基于生源地信用助學(xué)貸款視角下的大學(xué)生誠信缺失問題探究

吳昊（山東科技大學(xué) 學(xué)生工作處，山東 青島 266590）

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基于生源地信用助學(xué)貸款視角下的大學(xué)生誠信缺失問題探究

吳昊
（山東科技大學(xué) 學(xué)生工作處，山東 青島 266590）

摘 要：隨著生源地信用助學(xué)貸款的廣泛開展，越來越多的大學(xué)生通過生源地信用助學(xué)貸款解決了上學(xué)繳納學(xué)費(fèi)的困難，減輕了經(jīng)濟(jì)壓力，順利完成學(xué)業(yè)，走上了新的工作崗位.但是，由助學(xué)貸款學(xué)生而由此引起的大學(xué)生誠信問題日漸顯現(xiàn)，引發(fā)人們對(duì)當(dāng)代大學(xué)生誠信教育的深入思考.大學(xué)生作為社會(huì)群體中學(xué)歷層次高、知識(shí)水平面廣的的特殊群體，其在誠信教育方面的問題需要從政府、社會(huì)、學(xué)校、家庭以及學(xué)生本人五個(gè)維度進(jìn)行探討解決.

關(guān)鍵詞：生源地信用助學(xué)貸款；大學(xué)生；誠信缺失；教育

自2007年8月，財(cái)政部、教育部、國家開發(fā)銀行在湖北省、江蘇省、陜西省、甘肅省、重慶市等5個(gè)省份試點(diǎn)生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)成功后，生源地信用助學(xué)貸款如雨后春筍般在全國20余個(gè)省市迅速展開，僅2014年就有240.37萬人獲得生源地信用貸款145.31億元，很好解決了家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生上學(xué)繳納學(xué)費(fèi)的困境.隨著最早一批生源地信用貸款學(xué)生相繼大學(xué)生畢業(yè)，大部分學(xué)生已經(jīng)進(jìn)入了還款期，而違約或逾期還款學(xué)生基數(shù)大，引起了社會(huì)的高度關(guān)注.

1 大學(xué)生生源地信用助學(xué)貸款誠信缺失的具體表現(xiàn)

生源地信用助學(xué)貸款是一個(gè)系統(tǒng)工程，是借與還周而復(fù)始的過程，而誠信則是影響生源地信用助學(xué)貸款能否可持續(xù)性發(fā)展的關(guān)鍵因素.從學(xué)生的不誠信行為分析看，學(xué)生的誠信缺失行為體現(xiàn)在整個(gè)貸款過程中，貫穿于貸前、貸后、畢業(yè)和還款各個(gè)環(huán)節(jié).

1.1 貸前申請(qǐng)不客觀

在申請(qǐng)生源地信用助學(xué)貸款時(shí)，有的學(xué)生為了能夠順利通過貸款審查，在提出申請(qǐng)的時(shí)候會(huì)故意夸大家庭經(jīng)濟(jì)困難程度，博取工作人員的同情；有時(shí)會(huì)故意提供不真實(shí)、不確切的家庭信息，隱瞞個(gè)人的真實(shí)家庭狀況；有時(shí)還會(huì)利用家庭關(guān)系提供虛假的困難證明，從而以假亂真，蒙混過關(guān).種種貸前申請(qǐng)的不誠信行為將會(huì)嚴(yán)重影響貸款的信用等級(jí)，為按期收回助學(xué)貸款埋下了隱患.

1.2 貸后消費(fèi)不自律

助學(xué)貸款的主要目的就是解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的繳納學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)的困難，剩余部分可以用作生活費(fèi)用.但是，少數(shù)學(xué)生利用助學(xué)貸款提前消費(fèi)，奢侈消費(fèi)，將助學(xué)貸款用作與學(xué)習(xí)、生活無關(guān)的消費(fèi)，比如購買高檔電子產(chǎn)品，外出觀光游玩，經(jīng)常性與同學(xué)聚餐飲酒，經(jīng)常性參與網(wǎng)絡(luò)游戲等，貸后消費(fèi)不節(jié)儉、不自律，違背了當(dāng)初申請(qǐng)生源地信用助學(xué)貸款時(shí)的最初意愿，在學(xué)生中造成很壞影響.

1.3 畢業(yè)確認(rèn)不真實(shí)

按照生源地信用助學(xué)貸款的工作流程，學(xué)生在畢業(yè)前需要進(jìn)行畢業(yè)確認(rèn).少數(shù)學(xué)生沒有如實(shí)履行承諾，在進(jìn)行畢業(yè)確認(rèn)時(shí)提供虛假就業(yè)信息，或者錯(cuò)誤的聯(lián)系方式，有的甚至不提供就業(yè)信息等，造成學(xué)生畢業(yè)后與貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)失去聯(lián)系，不能按期償還貸款本息，使學(xué)生貸款成了呆賬、壞賬，嚴(yán)重影響了生源地信用助學(xué)貸款的良性發(fā)展和大學(xué)生的良好聲譽(yù).

1.4 貸款償還不按約

貸款學(xué)生畢業(yè)后需要個(gè)人自付貸款利息和本金，生源地信用助學(xué)貸款是每年12月20日從貸款學(xué)生默認(rèn)支付寶賬戶扣款償還本金.但有的貸款畢業(yè)生貸款償還不按約，不能按時(shí)存儲(chǔ)貸款本金，助學(xué)貸款支付寶賬戶費(fèi)用不足或無費(fèi)用，系統(tǒng)無法扣款成功，造成貸款逾期，甚至違約.有的貸款學(xué)生頻繁變更工作和聯(lián)系方式，與貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)聯(lián)系不及時(shí)，以至于工作人員無法督促貸款學(xué)生及時(shí)還款，造成了學(xué)生貸款逾期，有的甚至出現(xiàn)不良貸款信息，將嚴(yán)重影響學(xué)生的經(jīng)濟(jì)行為.

2 大學(xué)生生源地信用助學(xué)貸款誠信缺失的成因分析

大學(xué)生是生源地信用助學(xué)貸款實(shí)施過程的主體，其誠信缺失是引起人們關(guān)注助學(xué)貸款的主要問題，也是影響生源地信用助學(xué)貸款良性發(fā)展的關(guān)鍵性因素.但是在生源地信用助學(xué)貸款過程中大學(xué)生誠信缺失的原因是多方面的，需要從以下幾個(gè)方面分析.

2.1 銀行審查不嚴(yán)，跟蹤管理不及時(shí)

生源地信用助學(xué)貸款是國家政策性貸款,在校期間由財(cái)政補(bǔ)貼利息.由于銀行系統(tǒng)一線工作人員少，貸款學(xué)生基數(shù)大，審核難度高，工作壓力大，造成銀行系統(tǒng)在貸款初期審查時(shí)相對(duì)不嚴(yán)，只要滿足基本條件的學(xué)生都能貸款，盡量做到了“應(yīng)貸盡貸”，少數(shù)不誠信學(xué)生也能貸到款.再有，銀行系統(tǒng)貸后跟蹤管理不到位，貸款違約的嚴(yán)重后果宣傳少，與貸款學(xué)生聯(lián)系不及時(shí)，造成少數(shù)學(xué)生存在僥幸心理，認(rèn)為只要更換聯(lián)系方式銀行聯(lián)系不到，就可以晚還款或甚至不還款.另外，貸款學(xué)生畢業(yè)后，工作單位各不相同，天南海北地域跨度大，銀行對(duì)于違約學(xué)生的貸款追討成本高，難度大，有的就不再催還追討，少數(shù)貸款就形成了呆賬、壞賬.

2.2 學(xué)校誠信教育制度不健全，監(jiān)管不到位

生源地信用助學(xué)貸款的主要作用是幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生解決繳納學(xué)費(fèi)的困難，緩解生活的壓力.而高校在辦學(xué)過程中一部分壓力源于催繳學(xué)費(fèi)，一旦大批量學(xué)生的學(xué)費(fèi)無法及時(shí)繳納，將嚴(yán)重應(yīng)到學(xué)校的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，為此很多高校在辦理生源地信用助學(xué)貸款的時(shí)候?qū)彶椴粐?yán)，沒有堅(jiān)守誠信的原則，只要學(xué)生申請(qǐng)就審批辦理，確實(shí)做到了“應(yīng)貸盡貸”，但為助學(xué)貸款的正常回收、良性發(fā)展埋下了隱患.目前，高校誠信教育制度不夠完善，大多數(shù)高校還沒有建立誠信制度和學(xué)生誠信檔案，對(duì)于大學(xué)生的誠信缺失行為缺乏有效監(jiān)督和約束，除了對(duì)學(xué)生考試作弊有明確的懲戒措施外，比如論文剽竊、抄襲作業(yè)、求職造假、欠貸不還等只有口頭的批評(píng)，沒有實(shí)質(zhì)性的懲戒，缺乏對(duì)不誠信行為的約束，忽視了助學(xué)貸款違約行為的影響，助長(zhǎng)了學(xué)生僥幸心理.

2.3 個(gè)人的誠信意識(shí)淡薄，按時(shí)還貸信心不足

由于生源地助學(xué)貸款為信用貸款，無需家長(zhǎng)擔(dān)保，有的學(xué)生認(rèn)為大學(xué)畢業(yè)后更換聯(lián)系方式，銀行就找不到了，心存僥幸，想當(dāng)然地認(rèn)為無需再還款了，就可以逃避還款責(zé)任，這種錯(cuò)誤的思想認(rèn)識(shí)導(dǎo)致學(xué)生貸款逾期或違約，極大降低了個(gè)人信用度，需要在日常生活中不斷提高思想認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)誠信意識(shí).另外，部分貸款學(xué)生畢業(yè)后，工作崗位不理想，工作待遇不高，收入低，按時(shí)償還貸款的能力和信心不足.另外，還有部分學(xué)生由于更換崗位頻繁或者經(jīng)常性出差，忘記貸款償還方式或者忘記支付寶賬戶信息，造成了貸款逾期或違約.

3 大學(xué)生生源地信用助學(xué)貸款誠信缺失的對(duì)策研究

3.1 優(yōu)化社會(huì)輿論導(dǎo)向，營造良好的社會(huì)誠信氛圍

自古以來，誠信就是中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)文化，是做人的基本準(zhǔn)則.在當(dāng)代，在《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》第一次將誠信納入到公民基本道德范疇，在黨的十八大報(bào)告中，將“富強(qiáng)、民主、文明、和諧；自由、平等、公正、法治；愛國、敬業(yè)、誠信、友善”總結(jié)概括為社會(huì)主義核心價(jià)值觀.政府作為社會(huì)誠信氛圍的引領(lǐng)者，應(yīng)該率先垂范，積極倡導(dǎo)政府誠信執(zhí)政，把握社會(huì)輿論導(dǎo)向，高揚(yáng)社會(huì)誠信觀念，營造良好的誠信氛圍，做誠實(shí)守信的表率.

3.2 完善社會(huì)制度建設(shè)，強(qiáng)化不誠信懲戒

從制度入手，將誠信納入社會(huì)制度中，特別是在高校中要建立完善的誠信教育制度，從學(xué)生的衣、食、住、行、消費(fèi)等方面，培養(yǎng)學(xué)生良好的行為習(xí)慣，在日常的管理工作中做到有法可依，有章可循.自2003年起，國家建立了個(gè)人征信系統(tǒng)，為每個(gè)人建立了“信用檔案”，規(guī)范個(gè)人的信用行為，但是由于制度尚不完善，仍需要擴(kuò)大個(gè)人征信系統(tǒng)使用范圍，不僅僅局限于經(jīng)濟(jì)行為范疇使用，可以將個(gè)人征信系統(tǒng)使用范圍拓展到公民的日常生活消費(fèi)、工作表現(xiàn)、社會(huì)保障、社會(huì)醫(yī)療等不同領(lǐng)域，用誠信規(guī)范個(gè)人行為，同時(shí)強(qiáng)化不誠信的懲戒力度，讓他們不敢不誠信，不能不誠信，也不想不誠信.

3.3 加強(qiáng)貸后管理，做好跟蹤服務(wù)

生源地信用助學(xué)貸款是學(xué)生經(jīng)濟(jì)行為的主要表現(xiàn)形式，按期償還貸款與否是制約學(xué)生信用度、誠信度提高的主要因素.在助學(xué)貸款的后期管理中，學(xué)校、銀行和個(gè)人三方需要加強(qiáng)溝通聯(lián)系，相互協(xié)調(diào)，特別是銀行和學(xué)校要大力向?qū)W生宣傳誠信教育知識(shí)、個(gè)人不誠信行為的危害等，同時(shí)要及時(shí)采集學(xué)生聯(lián)系方式，跟蹤調(diào)研，加強(qiáng)服務(wù)指導(dǎo)，引導(dǎo)學(xué)生及時(shí)還款，以實(shí)際行動(dòng)教育學(xué)生、引導(dǎo)學(xué)生、保護(hù)學(xué)生.

3.4 營造和諧誠信家庭氛圍，培養(yǎng)誠信觀念

家庭是孩子出生的搖籃，父母是孩子最好的老師，是孩子前進(jìn)的引路人.父母是孩子的一面鏡子，孩子是父母的影子，父母的一言一行，一舉一動(dòng)對(duì)孩子都有著很強(qiáng)的示范作用，有著潛移默化的影響.父母要注重孩子的培養(yǎng)和教育，不能“重智輕德”，要教育孩子做人的基本準(zhǔn)則，同時(shí)經(jīng)營好個(gè)人家庭，處理好家庭關(guān)系和矛盾，營造和諧誠信的家庭氛圍，要說到做到，表里如一，教育孩子信守承諾，讓誠信觀念融入孩子的生活.

3.5 加強(qiáng)誠信感恩教育，健全誠信評(píng)價(jià)體系

誠信教育是高校的大學(xué)生思想政治教育的主要內(nèi)容之一，是提升學(xué)生綜合素質(zhì)的基本教育手段.多年來，高校采取了一些措施加強(qiáng)大學(xué)生的誠信教育，讓誠信教育走進(jìn)書本，走進(jìn)課堂，走進(jìn)學(xué)生活動(dòng)中，但力度效果不夠，關(guān)鍵是要讓誠信教育走進(jìn)學(xué)生的頭腦中，融入到學(xué)生的血液里，成為個(gè)人思想道德品質(zhì)的一部分.特別是在生源地信用助學(xué)貸款學(xué)生群體中，要將誠信教育和感恩教育相結(jié)合，讓學(xué)生懂得感恩，學(xué)會(huì)感恩，能夠知恩圖報(bào)，用自己實(shí)際行動(dòng)回饋社會(huì).同時(shí)，學(xué)校要健全誠信評(píng)價(jià)體系，建立誠信檔案，將學(xué)生的日常行為表現(xiàn)、生活學(xué)習(xí)狀況、獎(jiǎng)懲情況等記錄檔案，綜合評(píng)價(jià)學(xué)生的誠信狀況，提高學(xué)生對(duì)誠信的重視程度.

3.6 提升綜合素質(zhì)，提高貸款償還能力

對(duì)于生源地信用助學(xué)貸款學(xué)生而言，維護(hù)個(gè)人信用記錄最關(guān)鍵的就是按時(shí)還本付息，按約還款，不逾期，不違約.為能提升學(xué)生的償還貸款能力，學(xué)生需要在校期間鍛煉溝通能力、組織協(xié)調(diào)等方面能力，及時(shí)分析自我，找準(zhǔn)自己的發(fā)展目標(biāo)和定位，付出百倍的努力，扎實(shí)學(xué)好科學(xué)文化知識(shí)，提高專業(yè)技能，提升就業(yè)能力，更好地就業(yè)擇業(yè)，信守承諾，按時(shí)還本付息，提升個(gè)人的信用等級(jí).

參考文獻(xiàn)：

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中圖分類號(hào)：G645

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1673-260X（2016）05-0253-02

收稿日期：2016-02-23