互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策

□陳陽(yáng)凱

（杭州海事局浙江杭州310016）

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策

□陳陽(yáng)凱

（杭州海事局浙江杭州310016）

隨著網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊也越來(lái)越大，在移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算等移動(dòng)金融的基礎(chǔ)應(yīng)用不斷發(fā)展的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)能夠給商業(yè)銀行造成全方位、全過(guò)程的影響，因此，了解互聯(lián)網(wǎng)金融的具體情況，有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，成為商業(yè)銀行健康發(fā)展中首要解決的問(wèn)題。本文通過(guò)簡(jiǎn)要介紹互聯(lián)網(wǎng)金融，指出互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，并且提出有效的應(yīng)對(duì)對(duì)策，以期能夠降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)健康發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；對(duì)策

本文DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.08.067

互聯(lián)網(wǎng)金融誕生于2013年，近年來(lái)，隨著支付寶、快錢支付、財(cái)付通等第三方支付方式的蓬勃發(fā)展，人人貸、阿里小貸、宜信債權(quán)轉(zhuǎn)讓和陸金所等網(wǎng)絡(luò)借貸逐漸興起，由于阿里巴巴、平安集團(tuán)和騰訊公司合資創(chuàng)辦的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，與招商銀行、平安銀行、民生銀行組建的互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)聯(lián)合體形成“合縱連橫”的局面。在網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代，科技的替代、雙刃、離散的效應(yīng)充分展現(xiàn)出來(lái)，正如在21世紀(jì)初期比爾蓋茨所言：如果傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不能對(duì)電子化做出改變，那么商業(yè)銀行就將會(huì)成為21世紀(jì)滅絕的恐龍。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的形勢(shì)下，商業(yè)銀行應(yīng)該積極調(diào)整發(fā)展策略，以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

1　互聯(lián)網(wǎng)金融

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的具體含義

“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)詞語(yǔ)是在2012年提出的，它是一種市場(chǎng)信息比較對(duì)等、支付便利、交易費(fèi)用少、依托金融機(jī)構(gòu)、證券單位或者交易企業(yè)等資金中介直接進(jìn)行資金籌資的形式，能夠弱化金融行業(yè)的技術(shù)分工和專業(yè)化，可以用網(wǎng)絡(luò)和有關(guān)系統(tǒng)代替。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的籌資形式具有普遍性，是交易雙方能夠平等進(jìn)行交易的一種金融形式，主要包括信息處理、支付方式和資源分配3個(gè)關(guān)鍵部分。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)

作為一種新興的金融形式，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：（1）支付快捷、用戶較多，支付是互聯(lián)網(wǎng)金融中的關(guān)鍵部分，在有關(guān)IT技術(shù)的支持下，主流支付方式逐漸被無(wú)線通訊設(shè)施、移動(dòng)通訊設(shè)施所組成的移動(dòng)支付方法所取代，統(tǒng)一由方便、快捷、費(fèi)用較少的第三方來(lái)進(jìn)行結(jié)算。而且，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的開(kāi)放性，可以放寬使用者的準(zhǔn)入條件，解決使用者的籌資困難等問(wèn)題。（2）市場(chǎng)信息的對(duì)等程度高，基于有關(guān)技術(shù)的信息處理功能，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠通過(guò)搜索導(dǎo)航、社交平臺(tái)和云計(jì)算等形成、傳遞信息，輕易的分辨出使用主體的資本活動(dòng)，使得交易雙方能夠處于信息對(duì)等的地位。（3）能夠自主分配資源，在IT技術(shù)、電商平臺(tái)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠通過(guò)翻看交易記錄、成交率等信息，全面的掌握交易目標(biāo)的資料，以優(yōu)化資源配置，提高資金的利用率。（4）風(fēng)險(xiǎn)性較高，互聯(lián)網(wǎng)金融誕生的時(shí)間較短，缺乏相關(guān)的法律法規(guī)予以保障和制約，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性較高。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融的功能

2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展，其主要功能包括第三方支付、網(wǎng)絡(luò)籌資、投資理財(cái)和電子商務(wù)四個(gè)種類。第三方支付的典型平臺(tái)有“支付寶”、“移動(dòng)和包”、“快錢”等，它不受結(jié)算終端成本的束縛，具有支付便捷、轉(zhuǎn)賬迅速、費(fèi)用較低的優(yōu)點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)籌資主要通過(guò)P2P借款、眾籌融、供應(yīng)鏈資本3種形式籌集資金，以解決小規(guī)模公司籌資困難的問(wèn)題。投資理財(cái)類業(yè)務(wù)比如余額寶、財(cái)付通和第三方結(jié)算平臺(tái)等理財(cái)產(chǎn)品，可以打破時(shí)間、空間的界限，增加使用者的經(jīng)濟(jì)收益。

2　互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

2.1影響商業(yè)銀行的客戶增長(zhǎng)率

商業(yè)銀行的客戶主要是指在銀行內(nèi)開(kāi)設(shè)賬戶或者即將開(kāi)設(shè)賬戶，并且在銀行的支付平臺(tái)進(jìn)行交易的群體，目前，商業(yè)銀行的支付平臺(tái)是比較封閉的內(nèi)部循環(huán)系統(tǒng)，可以保證客戶信息和資金的安全，體現(xiàn)出銀行之間“圈定”客戶的傳統(tǒng)防衛(wèi)型經(jīng)營(yíng)模式特點(diǎn)。但是，這種信息不對(duì)稱、信息不共享的經(jīng)營(yíng)模式，致使商業(yè)銀行只能依靠自我積累來(lái)維護(hù)、吸引客戶，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行的客戶增長(zhǎng)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于互聯(lián)網(wǎng)金融。而且，由于商業(yè)銀行存在著以客戶為中介服務(wù)對(duì)象的缺點(diǎn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊越來(lái)越大。

2.2打破商業(yè)銀行的封閉性

互聯(lián)網(wǎng)具有廣泛性、快捷性等特點(diǎn)，能夠形成廣泛參與、實(shí)時(shí)共享、自由選擇的網(wǎng)絡(luò)文化氛圍，而且由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易形式的多樣化，其交易行為具有顯著的個(gè)性化和市場(chǎng)化傾向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融誕生時(shí)帶有開(kāi)放性、公眾性的特征，符合當(dāng)今時(shí)代發(fā)展的要求，而商業(yè)銀行具有濃厚的“官辦”色彩，文化氛圍封閉，講求層級(jí)控制、授權(quán)有限，并且存在著總分支不同、部門信息溝通不暢的缺陷。

2.3沖擊、取代商業(yè)銀行的中介類核心業(yè)務(wù)

貨幣金融理論是商業(yè)銀行發(fā)展的支持理論，從而使得商業(yè)銀行具有支付結(jié)算中介、貨幣信用創(chuàng)造和存貸資金配置的職能，目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行的職能受到了很大的影響。第三方支付的迅速發(fā)展，說(shuō)明了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)有承擔(dān)商業(yè)銀行支付結(jié)算中介職能的能力，資金的快捷流通和安全保證已經(jīng)不能阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。同時(shí)，人人貸、阿里小貸的高效運(yùn)營(yíng)，使得中小企業(yè)的借貸形式發(fā)生了巨大的改變。

2.4影響到商業(yè)銀行的發(fā)展模式

規(guī)模經(jīng)濟(jì)、信息封閉和人海戰(zhàn)術(shù)是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的發(fā)展方式，在存貸中介職能方面，商業(yè)銀行會(huì)考慮借貸方的經(jīng)濟(jì)規(guī)模、償還能力和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力等方面，但是，由于信息封閉，信息不對(duì)稱等因素的影響，商業(yè)銀行需要專業(yè)的工作人員。而互聯(lián)網(wǎng)金融信息豐富，能夠?qū)崿F(xiàn)信息資源的共享，使得借貸雙方處于平等的地位，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行的發(fā)展模式發(fā)生了變化。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化、自動(dòng)化程度不斷提高、服務(wù)意識(shí)更加強(qiáng)烈，進(jìn)而使得商業(yè)銀行的發(fā)展速度逐漸加快。

3　商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融影響的對(duì)策

3.1合理實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略

對(duì)商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是將商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理升級(jí)到網(wǎng)上或者單獨(dú)設(shè)立一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)單元，而且全面的影響商業(yè)銀行的各個(gè)職能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是基于云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)軟硬件等產(chǎn)生的一種金融經(jīng)營(yíng)模式，其外部環(huán)境、技術(shù)條件以及運(yùn)行規(guī)則等與傳統(tǒng)的金融模式有著顯著的區(qū)別。

3.2全面改造信息系統(tǒng)

對(duì)于商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是一場(chǎng)產(chǎn)業(yè)革命，而信息技術(shù)則是推動(dòng)產(chǎn)業(yè)革命發(fā)展的主要力量。目前，商業(yè)銀行的信息技術(shù)系統(tǒng)主要包括手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新興信息系統(tǒng)，但是，由于其信息的封閉性，使得商業(yè)銀行的客戶資源較少。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，商業(yè)銀行應(yīng)該積極改造信息系統(tǒng)，通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)、支付結(jié)算通道系統(tǒng)、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和征信查詢系統(tǒng)等，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部信息資源的共享，以提高服務(wù)質(zhì)量。

3.3不斷優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)金融方便、快捷的服務(wù)特點(diǎn)，給商業(yè)銀行的發(fā)展造成巨大的挑戰(zhàn)，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該積極優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，不斷提高工作的效率，以促進(jìn)商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。商業(yè)銀行可以借鑒電子商務(wù)企業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，滿足客戶的需求，以樹(shù)立良好的服務(wù)形象，提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

結(jié)束語(yǔ)

總而言之，在網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，又提高了商業(yè)銀行的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)金融的熱點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，制定科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略，積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融造成的影響，不斷提高自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，以提升自身的整體實(shí)力，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。

[1]王軍.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2014.

[2]吳萌.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響研究[D].吉林大學(xué),2015.

[3]王愷.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究[D].山西財(cái)經(jīng)大學(xué),2015.

1004-7026（2016）08-0094-02 中國(guó)圖書(shū)分類號(hào)：F830.3

A

陳陽(yáng)凱（1984.10-），男，浙江諸暨，研究方向：金融學(xué)，職稱：初級(jí)工程師，學(xué)歷：本科。