成民辦占大頭的情況，他覺得未來公辦、民辦將不會“涇渭分明”，公辦價格偏低的情況也將逐步變化，“除了每月1200給托底人群的，其他價格都將逐漸放開?！痹谒磥恚B(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是一個極具潛力的市場，過去政府包干的思路已經(jīng)行不通了，需要讓各種社會力量進(jìn)入其中。

不同的立場決定了人們看待養(yǎng)老院的態(tài)度。和鐘仕雄的那種宏觀思維不同，吳玉華的位置看起來有點(diǎn)兒搖擺：一方面，他是政府養(yǎng)老辦事處的官員，另一方面，他自己也是個老年人。

基于前一種身份，不少親朋好友都曾聯(lián)系過他，尋求合適的養(yǎng)老院。通常大家關(guān)心的還是公辦，因?yàn)楫吘故菄抑鲗?dǎo)，住得放心。記者和他聊起了馮叔，吳玉華對他將來搬進(jìn)養(yǎng)老院的想法非?？春?，因?yàn)槟茏≌?jīng)的養(yǎng)老院，還能有點(diǎn)兒零花錢。

“現(xiàn)在進(jìn)老人院并不是不光彩的事。因?yàn)樽优ぷ?，沒有時間照顧你，這個觀念已經(jīng)在變。”吳玉華曾經(jīng)上過電視臺的節(jié)目，他甚至在節(jié)目里提了個新潮的老年人“同居”概念，因?yàn)檫@樣一不牽涉雙方家庭，二不涉及財產(chǎn)分割。有同僚跟他說這是政治不正確，他哈哈一笑說，不登記不觸犯法律。

（石成科薦自《南都周刊》）

責(zé)編：天翼