互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范探究

□劉有樹

（江蘇聯(lián)合職業(yè)技術(shù)學(xué)院常州劉國(guó)鈞分院　江蘇　常州　213025）

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范探究

□劉有樹

（江蘇聯(lián)合職業(yè)技術(shù)學(xué)院常州劉國(guó)鈞分院江蘇常州213025）

本文從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述入手，在此基礎(chǔ)上分析就互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)運(yùn)行的實(shí)際歸納概括其特征和金融風(fēng)險(xiǎn)類型，根據(jù)其基本特征與風(fēng)險(xiǎn)的具體類型，探究風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因從而尋找互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的途徑與策略，為互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的健康安全發(fā)展提供戰(zhàn)略思路。

互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；防范

本文DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.04.010

1　互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1971年在美國(guó)創(chuàng)立Nasdap系統(tǒng)，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融正式從理論投入到實(shí)際運(yùn)營(yíng)，在美國(guó)第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)上銀行”的成功建立，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合從而引發(fā)金融行業(yè)革命性變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的起步比較晚，但是由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛提速。從20世紀(jì)80年代我國(guó)銀行業(yè)逐步開始使用計(jì)算機(jī)，計(jì)算機(jī)在金融行業(yè)的普遍使用與推廣標(biāo)準(zhǔn)著我國(guó)金融行業(yè)正式步入金融電子化時(shí)代。上世紀(jì)90年代中期以來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在我國(guó)各個(gè)領(lǐng)域的逐步使用，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了前所未有的發(fā)展和普及，在這個(gè)時(shí)間段我國(guó)的金融產(chǎn)業(yè)正逐步跨入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。數(shù)據(jù)顯示截至2015年12月31日，2015年網(wǎng)貸行業(yè)投資人數(shù)與借款人數(shù)分別達(dá)586萬(wàn)人和285萬(wàn)人，較2014年分別增加405%和352%，其中P2P理財(cái)產(chǎn)品在各年齡層的理財(cái)人群中使用率高達(dá)76%。

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程與變遷，筆者認(rèn)為：互聯(lián)網(wǎng)金融指的是金融行業(yè)依托計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)交流作為發(fā)展平臺(tái)，再結(jié)合金融行業(yè)融通資金的要求創(chuàng)新金融產(chǎn)品融通方式并提供相關(guān)信息服務(wù)的金融行為。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展及其向金融領(lǐng)域的滲透，互聯(lián)網(wǎng)金融使我國(guó)的金融行業(yè)面臨著前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。這些挑戰(zhàn)與機(jī)遇為我國(guó)小微企業(yè)的融資提供了新的途徑與發(fā)展動(dòng)力，從我國(guó)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)踐來(lái)看，先后出現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和第三方融資服務(wù)等模式。

2　互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)上結(jié)合網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)而產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的，因此不僅有傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)，而且互聯(lián)網(wǎng)金融由于自身的特點(diǎn)也產(chǎn)生了新平臺(tái)融資的特有風(fēng)險(xiǎn)，這些特有的風(fēng)險(xiǎn)概括起來(lái)具有以下特征：

2.1風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散速度快，涉及面廣

互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)綜合網(wǎng)絡(luò)體系，它將世界有機(jī)地聯(lián)系在一起，每天上網(wǎng)的用戶難以估計(jì)，涉及的人數(shù)眾多；加上互聯(lián)網(wǎng)是通過(guò)電子數(shù)據(jù)的形式進(jìn)行傳播的，傳播速度快而且它沒有時(shí)間與區(qū)域的限制，因此互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)在速度與范圍上遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.2互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)具有多樣性與交叉?zhèn)魅拘?/p>

互聯(lián)網(wǎng)本身具有非常豐富的內(nèi)涵，它是計(jì)算機(jī)技術(shù)與金融的有機(jī)結(jié)合，計(jì)算機(jī)技術(shù)本身就是風(fēng)險(xiǎn)比較高的產(chǎn)業(yè)加上金融無(wú)法回避的風(fēng)險(xiǎn)問題，這樣使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)交叉在一起，這就增加了風(fēng)險(xiǎn)控制的難度；同時(shí)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的全球性使金融融資的跨國(guó)變得可能，不同地區(qū)之間的風(fēng)險(xiǎn)很容易交叉影響，地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)的差異也是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)變得更加多元化與復(fù)雜化。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬化與并存性

互聯(lián)網(wǎng)金融是以計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)為依托，是一種典型化的以虛擬化為特征的無(wú)限市場(chǎng)，無(wú)形市場(chǎng)交易由于信息的不對(duì)稱與監(jiān)管難度的加大，無(wú)形之中的金融交易也隱含了無(wú)法預(yù)知的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)。并存性存在互聯(lián)網(wǎng)金融中不僅有傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也存在著網(wǎng)絡(luò)金融帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)。虛擬化與并存性的特點(diǎn)使得金融風(fēng)險(xiǎn)變得難以預(yù)知與監(jiān)督。

3　互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)類型

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得金融市場(chǎng)的交易更加活躍，特別是無(wú)形市場(chǎng)發(fā)展空間得到了無(wú)限的放大，對(duì)金融資源的有效配置得到進(jìn)一步優(yōu)化，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步之處；但是在這個(gè)發(fā)展的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在很多不足之處，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)管理必須得到有效控制，為了更好解決風(fēng)險(xiǎn)控制問題，有必要分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的類型：

3.1信用風(fēng)險(xiǎn)

要想互聯(lián)網(wǎng)金融得到正常存在和健康發(fā)展，信用體制的完善是基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)起步比較晚而發(fā)展非常迅速，加上我國(guó)的征信體系比較落后，評(píng)級(jí)體系不完善，信息難以共享，容易產(chǎn)生騙貸現(xiàn)象，這些現(xiàn)象的方式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生不良影響從業(yè)進(jìn)一步影響該行業(yè)的良性發(fā)展。

3.2技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并不是十全十美的，總是存在一定的漏洞，這些漏洞給黑客的攻擊提供了機(jī)會(huì)，從而導(dǎo)致用戶資金賬號(hào)密碼被竊取的情況經(jīng)常出現(xiàn)。隨著技術(shù)的進(jìn)步，黑客的攻擊的隱蔽性更強(qiáng)，技術(shù)更高，由此對(duì)用戶造成更大的威脅，普通的用戶自身難以防范。

3.3法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)來(lái)說(shuō)是一個(gè)新興的領(lǐng)域，金融相關(guān)法律法規(guī)制定是根據(jù)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)而制定的，與最新的互聯(lián)網(wǎng)金融不是完全吻合，因此一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，投資者自身的權(quán)益就很難達(dá)到保護(hù)；加上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，產(chǎn)品種類繁多，互聯(lián)網(wǎng)金融管理的漏洞就更大，所以要法律法規(guī)完全同步與互聯(lián)網(wǎng)金融難度非常大，由此依法管控難度更大。

3.4產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

金融企業(yè)為了實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)，迫于競(jìng)爭(zhēng)的壓力不得不去將融資來(lái)的自己投資風(fēng)險(xiǎn)比較高的項(xiàng)目或者業(yè)務(wù)，甚至有時(shí)為了抓緊投資機(jī)會(huì)就連基本的市場(chǎng)分析與調(diào)研就沒有開展，風(fēng)險(xiǎn)控制沒有落實(shí)到投資中去導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)一步上升，所以從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮與企業(yè)正常運(yùn)作考慮，必要的風(fēng)險(xiǎn)控制與防范非常必要。

3.5操作風(fēng)險(xiǎn)

由于各個(gè)融資平臺(tái)有自己的特點(diǎn)，如果客戶對(duì)平臺(tái)的操作要求不熟悉或者操作不規(guī)范，也有可能是系統(tǒng)本身設(shè)計(jì)不規(guī)范，容易被黑客竊取相關(guān)信息等原因?qū)е虏僮黠L(fēng)險(xiǎn)從而產(chǎn)生利益損失。操作風(fēng)險(xiǎn)是客觀普遍存在的，有時(shí)給客戶帶來(lái)的損失也是巨大的。

4　戰(zhàn)略視角下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范探究

目前互聯(lián)網(wǎng)金融各種風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)對(duì)金融行業(yè)進(jìn)一步的發(fā)展影響非常大，為了降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)，我國(guó)已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)上升到國(guó)家戰(zhàn)略。為此筆者從互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的內(nèi)在機(jī)理分析，圍繞微觀、行業(yè)與宏觀三個(gè)層面來(lái)綜合全面考慮互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略：

4.1微觀層面

4.1.1強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的認(rèn)知。在我國(guó)，由于金融法制存在一定的缺失和金融環(huán)境文化的不完善，一般的微觀主體對(duì)金融知識(shí)認(rèn)知不夠系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差，這些因素的存在必然在金融領(lǐng)域方面產(chǎn)生盲目跟風(fēng)、非法集資、非理性交易等融資方式，所以個(gè)體強(qiáng)化對(duì)常規(guī)金融法律知識(shí)的認(rèn)知就顯得尤其重要。

4.1.2學(xué)會(huì)維護(hù)個(gè)人權(quán)益。為了通過(guò)法律途徑來(lái)保護(hù)自身的合法權(quán)限，一旦當(dāng)出現(xiàn)投資被騙或者企業(yè)出現(xiàn)誠(chéng)信問題時(shí)，投資者首先要準(zhǔn)備證據(jù)；其次，通過(guò)合法途徑進(jìn)行維權(quán)；總之出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)要冷靜分析，經(jīng)過(guò)金融行業(yè)監(jiān)督管理部門采取合法途徑來(lái)避免自己的損失進(jìn)一步擴(kuò)大。

4.1.3企業(yè)要提升產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)能力。2015年到現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融中屢次發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)在P2P融資平臺(tái)上更為突出，究其原因主要還是對(duì)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知度不夠。因此企業(yè)在選擇金融產(chǎn)品時(shí)必須前期對(duì)其進(jìn)行調(diào)研分析，初步把握產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來(lái)謹(jǐn)慎選擇產(chǎn)品融資，對(duì)于投資者購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)可以給予必要的風(fēng)險(xiǎn)提示，讓他們根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)選擇是否參與，而不應(yīng)該隱瞞產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

4.2行業(yè)層面

4.2.1征信制度在互聯(lián)網(wǎng)金融中的建立與應(yīng)用。征信制度是金融行業(yè)正常運(yùn)作的基礎(chǔ)與前提條件，為保證互聯(lián)網(wǎng)金融征信文化環(huán)境的形成，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，金融行業(yè)要倡導(dǎo)征信體系的建設(shè)，作為金融行業(yè)的核心機(jī)構(gòu)——央行應(yīng)該要承擔(dān)起責(zé)任，一方面加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的建設(shè)與完善，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作，監(jiān)督金融主體融資行為，對(duì)違反行為加大處罰力度，為營(yíng)造良好的征信環(huán)境創(chuàng)造制度保障；另一個(gè)方面，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)信息納入到征信系統(tǒng)中，通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)與共享，讓有不良信用記錄的企業(yè)或者個(gè)人付出違約成本，為營(yíng)造征信制度提供技術(shù)保障。

4.2.2普及識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)和強(qiáng)化計(jì)算機(jī)技術(shù)開發(fā)力度。互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)安全是制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵問題，為此金融行業(yè)必須加大互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的宣傳，教育用戶妥善保管好互聯(lián)網(wǎng)金融信息，普及識(shí)別非法手段的基本方法，讓客戶做到不點(diǎn)擊不熟悉的鏈接，不任意下載軟件；同時(shí)金融行業(yè)要結(jié)合自身的特點(diǎn)與實(shí)際，加大計(jì)算機(jī)技術(shù)層面重視，在操作系統(tǒng)安全、入侵監(jiān)測(cè)技術(shù)、數(shù)據(jù)安全防范等技術(shù)方面深入研發(fā)，為構(gòu)建安全的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)提供保障。

4.3宏觀層面

4.3.1落實(shí)“一行三會(huì)”監(jiān)督職責(zé)。最近國(guó)家發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，對(duì)本行業(yè)的運(yùn)作做了細(xì)致的規(guī)范，所以本行業(yè)在具體執(zhí)行法律過(guò)程中必須依據(jù)法律法規(guī)的規(guī)定，強(qiáng)化執(zhí)行力，確保政策法規(guī)在實(shí)際管控中起到預(yù)期的效果，使“一行三會(huì)”監(jiān)督職責(zé)得到具體的落實(shí)與體現(xiàn)，為保證本行業(yè)的正常發(fā)展提供保證。

4.3.2完善法律法規(guī)體系。由于互聯(lián)網(wǎng)金融更新迅速，法律法規(guī)的完善難以跟上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的步伐，總是存在滯后現(xiàn)象，為此政府職能部門要研究并預(yù)測(cè)可能發(fā)展的趨勢(shì)，使互聯(lián)網(wǎng)法規(guī)體系與一定的超前性，能使法律法規(guī)緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展步伐，同時(shí)在執(zhí)行過(guò)程中及時(shí)修改不完善的地方，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的變化不斷修改并完善有缺陷的法律法規(guī)，使法律法規(guī)具有明顯的針對(duì)性，保證互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作規(guī)范，使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在法制的軌道上正常運(yùn)行。

4.3.3規(guī)范與建立第三方支付安全信息系統(tǒng)。目前互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的迅猛發(fā)展對(duì)支付結(jié)算提出了更高的要求，所以為了適合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，第三方支付隨之產(chǎn)生，為此我國(guó)出臺(tái)了多項(xiàng)相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范電商的合法性，規(guī)范電商的經(jīng)營(yíng)管理，同時(shí)對(duì)如何保護(hù)客戶的信息、維護(hù)客戶的商業(yè)機(jī)密也做了詳細(xì)的規(guī)范，特別是支付結(jié)算中資金的安全，對(duì)于在網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行資金交易的機(jī)構(gòu)來(lái)講，一般要實(shí)行第三方交易平臺(tái)，有利于監(jiān)督資金的安全，降低交易過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展才剛剛起步，發(fā)展處于初期階段。但是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷創(chuàng)新和金融產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也會(huì)有長(zhǎng)足的進(jìn)步。近幾年由于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融需求的空間還很大，加上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有力支撐、政府積極引導(dǎo)、個(gè)人積極參與，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展駛?cè)肓思铀侔l(fā)展的快車道，在發(fā)展過(guò)程中問題總是存在的，如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中就變得更加重要。

1004-7026（2016）04-0022-02中國(guó)圖書分類號(hào)：F724.6

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