互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及其應(yīng)對(duì)措施

●謝叢駿 范星宇 謝鋼

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及其應(yīng)對(duì)措施

●謝叢駿 范星宇 謝鋼

本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊，從商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新、流程再造、分析方式等方面提出應(yīng)對(duì)措施，并初步分析了商業(yè)銀行涉足互聯(lián)網(wǎng)金融而帶來新風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)方法。

互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 應(yīng)對(duì)措施 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義和模式

互聯(lián)網(wǎng)金融并未從本質(zhì)上改變跨期配置金融資源的屬性和支付結(jié)算等功能，只是通過互聯(lián)網(wǎng)讓金融交易具有成本低、減少信息不對(duì)稱、不受時(shí)空限制等新的特征。互聯(lián)網(wǎng)金融有兩種方式：一是通過互聯(lián)網(wǎng)的方式為客戶提供不分地點(diǎn)、24小時(shí)連續(xù)低成本金融服務(wù)；二是以電子商務(wù)生態(tài)為基礎(chǔ)，客戶流量為入口，通過大數(shù)據(jù)對(duì)消費(fèi)者行為的分析為客戶提供金融服務(wù)。通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的梳理，共存在六個(gè)模式：第三方支付、P2P信貸、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)成競爭關(guān)系，影響主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，其中尤以第三方支付和大數(shù)據(jù)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響最為突出。下面從其發(fā)展速度、成本優(yōu)勢(shì)和影響商業(yè)銀行的機(jī)制方面進(jìn)行分析：

（一）非金融支付機(jī)構(gòu)發(fā)展迅猛、商業(yè)銀行中介地位弱化

第三方支付直接影響商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)，降低商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)收入、銀行卡手續(xù)費(fèi)收入等中間業(yè)務(wù)收入，降低客戶忠誠度。

過去幾年，我國網(wǎng)民通過網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付以及電話支付等方式進(jìn)行結(jié)算呈逐年上漲態(tài)勢(shì)。2015年，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)共發(fā)生近200億筆，金額近900萬億元，同比增加23%和19%；使用移動(dòng)支付的客戶數(shù)量近2.5億戶，共實(shí)現(xiàn)支付5.5億筆，支付金額近2.5萬億元，支付筆數(shù)和支付金額比2014年增長120%和130%；使用電話支付的客戶數(shù)近4億戶，支付筆數(shù)4.5億，支付金額4.2萬億元，其業(yè)務(wù)筆數(shù)和交易額比2014年減少5%和15%。由此可見，網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付的增長速度、金額、筆數(shù)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過電話支付。

同時(shí)，我國的互聯(lián)網(wǎng)用戶和網(wǎng)上支付數(shù)量也呈逐年遞增的態(tài)勢(shì)。從互聯(lián)網(wǎng)使用情況看，網(wǎng)民總數(shù)從2002年的不到6000萬增長到2015年6億人，增長近10倍；而2015年互聯(lián)網(wǎng)普及率也達(dá)到43%，比2002年的不到5%增加了38個(gè)百分點(diǎn)。從第三方支付發(fā)展情況看，2015年通過第三方互聯(lián)網(wǎng)支付實(shí)現(xiàn)的交易金額近4萬億元，比2002年的60億元增長近700倍，年均復(fù)合增長率超過100%。另外，獲得非金融機(jī)構(gòu)支付牌照的企業(yè)超過200家，比2002年翻了三番。因此無論第三支付的機(jī)構(gòu)數(shù)、業(yè)務(wù)發(fā)展速度還是規(guī)模，均對(duì)商業(yè)銀行的收入和支付中介地位造成威脅。

（二）影響商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)、降低利息收入來源

P2P信貸實(shí)際上是一種直接融資業(yè)務(wù)，是金融脫媒的表現(xiàn)，也是金融管制下個(gè)人投資渠道被堵塞后的一種反應(yīng)。2007年，“拍拍貸”成立，成為我國第一家網(wǎng)上P2P借貸平臺(tái)。由此，商業(yè)性P2P借貸業(yè)務(wù)模式開始在中國大行其道，發(fā)展速度驚人。2014年末，我國共有P2P貸款公司近300家，放貸規(guī)模達(dá)到228.6億元，同比增長271.4%。雖然交易規(guī)模的上升速度較快，純線上交易的份額占全部P2P貸款的27.6%，其余72.4%均為復(fù)合交易。隨著P2P貸款的逐步正規(guī)化，以及投資理念的普及，未來純線上貸款的份額會(huì)緩慢提升。但是鑒于國內(nèi)信用體系及投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)兩方面因素的制約，P2P貸款交易類型中涉及線下操作的復(fù)合交易在長時(shí)間內(nèi)不會(huì)消失。

大數(shù)據(jù)金融模式的典型代表是阿里金融，阿里金融模式是基于整個(gè)阿里商業(yè)生態(tài)環(huán)境下的金融創(chuàng)新，在阿里的B2B、B2C（天貓）、C2C（淘寶）、支付寶等產(chǎn)品下，通過大數(shù)據(jù)的分析和建模，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上審批、快速放貸的金融創(chuàng)新，即所謂的“量化放貸”。

雖然目前阿里金融打著小貸公司和擔(dān)保公司的旗號(hào)，但是未來一旦打通了存貸業(yè)務(wù)通道，就會(huì)成為真正的互聯(lián)網(wǎng)金融公司、對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有相當(dāng)優(yōu)勢(shì)。首先是低成本放貸，而阿里金融的平均貸款成本是每筆2.3元,而銀行的成本為2000多元每筆。其次是平臺(tái)優(yōu)勢(shì)明顯，阿里金融背靠阿里巴巴商業(yè)生態(tài)環(huán)境，從生產(chǎn)到銷售，整個(gè)商業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈都在這個(gè)平臺(tái)上運(yùn)行，數(shù)據(jù)量大、質(zhì)量佳、客戶忠誠度高都是商業(yè)銀行無法企及的。第三是科技實(shí)力強(qiáng)，作為一家互聯(lián)網(wǎng)公司，阿里巴巴技術(shù)研發(fā)能力強(qiáng)，研發(fā)效率高。第四是企業(yè)管理模式符合互聯(lián)網(wǎng)的要求，即對(duì)市場(chǎng)快速反應(yīng)的管理要求。第五是放貸效率高，阿里金融采用基于數(shù)據(jù)的量化放貸模式，由計(jì)算機(jī)自動(dòng)化處理，平均每天貸款交易可達(dá)一萬筆，這個(gè)數(shù)量是商業(yè)銀行目前不可能完成的任務(wù)。

（三）造成商業(yè)銀行存款流失、成本增加

以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)，嚴(yán)重地沖擊了商業(yè)銀行活期存款業(yè)務(wù)。2013年上半年的活期及臨時(shí)性存款為17.11萬億元，2013年年末活期及臨時(shí)性存款18萬億元，增長5%，2014年末活期及臨時(shí)性存款16萬億元，增長6.8%，增速下降不明顯，但是如果排除年末是個(gè)人活期存款增長高峰這一季節(jié)因素，那個(gè)人活期存款下降還是很明顯的。從2014年存款增長情況看，全國銀行機(jī)構(gòu)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款增速在逐漸放緩，增速比上年末下降3個(gè)百分點(diǎn)，剛剛站穩(wěn)10%，2015年增速更是降到10%以下，告別兩位數(shù)高速增長時(shí)代。

從幾大主流銀行看，隨著競爭主體增多，工、農(nóng)、中、建等國有大行增速下降情況更為明顯。以農(nóng)業(yè)銀行為例，2013年末個(gè)人活期存款增長14.3%，2014年個(gè)人活期存款增長6.68%，同比下降近八個(gè)百分點(diǎn)。相比而言，股份制商業(yè)銀行存款增速雖有所下降，但要好于國有大型商業(yè)銀行，例如：平安銀行活期存款2014年同比增長11%，增速較2013年下降13個(gè)百分點(diǎn)；民生銀行2014年存款增幅也比2013年下降近6個(gè)百分點(diǎn)，12%。

銀行存款增速不斷降低，第三方支付金額卻不斷增大，為保持流動(dòng)性同時(shí)又兼顧收益，其主要沉淀資金逐步流向貨幣基金，對(duì)銀行存款形成分流。例如，天弘增利寶貨幣市場(chǎng)基金截止2014年一季度末的凈值達(dá)541億元，達(dá)到這一規(guī)模用時(shí)不到一年，這541億元的資金基本上是銀行的活期存款轉(zhuǎn)化而來。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)呐d起增加了銀行成本，因?yàn)槭袌?chǎng)上的貨幣基金又通過銀行間市場(chǎng)以協(xié)議存款的形式回流銀行，增加了銀行的利息支出。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，存款分流還遠(yuǎn)未見底，預(yù)計(jì)3—5年內(nèi)，商業(yè)銀行的活期存款占比還將進(jìn)一步降低，個(gè)人存款增速還將進(jìn)一步下滑。

三、應(yīng)對(duì)措施

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行是一個(gè)較大沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒互聯(lián)網(wǎng)新思維，從渠道、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品創(chuàng)新和大數(shù)據(jù)思維等方面應(yīng)對(duì)。

（一）整合傳統(tǒng)渠道、推進(jìn)線下客戶線上轉(zhuǎn)移

持續(xù)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，通過投入產(chǎn)出量化分析，結(jié)合產(chǎn)業(yè)遷移和城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)部分已淪為“人工存取款機(jī)”的低效網(wǎng)點(diǎn)撤并或改造。積極探索低成本的“微銀行”模式，加大自助設(shè)備布放力度，探索電子渠道和物理渠道相結(jié)合的低成本、少人員、多自助的金融便利店、樓上銀行、迷你網(wǎng)點(diǎn)、“微銀行”、智慧銀行等經(jīng)營模式。自助設(shè)備節(jié)約的人力釋放出來進(jìn)社區(qū)、園區(qū)、企業(yè)，通過專業(yè)化和有親和力的金融知識(shí)營銷客戶。同時(shí)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，推進(jìn)客戶向線上轉(zhuǎn)移非常關(guān)鍵。一方面大力推廣網(wǎng)銀、手機(jī)銀行，讓客戶體會(huì)到便捷的支付結(jié)算功能；另一方面大力推廣特色電子商務(wù)交易平臺(tái)，沿著優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)鏈、資金鏈、供應(yīng)鏈企業(yè)，拓展客戶鏈條，讓客戶體會(huì)供需、買賣于一體的新型交易模式，提升客戶線上轉(zhuǎn)移能力。

（二）重塑業(yè)務(wù)流程、提高運(yùn)營效率

可以借鑒蘇寧的O2O模式，作為電子商務(wù)零售業(yè)務(wù)巨頭，把實(shí)體店建設(shè)成為客戶體驗(yàn)店、集中配送產(chǎn)品，這既提高了資金周轉(zhuǎn)速度，又可以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)低價(jià)的沖擊。作為商業(yè)銀行也可以將傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)打造成客戶體驗(yàn)中心，其主要作用是提供客戶產(chǎn)品體驗(yàn)、對(duì)客戶進(jìn)行深度營銷以及培養(yǎng)客戶使用電子渠道的習(xí)慣。例如，初次營銷客戶時(shí)，由物理網(wǎng)點(diǎn)營銷并完成簽約、開戶、綁定產(chǎn)品、銀行APP場(chǎng)景應(yīng)用下載等工作，并由營銷人員指導(dǎo)客戶具體操作，客戶學(xué)會(huì)后，后續(xù)的消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、購買理財(cái)產(chǎn)品都可以通過銀行提供的APP完成。在線上方面，商業(yè)銀行可以自主建設(shè)網(wǎng)上商城，也可以挑選合作機(jī)構(gòu)，全面滿足客戶購物、結(jié)算等需求，把客戶的資金鏈條納入體內(nèi)，進(jìn)一步組織低成本資金。同時(shí)，商業(yè)銀行后臺(tái)著力開發(fā)功能更加完善的掌上銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行，系統(tǒng)整合網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、投資理財(cái)、供應(yīng)鏈金融和信息服務(wù)“五大產(chǎn)品線”，高效發(fā)揮社交生活平臺(tái)繳費(fèi)中心、優(yōu)惠中心、交互中心、營銷中心的作用，提升客戶使用體驗(yàn)。由此來確立線上線下服務(wù)體系，客戶資金也能在銀行體內(nèi)順暢運(yùn)轉(zhuǎn)。

（三）整合產(chǎn)品、創(chuàng)新產(chǎn)品

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在某些方面具有比較優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行可以采跟隨戰(zhàn)略，推出類“余額寶”的短期理財(cái)產(chǎn)品，滿足客戶的短期理財(cái)需求；完善現(xiàn)有產(chǎn)品，如信用卡網(wǎng)上銀行、掌上銀行、電話銀行界面更加友好、易用，在掌上銀行加入業(yè)務(wù)辦理預(yù)約功能；互聯(lián)網(wǎng)金融是金融管制后的反應(yīng)，實(shí)際也提高了顧客的議價(jià)能力，因此要根據(jù)客戶的需求整合產(chǎn)品、創(chuàng)新產(chǎn)品，實(shí)施差別定價(jià)；與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作（BATS），創(chuàng)新支付方式、拓展新的營銷渠道，如條碼支付、手機(jī)號(hào)支付，微信營銷、微博營銷等新方式、新手段。

（四）培育互聯(lián)網(wǎng)金融的“大數(shù)據(jù)”理念

商業(yè)銀行應(yīng)全面樹立“數(shù)據(jù)治行”理念，以“小步快跑”的方式持續(xù)推進(jìn)，逐步實(shí)現(xiàn)兩個(gè)轉(zhuǎn)變，讓數(shù)據(jù)成為商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要資產(chǎn)和先發(fā)優(yōu)勢(shì)，主要實(shí)現(xiàn)路徑分兩步。

首先從“小數(shù)據(jù)”挖掘逐步過渡到“大數(shù)據(jù)”分析。無論大數(shù)據(jù)還是小數(shù)據(jù)，能創(chuàng)造價(jià)值的就是好數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)概念興起以前，數(shù)據(jù)的巨大價(jià)值并沒有得到充分關(guān)注，導(dǎo)致傳統(tǒng)的小數(shù)據(jù)挖掘在商業(yè)銀行的應(yīng)用較少。為此，建議從開發(fā)和利用商業(yè)銀行現(xiàn)有高價(jià)值密度小數(shù)據(jù)的潛在價(jià)值入手，盡快應(yīng)用于經(jīng)營管理。同時(shí)，把傳統(tǒng)小數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)當(dāng)做大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)，逐步過渡到低價(jià)值密度大數(shù)據(jù)的挖掘分析。

其次從“局部試點(diǎn)”逐步過渡到“整體運(yùn)作”。積極推動(dòng)各業(yè)務(wù)板塊在大數(shù)據(jù)平臺(tái)原型系統(tǒng)上開展大數(shù)據(jù)應(yīng)用嘗試，通過局部項(xiàng)目的試點(diǎn)不斷獲取新的業(yè)務(wù)，逐步推動(dòng)管理決策和價(jià)值創(chuàng)造方式的變革。如通過智能化聚類分析來實(shí)現(xiàn)客戶分層管理和產(chǎn)品個(gè)性化定制，通過交易數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)客戶行為預(yù)判和產(chǎn)品交叉銷售，通過客戶運(yùn)營活動(dòng)數(shù)據(jù)分析來改進(jìn)渠道管理，通過社交媒體信息來完善信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，等等。待大數(shù)據(jù)平臺(tái)、技術(shù)和條件成熟時(shí)，進(jìn)入大數(shù)據(jù)項(xiàng)目整體部署運(yùn)作階段，構(gòu)建完整的數(shù)據(jù)服務(wù)體系。

同時(shí)，商業(yè)銀行開展大數(shù)據(jù)應(yīng)用要盡快彌補(bǔ)三個(gè)短板。

一是彌補(bǔ)數(shù)據(jù)短板。商業(yè)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)治理機(jī)制尚待完善，數(shù)據(jù)質(zhì)量有待進(jìn)一步提升，數(shù)據(jù)源范圍和數(shù)據(jù)量還有待進(jìn)一步擴(kuò)充。對(duì)內(nèi)盡快整合分散在商業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與IT系統(tǒng)中的海量信息，打通“信息孤島”。對(duì)外加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司、政府等外部機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)合作，逐步實(shí)現(xiàn)銀行數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、通訊數(shù)據(jù)、公共管理數(shù)據(jù)等多維度整合。

二是彌補(bǔ)技術(shù)短板。商業(yè)銀行開展大數(shù)據(jù)應(yīng)用的障礙還在于缺乏相應(yīng)的基礎(chǔ)環(huán)境和技術(shù)能力。一方面需要建設(shè)滿足海量數(shù)據(jù)處理需要的云計(jì)算環(huán)境。目前的原型系統(tǒng)環(huán)境較簡陋，在基礎(chǔ)計(jì)算環(huán)境、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、機(jī)房環(huán)境上都離大數(shù)據(jù)云計(jì)算中心的要求還有很大的差距。另一方面，大數(shù)據(jù)分析所要用到的技術(shù)工具和中間件產(chǎn)品，可能需要與外部軟硬件廠商、數(shù)據(jù)服務(wù)商等開展戰(zhàn)略合作。

三是彌補(bǔ)人才短板。主要是大數(shù)據(jù)管理人才和大數(shù)據(jù)技術(shù)人才。前者是大數(shù)據(jù)的領(lǐng)導(dǎo)者，具備多種交叉學(xué)科和商業(yè)技能，能夠領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)將數(shù)據(jù)和技術(shù)轉(zhuǎn)化為企業(yè)的商業(yè)價(jià)值。后者包括精通數(shù)理統(tǒng)計(jì)和模型構(gòu)建的數(shù)學(xué)分析人才，以及精通分布式計(jì)算、圖計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等大數(shù)據(jù)技術(shù)的IT精英。建議商業(yè)銀行采取外部引進(jìn)和自我培養(yǎng)相結(jié)合的方式，著力推進(jìn)大數(shù)據(jù)人才的梯隊(duì)建設(shè)，以人才儲(chǔ)備贏得數(shù)據(jù)變革浪潮的先機(jī)。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融過程中的風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行介入互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)在必行，但在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，互聯(lián)網(wǎng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)如數(shù)據(jù)欺詐、電信詐騙甚至黑客攻擊等情況有可能發(fā)生。如何在發(fā)展好互聯(lián)網(wǎng)金融的同時(shí)，守住風(fēng)險(xiǎn)底線，保證客戶資金和銀行財(cái)產(chǎn)安全，是擺在商業(yè)銀行面前的一個(gè)重大課題。從本質(zhì)上講，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的過程主要是對(duì)數(shù)據(jù)處理和甑別的過程。下面就從大數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)流程方面分析風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

（一）實(shí)施大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理

大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理具有明顯的優(yōu)勢(shì)，大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警快速，優(yōu)于傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方式，通過對(duì)數(shù)據(jù)的加工挖掘，形成新一代的風(fēng)險(xiǎn)管理模型，管理信用風(fēng)險(xiǎn)。目前商業(yè)銀行管理信用風(fēng)險(xiǎn)的主要方式是依靠于人行的征信系統(tǒng)和定期對(duì)借款人的財(cái)務(wù)狀況分析進(jìn)行預(yù)警，大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理則可以將銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理觸角進(jìn)一步的延伸到借款人的日常交易之中，及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)資本是對(duì)預(yù)期損失的準(zhǔn)備和緩沖，其實(shí)質(zhì)是通過概率對(duì)損失進(jìn)行估計(jì)，在大數(shù)據(jù)的環(huán)境下可以重新對(duì)相關(guān)概率進(jìn)行估計(jì)，建立新的風(fēng)險(xiǎn)量化模型，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和管理。

（二）注重操作風(fēng)險(xiǎn)的管理

商業(yè)銀行在經(jīng)營的過程中主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程和處理方式都發(fā)生了巨大變化，因此對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理顯得尤為重要。

操作風(fēng)險(xiǎn)是指操作程序、流程或外部事件的錯(cuò)誤而引起的銀行可能的損失。商業(yè)銀行開拓互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)必然改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程和程序，因此商業(yè)銀行在面對(duì)的三大風(fēng)險(xiǎn)中，操作性風(fēng)險(xiǎn)更加的突出，需要重點(diǎn)加以管理。

商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，勢(shì)必引進(jìn)更多的IT技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)的銀行流程重塑，IT技術(shù)的特點(diǎn)是流程、程序按照事先預(yù)定的規(guī)則一致連貫地運(yùn)行，因此內(nèi)部控制就變得十分的重要。對(duì)信息技術(shù)的控制活動(dòng)主要包括一般技術(shù)的內(nèi)部控制和應(yīng)用的內(nèi)部控制。信息技術(shù)的一般控制是為了保證信息系統(tǒng)的安全，對(duì)整個(gè)信息系統(tǒng)以及外部各種環(huán)境要素實(shí)施的、對(duì)所有的應(yīng)用控制或控制模塊具有普遍影響的控制措施。信息技術(shù)的應(yīng)用控制是保證數(shù)據(jù)在輸入、處理和輸出環(huán)節(jié)的完整性、準(zhǔn)確性，以及授權(quán)、訪問限制等程序和措施。

信息技術(shù)的應(yīng)用控制中最為重要的是保證數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性、保密性，要做到以上三點(diǎn)可從以下方面著手：一是確保數(shù)據(jù)的機(jī)密性。機(jī)密性是也就是我們常說的數(shù)據(jù)加密，目的是對(duì)數(shù)據(jù)按照一定算法進(jìn)行某種形式的改造以隱藏其真實(shí)內(nèi)容并增加獲取真實(shí)內(nèi)容的難度。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)加密算法研究，不斷變換密鑰和算法的配對(duì)機(jī)制和種類；二是注重真實(shí)身份認(rèn)證。通過實(shí)體物理網(wǎng)點(diǎn)人員對(duì)交易人員的身份進(jìn)行認(rèn)證，在進(jìn)行網(wǎng)上交易之前，需要客戶通過認(rèn)證、授權(quán)才能進(jìn)行。例如銀行的K寶，就是根據(jù)客戶真實(shí)身份配發(fā)的認(rèn)證手段，與密碼配合使用能夠使數(shù)據(jù)的安全性大大提高；三是確保數(shù)據(jù)來源可靠。即對(duì)數(shù)據(jù)來源進(jìn)行監(jiān)控，通過來源鑒別數(shù)據(jù)是否來自于真實(shí)交易或者客戶指令。第四，數(shù)據(jù)完整性保護(hù)。準(zhǔn)確的算法和HASH驗(yàn)證確保數(shù)據(jù)完整有序，能夠有效杜絕在傳輸過程中數(shù)據(jù)遭到篡改。如果檢測(cè)到數(shù)據(jù)的完整性遭到破壞，則該數(shù)據(jù)不可使用。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)是信息化技術(shù)極大地提高了人們的計(jì)算能力、便攜設(shè)備的便攜程度，從而出現(xiàn)了移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)分析，激發(fā)出了客戶潛在的金融需求，商業(yè)銀行只要順應(yīng)形勢(shì)，革新產(chǎn)品，重塑流程，改善客戶體驗(yàn)，那商業(yè)銀行在有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)中，變挑戰(zhàn)為機(jī)遇也不是難事?！?/p>

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司四川省分行）

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