金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的對策

陳祥林　李鋒　蔣天軍

近年來，四川省鄰水縣持續(xù)加大對家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融支持力度，加快傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)跨越。最近，調(diào)研組對金融支持縣域新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展情況進行了深入調(diào)查和分析，提出有關對策建議。

金融供給問題

一是資源配置效率不高。新態(tài)勢對農(nóng)村金融資源的“虹吸”現(xiàn)象十分普遍，2014年底全縣金融機構存貸比為40.69%，從運用情況來看多在個人消費、固定資產(chǎn)購置、企業(yè)流動資金貸款等方面，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得資金的難度較大。二是金融產(chǎn)品針對性低。首先，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大多無法提供財務報表、合格抵押，難以適用小微信貸產(chǎn)品和通過股權轉讓系統(tǒng)融資；其次，由于前期資金投入大、生產(chǎn)周期長，小額信用貸款難以滿足經(jīng)營主體的實際需求；第三，農(nóng)權、保險等資源尚未形成融資的有力支撐，目前，鄰水縣已試點林權質(zhì)押貸款、土地承包經(jīng)營權貸款等新產(chǎn)品，但總體規(guī)模不大（接近1000萬元），農(nóng)業(yè)貸款保證保險項目尚未得到有關部門響應。

金融支持政策建議

——加強縣域信用環(huán)境建設，形成“一處失信，處處受限”的社會氛圍。十八屆三中全會明確“市場在資源配置中起決定性作用”，信用作為現(xiàn)代市場經(jīng)濟的基石，一旦缺失將會給社會經(jīng)濟發(fā)展帶來災難性的后果。去年，國務院頒布了全國信用體系建設規(guī)劃，并將其納入深化市場改革的配套措施；今年，又積極建設以誠信為核心的新型市場監(jiān)管體制，整合信用信息、共享信用記錄已經(jīng)大勢所趨。全縣要加快建設行政力量主導、金融機構參與的信用生態(tài)體系，尤其是農(nóng)村信用體系，讓惡意違約者受到有效制裁，使改革紅利真正幫助那些既守信用又重事業(yè)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，能以較低的成本從金融機構取得足夠的資金。

——完善農(nóng)權抵押配套機制，有效拓寬擔保物范圍，激活農(nóng)村資產(chǎn)。一是加快農(nóng)村產(chǎn)權確權頒證工作，目前全縣已經(jīng)完成林木確權，農(nóng)村承包地確權也接近尾聲，農(nóng)村宅基地使用權等其他農(nóng)村產(chǎn)權確權應盡快試點，確保權屬明確。二是在縣農(nóng)村產(chǎn)權評估中心的基礎上，借鑒房地產(chǎn)價值評估運營模式，健全農(nóng)村產(chǎn)權價值評估機構，形成專業(yè)、權威的評估團隊，確保價值量化。三是在縣農(nóng)村產(chǎn)權交易中心的基礎上，借鑒國土及公共資源交易的有益經(jīng)驗，構建覆蓋城鄉(xiāng)的農(nóng)村產(chǎn)權交易信息平臺和完備的交易規(guī)則，確保交易可行。四是參考政務服務中心聯(lián)合辦公模式，整合林業(yè)局、農(nóng)業(yè)局、國土局、房屋監(jiān)理等抵押登記管理部門，建立統(tǒng)一的農(nóng)村產(chǎn)權監(jiān)理中心，確保規(guī)范登記。五是建立農(nóng)權抵押風險分擔機制，由財政出資，按一定比例承擔農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款形成的不良貸款，提供金融機構參與積極性。

——通過政府有效引導、扶持和獎勵，強化涉農(nóng)金融機構支農(nóng)支小服務。一是通過提升涉農(nóng)貸款、農(nóng)村綜合金融服務站、農(nóng)村銀行網(wǎng)點的補貼標準和牽頭組建信用擔保公司等方式，引導涉農(nóng)金融機構加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持力度。二是針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，組織金融機構和保險公司，試點推廣小額農(nóng)業(yè)信用貸款保險，提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用額度。三是出臺財政資金歸集與支農(nóng)支小業(yè)務掛鉤的聯(lián)動方案，激發(fā)縣域金融機構主動營銷新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的積極性。

——農(nóng)信社要充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，堅持服務“三農(nóng)”市場定位。一是創(chuàng)新信貸模式，積極探索小微融合模式及復制工作，總結推廣支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的典型經(jīng)驗，發(fā)揮專營機構在縣城、各大型場鎮(zhèn)的主導作用，重點服務龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場、特色產(chǎn)業(yè)；各鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社更多地深入村社，拓展種養(yǎng)大戶和家庭農(nóng)場。二是推動網(wǎng)點轉型，按照省聯(lián)社統(tǒng)一要求，合理調(diào)整網(wǎng)點布局，規(guī)范建設物理網(wǎng)點；同時，高度重視自助網(wǎng)點建設，推行“1+N”“2+N”模式的智能銀行，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、大型集貿(mào)中心、大型社區(qū)布放離行式自助銀行機具，打造便民金融。三是推進電子銀行建設，加大網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、助農(nóng)取款終端等電子銀行和卡基類存貸款產(chǎn)品（如卡貸通）的營銷力度，向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體推介手機銀行商務版，創(chuàng)建支付惠農(nóng)示范單位。

——整合金融資源，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融。一是郵儲銀行在試點農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款的基礎上，積極探索其他農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款品種。二是農(nóng)信社在前期開展林權質(zhì)押貸款、應收賬款質(zhì)押貸款的基礎上，融合小微信貸技術，探索供應鏈、產(chǎn)業(yè)鏈融資模式，“量體裁衣”式發(fā)展集群客戶，推廣圈鏈群（商圈、產(chǎn)業(yè)鏈、客戶群）批量營銷，通過整合渠道、產(chǎn)品、服務等優(yōu)勢，實現(xiàn)交叉營銷，增強客戶粘度。三是農(nóng)業(yè)銀行著力解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營集約化、規(guī)?；I(yè)化后資金需求升級問題。四是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行創(chuàng)新中長期貸款方式，滿足新農(nóng)村示范片建設、小城鎮(zhèn)建設、農(nóng)田水利建設、農(nóng)村電網(wǎng)、路網(wǎng)、通訊網(wǎng)建設改造等信貸需求。五是工商銀行圍繞直接融資創(chuàng)新，進一步拓寬投資銀行服務領域，幫助符合條件的農(nóng)業(yè)企業(yè)開展債券承銷、掛牌上市、并購重組、資產(chǎn)證券化等與資本市場關聯(lián)的融資顧問業(yè)務，為客戶打通資本市場融資通道。六是中國銀行和建設銀行綜合運用租賃、信托、保險、產(chǎn)業(yè)投資基金等領域的金融資源，多渠道滿足客戶融資需求。

——強化依法合規(guī)經(jīng)營和風險控制，堅決避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風險。金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體過程中，拓展業(yè)務、創(chuàng)新產(chǎn)品的金融風險更大，金融機構務必依法合規(guī)經(jīng)營，確保風險可控。一是加強風險監(jiān)測預警，關注宏觀、微觀經(jīng)濟形勢以及客戶經(jīng)營狀況，特別要加強對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重點領域、重點環(huán)節(jié)、重點產(chǎn)品的風險監(jiān)測管理。二是創(chuàng)新風險管理技術，實施名單制管理，凡是涉及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款，無論金額大小、投融資業(yè)務，金融機構均落實專人建立專檔保管。三是強化合規(guī)管理，通過職業(yè)培訓和制度約束等多種途徑，促使員工增強法紀意識和遵循從業(yè)守則。四是建立健全新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體市場準入和退出機制，對個別圈占一定土地但長期無實質(zhì)進展的主體進行淘汰，調(diào)整盤活有限的農(nóng)業(yè)資源，對有劣跡的主體及法人代表納入“黑名單”管理，在公司注冊、工商登記、企業(yè)入股、高檔消費等領域予以限制，從社會影響和個人預期方面強化依法合規(guī)經(jīng)營，避免系統(tǒng)風險。