關(guān)于錦州市中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r分析

（遼寧工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，遼寧 錦州 121000）

一、引言

我國(guó)地方中小金融機(jī)構(gòu)由于體制約束、市場(chǎng)定位等方面的問(wèn)題一直未能得到全面健康的發(fā)展，一方面國(guó)有金融的高度壟斷和嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，在市場(chǎng)定位沒(méi)有明顯差異的情況下必然使地方金融處于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不利地位；另一方面，地方金融普遍存在著治理結(jié)構(gòu)方面的嚴(yán)重不足，內(nèi)部機(jī)制不夠健全，經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范，不良資金比例較高，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高等問(wèn)題而使各政府在發(fā)展地方金融方面顧慮重重。因此分析研究地方中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題及發(fā)展策略，引導(dǎo)地方中小金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

二、我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷程

1.農(nóng)村信用社

新中國(guó)成立至今，農(nóng)村信用社的發(fā)展歷程大體上可分為以下幾個(gè)階段：

第一階段：1951-1957年，試辦、推廣階段。我國(guó)農(nóng)村信用社是20世紀(jì)50年代初農(nóng)村推行三大合作制的產(chǎn)物。

第二階段：1958-1978年，農(nóng)村信用社的合作性質(zhì)不斷變化。1958年形成人民公社化后，把人民銀行營(yíng)業(yè)所與信用社合并成為信用部，1959年5月，中國(guó)人民銀行總行正式?jīng)Q定收回下放到人民公社的人民銀行營(yíng)業(yè)所，再把原來(lái)的信用社從人民公社下放到生產(chǎn)大隊(duì)，改成信用分部，取消了社員的自主管理權(quán)，并歸大隊(duì)統(tǒng)一管理。這種做法實(shí)際上是把農(nóng)村信用社的合作制性質(zhì)成為了人民公社所有制。1962年，中國(guó)人民銀行決定恢復(fù)農(nóng)村信用社，提出農(nóng)村信用合作社屬于“參加信用合作社的社員集體所有”。1977年底，國(guó)務(wù)院規(guī)定：信用社既是集體金融組織，又是國(guó)家銀行在農(nóng)村基層的機(jī)構(gòu)，混淆了農(nóng)村信用社和國(guó)家銀行兩種金融組織的界限。

第三階段：1979-1993年，隨著人民公社體制的取消，農(nóng)村信用社也重新恢復(fù)了名義上的合作金融組織地位。1984年8月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行《關(guān)于改革信用社管理體制的報(bào)告》，提出將農(nóng)村信用社辦成真正的農(nóng)村集體所有制的金融合作組織。

第四階段：1994-1996年，著手農(nóng)村信用社商業(yè)化改革。根據(jù)國(guó)務(wù)院1994年關(guān)于金融體制改革的決定，計(jì)劃在1994年基本完成縣聯(lián)社的組建工作，1995年開(kāi)始組建農(nóng)村信用合作銀行。1996年8月22日，國(guó)務(wù)院頒發(fā)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，農(nóng)村信用合作社不再接受中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行管理。

第五階段：1997年至今，強(qiáng)化農(nóng)村信用合作社對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。

2.城市信用社

中國(guó)第一家城市信用社于1979年6月在河南駐馬店宣告成立，1986年7月，中國(guó)人民銀行正式在大中城市推廣信用合作社，中國(guó)人民銀行從1989年開(kāi)始對(duì)城市信用社進(jìn)行清理整頓，1999年頒布了《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)中國(guó)人民銀行整頓城市信用合作社工作方案的通知》，2000年底，國(guó)務(wù)院又發(fā)布了330號(hào)文件，要求對(duì)城市信用社分類(lèi)處置。2007年末，全國(guó)共有城市信用社42家。到2012年4月6日，全國(guó)最后一家城市信用社——象山縣綠葉城市信用合作社改制為寧波東海銀行，城市信用社徹底完成了歷史使命，退出國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)。

3.城市商業(yè)銀行

1994年國(guó)務(wù)院決定在合并、解散部分城市信用社的基礎(chǔ)上成立城市合作銀行。1995年9月7日，國(guó)務(wù)院下發(fā)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于組建城市合作銀行的通知》，決定自1995年起，在35個(gè)大中城市分期分批組建由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政投資入股的地方股份制性質(zhì)的城市合作銀行。截止到1996年底，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，全國(guó)共有95個(gè)城市開(kāi)展了城市合作銀行的組建工作，其中18個(gè)城市合作銀行正式開(kāi)業(yè)。1998年3月13日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行與國(guó)家工商行政管理局聯(lián)合發(fā)出通知，將城市合作銀行統(tǒng)一更名為城市商業(yè)銀行，更名后的銀行性質(zhì)和業(yè)務(wù)范圍不變。在短短不到10年的時(shí)間里，城市商業(yè)銀行得到了迅速的發(fā)展。

4.農(nóng)村商業(yè)銀行

2001年，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，在江蘇常熟、張家港、江陰三個(gè)市，在合并重組農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上，分別成立了農(nóng)村商業(yè)銀行，成為商業(yè)銀行中一股新生的力量。截至2010年末，全國(guó)共有85家農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)業(yè)。

5.中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

自1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了三個(gè)階段：1980-1990年是第一階段，經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家，1991-1996年屬于第二階段，由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司和中國(guó)平安保險(xiǎn)公司三家全國(guó)性的保險(xiǎn)公司構(gòu)成三足鼎立的局面。從1996年開(kāi)始是第三階段，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步形成。根據(jù)《保險(xiǎn)法》關(guān)于產(chǎn)、壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的規(guī)定。

6.中小信托公司

從1979年10月我國(guó)第一家信托公司——中國(guó)國(guó)際信托投資公司成立至今，我國(guó)的信托業(yè)已經(jīng)歷了30年的發(fā)展，我國(guó)信托業(yè)先后進(jìn)行了6次大規(guī)模的治理整頓，公司數(shù)量也從20世紀(jì)80年代的1 000余家縮減為2010年底的63家。2007年底，信托資產(chǎn)總規(guī)模達(dá)到9357.9302億元，平均每家機(jī)構(gòu)信托資產(chǎn)187.1586億元，相比2004年全行業(yè)信托資產(chǎn)150億元的規(guī)模，3年時(shí)間信托機(jī)構(gòu)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了60余倍的增長(zhǎng)。

7.中小金融租賃公司

1981年2月，中信公司與日本東方租賃公司合資成立了中國(guó)東方租賃公司；同年7月，成立了中國(guó)租賃公司，這標(biāo)志著融資租賃業(yè)在我國(guó)誕生。80年代中后期，金融租賃公司加快發(fā)展。90年代中后期，因受?chē)?guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)整頓和亞洲金融危機(jī)的沖擊、國(guó)內(nèi)信用環(huán)境、稅收政策、行業(yè)管理等客觀因素和租賃業(yè)自身經(jīng)營(yíng)管理等方面的原因，我國(guó)融資租賃業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模處于一種停滯狀態(tài)。2000年6月，中國(guó)人民銀行頒布了《金融租賃公司管理辦法》，對(duì)金融租賃公司的功能定位和業(yè)務(wù)范圍作出了明確規(guī)定，2001年2月，財(cái)政部頒發(fā)了《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則——租賃》，租賃業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)核算和信息披露得以規(guī)范。

三、錦州中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀及制約因素

1.錦州中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢(shì)及現(xiàn)狀

1.1 在市場(chǎng)定位中模糊

一方面，中小金融機(jī)構(gòu)想與大型國(guó)有商業(yè)銀行市場(chǎng)定位一樣，但忽略了他在信用保障、制度結(jié)構(gòu)、資金規(guī)模、網(wǎng)絡(luò)覆蓋等方面與大型銀行的巨大差距，在市場(chǎng)上與大型銀行發(fā)生了正面的沖突，偏離了自己中小金融機(jī)構(gòu)成立和生存的戰(zhàn)略和宗旨。另一方面，是中小金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部市場(chǎng)地位模糊。在一個(gè)很小的范圍內(nèi)，一般都會(huì)出現(xiàn)很多做同一個(gè)業(yè)務(wù)的很多中小金融機(jī)構(gòu)。換句話說(shuō)，大家都在做同一個(gè)品牌，但是在市場(chǎng)中可以樹(shù)立自己品牌的很少，所以無(wú)法樹(shù)立良好的企業(yè)形象和聲望。這樣一來(lái)，形成了巨大的資源浪費(fèi)，整個(gè)市場(chǎng)達(dá)不到“帕累托最優(yōu)”效應(yīng)。

1.2 網(wǎng)點(diǎn)集中，結(jié)構(gòu)單一

錦州市中小金融機(jī)構(gòu)主要分布在市中心地區(qū)，在這種格局下，由于國(guó)有大銀行的信貸門(mén)檻較高，中小企業(yè)和農(nóng)民難以獲得信貸支持，長(zhǎng)期下去，對(duì)錦州市經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利。除此之外，錦州市中小金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)形式表現(xiàn)單一，在內(nèi)部組織上，大部分中小金融機(jī)構(gòu)采取傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)形式，普遍實(shí)行一級(jí)管理，兩級(jí)經(jīng)營(yíng)的模式，這種模式?jīng)]能體現(xiàn)出市場(chǎng)化運(yùn)作的效能。

1.3 金融風(fēng)險(xiǎn)，日漸突出

當(dāng)前，錦州市很多的農(nóng)村信用社以及尚未組建成商業(yè)銀行的城市信用社，資本金太少且其運(yùn)用卻集中于地方鄉(xiāng)鎮(zhèn)骨干企業(yè)。這些金融機(jī)構(gòu)最高單戶(hù)貸款已達(dá)到資本金的幾倍甚至十幾倍，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，后果不堪設(shè)想。由于其風(fēng)險(xiǎn)承受力弱，可信度低，資金資源貧乏，吸收存款的能力必定會(huì)下降，原有的存款也可能會(huì)流失。因?yàn)閷?duì)于存款者來(lái)說(shuō)，選擇銀行首先考慮的是銀行的可信度、存款的安全性，國(guó)有大銀行有中央政府做后盾，自然是首選的金融機(jī)構(gòu)。

2.錦州中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的制約因素

2.1 區(qū)域經(jīng)濟(jì)落后

中小金融機(jī)構(gòu)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)是相互影響和相互作用的，中小金融機(jī)構(gòu)可以完善區(qū)域經(jīng)濟(jì)體系，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，區(qū)域經(jīng)濟(jì)的環(huán)境也決定了中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式、發(fā)展質(zhì)量和發(fā)展特色，由于錦州市經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，經(jīng)濟(jì)總量較小，工業(yè)化程度較低，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)較少，因此金融業(yè)吸納力和擴(kuò)張力很弱。

2.2 信用環(huán)境不佳

目前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不僅屬于法制經(jīng)濟(jì)，更屬于信用經(jīng)濟(jì)。信用環(huán)境的好壞嚴(yán)重制約了中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，如果信用環(huán)境不佳，這將阻礙錦州市中小金融機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的效率，而且由于信用缺失可能導(dǎo)致嚴(yán)重?fù)p失。錦州市中小金融機(jī)構(gòu)基本放棄了一些零售業(yè)務(wù)和網(wǎng)上資產(chǎn)業(yè)務(wù)，而且他們常借資產(chǎn)重組、兼并收購(gòu)、聯(lián)營(yíng)或?qū)嵤┢飘a(chǎn)等形式懸空銀行債務(wù)，造成信用缺失，從而使得錦州市中小金融機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中失去積極性。

2.3 金融監(jiān)管不夠

目前來(lái)看，錦州市金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度不夠，主要表現(xiàn)在監(jiān)管內(nèi)容缺失、監(jiān)管手段單一、監(jiān)管方式有限。金融監(jiān)管內(nèi)容應(yīng)包括市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)過(guò)程監(jiān)管以及市場(chǎng)退出。但是目前缺乏嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入法則，使得錦州市一些中小金融機(jī)構(gòu)資本金不足、人員素質(zhì)低等。此外，現(xiàn)有的監(jiān)管體系沒(méi)有形成針對(duì)總中小金融機(jī)構(gòu)有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)和完善的市場(chǎng)退出機(jī)制。

四、中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展對(duì)策

1.必須樹(shù)立中小金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的基本理念

中小金融機(jī)構(gòu)是構(gòu)成我國(guó)金融體系的重要組成部分，對(duì)中國(guó)目前重建金融生態(tài)起到非常重要的作用，因此中小金融體系的建立必須遵循可持續(xù)發(fā)展這一基本發(fā)展理念。特別是針對(duì)中小機(jī)構(gòu)的發(fā)展，由于其性質(zhì)比較特殊性，應(yīng)繼續(xù)秉承可持續(xù)發(fā)展理念，實(shí)現(xiàn)全面健康發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

2.國(guó)家應(yīng)給予相應(yīng)的政策優(yōu)惠

面臨不公平的政策環(huán)境，國(guó)家應(yīng)加大力度給予中小金融機(jī)構(gòu)更多的優(yōu)惠政策與補(bǔ)貼，從而使中小金融機(jī)構(gòu)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中可以發(fā)揮與承擔(dān)決定性的作用，并明確所服務(wù)的對(duì)象。中小金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)的金融體系中發(fā)揮著不可忽視的作用，但是仍然存在著許多先天不足或者后天的發(fā)展缺陷，因此，國(guó)家政府必須制定相關(guān)的優(yōu)惠政策進(jìn)行支持，而不是政策上的歧視，為其營(yíng)造一個(gè)公平的政策環(huán)境。

3.中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行正確的市場(chǎng)定位，并加強(qiáng)自身的經(jīng)營(yíng)管理

據(jù)中小金融機(jī)構(gòu)獨(dú)有的特點(diǎn)，至關(guān)重要的就是對(duì)服務(wù)對(duì)象進(jìn)行準(zhǔn)確的選擇，同時(shí)市場(chǎng)定位也必須要精準(zhǔn)。選擇服務(wù)對(duì)象，最好是先選擇地區(qū)內(nèi)非國(guó)有企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象，并兼顧國(guó)有中小企業(yè)。然后根據(jù)其自身的問(wèn)題，制定完善的服務(wù)項(xiàng)目，從而提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

4.組建全國(guó)性的清算銀行，為所有金融機(jī)構(gòu)提供同等的資金清算服務(wù)

由于受到各種因素的影響，中小金融機(jī)構(gòu)面臨很多問(wèn)題，比如結(jié)算渠道不暢，致使大批客戶(hù)流失，中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也受到了嚴(yán)重的影響。因此，建議這些機(jī)構(gòu)在主要使用人民銀行的結(jié)算體系，在剝離各家銀行清算系統(tǒng)的基礎(chǔ)上盡快組建全國(guó)性的清算銀行，以便為所有的金融機(jī)構(gòu)提供同等的資金清算業(yè)務(wù)。

5.加強(qiáng)人才管理，建立一支適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)制度的人才隊(duì)伍

中小金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)開(kāi)發(fā)人力資源，注重人才的培養(yǎng)，組建一支高水平，高素質(zhì)的人才隊(duì)伍。并嚴(yán)格施行“請(qǐng)進(jìn)來(lái)走出去”的方針，結(jié)合利用現(xiàn)有的條件，定向培養(yǎng)能夠適應(yīng)現(xiàn)代化金融管理的尖端人才，也可以通過(guò)改善自身?xiàng)l件，吸引更多的人才。