海水與火焰：移動(dòng)支付兩大陣營差距擴(kuò)大

本刊記者│舒文瓊

海水與火焰：移動(dòng)支付兩大陣營差距擴(kuò)大

本刊記者│舒文瓊

在過去一年，微信支付、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)線上支付突飛猛進(jìn)，而其他第三方支付，尤其是NFC支付雖然也取得了一定進(jìn)展，但是橫向?qū)Ρ绕饋聿罹嘤兄饾u擴(kuò)大之勢(shì)。

“2015年是我國移動(dòng)支付飛速發(fā)展的一年，根據(jù)人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2015年前三個(gè)季度我國移動(dòng)支付金額達(dá)到84.76萬億元人民幣，同比增長44.66%，移動(dòng)支付步入了高速發(fā)展時(shí)期?！痹诮照匍_的2016年中國移動(dòng)支付年會(huì)上，中國人民銀行科技司原司長陳靜表示。

然而，總體蓬勃發(fā)展的背后是不同移動(dòng)支付陣營差距的逐漸拉大。在過去一年，微信支付、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)線上支付突飛猛進(jìn)，而其他第三方支付，尤其是NFC支付雖然也取得了一定進(jìn)展，但是橫向?qū)Ρ绕饋聿罹嘤兄饾u擴(kuò)大之勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)線上支付高歌猛進(jìn)

2015年，微信紅包大戰(zhàn)、支付寶聯(lián)合商家贈(zèng)送優(yōu)惠券等活動(dòng)帶動(dòng)了線上支付工具的普及，不僅年輕用戶群體，許多中老年人也開通了微信支付和支付寶賬戶。

在本次年會(huì)上，微信支付全國行業(yè)產(chǎn)品運(yùn)營總監(jiān)黃麗介紹了微信支付的運(yùn)營狀況。她表示，目前微信月活躍用戶已經(jīng)超過6.5億戶，在賬戶中綁定銀行賬號(hào)的超過2億戶，微信支付發(fā)展兩年來，已經(jīng)滲透到了消費(fèi)購物的許多場景，發(fā)展非常迅速。

微信支付能夠迅速普及，離不開微信紅包和支付款兩大功能。在紅包方面，2015年春節(jié)期間的發(fā)送量達(dá)到10億次，2016年元旦一天內(nèi)的收發(fā)量達(dá)到23億次，這表明微信支付體系已經(jīng)滲透到了廣大的普通用戶之中。在收錢和支付款方面，微信最新的版本推出了收付款功能，方便用戶之間以及用戶和商戶之間收付款。

微信支付的廣泛普及離不開優(yōu)質(zhì)的用戶群基礎(chǔ)，根據(jù)黃麗提供的數(shù)據(jù)，目前6.5億微信用戶中有50%以上為活躍用戶，他們平均每天打開微信超過40次，并且在微信中綁定了銀行賬號(hào)，為微信支付的使用打下了良好的基礎(chǔ)。

在黃麗看來，微信支付的廣泛普及還與該業(yè)務(wù)同應(yīng)用場景緊密結(jié)合密切相關(guān)?！氨M管微信支付發(fā)展得非常紅火，可是我們還是將微信主要定位于人與人之間的社交工具，是一種信息溝通、情感交流和生活接觸的媒介?！秉S麗表示，“我們的目的是將支付行為滲透到社交活動(dòng)之中，讓用戶在龐大的社交關(guān)系鏈中、在日常生活中，借助其對(duì)線上線下活動(dòng)的熟悉程度，不知不覺中完成交易行為?！?/p>

上述支付行為與社交活動(dòng)的融合，離不開與具體應(yīng)用場景的結(jié)合。例如，微信現(xiàn)已與一線城市的大部分“商超”和便利店聯(lián)手開通了微信支付，用戶可以刷微信付款；微信與全國1400多家醫(yī)院合作開通了微信預(yù)約掛號(hào)的功能；微信與客運(yùn)站合作，用戶刷微信即可購買車票；甚至與宗教慈善機(jī)構(gòu)合作，捐贈(zèng)香火錢也可以刷微信進(jìn)行。

在應(yīng)用場景的背后，是微信對(duì)用戶消費(fèi)行為的全過程跟蹤。以微信繳費(fèi)停車和購物為例，當(dāng)用戶進(jìn)入商場地下車庫并用微信刷卡停車后，商場通過后臺(tái)系統(tǒng)便可以得知該用戶的到來，通過跟蹤該用戶的位置信息，可以判斷用戶是否進(jìn)入購物中心，以及到了哪個(gè)消費(fèi)區(qū)域，再結(jié)合用戶過往的消費(fèi)記錄，把周邊店鋪的推銷信息發(fā)送到用戶手機(jī)上，從而實(shí)現(xiàn)了停車場與商場數(shù)據(jù)的共享以及在用戶購物之前的宣傳營銷，從而建立起了完整的商業(yè)圈和生態(tài)鏈。在用戶離開商場后，微信還會(huì)繼續(xù)跟蹤該用戶，此時(shí)微信成為了服務(wù)和后續(xù)營銷的平臺(tái)。

“基于微信平臺(tái)，我們能夠?qū)崟r(shí)感知用戶需求，進(jìn)而建立了以服務(wù)為基礎(chǔ)的移動(dòng)支付架構(gòu)，把主要精力和資源投入到了用戶服務(wù)之中?！秉S麗表示。

NFC暫時(shí)性失速

僅就NFC自身來看，其近兩年的表現(xiàn)可以得到80分以上的評(píng)價(jià)。

工業(yè)和信息化部科技司“副局巡”代曉慧介紹，2014年相關(guān)部門在NFC論壇上推出了NFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，而后ETSI推出NFC接口技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，2015年NFC移動(dòng)支付應(yīng)用進(jìn)入商用化發(fā)展時(shí)代。

就NFC的主要推動(dòng)者三大電信運(yùn)營商而言，中國移動(dòng)在2014年4月啟動(dòng)NFC商用業(yè)務(wù)，截至2015年7月，“和包”NFC接入50多家金融IC卡應(yīng)用，超過100家高校支持NFC一卡通，40多個(gè)城市公交地鐵支持NFC刷卡，用戶已突破500萬戶；中國電信于2015年7月聯(lián)手中國銀聯(lián)推出4G-NFC移動(dòng)支付新產(chǎn)品，已接入8家銀行，超過90個(gè)城市的公交系統(tǒng)支持中國電信的NFC手機(jī)支付功能，中國電信4G-NFC手機(jī)用戶已超過2000萬戶；中國聯(lián)通于2013年10月9日宣布推出NFC手機(jī)錢包業(yè)務(wù)，合作伙伴包括中信、浦發(fā)、民生等多家銀行，以及商家和公共服務(wù)部門等。

終端企業(yè)也紛紛加大了對(duì)NFC的支持力度，三星、HTC、索尼、小米、華為、中興、酷派均推出支持NFC的手機(jī)。

盡管如此，微信支付和支付寶在移動(dòng)支付市場占據(jù)了70%以上的份額，包括NFC在內(nèi)的其他第三方支付則只占有不到30%的份額。兩相對(duì)比，讓人不禁感嘆“既生瑜，何生亮”。

周雖舊邦，其命維新

就方案安全性、產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)對(duì)比而言，NFC均遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝出以微信支付和支付寶為代表的二維碼支付。

在安全性方面，互聯(lián)網(wǎng)上有眾多生成二維碼的工具，這也意味著二維碼的安全性較低，缺乏監(jiān)管體系；而NFC擁有一套完整的國際標(biāo)準(zhǔn)體系，具有一定的技術(shù)門檻和嚴(yán)格的管控機(jī)制，其安全性相對(duì)較高。

在生態(tài)系統(tǒng)方面，NFC涉及電信運(yùn)營商、第三方支付機(jī)構(gòu)、銀行、手機(jī)廠商、芯片廠商、“商超”等眾多環(huán)節(jié)，構(gòu)成了一個(gè)開放且專業(yè)化的生態(tài)鏈，研發(fā)、制造、運(yùn)營3條線路非常明晰；相對(duì)而言，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的移動(dòng)支付則只有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身和“商超”兩個(gè)環(huán)節(jié)，是一個(gè)閉環(huán)的生態(tài)鏈。

近期，中國銀聯(lián)聯(lián)手20多家商業(yè)銀行發(fā)布了NFC移動(dòng)支付品牌，三星NFC移動(dòng)支付宣布進(jìn)入中國市場，Apple Pay在中國首發(fā)，均表明了NFC背后有眾多產(chǎn)業(yè)大佬支撐，也預(yù)示著其并不會(huì)輕易被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的移動(dòng)支付所打倒。

因此，中國人民銀行金融信息化研究所李曉楓認(rèn)為，NFC開放生態(tài)的價(jià)值更大。面對(duì)NCF移動(dòng)支付的暫時(shí)性失速，他呼吁產(chǎn)業(yè)各方不要以一時(shí)成敗論英雄，要正視NFC落后的現(xiàn)實(shí)，疏解暫時(shí)性失速帶來的焦慮。“周雖舊邦，其命維新。產(chǎn)業(yè)各方是一個(gè)命運(yùn)共同體，要攜起手來，形成合力，共同度過難關(guān)?！崩顣詶鞅硎尽?/p>

上?；坫y信息科技有限公司創(chuàng)始人朱凱申則認(rèn)為，依據(jù)市場競爭中“老大與老二打架老三受傷”的普遍規(guī)律判斷，在接下來的3～5年中，互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付與NFC支付均不會(huì)消失，而是第三種支付方式會(huì)加速退出市場，目前而言第三種支付方式為現(xiàn)金，日后可能是具備支付功能的可穿戴設(shè)備。

補(bǔ)齊理念短板

那么，NFC出路何在？關(guān)于制約NFC發(fā)展的因素，此前有很多文章進(jìn)行過探討，提出過終端匱乏、手續(xù)繁瑣、POS機(jī)改造緩慢等原因，這里不再一一贅述。

透過現(xiàn)象看本質(zhì)，NFC產(chǎn)業(yè)的暫時(shí)性失速，歸根結(jié)底在于產(chǎn)業(yè)主體在經(jīng)營思路上的差異?；ヂ?lián)網(wǎng)移動(dòng)支付的主體是以“BAT”為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司，他們將以用戶為中心、關(guān)注服務(wù)、注重用戶體驗(yàn)等理念發(fā)揮到了極致；而NFC產(chǎn)業(yè)鏈上大多為傳統(tǒng)的銀行、運(yùn)營商等，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營思維上較為欠缺。

對(duì)用戶體驗(yàn)的極致考慮，促使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以應(yīng)用場景為基礎(chǔ)，設(shè)計(jì)了以用戶為中心、結(jié)合具體場景的業(yè)務(wù)應(yīng)用，有效促發(fā)了用戶使用移動(dòng)支付的需求；而NFC產(chǎn)業(yè)鏈成員仍主要致力于開發(fā)更多的終端、更換更多的POS機(jī)、降低NFC-SIM卡成本，對(duì)于開發(fā)基于應(yīng)用的消費(fèi)場景并沒有重點(diǎn)考慮。

“以應(yīng)用場景為基礎(chǔ)，開發(fā)滿足用戶需求的應(yīng)用，并建立完整的支付服務(wù)體系，是NFC產(chǎn)業(yè)鏈亟需補(bǔ)齊的短板。”朱凱申表示。

編輯｜舒文瓊 shuwenqiong@bjxintong.com.cn