互聯(lián)網(wǎng)金融：把扶貧做成生意

王漪 趙方忠 何佳艷

已經(jīng)成為世界第二大經(jīng)濟體的中國，2014年底，仍然有現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下的7017萬貧困人口，約占13.68億總?cè)丝诘?.1%。2015年11月27日至28日，黨的十八屆五中全會之后的首個中央會議——中央扶貧開發(fā)工作會議在北京召開。在這個堪稱“史上最高規(guī)格”的扶貧會上，習(xí)近平總書記指出，要做好金融扶貧這篇文章，加快農(nóng)村金融改革創(chuàng)新步伐。來自國家層面的扶貧新政，為滲透力超強的互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的機會。

財政扶貧的能與不能

2015年10月16日，國家主席習(xí)近平在“2015減貧與發(fā)展高層論壇”發(fā)表主旨演講時表示，全面小康是全體中國人民的小康，不能出現(xiàn)有人掉隊。未來5年，將使中國現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)下7000多萬貧困人口全部脫貧，并將把扶貧開發(fā)作為經(jīng)濟社會發(fā)展規(guī)劃的主要內(nèi)容，實施一系列更有針對性的重大發(fā)展舉措。2015年10月底，十八屆五中全會在北京舉行，審議通過了《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃的建議》。其中提到，我國全面小康的新目標(biāo)是，到2020年國內(nèi)生產(chǎn)總值和城鄉(xiāng)居民人均收入比2010年翻一番，貧困縣全部摘帽。

“從2015年到2020年，我們整體減貧的人口是7017萬，每年大概要減貧1000多萬人口，十八屆五中全會也對扶貧方式做出比較細的劃分，通過產(chǎn)業(yè)扶貧的方式，大概減貧3000萬多人，1000多萬人通過轉(zhuǎn)移就業(yè)脫貧，另有1000多萬人通過易地安置，剩下2000多萬可能納入低保的范圍?！敝袊鴩H經(jīng)濟交流中心副研究員張影強分析表示，“十三五”期間，扶貧任務(wù)將非常艱巨。

在5年7000萬減貧人口的艱巨任務(wù)之前，傳統(tǒng)的財政扶貧模式卻已陷入邊際效應(yīng)遞減的“內(nèi)卷化”困境。

所謂中國扶貧工作的“內(nèi)卷化”，系指在國家扶貧資源不斷增加的情況下，扶貧工作的整個內(nèi)部系統(tǒng)變得更加精細化和復(fù)雜化，但卻難以完全實現(xiàn)從“救濟式”向“開發(fā)式”轉(zhuǎn)變進而達到可持續(xù)發(fā)展的減貧目標(biāo)，反而陷入到難有實質(zhì)性發(fā)展的剛性結(jié)構(gòu)之中。即在某種模式下，雖然資源投入的總量不斷增加，但效率沒有提高，效果亦不顯著，這是一種“沒有發(fā)展的增長”。

數(shù)據(jù)顯示，2010年，中央財政安排專項扶貧資金222億元，以后逐年大幅增加。從2011年到2015年，我國僅中央財政專項扶貧資金就從272億元增長到467.45億元，5年時間翻了一番。

而中國人民大學(xué)反貧困問題研究中心主任汪三貴的研究表明，我國貧困人口減少，很大一部分發(fā)生在上世紀(jì)80年代早期。越到后期，收入分配越不平等，依靠財政投入所帶來的經(jīng)濟增長減貧就越困難。

從性質(zhì)上講，扶貧工作雖然使貧困人口逐年減少，貧困狀況有所改善，但并沒有使傳統(tǒng)的救濟式扶貧的性質(zhì)發(fā)生實質(zhì)性改變，尚未真正實現(xiàn)開發(fā)式扶貧所預(yù)期的從解決溫飽為主要任務(wù)的階段向鞏固溫飽成果、加快脫貧致富、改善生態(tài)環(huán)境、提高發(fā)展能力以及縮小發(fā)展差距的新階段的根本性轉(zhuǎn)變。

中國社會科學(xué)院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院副研究員李勇堅一針見血地指出：傳統(tǒng)財政扶貧模式普遍面臨資金、資源、人才、智力等瓶頸需要破解。

國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組專家咨詢委員會委員李小云也撰文指出，單純依靠國家補貼，并不能解決貧困問題，現(xiàn)在很多地方在創(chuàng)新扶貧資金使用方面作出了積極探索，包括政府購買社會服務(wù)、扶貧資金入股整合社會資本參與扶貧等，取得了一定的效果。

而激發(fā)社會資本進入扶貧領(lǐng)域的活力、創(chuàng)新金融手段扶貧則成為“十三五”期間啃下扶貧“硬骨頭”的新政。按照2015年11月27日召開的中央扶貧開發(fā)工作會議精神，扶貧工作除財政投入外，還將引入金融扶貧：我國將設(shè)立扶貧再貸款并實行比支農(nóng)再貸款更優(yōu)惠的利率，通過稅收優(yōu)惠、貼息支持、財政獎補及過橋貸款、融資擔(dān)保、風(fēng)險補償?shù)葯C制，鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新金融扶貧產(chǎn)品和服務(wù)，引導(dǎo)資金、土地、人才、技術(shù)、管理等各種要素向貧困地區(qū)聚集。

互聯(lián)網(wǎng)金融的扶貧優(yōu)勢

眾所周知，貧困人口主要在農(nóng)村，農(nóng)村貧困問題的根源是經(jīng)濟問題，而造成農(nóng)村經(jīng)濟落后很重要的一個原因在于金融服務(wù)的匱乏。在國家的大力支持和倡導(dǎo)下，盡管我國農(nóng)村已經(jīng)形成以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行為基礎(chǔ)，農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行為補充的農(nóng)村金融體系，但農(nóng)村金融在商業(yè)銀行中的比重卻在逐年下降。

根據(jù)《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告》的數(shù)據(jù)，截至2014年底，中國金融機構(gòu)本外幣農(nóng)村貸款余額為19.4萬億元，占各項貸款余額比重不到23%，農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋率僅為54%，大量的農(nóng)村缺乏最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。中國農(nóng)業(yè)銀行的縣級支行數(shù)量逐年收縮，農(nóng)村信用合作社的貸款去向越來越偏向大戶，而占比最高、覆蓋最廣泛的普通農(nóng)戶在獲取貸款渠道方面越來越有限，制約了中國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展生產(chǎn)和農(nóng)民生活水平的提高。

李勇堅通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)金融扶貧的痛點是軟硬信息的供需不對稱。“傳統(tǒng)金融是界定在硬信息的基礎(chǔ)上，需要產(chǎn)品抵押信息、資產(chǎn)負(fù)債表、生產(chǎn)經(jīng)營流程明確化等，但這些硬信息恰恰農(nóng)民是沒有的。他們有的是軟信息，包括日常社交網(wǎng)、所從事的行業(yè)、個人人品、人脈關(guān)系等，但銀行不需要這些，無法給他們放貸款，出現(xiàn)了金融排斥?！?/p>

而這給了互聯(lián)網(wǎng)金融參與扶貧的機會。國務(wù)院發(fā)展研究中心金融政策研究所主任研究員陳道富認(rèn)為，在我國現(xiàn)在制度環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏完善的監(jiān)管體系，由于沒有直接約束，所以它可以在非常市場化的環(huán)境里尋找金融要素層面上的重新組合，去滿足被傳統(tǒng)金融機構(gòu)所不能滿足或忽視的群體。

從互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特點來看，它能夠通過信息技術(shù)精準(zhǔn)地發(fā)現(xiàn)目標(biāo)客戶的需求，同時信息公開程度較高，以P2P和眾籌為例，最大的特點就是通過互聯(lián)網(wǎng)公開項目具體信息，門檻和成本也比傳統(tǒng)金融低很多。

“互聯(lián)網(wǎng)金融參與扶貧最大的好處就是能夠精準(zhǔn)?！崩钣聢蕴岬?，按照外國學(xué)者分類，貧困人群分為四類，第一類是資產(chǎn)缺乏性，第二類是就業(yè)機會缺少型，第三類是消費虧空型，第四類是脆弱型。他具體解釋道，第一類人缺少資產(chǎn)，但可能有別的能力，可以通過互聯(lián)網(wǎng)渠道直接借款給他，幫助他脫貧。第二類人缺少就業(yè)機會，可以通過借款給他周圍有能力的人帶動他就業(yè)。第三類相對復(fù)雜，如果他有能力，通過釋放效應(yīng)可以自己創(chuàng)業(yè)，或者通過借貸完善自己的財務(wù)狀況，如果他缺少就業(yè)機會或者教育機會，也可能通過借貸推動他就業(yè)。對于第四類人，則可以通過借貸，實現(xiàn)先富帶動后富。

2013年被普遍認(rèn)為是“中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年”，在過去兩年，無論互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品規(guī)模還是多樣性方面，都呈現(xiàn)出爆發(fā)式發(fā)展。在眾多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，有不少都可以介入扶貧工作。

目前一些網(wǎng)站已開始嘗試推廣扶貧減困眾籌項目，例如在很多偏遠農(nóng)村地區(qū)，由于遠離市場，接觸不到外界信息，即使當(dāng)?shù)負(fù)碛泻芎玫漠a(chǎn)品卻沒有辦法對外銷售，于是便通過眾籌平臺發(fā)布項目，對接客戶或捐助者，實現(xiàn)了很好的效果。有的P2P平臺也開始聚焦三農(nóng)領(lǐng)域，采取線上線下聯(lián)動的模式，向農(nóng)民出借資金，降低成本，提高效率。

貧困人群如果從事養(yǎng)殖業(yè)或者種植業(yè)，受天氣、市場方面影響，實際上風(fēng)險很大。一旦出現(xiàn)風(fēng)險的話，很容易返貧。“可以通過互聯(lián)網(wǎng)的渠道，開發(fā)適合農(nóng)村地區(qū)的氣候險等涉農(nóng)保險產(chǎn)品，將傳統(tǒng)的金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，保障農(nóng)民收入?！睆堄皬娬f。

恒豐銀行研究院執(zhí)行院長董希淼認(rèn)為，通過移動互聯(lián)網(wǎng)和移動金融也有很多可以扎實推進的扶貧措施。據(jù)了解，全世界使用移動支付比例最高的地方并非發(fā)達地區(qū)，而是在非洲，其中肯尼亞最為突出。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，肯尼亞3/4的成年人都使用移動支付。由于其高效便捷，為肯尼亞的經(jīng)濟發(fā)展帶來了很多促進作用。而在同樣是人口大國的印度，則是通過電子支付系統(tǒng)和創(chuàng)新微型金融來推動農(nóng)村金融發(fā)展。根據(jù)支付寶此前發(fā)布的數(shù)據(jù)，我國移動支付比例較高的地區(qū)也集中在青海、西藏等比較偏遠的欠發(fā)達地區(qū)。董希淼認(rèn)為，這對于我國如何借助移動金融手段扶貧減貧很有啟示意義。

盡管從理論上看，互聯(lián)網(wǎng)金融與扶貧相結(jié)合的前景一片光明，但對于缺乏知識和物質(zhì)資源的貧困人群來說，還需要配套的政策和措施支持互聯(lián)網(wǎng)金融這一新生事物走向農(nóng)村地區(qū)，最終實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。“國家去年實施了差別化存款準(zhǔn)備金，面向三農(nóng)的再貸款等措施能讓普惠金融更好流向農(nóng)村地區(qū)和貧困地區(qū)?！钡珡堄皬娨脖硎?，目前一些中小型金融機構(gòu)或者新成立的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，比較熱衷做扶貧工作，但傳統(tǒng)的大型金融機構(gòu)和國際開發(fā)性金融機構(gòu)積極性不高，因此需要發(fā)展一種多層次的普惠金融體系，降低整個金融服務(wù)成本。

他還提到，由于眾籌、P2P等在參與扶貧過程中，雖然項目是有收益的，但同時也存在風(fēng)險。因此還應(yīng)建立范圍廣泛的多層次風(fēng)險分擔(dān)機制，同時還可以對參與互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧項目的個人和企業(yè)采取稅收優(yōu)惠政策，例如減免個人所得稅或企業(yè)所得稅，調(diào)動社會資本參與扶貧工作的積極性，最終實現(xiàn)借助互聯(lián)網(wǎng)金融，構(gòu)建立體全面的社會扶貧網(wǎng)絡(luò)的目的。

貧困帶或是金融業(yè)的

下一個藍海

事實上，摻雜著扶貧、開拓市場、社會責(zé)任、樹立品牌等多重因素，在傳統(tǒng)金融仍然注重基礎(chǔ)金融服務(wù)進村入戶的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融早已經(jīng)跨越了地理鴻溝，在農(nóng)村市場快速攻城掠地。

從國內(nèi)來看，先是螞蟻金服、京東金融等BAT巨頭渠道下沉，利用商業(yè)和金融的創(chuàng)新快速搶占農(nóng)村市場，像長三角、京津冀等這些經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域的農(nóng)村市場更是BAT巨頭搶占的重中之重，之后大量的P2P平臺觸角開始向農(nóng)村延伸，其中，翼龍貸更是打出了專注“三農(nóng)”的旗號。

農(nóng)村金融市場正成為金融業(yè)的下一個藍海。一方面經(jīng)濟下行讓傳統(tǒng)金融深刻感受到了城市業(yè)務(wù)高度競爭且信貸有效需求不足的壓力，農(nóng)村金融市場重新被傳統(tǒng)金融機構(gòu)另眼相待，另一方面巨大的農(nóng)村金融需求刺激著新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司在農(nóng)村市場高歌猛進，而從扶貧這一點切入，政府和農(nóng)民無疑都比較容易接受。

“授人以魚不如授人以漁”，讓農(nóng)民從根本上擺脫貧困，賦予其發(fā)展經(jīng)濟的能力顯然最為有效，而互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰成了最重要的催化劑。“其實和大多數(shù)城市中的小微企業(yè)一樣，農(nóng)村的一些資金需求方發(fā)現(xiàn)，原來好不容易才能到銀行貸出來的一些錢，現(xiàn)在可以通過互聯(lián)網(wǎng)更加方便、有尊嚴(yán)的獲取，于是熱情和需求一下被激發(fā)起來?！痹趪鴥?nèi)知名P2P機構(gòu)、合力貸（北京）科技有限公司的總經(jīng)理劉豐看來，北京及其周邊的貧困帶，以往各自守著自己的“一畝三分地”，資源和資金無法形成有效流動，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展上無法形成合力，如今在京津冀協(xié)同發(fā)展的背景下，受益于金融的促動，恰好形成了“市場、資金在北京，生產(chǎn)、制造在周邊”的互補格局，扶貧更是在這一過程中被自然解決。

這已經(jīng)成為大勢所趨，“眼下的農(nóng)村金融市場火熱并非偶然，這與互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模型演變趨勢相一致?！眲⒇S以P2P為例，P2P最早的業(yè)務(wù)模型是依靠大數(shù)據(jù)篩選優(yōu)質(zhì)借款端，可由于中國的信用體系建設(shè)相當(dāng)滯后，在遭遇水土不服之后，P2P要求借款端必須有抵質(zhì)押物，融資擔(dān)保開始進入，但有抵質(zhì)押的優(yōu)勢資源畢竟稀缺，使得P2P平臺之間的競爭尤為激烈，后來P2P的業(yè)務(wù)模型轉(zhuǎn)向供應(yīng)鏈融資的產(chǎn)品創(chuàng)新層面，這一轉(zhuǎn)變卻意外促使了供應(yīng)鏈中行業(yè)巨頭紛紛轉(zhuǎn)身進入P2P領(lǐng)域，競爭同樣激烈，現(xiàn)在一些平臺開始進入農(nóng)村市場，發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)薄弱的農(nóng)村金融，雖然也缺乏抵質(zhì)押物，但農(nóng)村的信用基礎(chǔ)還不錯，借款的額度也較小，發(fā)展的空間非常大。

事實上，最早以扶貧名義開拓農(nóng)村市場的金融機構(gòu)也意外發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融市場其實是一個優(yōu)質(zhì)的“金礦”?！啊r(nóng)融資的壞賬率是很低的?！庇兄嗄辍叭r(nóng)”融資經(jīng)驗的某國內(nèi)連鎖小貸公司負(fù)責(zé)人告訴記者，農(nóng)村市場有兩大特點：一是流動人口少，信用基礎(chǔ)較好，二是貸款小額分散且周期短，除非遇到重大自然災(zāi)害，大部分都能及時還款。“盡管一些國有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，帶有扶貧性質(zhì)的農(nóng)村市場拓展有履行社會責(zé)任的考慮，但真正進入到這個市場后發(fā)現(xiàn)，這絕對是一個非常優(yōu)質(zhì)的市場?！痹撠?fù)責(zé)人說。

翼龍貸作為國內(nèi)專注“三農(nóng)”融資的P2P平臺，公司創(chuàng)始人王思聰亦表示，翼龍貸2015年的不良率在3%左右，在行業(yè)中屬于較低的水平。

從這個角度講，此前飽受詬病的環(huán)首都貧困帶，如今在京津冀協(xié)同發(fā)展國家戰(zhàn)略的帶動下，隨著首都功能的向外疏解轉(zhuǎn)移，金融的基礎(chǔ)設(shè)施正逐步向這些貧困區(qū)域延伸，這些區(qū)域也在一夜之間變身為了發(fā)達金融向外拓展的試驗田。

互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村市場的先行探索，不僅給自己創(chuàng)造了新的發(fā)展機會，也為觀望許久的傳統(tǒng)金融增加了信心，這對于環(huán)首都貧困帶的所在區(qū)域而言，過去因金融手段缺乏，經(jīng)濟發(fā)展主要依賴傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)種養(yǎng)的歷史正在被改寫。

環(huán)首都貧困帶地處京津冀中間區(qū)域，面對的是全國最具消費能力的京津冀市場，此前苦于自身能力有限，又無金融等外力支持，只能眼看著機會旁落。現(xiàn)在有了金融手段的撬動，就相當(dāng)于給其開啟了服務(wù)京津冀消費市場的巨大商業(yè)機會，而只要貧困區(qū)域培育形成了新的產(chǎn)業(yè)，環(huán)首都貧困帶才有可能從根本上實現(xiàn)脫貧。

一邊是金融機構(gòu)的躍躍欲試，一邊是貧困區(qū)域?qū)鹑谠煅囊笄衅谕?，因“扶貧”走到一起的雙方正在擦出新的火花。