運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”踐行普惠金融

哈爾濱銀行

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運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”踐行普惠金融

哈爾濱銀行

近年來，黨和政府始終不遺余力地推動(dòng)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新工作，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)踐行“普惠金融”。僅在2014年，國務(wù)院和相關(guān)部委就出臺(tái)了13個(gè)關(guān)于促進(jìn)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的文件。2015年，國務(wù)院設(shè)立了總額400億元人民幣的“國家新興產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金”助力創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中也指出，要把“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”打造成推動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)前行的“雙引擎”之一。

作為一家以資金融通為主業(yè)的金融企業(yè)，哈爾濱銀行也一直在思考這個(gè)問題。1億元的資金，如果發(fā)放給一家大型企業(yè)，當(dāng)然可以創(chuàng)造很大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，可謂“錦上添花”。但如果把這1億元資金發(fā)放給5000個(gè)個(gè)體工商戶、小微企業(yè)，每戶2萬元，就可以幫助幾千人創(chuàng)業(yè)或者就業(yè)，幫助他們實(shí)現(xiàn)人生夢想，進(jìn)而幫助上萬個(gè)家庭解決生活困難，可謂“雪中送炭”，會(huì)創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。因此，早在成立之初，我們就決定不僅要做“錦上添花”的事情，更要做“雪中送炭”的事情。

在這樣一種簡單、樸素想法指引下，哈爾濱銀行逐步確立了“普惠金融，和諧共富”的經(jīng)營理念，確立了建設(shè)“國內(nèi)一流、國際知名小額信貸銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)，這也是哈爾濱銀行踐行企業(yè)社會(huì)責(zé)任的核心理念。經(jīng)過10多年來的努力和探索，目前哈爾濱銀行99%以上的客戶都是小微企業(yè)、個(gè)體工商戶及個(gè)人信貸客戶，這些客戶的貸款總額達(dá)到808億元，年均增長10%以上，占全行貸款總額的65%以上。鑒于在小額信貸領(lǐng)域的長期堅(jiān)持和不懈努力，哈爾濱銀行連續(xù)5次被中國銀監(jiān)會(huì)評(píng)為“中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”，還被國務(wù)院評(píng)為“全國支持再就業(yè)工作先進(jìn)單位”。

盡管在小額信貸領(lǐng)域取得了一些成績，在踐行“普惠金融，和諧共富”的道路上也得到社會(huì)各界的認(rèn)可，但面對(duì)全國4000多萬小微企業(yè)融資、展業(yè)的訴求，面對(duì)全國8億農(nóng)戶的生產(chǎn)、消費(fèi)需求，只有300家網(wǎng)點(diǎn)、7000多名員工的哈爾濱銀行也時(shí)常感到力不從心。做好服務(wù)百萬大學(xué)生創(chuàng)業(yè)就業(yè)、服務(wù)千萬小微企業(yè)展業(yè)興業(yè)、服務(wù)數(shù)億農(nóng)戶生產(chǎn)消費(fèi)這些工作，即便對(duì)于一家大型銀行來講，也是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)，畢竟一家銀行的機(jī)構(gòu)、人員有限，而且小額信貸成本高、單筆額度小、貸后管理難度大，運(yùn)用傳統(tǒng)的人海戰(zhàn)術(shù)、地推模式很難做到可持續(xù)發(fā)展。

2013年以來，隨著4G移動(dòng)通信技術(shù)的普及應(yīng)用，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人臉識(shí)別技術(shù)的不斷成熟，“互聯(lián)網(wǎng)+”“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+”迅速影響、改變著我們的生活。李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中提出，“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國際市場?！边@標(biāo)志著，我國正式將“互聯(lián)網(wǎng)+”提升至戰(zhàn)略高度，“互聯(lián)網(wǎng)+”將對(duì)我國未來30年的發(fā)展產(chǎn)生重要影響。

作為金融從業(yè)者，哈爾濱銀行迅速開展了對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的學(xué)習(xí)、研究和探索工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡單結(jié)合，而是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，為適應(yīng)新的客戶需求而產(chǎn)生的新的業(yè)務(wù)模式，具有“成本低、效率高、覆蓋廣、客戶體驗(yàn)佳”等特點(diǎn)。這對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)不多、人員數(shù)量有限的中小型銀行來講是一個(gè)很好的機(jī)遇。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也不是空洞的、泛泛的，互聯(lián)網(wǎng)金融必須與小微、“三農(nóng)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)緊密結(jié)合，才能真正讓金融變得更有效率，讓經(jīng)濟(jì)發(fā)展更有后勁，才能符合“普惠金融，和諧共富”的理念。因此，從2013年開始，哈爾濱銀行就把互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融作為重點(diǎn)發(fā)展方向和戰(zhàn)略重點(diǎn)，目標(biāo)是在現(xiàn)有哈爾濱銀行基礎(chǔ)上，再建設(shè)一家“零距離、優(yōu)體驗(yàn)、移動(dòng)化的純網(wǎng)絡(luò)銀行”，實(shí)現(xiàn)“傳統(tǒng)線下銀行與移動(dòng)線上銀行雙輪驅(qū)動(dòng)、共同發(fā)展”。在具體做法上，主要有以下兩個(gè)方面：

一、運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和組織架構(gòu)

運(yùn)用“簡約、迭代、極致”的互聯(lián)網(wǎng)思維，改革業(yè)務(wù)模式。在營銷前臺(tái)，實(shí)行組織架構(gòu)扁平化，簡化業(yè)務(wù)辦理流程，降低用戶融資成本。在中后臺(tái)綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)、運(yùn)營大集中等模式，提高業(yè)務(wù)審批效率和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。比如，用戶申請房屋抵押貸款，從申請到放款以往平均時(shí)間超過60天，經(jīng)過流程優(yōu)化后，將貸款時(shí)間壓縮至3-7天，而且用戶只需到現(xiàn)場一次即可完成全部業(yè)務(wù)的辦理，其他的流程均可以通過移動(dòng)渠道辦理。

以“事業(yè)部”模式推進(jìn)組織架構(gòu)改革。哈爾濱銀行設(shè)立了“互聯(lián)網(wǎng)金融”、“微型金融”、“糧食金融”等六大事業(yè)部，在人力資源、績效考核、財(cái)務(wù)核算等方面實(shí)現(xiàn)獨(dú)立運(yùn)營、專業(yè)化運(yùn)作，最大限度提高對(duì)市場的反應(yīng)速度，提高用戶服務(wù)體驗(yàn)。同時(shí)，不拘一格引進(jìn)人才，先后從“BAT”（中國互聯(lián)網(wǎng)公司百度公司、阿里巴巴集團(tuán)、騰訊公司首字母縮寫，編者注）引進(jìn)了100多位年輕的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)專才，最大限度地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新優(yōu)勢。

二、圍繞用戶使用場景，研發(fā)推廣互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

目前，哈爾濱銀行推出了多款“以用戶使用場景為核心”，具有“互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)”的金融產(chǎn)品，全面實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的移動(dòng)化，并將移動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新分成移動(dòng)信貸、移動(dòng)營銷、移動(dòng)運(yùn)營、移動(dòng)理財(cái)、移動(dòng)支付、移動(dòng)商圈、移動(dòng)客服、移動(dòng)辦公等8個(gè)場景和維度進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃。目前，部分創(chuàng)新成果已經(jīng)處于推廣應(yīng)用階段。

依托互聯(lián)網(wǎng)和歷史大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，推出小微企業(yè)“不等貸”產(chǎn)品，主要針對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以服務(wù)的小企業(yè)主及微貸客戶，可以做到當(dāng)天申請當(dāng)天放款。上線10個(gè)月以來，“不等貸”已累積服務(wù)客戶接近3000戶，累積放款超過6億元，貸款月度復(fù)合增長率保持在150%以上，一定程度上解決了小微企業(yè)融資難、融資貴、融資渠道少的困境。研發(fā)完成可以在線上“7×24小時(shí)”全天候申請的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，用戶可以通過手機(jī)在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)申請貸款，通過建立風(fēng)控模型和全自動(dòng)審批系統(tǒng)，貸款審批時(shí)限由“日級(jí)”向“分鐘級(jí)”轉(zhuǎn)變，也就是從客戶申請貸款到資金到賬只需幾分鐘時(shí)間。網(wǎng)上消費(fèi)信貸產(chǎn)品的推出將對(duì)拉動(dòng)消費(fèi)升級(jí)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)起到積極促進(jìn)作用。

哈爾濱銀行正在與全球最大的數(shù)據(jù)信息提供商和美國最大的在線零售抵押貸款公司進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，利用大數(shù)據(jù)挖掘和疊加應(yīng)用技術(shù),出具房貸客戶“白名單”，實(shí)現(xiàn)房貸業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)營銷，有效規(guī)避了傳統(tǒng)營銷模式存在的風(fēng)險(xiǎn)。這款產(chǎn)品將大幅提升用戶的資產(chǎn)流動(dòng)性和資金使用效率。

成功研發(fā)并上線了“中俄跨境電商在線支付平臺(tái)”，能夠?yàn)榫硟?nèi)各類對(duì)俄電商企業(yè)提供一站式在線支付結(jié)算服務(wù)。境內(nèi)電商企業(yè)結(jié)算時(shí)間從原來的10天縮短到2天，并可節(jié)約結(jié)算成本近3個(gè)百分點(diǎn)，這將大幅提升我國對(duì)俄電商企業(yè)及貿(mào)易企業(yè)的市場競爭力。

推廣線上農(nóng)村金融產(chǎn)品。我行與國際金融公司（IFC）聯(lián)合開發(fā)了符合農(nóng)戶特點(diǎn)的專屬手機(jī)銀行，通過移動(dòng)端將為我省20多萬農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)信息、貸款申請、還款、支付、消費(fèi)等服務(wù)，在一定程度上解決了傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)中存在的人力成本高、服務(wù)覆蓋面小、服務(wù)質(zhì)量差等問題。此外，我行還在研發(fā)推廣多款基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和大數(shù)據(jù)疊加應(yīng)用的信貸產(chǎn)品，例如：教育貸款、學(xué)生貸款、白領(lǐng)貸款等。

在今后工作中，我行將更深入地開展對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”的研究和應(yīng)用，增強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)的分析、整合能力，增強(qiáng)對(duì)云計(jì)算的基礎(chǔ)架構(gòu)管理能力，將互聯(lián)網(wǎng)金融的成功模式與經(jīng)驗(yàn)逐步移植到傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)“互聯(lián)網(wǎng)化”，為更多客戶提供更加便捷、安全的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。借助“互聯(lián)網(wǎng)+”這一戰(zhàn)略工具，銀行服務(wù)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的能力將更強(qiáng)，踐行“普惠金融，和諧共富”理念的信心將更足。我們希望，爭取用5年左右的時(shí)間，再造一家純互聯(lián)網(wǎng)化的哈爾濱銀行，為地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

責(zé)任編輯/杜金瑩dujinying@fendouzazhi.cn