金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的對(duì)策

陳祥林　李鋒　蔣天軍

近年來，四川省鄰水縣持續(xù)加大對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融支持力度，加快傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)跨越。最近，調(diào)研組對(duì)金融支持縣域新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展情況進(jìn)行了深入調(diào)查和分析，提出有關(guān)對(duì)策建議。

金融供給問題

一是資源配置效率不高。新態(tài)勢(shì)對(duì)農(nóng)村金融資源的“虹吸”現(xiàn)象十分普遍，2014年底全縣金融機(jī)構(gòu)存貸比為40.69%，從運(yùn)用情況來看多在個(gè)人消費(fèi)、固定資產(chǎn)購置、企業(yè)流動(dòng)資金貸款等方面，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲得資金的難度較大。二是金融產(chǎn)品針對(duì)性低。首先，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體大多無法提供財(cái)務(wù)報(bào)表、合格抵押，難以適用小微信貸產(chǎn)品和通過股權(quán)轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)融資；其次，由于前期資金投入大、生產(chǎn)周期長(zhǎng)，小額信用貸款難以滿足經(jīng)營(yíng)主體的實(shí)際需求；第三，農(nóng)權(quán)、保險(xiǎn)等資源尚未形成融資的有力支撐，目前，鄰水縣已試點(diǎn)林權(quán)質(zhì)押貸款、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款等新產(chǎn)品，但總體規(guī)模不大（接近1000萬元），農(nóng)業(yè)貸款保證保險(xiǎn)項(xiàng)目尚未得到有關(guān)部門響應(yīng)。

金融支持政策建議

——加強(qiáng)縣域信用環(huán)境建設(shè)，形成“一處失信，處處受限”的社會(huì)氛圍。十八屆三中全會(huì)明確“市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用”，信用作為現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，一旦缺失將會(huì)給社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來災(zāi)難性的后果。去年，國(guó)務(wù)院頒布了全國(guó)信用體系建設(shè)規(guī)劃，并將其納入深化市場(chǎng)改革的配套措施；今年，又積極建設(shè)以誠(chéng)信為核心的新型市場(chǎng)監(jiān)管體制，整合信用信息、共享信用記錄已經(jīng)大勢(shì)所趨。全縣要加快建設(shè)行政力量主導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)參與的信用生態(tài)體系，尤其是農(nóng)村信用體系，讓惡意違約者受到有效制裁，使改革紅利真正幫助那些既守信用又重事業(yè)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，能以較低的成本從金融機(jī)構(gòu)取得足夠的資金。

——完善農(nóng)權(quán)抵押配套機(jī)制，有效拓寬擔(dān)保物范圍，激活農(nóng)村資產(chǎn)。一是加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證工作，目前全縣已經(jīng)完成林木確權(quán)，農(nóng)村承包地確權(quán)也接近尾聲，農(nóng)村宅基地使用權(quán)等其他農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)應(yīng)盡快試點(diǎn)，確保權(quán)屬明確。二是在縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估中心的基礎(chǔ)上，借鑒房地產(chǎn)價(jià)值評(píng)估運(yùn)營(yíng)模式，健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)，形成專業(yè)、權(quán)威的評(píng)估團(tuán)隊(duì)，確保價(jià)值量化。三是在縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心的基礎(chǔ)上，借鑒國(guó)土及公共資源交易的有益經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建覆蓋城鄉(xiāng)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易信息平臺(tái)和完備的交易規(guī)則，確保交易可行。四是參考政務(wù)服務(wù)中心聯(lián)合辦公模式，整合林業(yè)局、農(nóng)業(yè)局、國(guó)土局、房屋監(jiān)理等抵押登記管理部門，建立統(tǒng)一的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)監(jiān)理中心，確保規(guī)范登記。五是建立農(nóng)權(quán)抵押風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，由財(cái)政出資，按一定比例承擔(dān)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款形成的不良貸款，提供金融機(jī)構(gòu)參與積極性。

——通過政府有效引導(dǎo)、扶持和獎(jiǎng)勵(lì)，強(qiáng)化涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小服務(wù)。一是通過提升涉農(nóng)貸款、農(nóng)村綜合金融服務(wù)站、農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)和牽頭組建信用擔(dān)保公司等方式，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的支持力度。二是針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，組織金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司，試點(diǎn)推廣小額農(nóng)業(yè)信用貸款保險(xiǎn)，提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用額度。三是出臺(tái)財(cái)政資金歸集與支農(nóng)支小業(yè)務(wù)掛鉤的聯(lián)動(dòng)方案，激發(fā)縣域金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)營(yíng)銷新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的積極性。

——農(nóng)信社要充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”市場(chǎng)定位。一是創(chuàng)新信貸模式，積極探索小微融合模式及復(fù)制工作，總結(jié)推廣支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的典型經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮專營(yíng)機(jī)構(gòu)在縣城、各大型場(chǎng)鎮(zhèn)的主導(dǎo)作用，重點(diǎn)服務(wù)龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、特色產(chǎn)業(yè)；各鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社更多地深入村社，拓展種養(yǎng)大戶和家庭農(nóng)場(chǎng)。二是推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，按照省聯(lián)社統(tǒng)一要求，合理調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局，規(guī)范建設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)；同時(shí)，高度重視自助網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，推行“1+N”“2+N”模式的智能銀行，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、大型集貿(mào)中心、大型社區(qū)布放離行式自助銀行機(jī)具，打造便民金融。三是推進(jìn)電子銀行建設(shè)，加大網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、助農(nóng)取款終端等電子銀行和卡基類存貸款產(chǎn)品（如卡貸通）的營(yíng)銷力度，向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體推介手機(jī)銀行商務(wù)版，創(chuàng)建支付惠農(nóng)示范單位。

——整合金融資源，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融。一是郵儲(chǔ)銀行在試點(diǎn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的基礎(chǔ)上，積極探索其他農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款品種。二是農(nóng)信社在前期開展林權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款的基礎(chǔ)上，融合小微信貸技術(shù)，探索供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈融資模式，“量體裁衣”式發(fā)展集群客戶，推廣圈鏈群（商圈、產(chǎn)業(yè)鏈、客戶群）批量營(yíng)銷，通過整合渠道、產(chǎn)品、服務(wù)等優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)交叉營(yíng)銷，增強(qiáng)客戶粘度。三是農(nóng)業(yè)銀行著力解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)集約化、規(guī)?；?、專業(yè)化后資金需求升級(jí)問題。四是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行創(chuàng)新中長(zhǎng)期貸款方式，滿足新農(nóng)村示范片建設(shè)、小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)田水利建設(shè)、農(nóng)村電網(wǎng)、路網(wǎng)、通訊網(wǎng)建設(shè)改造等信貸需求。五是工商銀行圍繞直接融資創(chuàng)新，進(jìn)一步拓寬投資銀行服務(wù)領(lǐng)域，幫助符合條件的農(nóng)業(yè)企業(yè)開展債券承銷、掛牌上市、并購重組、資產(chǎn)證券化等與資本市場(chǎng)關(guān)聯(lián)的融資顧問業(yè)務(wù)，為客戶打通資本市場(chǎng)融資通道。六是中國(guó)銀行和建設(shè)銀行綜合運(yùn)用租賃、信托、保險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)投資基金等領(lǐng)域的金融資源，多渠道滿足客戶融資需求。

——強(qiáng)化依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制，堅(jiān)決避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體過程中，拓展業(yè)務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品的金融風(fēng)險(xiǎn)更大，金融機(jī)構(gòu)務(wù)必依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。一是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警，關(guān)注宏觀、微觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)以及客戶經(jīng)營(yíng)狀況，特別要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)環(huán)節(jié)、重點(diǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)管理。二是創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，實(shí)施名單制管理，凡是涉及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款，無論金額大小、投融資業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)均落實(shí)專人建立專檔保管。三是強(qiáng)化合規(guī)管理，通過職業(yè)培訓(xùn)和制度約束等多種途徑，促使員工增強(qiáng)法紀(jì)意識(shí)和遵循從業(yè)守則。四是建立健全新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，對(duì)個(gè)別圈占一定土地但長(zhǎng)期無實(shí)質(zhì)進(jìn)展的主體進(jìn)行淘汰，調(diào)整盤活有限的農(nóng)業(yè)資源，對(duì)有劣跡的主體及法人代表納入“黑名單”管理，在公司注冊(cè)、工商登記、企業(yè)入股、高檔消費(fèi)等領(lǐng)域予以限制，從社會(huì)影響和個(gè)人預(yù)期方面強(qiáng)化依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，避免系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。