“互聯網+金融”新業(yè)態(tài)及其與實體經濟發(fā)展的聯系

孫瀟

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“互聯網+金融”新業(yè)態(tài)及其與實體經濟發(fā)展的聯系

孫瀟

摘要：伴隨著科技化、信息化時代的到來，“互聯網+”引發(fā)了一次又一次的行業(yè)變革，催生了很多新興行業(yè)和新型模式。其中，“互聯網+金融”就是金融領域的一種新的運行模式。作為一種新的金融業(yè)態(tài)，“互聯網+金融”主要是利用互聯網這個大平臺獲取中小企業(yè)的交易行為數據和信用數據，之后為他們一一進行信用等級評估，并提供資金融通的相關服務。本文首先分析“互聯網+金融”新業(yè)態(tài)與傳統的金融行業(yè)的區(qū)別與聯系，其次探討了“互聯網+金融”新業(yè)態(tài)與實體經濟發(fā)展的關系，最后提出了助推實體經濟發(fā)展的具體策略。

關鍵詞：“互聯網+金融”實體經濟互聯網金融

在“中國制造2025”、“雙創(chuàng)、四新、四眾”、“經濟共享”、“經濟新常態(tài)”等背景下，互聯網金融對普惠目標、實體經濟發(fā)展的作用日益明顯。“十三五”規(guī)劃時期，互聯網金融作為一種新的經濟業(yè)態(tài)被首次納入國家五年規(guī)劃戰(zhàn)略中來，“互聯網+金融”經濟模式已經成為促進社會進步、推動經濟發(fā)展的中堅力量之一。目前，國家鼓勵并大力支持金融行業(yè)的發(fā)展，尤其是鼓勵互聯網金融新型模式的實施，互聯網金融的發(fā)展平臺和發(fā)展空間將會越來越廣?！盎ヂ摼W+金融”經濟新業(yè)態(tài)以普惠與共享為核心，以持續(xù)發(fā)展與機會均等為原則，有利于加快產業(yè)結構升級，促進金融行業(yè)改革，助推實體經濟發(fā)展，帶動社會進步。

一、“互聯網+金融”經濟形態(tài)概述

（一）何為“互聯網+”

關于“互聯網+”的概念，可以從產業(yè)和技術兩個角度進行闡述。從技術角度來說，“互聯網+”就是綜合利用互聯網平臺、互聯網思維、互聯網技術等推動各行各業(yè)快速發(fā)展；從產業(yè)角度來說，“互聯網+”就是互聯網技術與金融業(yè)、制造業(yè)等一些傳統行業(yè)的深度融合，即傳統行業(yè)互聯網化[1]?！拔锫摼W技術、移動互聯網技術、云計算、大數據”等這些技術既是“互聯網+”這種新型經濟業(yè)態(tài)的技術支撐，又是進行信息處理、線上交易的重要工具。所以，“互聯網+”與傳統行業(yè)的跨界融合過程就是進行營銷創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、用戶創(chuàng)新、信息技術創(chuàng)新的一個過程。

（二）“互聯網+金融”的概念

目前，關于“互聯網+金融”的概念，學術界有兩種主流觀點：一種觀點認為“互聯網+金融”與傳統的金融屬于同一個金融體系，二者是相輔相成的關系，在融合的過程中相互促進、相互提高，這是廣義的“互聯網+金融”概念。雖然“互聯網+”的營銷屬于線上營銷，但是還需借助傳統金融機構開展線下營銷活動。反過來講，傳統的金融機構也要緊跟時代潮流，利用互聯網技術和信息技術，推動金融行業(yè)的快速發(fā)展。另一種觀點認為“互聯網+金融”就是指互聯網企業(yè)從事進軍金融領域，從事金融活動，推廣一系列金融產品，與傳統的保險、證券、銀行不同，互聯網金融運行效率高，運行成本低，比如虛擬貨幣、電商小貸、眾籌融資、P2P貸款、第三方支付等，這是狹義的“互聯網+金融”概念。

二、“互聯網+金融”經濟業(yè)態(tài)與傳統的金融有何區(qū)別

實體經濟的轉型、升級與發(fā)展，需要大量的資金投入和支持，而金融就是為實體經濟提供資金融通服務。基于此，可以把互聯網看做信息流，把金融看做資金流，兩者的深度融合會徹底顛覆傳統的金融行業(yè)。與傳統的金融相比，“互聯網+金融”的運行模式的革新主要體現在融資方面。

傳統金融的融資模式主要包括網絡融資產品（建行的“借貸通”、“快貸”）和銀行貸款（票據貼現、擔保貸款、信用貸款）。網絡融資產品主要有電商小貸、眾籌融資、P2P貸款、Bank To Business等。不同融資模式的比較見表1。

表1　不同融資模式的比較

三、“互聯網+金融”推動實體經濟發(fā)展的原理及優(yōu)勢

“互聯網+金融”可以充分利用互聯網平臺中的大數據，獲取中小型企業(yè)的交易行為數據以及信用數據，并劃分相應的信用等級，為符合條件的企業(yè)辦理資金融通業(yè)務。

（一）“互聯網+金融”推動實體經濟發(fā)展的優(yōu)勢

1.簡化服務手續(xù)，提高服務效率

受“互聯網+金融”的影響，傳統的金融機構不斷革新工作方式，盡快融合互聯網技術和信息技術，積極研發(fā)互聯網金融產品，不斷簡化辦理流程，提高服務效率。互聯網企業(yè)的電商小貸、眾籌融資、P2P貸款等眾多融資模式，為無法在傳統機構獲得融資服務的個人或企業(yè)提供了新的辦理方法，辦理流程快捷、高效[2]。

2.提供信用服務

互聯網企業(yè)可以根據企業(yè)在電商平臺的庫存、銷售額、訂單等信息，為中小企業(yè)提供授信服務，并根據所劃分的信用等級提供不同數額的資金支持，從而有效解決中小企業(yè)融資難的問題。

3.降低金融成本

一方面，依托云計算、大數據等先進的技術，金融機構更加容易了解不同客戶的不同需求，便于進行精準營銷，能夠有效降低營銷成本。另一方面，根據大數據中的各項企業(yè)信息，金融機構可以快速篩選符合條件的客戶，并完成在線授信評價，匹配相應的資金額度，完成融資服務。

（二）“互聯網+金融”推動實體經濟發(fā)展的原理

“互聯網+金融”推動實體經濟發(fā)展的原理就是綜合利用中小企業(yè)的“商品流”、互聯網平臺的“信息流”以及銀行的“資金流”，建立一個系統完善的中小企業(yè)信息數據庫，解決中小企業(yè)的融資難題。

1.利用第三方平臺建立資金融通關系

眾所周知，互聯網具有互聯互通的特性，互聯網企業(yè)就是通過打造一些第三方平臺比如眾籌、P2P等，第三方平臺的建立有效解決了融資雙方信息不暢通的難題，增進了雙方的交互關系。雙方各自在第三方平臺發(fā)布需求信息，之后在平臺的溝通、監(jiān)管和審核下，提高了匹配成功率。在平臺中的信息共享機制下，資金融通量、資金融通率都得到了很大程度的提高，不僅優(yōu)化了閑置資源，而且解決了實體經濟的資金問題，促進了社會經濟的快速發(fā)展。

2.利用企業(yè)信用數據庫進行融資

很多電商等互聯網企業(yè)有中小企業(yè)各項詳細信息，包括資金周轉需求、信用數據以及庫存、銷售額、訂單等基本信息，互聯網企業(yè)會詳細分析這些資金流信息，然后評估各個企業(yè)的信用等級，建立企業(yè)信用數據庫。完成數據庫的建立之后，電商平臺會對企業(yè)進行授信，交由銀行審核，審核通過之后提供貸款。在整個過程中，均采用線上辦理的形式，節(jié)省了經濟成本和時間成本。而電商平臺的主要服務對象為平臺內的商家或者與之相關聯的物流、購買、銷售、制造、采購、研發(fā)、原材料等各個產業(yè)鏈合作伙伴，這種“互聯網+金融”的運行模式能夠加快產業(yè)結構升級、轉變經濟發(fā)展方式，推動實體經濟快速發(fā)展。

四、“互聯網+金融”推動實體經濟發(fā)展的策略

（一）建立健全“互聯網+金融”的管理制度

只有建立健全“互聯網+金融”的管理制度和框架體系，才能加快推進實體經濟發(fā)展，提高金融對實體經濟的驅動力。非法集資、捐款潛逃等各類惡性融資事件嚴重打擊投資者信息，阻礙實體經濟發(fā)展。第一，保護借款人的各項信息，防止信息泄露。第二，保障投資人的資金安全，加強對投資人的財產保護。第三，制定相關的融資標準和行業(yè)規(guī)范，強化行業(yè)自律。第四，建立健全企業(yè)信用數據庫的風險預警機制，設定風控標準，完善我國的信用制度。第五，嚴格審核借款人的信用記錄，加強項目追蹤、貸后管理。第六，采取強制措施進行信息披露，提高平臺的信息透明度。第七，提高平臺建立的準入門檻，選用合法、優(yōu)質、專業(yè)、正規(guī)的平臺。

（二）建立健全社會信用評級體系

社會信用評級體系是金融推動實體經濟發(fā)展的核心和關鍵，因此，必須加快建立健全社會信用評級體系。其一，建立健全信用懲戒體制和信用評級體制。其二，完善企業(yè)信用評價制度，共建企業(yè)征信系統。其三，建立多維度、多層次、多元化的信用體系，加大對信用服務市場的監(jiān)管力度。其四，采取相關的強制措施，保證各個金融機構和各個銀行建立兼容性和開放性的信用數據庫，形成商業(yè)信用主體系[3]。

五、結語

“互聯網+金融”是傳統金融和互聯網深度融合的新型經濟業(yè)態(tài)，同時也是產業(yè)金融、創(chuàng)新金融、傳統金融、網絡金融相互結合的新型經濟業(yè)態(tài)。這種共享的“金融生態(tài)圈”可以全面激活金融領域的各個產業(yè)鏈，為第三方、融資方、投資方打造共享共享的價值平臺，優(yōu)化資源配置，加快金融行業(yè)革新，助推實體經濟發(fā)展。

參考文獻：

[1]李平,陳林,李強等.互聯網金融的發(fā)展與研究綜述[J].電子科技大學學報,2015,(2):245-253.

[2]周宇.互聯網金融:一場劃時代的金融變革[J].探索與爭鳴,2013,(9):67-71.

[3]黃海龍.基于以電商平臺為核心的互聯網金融研究[J].上海金融,2013,(8):18-23.