地震保險的政策性與商業(yè)性探討

■戴應(yīng)洪　陳　凱　楊　林　陳　雷　勾憲斌（重慶市地震臺重慶400056）

地震保險的政策性與商業(yè)性探討

■戴應(yīng)洪陳凱楊林陳雷勾憲斌
（重慶市地震臺重慶400056）

地震是群災(zāi)之首，一次破壞性地震可以造成十分巨大的生命和財產(chǎn)損失。地震保險風(fēng)險責(zé)任大，是保險公司難以獨立承擔(dān)的業(yè)務(wù)，必然虧損；單位或個人或則對地震不知，感覺較遠，與已無關(guān)，或則心存僥幸，認為小概率地震事件不一定就自已撞上，因而不愿投保。這種逆向選擇的局面嚴(yán)重制約了地震保險業(yè)的發(fā)展。可喜的是，汶川8級地震和雅安廬山地震后，四川相關(guān)方面已開始地震保險工作。本文就地震保險的政策引導(dǎo)和商業(yè)盈利進行探討，提出建立災(zāi)害基金，政策性強制保險及保險公司非盈利性經(jīng)營的一些看法，供參考。

地震保險政策引導(dǎo)承保投保

多震區(qū)地震的必然性、突發(fā)性、破壞性、災(zāi)害的連鎖性、決定了一次破壞性的地震或人口稠密、經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的中強地震，均可造成巨大的生命和財產(chǎn)損失，人們談?wù)鹕?，不敢涉足地震保險，加之地震科普宣傳的局限，單位或個人認為地震是地震部門的事，對人身險或財產(chǎn)險等不愿投保，致使地震保險業(yè)舉步維艱。我國的防震減災(zāi)工作事實表明，全社會共同努力，尋求有效途徑，可減輕地震災(zāi)害，隨著生產(chǎn)力和人類社會文明的進步，人類對地震的“招架之功”將愈增愈強，因此，我們認為，地震保險應(yīng)該發(fā)展，它是地震災(zāi)害預(yù)防的一項重要對策，應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)抗震烈度的不同（或地質(zhì)構(gòu)造背景的不同），在國家強有力的政策引導(dǎo)下，保險公司以非盈利為目的，逐步開展地震保險。

1　地震災(zāi)害損失與承保

我國地處歐亞板塊、受太平洋板塊、印度板塊的推擠和俯沖，是一個多地震的國家，地震具有“震源淺、頻度高、強度大、分布廣”等特點。1556年我國陜西關(guān)中8級大地震83萬人死亡，1920年寧夏海原8.6級地震23.4萬人死亡;1976年7月28日,我國唐山市發(fā)生7.8級地震,造成24萬余人死亡,重傷近16.8萬人,輕傷54萬人,95%的建(構(gòu))筑物坍塌,所有生命線工程全部失效,經(jīng)濟損失大于100億元,致使一個新興的工業(yè)城市瞬間變?yōu)橐黄瑥U墟,至今讓人心有余悸。1988年云南瀾滄—耿馬7.1地震雖發(fā)生在云南邊陲,受災(zāi)人口仍多達516萬,其中重災(zāi)民141萬。破壞性地震的損失如此巨大，在人口稠密、經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)發(fā)生中強地震，損失也同樣大，1974年4月，江蘇溧陽5.5級地震,死8人,傷200多人,直接經(jīng)濟損失3000余萬元,震后,人們談?wù)鹕?出現(xiàn)大吃大喝,爭相取款,停工停產(chǎn),社會影響十分強烈。1997年9月23日，廣東三水3.2級地震，震中烈度為Ⅴ度，3天后又發(fā)生4.0級地震，震中烈度為Ⅵ度，經(jīng)濟損失7000余萬元（楊懋源，2004）。

地震是一種自然災(zāi)害，具有必然性；地震是瞬間發(fā)生的，具有突發(fā)性，人們猝不及防；地震具有十分巨大的破壞性，人類無“回天之力”；地震災(zāi)害具有連鎖性，除地震本身的損失外，還有次生災(zāi)害諸如火災(zāi)、水災(zāi)、毒氣、爆炸、放射性污染、海嘯、滑坡、泥石流、瘟疫、饑荒、社會動亂等。

1998年3月1日開始實施的《中華人民共和國防震減災(zāi)法》第25條規(guī)定：“國家鼓勵單位和個人參加地震災(zāi)害保險?！保▏业卣鹁?1997）這表明地震災(zāi)害保險已得到國家的重視和關(guān)注，以法律條文形式鼓勵人們參與地震保險，是很有意義的，對地震保險事業(yè)將起到十分重要的推動作用。

2　社會現(xiàn)實與投保

單位或個人對地震知識的缺乏，阻礙了地震保險業(yè)的發(fā)展。

地震作為一種自然現(xiàn)象，它不同于一般的車禍、暴死、甚至泥石流、火災(zāi)、水災(zāi),作為群災(zāi)之首，破壞性地震可以伴生很多的次生災(zāi)害，甚至次生災(zāi)害往往比地震本身造成的損失還大，致使社會公眾“恐震心理”尤重，不愿過多關(guān)心此事。

地震保險是一項科學(xué)技術(shù)很強的系統(tǒng)工程。普及和宣傳地震知識，也不是一蹴而就的事，同時也是地震部門的工作職責(zé)。由于部分公眾認為宣傳地震知識就是要發(fā)生地震了，因此宣傳地震知識與消除“恐震心理”要同時進行，而且要注意方式方法；再者，社會公眾分散性強，可把教育的重點放到學(xué)校，學(xué)生較集中，接觸面也寬。對中小學(xué)生進行地震知識科普宣傳，是普及地震知識較有效的手段。一個循環(huán)漸進的過程，有利于地震保險的穩(wěn)步推進。

3　地震保險的政策性大于商業(yè)性

3.1地震預(yù)報、地震災(zāi)害和承保

地震預(yù)報是世界科技難題，目前還處于探索性的經(jīng)驗預(yù)報階段，只能對某些地震在一定范圍內(nèi)一定的時間段、一定的層面上作出一定程度的預(yù)報。

地震災(zāi)害具有極大的破壞性。一個5級地震造成Ⅵ度以上破壞面積大約在數(shù)十平方公里，6級地震在數(shù)百~數(shù)千平方公里，7級地震在數(shù)萬KM2，8級地震達十?dāng)?shù)萬KM2，人員傷亡之大和受災(zāi)人口之多都是罕見的（楊懋源，2004）。基于這些原因，保險公司難于獨立承保。

3.2災(zāi)害的可減性

多震區(qū)的地震具有必然性、突發(fā)性、破壞性、災(zāi)害連鎖性，但地震災(zāi)害也具有可減性。人類與自然界的斗爭永無止境。我國的防震減災(zāi)工作事實表明，在各級人民政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，不斷追尋更有效途徑，通過全社會的共同努力，可以不斷的增強全社會抵御地震影響和災(zāi)害的能力，能夠盡量減輕地震對人的影響和不少災(zāi)害損失，也能夠盡量避免一些次生災(zāi)害的發(fā)生，如：火災(zāi)、水災(zāi)、爆炸、放射性污染、泥石流、瘟疫、饑荒、社會動亂等?！吨腥A人民共和國防震減災(zāi)法》、《破壞性地震應(yīng)急條例》、《地震安全性評價管理辦法》等法規(guī)的實施，政府以政策條令頒布，通過抗震設(shè)防等形式大大加強了人類抵御地震災(zāi)害的能力。

3.3地震保險的強制性與自愿性

自愿性原則困難大。

由于地震保險受國人保險觀念、地震知識缺乏、地震活動狀況、社會環(huán)境、自然環(huán)境、賑災(zāi)體制等的影響，要人們自愿參與地震保險，困難大，尤其在我國，現(xiàn)處于由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型時期，醫(yī)療衛(wèi)生、教育投資、住房改革、社會養(yǎng)老保障體制尚不完善的情況下，要人們自愿參與地震保險（指達到保險公司的可開辦的承保量），幾乎是不可能。因而地震保險的政策引導(dǎo)就顯得很有必要了。地震保險，我們認為，應(yīng)采取強制保險和自愿保險相結(jié)合的辦法。

保險是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，分散風(fēng)險，分?jǐn)倱p失的一種經(jīng)濟措施，地震保險也是如此。由于受利益驅(qū)動，要達到業(yè)務(wù)經(jīng)營必須的參與率，分散風(fēng)險，保險公司才能開展地震保險，這“必須的參與率”在無法自愿參與來實現(xiàn)的情況下，就必須實行強制保險，以緩解雙向逆選擇的困難。

人們的僥幸心理通過宣傳地震知識，可以作一些緩解。目前地震預(yù)報遠未解決時、空、強的問題，就已達到現(xiàn)行抗震設(shè)防標(biāo)準(zhǔn)的建（構(gòu)）筑物，也有遭地震破壞的可能，發(fā)生的地震烈度超過基本烈度的也屢見不鮮。因此，強制保險可以消除人們這種潛在的消極現(xiàn)象，同時，也有利于解決投保難的問題，更重要的是對于政府規(guī)范化的行為，人們易于重視和接受，信度高，便于產(chǎn)生認同感、責(zé)任感。

3.4地震保險的政策性大于商業(yè)性

保險是商品經(jīng)濟的產(chǎn)物，是市場經(jīng)濟中客觀調(diào)控社會風(fēng)險的一種經(jīng)濟手段。任何一個國家和地區(qū)對政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)都應(yīng)該嚴(yán)格加以界定，制定不同的法規(guī)、政策，采取不同的經(jīng)營管理方法，區(qū)別對待。因為地震的高風(fēng)險、高損失率、高損失額，使得保險公司不愿承保，加上人們的僥幸心理，自愿投保難度極大，我們認為：地震保險是政策性業(yè)務(wù)，而非商業(yè)性業(yè)務(wù)，應(yīng)得到國家政策的扶持，做到：

①國家必須給予地震保險免稅及其他保護政策；

②保險公司經(jīng)營地震保險必須不以盈利為目的，而應(yīng)作為政策指定開辦的服務(wù)性業(yè)務(wù)，在經(jīng)濟上是非效益性的。

③地震保險獨立核算，實行不同于商業(yè)保險的核算辦法。

4　地震保險的組成:

4.1建立災(zāi)害保險基金

災(zāi)害保險基金是所有自然災(zāi)害如：地震、火災(zāi)、水災(zāi)、旱災(zāi)等和次生災(zāi)害瘟疫、饑荒、社會動亂等的共同基金，由國家制定法律條款強制性地收取，標(biāo)準(zhǔn)如：東部沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)（也是地震少的地區(qū)）2元/年.人，中部地區(qū)1元/年.人，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)及少數(shù)民族地區(qū)0.5元/年.人。由各級地方政府負責(zé)，各級地方財政部門收取歸口到中央財政統(tǒng)一支配，支配權(quán)在國務(wù)院。因地震是群災(zāi)之首，其50%左右的份額歸地震救災(zāi)，余下的部分歸其他災(zāi)害。建立災(zāi)害保險基金的必要性和重要性顯而易見：

①培養(yǎng)公眾災(zāi)害意識，增強全社會防災(zāi)抗災(zāi)和災(zāi)害應(yīng)急反應(yīng)能力；

②災(zāi)害保險基金作為資本積累，有備無患，利于應(yīng)付突發(fā)事件；

③不增加政府負擔(dān)，也不影響公眾的基本生活；

④重大災(zāi)害后，來自國家的救災(zāi)款和社會各界的捐助能解決一些問題，但不是長效之計。建立這種長效管理機制，克服了什么災(zāi)來了都等中央、等民政部的“等米下鍋”的被動救災(zāi)局面；

⑤災(zāi)害的時、空、強分布不均勻，但各種災(zāi)害的發(fā)生是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，“人人為我，我為人人”的救助法則，也正是社會主義制度優(yōu)越性的充分體現(xiàn)。

4.2強制性保險和自愿保險的構(gòu)成

強制性保險和自愿保險的范圍：國有企、事業(yè)單位的固有資產(chǎn)[建（構(gòu)）筑物、生命線工程、機械設(shè)備等]，對這部分財產(chǎn)實行強制性保險，它是地震保險標(biāo)的主體，還可以帶動個人自愿對私有房產(chǎn)等進行地震保險，二者相互補充，相互促進。目前，隨著WTO的推進，外國保險公司將逐步進入我國，相信人們的保險觀念會日愈加強，作為地震保險的個人私有財產(chǎn)險部分，可先考慮在家庭財產(chǎn)險的附加險中強制性地執(zhí)行，適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)和鼓勵使之漸入正軌。

地震活動具有時、空、強分布不均勻的特點，在地震活躍期、地震活動頻率高、強度大的地區(qū)實行強制性保險和自愿保險相對容易些，公眾積極性高一些；時、空的不平衡，印證建立災(zāi)害保險基金是一種長效機制性工作，具有重要的意義。

4.3鼓勵開設(shè)“地震保險”專項儲蓄，吸收閑散資金

利息率可約高于目前的普通存款，公民的利息稅統(tǒng)歸于災(zāi)害保險基金，這樣一來可把災(zāi)害保險基金做大。另外，來自各界的社會捐助，也都歸于災(zāi)害保險基金，這樣不僅減輕了國有企、事業(yè)單位強制性保險的壓力，也減輕了保險公司的經(jīng)營壓力。

值得一提的是，政策引導(dǎo)不等于強制性保險，商業(yè)性也不等于自愿保險，對強制性保險和自愿保險的業(yè)務(wù)劃分，不是以政策性和商業(yè)性來劃分的。

我國人口眾多，有百萬個企業(yè)近數(shù)萬億資金分散在全國各地（陳英方，1996），我國地震頻繁而強烈，危險集中而遭災(zāi)面積廣，當(dāng)前在地震預(yù)報尚未過關(guān)的情況下，防災(zāi)減損，在我國實行地震保險，有著積極的作用，各級政府應(yīng)努力探索具有中國特色的地震保險的特點，做到：

①地震保險必須按照為生產(chǎn)、為大眾服務(wù)的方針，彌補震害的經(jīng)濟損失，保障財產(chǎn)安全，保障可持續(xù)發(fā)展，為國家積累災(zāi)害基金，安定人民生活，始終把國家和人民的利益放在第一位；

②災(zāi)害基金是行政手段和經(jīng)濟手段積累起來的龐大資金，具有長期儲蓄的特點，取之于民，用之于民，只能專門用于災(zāi)害（震害）損失。

a、各級政府按人頭收取災(zāi)害保險基金，建議80%歸中央財政統(tǒng)一管理，支配權(quán)在國務(wù)院，用于地震、氣象等全國性的重大災(zāi)害，20%部份歸各省級人民政府支配，中央財政監(jiān)督使用；

b、重大災(zāi)害發(fā)生后，立即起動災(zāi)害保險基金，主要用于抗震救災(zāi)、生命線工程及公共設(shè)施的建設(shè)；

c、在重建災(zāi)區(qū)時，在災(zāi)害保險基金中，可考慮給予對強制性保險和自愿保險的單位按投保額的大小適當(dāng)獎勵，激發(fā)社會單位參與地震保險的積極性；

③頒布并完善《中華人民共和國災(zāi)害法》，規(guī)范管理災(zāi)害及保險，明確國家、社會、人民的權(quán)利、義務(wù)，以保障各項事業(yè)的順利發(fā)展。

地震保險是一項重大的系統(tǒng)工程，涉及諸多領(lǐng)域，我們認為，加強地震和地震保險科技知識的宣傳和普及，是一項利國利民的基礎(chǔ)性工作；其次，以政府行為的方式建立龐大的災(zāi)害基金，是一項長效的機制性工作，有利于地震強制保險和自愿保險的開展；保險公司的經(jīng)營活動屬政策指定開辦的服務(wù)性業(yè)務(wù)，以非盈利為目的，地震的突發(fā)性和強破壞性決定了地震保險需要政策長效引導(dǎo)，政策性大于商業(yè)性。

[1]劉恩正.1997.開展地震保險有多大可能性.中國保險報.

[2]國家地震局1997.《中華人民共和國防震減災(zāi)法》[M].地震出版社.

[3]楊懋源.2004.《地震應(yīng)急預(yù)案》地震出版社.

[4]陳英方等.1996.《地震保險》.地震出版社.

P315[文獻碼]B

1000-405X（2016）-1-349-2