不可預(yù)見 卻應(yīng)直面

左劍++涂炳煒

已經(jīng)忘記自己是怎么開始喜歡上戶外運(yùn)動(dòng)的，也許可以追溯到從小學(xué)起就喜歡讀些探險(xiǎn)類書籍，又或者是在深圳工作之余無(wú)聊時(shí)就在周末登梧桐山開始的，陸續(xù)走了深圳的一些山和海岸線，逐漸地走的距離越來(lái)越長(zhǎng)，登的海拔越來(lái)越高。

走的路越多，膽子越小，瀏覽過(guò)磨房“天堂里可有山”和“安全回家”版塊的很多文章，印象深刻的如：《蛋白質(zhì)、鯉魚紀(jì)念版/5.19》《魂斷夏特古道》《生命與選擇》《只怪失手/點(diǎn)一盞心燈》《深山尋人/尼泊爾版》等等?；旧厦恳淮螀⒓踊顒?dòng)我都會(huì)給自己買一份便宜的意外險(xiǎn)，5元一天，意外身故保額10萬(wàn)，只為如果發(fā)生什么不測(cè)，能給家人一個(gè)交代。后來(lái)我加入了一家美資壽險(xiǎn)公司任首席壽險(xiǎn)規(guī)劃師，接著我有了女兒，雖然對(duì)戶外仍心向往之，最近三年卻少有活動(dòng)，特別是高海拔活動(dòng)。

一次險(xiǎn)情

第一次真正感受到戶外運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)性的是參加AA制的深圳大鹿港—柚柑灣穿越。那次海岸線穿越有好幾次我的心都提到了嗓子眼。

第一次感到危機(jī)，是一處約45～60度的巖石崖壁，崖壁上有一排石縫剛好下腳，手扶崖壁可以慢慢移動(dòng)過(guò)去，另一側(cè)就是洶涌的海水，高度落差約有一二十米，掉下去則兇多吉少。這個(gè)路段沒(méi)有任何保護(hù)措施，如果自己經(jīng)過(guò)，肯定要打退堂鼓，但當(dāng)天人多膽壯，且臨陣退縮很沒(méi)面子，而且之前做過(guò)功課從網(wǎng)上攻略知道有這樣一個(gè)路段，所以還是壯起膽子走了過(guò)去。

當(dāng)我們通過(guò)另一個(gè)崖壁時(shí)，那個(gè)巖壁有一個(gè)不大的坡度，旁邊有一些植物，我旁邊的胖女孩突然失手抓松了植物，開始仰面躺著慢慢的向下滑去，而下面就是萬(wàn)丈海浪，我的心都揪緊了，想抓住她，但所處的位置不佳、無(wú)能為力。這個(gè)時(shí)候領(lǐng)隊(duì)突然一個(gè)箭步繞到上方伸手把她拉了上來(lái)，女生臉都嚇白了。后來(lái)那段路陸續(xù)還有其他一些難點(diǎn)，走得不太順利，天黑了我們還在海岸線上，我的腿已開始抽筋，開著頭燈走了一段我們終于決定放棄，從一條路返回。

活動(dòng)結(jié)束后我長(zhǎng)舒一口氣，給遠(yuǎn)在成都的一個(gè)朋友打了電話，說(shuō)自己差點(diǎn)就不能全身而退，雖然當(dāng)時(shí)很有成就感，回想起來(lái)還是有點(diǎn)后怕。如果出事，怎么對(duì)那個(gè)女生的家人交代，怎么對(duì)自己和家人交代？后來(lái)我發(fā)起活動(dòng)都會(huì)反復(fù)提示風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)制要求所有隊(duì)友提供保單號(hào)和緊急聯(lián)系人，當(dāng)然這也是磨房AA活動(dòng)的基本要求。

不可預(yù)見的戶外事故，從意外保險(xiǎn)說(shuō)起

回顧這些年幾起比較有影響力的戶外事故，其中2002年深圳馬料河事件和2009年重慶潭獐峽山洪事件屬于典型的意外事件，如果當(dāng)事人投保戶外意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是100%肯定要賠的。2002年馬料河事件，深圳資深驢友鯉魚和蛋白質(zhì)一行八人5月18日相約前往馬料河溯溪、露營(yíng)，也許因?yàn)槭煜ぢ肪€過(guò)于自信，也許由于雨天路滑天黑前未能找到更好的露營(yíng)地，不得不中途在溪澗中間高出水面的巨石上露營(yíng)。19日凌晨4點(diǎn)，開始下小雨，隨后雨勢(shì)增大；凌晨5點(diǎn)左右，爆發(fā)山洪，靠近溪水中間的蛋白質(zhì)、鯉魚未能及時(shí)逃生，不幸遇難。該事件對(duì)磨房產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，相關(guān)反思帖在磨房有很多，并直接改變了磨房的AA約伴原則，磨房隨后也開辟了專門的“安全回家”版塊，每年也有很多人自發(fā)紀(jì)念鯉魚和蛋白質(zhì)。重慶潭獐峽事件與之類似，下雨天在狹窄的河谷溯溪，山洪突襲導(dǎo)致了最終19人遇難的災(zāi)難性事件。

回到意外險(xiǎn)的保障范圍—首先意外險(xiǎn)保障的是意外傷害事故。意外傷害事故的標(biāo)準(zhǔn)定義是：指遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使被保險(xiǎn)人身體受到傷害的客觀事件。不包括無(wú)明確外來(lái)意外傷害原因?qū)е碌暮蠊邕^(guò)敏、原發(fā)性感染、細(xì)菌性食物中毒、猝死等。對(duì)照定義，馬料河和潭獐峽事件都是外因山洪導(dǎo)致事故，如買了戶外意外險(xiǎn)理所當(dāng)然應(yīng)該賠。

另外需要了解的是意外險(xiǎn)里也有很多類別，如普通意外險(xiǎn)和戶外意外險(xiǎn)。普通意外險(xiǎn)僅保障正常情況下的意外風(fēng)險(xiǎn)（排除高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)），戶外意外險(xiǎn)可承保登山、徒步、攀巖等高風(fēng)險(xiǎn)戶外運(yùn)動(dòng)。同時(shí)不論普通意外險(xiǎn)還是戶外意外險(xiǎn)里都可能包含很多不同的保障條款，不同的保障條款對(duì)應(yīng)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)條款。

比如，普通意外險(xiǎn)里可包括：

人身意外險(xiǎn)是保障范圍最廣的意外險(xiǎn)，價(jià)格也高一些，凡是意外導(dǎo)致的身故、全殘都賠，1～10級(jí)意外殘疾按10%～100%比例賠付，遭遇自然災(zāi)害如地震之類的也賠。

公共交通意外險(xiǎn)僅保障乘坐公共交通工具如公交車、地鐵、輪船、飛機(jī)、出租車等發(fā)生的意外事故（保障范圍同上），費(fèi)用比人身意外險(xiǎn)便宜。

自駕車意外險(xiǎn)僅保障自己開車包括坐在副駕、后排座發(fā)生的意外事故（保障范圍同上），費(fèi)用比人身意外險(xiǎn)便宜。

航空意外險(xiǎn)僅保障乘坐飛機(jī)發(fā)生的意外風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楦怕市?，通常最便宜（保障范圍同上）?/p>

殘疾失能險(xiǎn)保障意外導(dǎo)致的殘疾，每年賠付約定的保額直到某個(gè)年紀(jì)，殘疾按1～10級(jí)按比例賠付。

以上意外情況的理賠均需要達(dá)到至少殘疾等級(jí)10級(jí)（1級(jí)最重即全殘，10級(jí)最輕）以上才可理賠。除此以外日常沒(méi)有達(dá)到殘疾等級(jí)的輕度意外情況如：骨折、扭傷、燒傷、燙傷、被狗咬、吃魚被刺卡等，可通過(guò)意外醫(yī)療險(xiǎn)和意外住院補(bǔ)貼的形式解決。

意外醫(yī)療險(xiǎn)是在約定的保障額度內(nèi)，提供一定比例的醫(yī)藥費(fèi)用報(bào)銷，優(yōu)勢(shì)是意外導(dǎo)致的門診也可以報(bào)銷，而社保必須住院才能報(bào)銷。需要注意的是凡是帶“醫(yī)療”字樣的保險(xiǎn)都是和社保不能重復(fù)報(bào)銷的，一般是醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)不完的再去社保報(bào)銷，反之社保沒(méi)有報(bào)銷完的再到醫(yī)療險(xiǎn)繼續(xù)報(bào)銷。通常自費(fèi)藥、醫(yī)保目錄外的藥物不在報(bào)銷范圍內(nèi)。

意外住院補(bǔ)貼/津貼險(xiǎn)顧名思義就是因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致了住院則每天給予一定額度的費(fèi)用補(bǔ)償，稱為住院補(bǔ)貼，跟社保不沖突。

戶外意外險(xiǎn)與普通意外險(xiǎn)類似，在此基礎(chǔ)上增加了承保高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)而已。除此之外戶外意外險(xiǎn)保障內(nèi)容可能還包括：國(guó)際/國(guó)內(nèi)SOS緊急救援，遺體轉(zhuǎn)運(yùn)等項(xiàng)目，具體看保險(xiǎn)責(zé)任。

2008年慕士塔格女登山者猝死事件前前后后折騰了一年多官司，最后保險(xiǎn)公司賠了30萬(wàn)，戶外圈的人們罵保險(xiǎn)公司黑、合同條款有B門，保險(xiǎn)公司也覺(jué)得自己冤。磨房曾有一個(gè)帖子全程記錄了官司進(jìn)程。那么到底該不該賠呢？基于意外險(xiǎn)定義的意外傷害事故，可以看到確實(shí)會(huì)有爭(zhēng)議，因?yàn)楹茈y判斷猝死的發(fā)生到底是被保險(xiǎn)人身體原發(fā)的隱疾還是外來(lái)的、非疾病的因素所致。對(duì)大多數(shù)意外險(xiǎn)而言，猝死屬于免責(zé)條款保險(xiǎn)公司不賠，條款里清楚寫明，投保人有沒(méi)有看清楚？高原反應(yīng)導(dǎo)致的系列后果如高原肺水腫、腦水腫等等高原病，戶外意外險(xiǎn)也不賠，因?yàn)檫@跟身體情況有關(guān)。

再說(shuō)楊春風(fēng)、饒劍峰遇襲事件。作為國(guó)內(nèi)民間的自主攀登先鋒代表，楊饒二人已經(jīng)完成了14座8000米獨(dú)立山峰中的11座，而且已完成了難度系數(shù)最高的K2喬戈里峰和安納普爾娜峰，他們沒(méi)有倒在鐘愛的雪山上，卻倒在了恐怖分子的槍口下。他們的保險(xiǎn)理賠情況未見報(bào)道。不過(guò)意外險(xiǎn)的免責(zé)條款有寫：戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂、武裝叛亂屬于免責(zé)條款，不賠。如果定義為塔利班的恐怖襲擊，該事件在戶外意外險(xiǎn)理賠時(shí)就可能存在爭(zhēng)議，這種情況下看保險(xiǎn)公司如何酌情考慮。如果只是普通治安事件肯定要賠，如走在路上或公交車上被違法犯罪分子砍或縱火等。如何區(qū)別，我個(gè)人觀點(diǎn)是看該事件有無(wú)政治訴求。

是與非，談?wù)劚ｋU(xiǎn)責(zé)任與免責(zé)條款

所謂保險(xiǎn)責(zé)任：就是保險(xiǎn)在什么情況下賠付給被保險(xiǎn)人，屬于核心權(quán)益。免責(zé)條款：則是指哪些情況下保險(xiǎn)得不到賠付，通常指道德風(fēng)險(xiǎn)、一些除外情況等。合同中會(huì)白紙黑字寫明。

戶外意外險(xiǎn)費(fèi)用便宜，消費(fèi)者通常通過(guò)網(wǎng)絡(luò)自行投保購(gòu)買，而普通消費(fèi)者和戶外愛好者有多少人認(rèn)真關(guān)注過(guò)保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)條款，完全清楚購(gòu)買的意外險(xiǎn)的保障責(zé)任（消費(fèi)者權(quán)益）和免責(zé)條款呢？同時(shí)這樣的戶外意外險(xiǎn)理賠時(shí)也通常由消費(fèi)者及家屬直接與保險(xiǎn)公司對(duì)接，缺乏專業(yè)的代理人/顧問(wèn)提供相應(yīng)的理賠協(xié)助服務(wù)，雞同鴨講、各執(zhí)一詞是不難預(yù)見的。

不僅戶外出行的人們，多數(shù)國(guó)人談到保險(xiǎn)的理賠時(shí)常常感覺(jué)理賠難、周期長(zhǎng)。從保險(xiǎn)行業(yè)的角度來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)的理賠率其實(shí)是很高的，理賠糾紛只占極小的部分，但因?yàn)檫^(guò)往長(zhǎng)期的印象和少數(shù)從業(yè)者的素質(zhì)導(dǎo)致了人們對(duì)理賠的印象不佳。如果消費(fèi)者清楚了解自己購(gòu)買保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（核心權(quán)益）和免責(zé)條款，而服務(wù)的代理人負(fù)責(zé)任地站在消費(fèi)者立場(chǎng)維護(hù)客戶權(quán)益，理賠通常并不容易出現(xiàn)問(wèn)題。但就像法制國(guó)家也需要律師一樣，保險(xiǎn)理賠也確實(shí)存在一些需要人來(lái)“辯護(hù)”的地方，因此選擇一位專業(yè)負(fù)責(zé)的保險(xiǎn)代理人/顧問(wèn)是決定保險(xiǎn)購(gòu)買的三大要素（公司、產(chǎn)品、代理人）中最重要的，其價(jià)值和提供的服務(wù)也是長(zhǎng)遠(yuǎn)的。

保險(xiǎn)合同常常是厚厚的一本，里面充滿專業(yè)術(shù)語(yǔ)，即使是非保險(xiǎn)行業(yè)的會(huì)計(jì)和律師也未必真正了解其準(zhǔn)確的文字意思。而且，戶外意外險(xiǎn)的保障范圍有哪些，哪些情況下不賠，與普通人理解的不太一樣，一些看似意外的情況，戶外意外險(xiǎn)通常是不賠的，比如：細(xì)菌性食物中毒、猝死、身體原發(fā)的疾病等。在意外醫(yī)療險(xiǎn)中：患腰椎間盤突出、肩周炎、頸椎病、腰肌勞損等不賠。住院補(bǔ)貼中：生育、整容不賠。

那么有沒(méi)有猝死、疾病導(dǎo)致的死亡和意外死亡都賠的免責(zé)條款很少的保險(xiǎn)呢？答案是有的。這就是壽險(xiǎn)。壽險(xiǎn)通俗上講就是保障人的生命的保險(xiǎn)，有的公司身故賠，有的公司身故、全殘都賠。壽險(xiǎn)分為終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)等。區(qū)別在于終身壽險(xiǎn)交費(fèi)一定年限保障終身，儲(chǔ)蓄功能強(qiáng)，規(guī)避債務(wù)稅務(wù)功能最強(qiáng)最安全。定期壽險(xiǎn)交費(fèi)一定年限保障一定年限，沒(méi)有儲(chǔ)蓄功能，但同樣保額的保費(fèi)非常低廉，年輕人投保甚至比等額人身意外險(xiǎn)還便宜。兩全壽險(xiǎn)交費(fèi)一定年限，保障到指定年限后返還保額或本金，中間提供高額保障，價(jià)格跟終身壽險(xiǎn)類似。此外根據(jù)是否分紅，還有分紅的壽險(xiǎn)和不分紅的壽險(xiǎn)等分類。目前國(guó)內(nèi)免責(zé)條款最少的壽險(xiǎn)來(lái)自某外資公司的終身壽險(xiǎn)。只有三條免責(zé)，除了：

1.投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意傷害；

2.被保險(xiǎn)人兩年內(nèi)自殺；

3.違法犯罪。其他諸如酒駕、戰(zhàn)爭(zhēng)、核輻射、AIDS等都在保障范圍內(nèi)。當(dāng)然通常壽險(xiǎn)與意外險(xiǎn)相比費(fèi)率高一些。

你需要懂的保險(xiǎn)常識(shí)

保險(xiǎn)的主要分類：壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)/健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)。

保險(xiǎn)的費(fèi)率：意外的發(fā)生率是重疾發(fā)生率的百分之幾十至百分之一，因此意外險(xiǎn)也相當(dāng)便宜。意外險(xiǎn)費(fèi)率僅與職業(yè)類別相關(guān)，刑警、消防員、極限運(yùn)動(dòng)員等高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)人士購(gòu)買意外險(xiǎn)可能面臨加費(fèi)和拒保。壽險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)費(fèi)率則與性別、年齡相關(guān)，男性比女性貴、年齡越大越貴。保險(xiǎn)秉承誠(chéng)信原則，客戶投保前需要如實(shí)告知職業(yè)類別、既往病史等，這也是避免理賠糾紛的原則之一。

如何選擇戶外運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)

目前國(guó)內(nèi)多家保險(xiǎn)公司提供涵蓋登山、攀巖等戶外運(yùn)動(dòng)的意外險(xiǎn)。如美亞財(cái)險(xiǎn)的驢行天下、大都會(huì)人壽E游寶、安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)的戶外旅行保險(xiǎn)、平安的戶外運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)等等。無(wú)論哪家公司的戶外意外險(xiǎn)選擇時(shí)請(qǐng)看清保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)條款，同時(shí)看好條款中各自保額是多少、保障范圍有哪些。舉例：意外身故保額10萬(wàn)，醫(yī)療運(yùn)送五萬(wàn)，遺體送返兩萬(wàn)，同時(shí)是否涵蓋自己出行的戶外運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目。

哪些項(xiàng)目屬于高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)呢？攀巖、登山、滑雪、沖浪、潛水、速降、徒步野外穿越、野外定向、滑水、摔跤、熱氣球、蹦極、溯溪、騎馬、皮劃艇、帆船活動(dòng)等。如果同時(shí)有全球緊急救援更好，被保險(xiǎn)人可享有24小時(shí)的緊急醫(yī)療救援服務(wù)。

保險(xiǎn)是一項(xiàng)特殊的商品，買了并沒(méi)有人希望用上。對(duì)普通戶外愛好者而言，Mountain is there，life will be going on. 今天我仍熱愛戶外運(yùn)動(dòng)與自助旅行。除了有壽險(xiǎn)，每次戶外旅行我也會(huì)給自己加一份戶外意外險(xiǎn)。其實(shí)戶外運(yùn)動(dòng)跟很多愛好沒(méi)有兩樣，如同打麻將、唱歌跳舞般，唯一區(qū)別是戶外運(yùn)動(dòng)可能直面生與死，除了熱情更需要理性與安全意識(shí)。我們不一定擁有強(qiáng)大的能力，但一定要有獨(dú)立、理性的思維和判斷，在自己能力范圍內(nèi)選擇合適的路線。同時(shí)為家人著想，一份戶外意外險(xiǎn)必不可少。在我看來(lái)，活著回來(lái)比登頂意義大很多。生命如此美好，讓我們都能愉悅地出行吧。