談建立新型種子強(qiáng)制保險(xiǎn)制度

鮑　聰　杜　郁

（河北省種子管理總站，石家莊050031）

談建立新型種子強(qiáng)制保險(xiǎn)制度

鮑聰杜郁

（河北省種子管理總站，石家莊050031）

通過對(duì)現(xiàn)有種子保險(xiǎn)制度的分析，指出了現(xiàn)行保險(xiǎn)制度存在的主要問題。通過類比交通領(lǐng)域機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度（交強(qiáng)險(xiǎn)）的成功經(jīng)驗(yàn)，提出了建立新型種子強(qiáng)制保險(xiǎn)制度（種強(qiáng)險(xiǎn)）的構(gòu)想，對(duì)其可行性和基本架構(gòu)進(jìn)行了分析，闡述了種強(qiáng)險(xiǎn)制度的主要優(yōu)勢和對(duì)于推動(dòng)現(xiàn)代種業(yè)發(fā)展的重要意義。

種子；強(qiáng)制；保險(xiǎn)

2011年以來，農(nóng)作物種業(yè)受到國家高度重視，國務(wù)院連續(xù)下發(fā)3個(gè)種業(yè)政策支持文件，2015年底，全國人大常委會(huì)還對(duì)《種子法》進(jìn)行了全面修訂，一系列政策法律措施的連續(xù)推出，目的就是要推動(dòng)建立現(xiàn)代農(nóng)作物種業(yè)制度。從中可以看到，現(xiàn)代農(nóng)作物種業(yè)的發(fā)展，要求市場在種業(yè)資源配置中起決定性作用，種子企業(yè)將成為市場的主體；同時(shí)，現(xiàn)代種業(yè)也承擔(dān)著保障糧食安全、保護(hù)農(nóng)民利益的巨大責(zé)任，作為市場主體的企業(yè)，也必須承擔(dān)起相應(yīng)的主體責(zé)任。

我國的種子企業(yè)起步晚、規(guī)模小，經(jīng)營不規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱是一個(gè)普遍的共性問題，能否有效承擔(dān)起主體責(zé)任將直接影響現(xiàn)代種業(yè)的市場化進(jìn)程。如何基于農(nóng)業(yè)行業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，有效降低種子生產(chǎn)、經(jīng)營和使用環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)種業(yè)發(fā)展中各方的合法權(quán)益，建立一種有效的運(yùn)行保障機(jī)制，是發(fā)展現(xiàn)代種業(yè)不可回避的問題。

保險(xiǎn)作為市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段和社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障制度的重要組成，正在開始進(jìn)入種業(yè)，嘗試與種業(yè)不同環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)融合發(fā)展。通過恰當(dāng)?shù)闹贫仍O(shè)計(jì)，改進(jìn)現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的問題和不足，可以充分發(fā)揮出保險(xiǎn)的分散風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)自律、推動(dòng)共贏等積極作用，為現(xiàn)代種業(yè)發(fā)展建立一種市場化的運(yùn)行保障機(jī)制。

1　現(xiàn)有種子保險(xiǎn)制度分析

1.1現(xiàn)有種子保險(xiǎn)主要的形式現(xiàn)有涉及種子的保險(xiǎn)主要為3類：一是種子質(zhì)量保險(xiǎn)，此類保險(xiǎn)屬于產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)，主要是出現(xiàn)在商品種子的銷售環(huán)節(jié)，投保人為種子企業(yè)，主要是承保商品種子本身的質(zhì)量問題，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任一般以商品種子本身的價(jià)值為限；二是種子生產(chǎn)保險(xiǎn)（制種保險(xiǎn)），目前主要涉及雜交水稻、雜交玉米兩類作物，投保人一般為種植戶和制種企業(yè)，主要是出現(xiàn)在商品種子的生產(chǎn)環(huán)節(jié)，承保制種過程中因自然災(zāi)害、病蟲害、異常天氣等原因?qū)е碌臏p產(chǎn)損失；三是農(nóng)業(yè)種植保險(xiǎn)，投保人一般為種植戶，主要是出現(xiàn)在商品種子的使用環(huán)節(jié)，承保因人力無法抗拒的自然災(zāi)害對(duì)投保農(nóng)作物種植成本造成的損失。

1.2現(xiàn)有種子保險(xiǎn)存在的問題

1.2.1保障水平有限以種子質(zhì)量保險(xiǎn)為例，承保的對(duì)象限于商品種子質(zhì)量本身，作為特殊的生產(chǎn)資料，種子質(zhì)量原因所引起的損失，往往超過商品種子本身的價(jià)值數(shù)倍乃至數(shù)十倍，簡單的通過補(bǔ)償?shù)戎捣N子不能解決問題；對(duì)于種子生產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)種植保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司出于賠付成本考量，往往設(shè)定了比較低的賠償限額、相對(duì)較高的免賠比例和較大的免賠范圍，保險(xiǎn)的保障水平不高。1.2.2覆蓋范圍偏窄目前的種業(yè)保險(xiǎn)均為自愿投保的險(xiǎn)種，無論是種子企業(yè)或種植戶，都傾向于選擇風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的區(qū)域或地塊進(jìn)行投保，而作為保險(xiǎn)公司，無法通過擴(kuò)大承保地域有效地分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)；還有部分種業(yè)保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)，需要各級(jí)財(cái)政按照比例給予部分保費(fèi)補(bǔ)貼，受國家和地方財(cái)政能力的制約，無法有效地?cái)U(kuò)大覆蓋范圍。

1.2.3參保意愿不強(qiáng)作為保險(xiǎn)企業(yè)，推廣種業(yè)保險(xiǎn)需要在基層服務(wù)機(jī)構(gòu)的建設(shè)上進(jìn)行巨大的投入，而與之相對(duì)的是種業(yè)保險(xiǎn)的賠付風(fēng)險(xiǎn)并不低，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營不能取得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)效益，所以主動(dòng)開展此類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的意愿不強(qiáng)；作為用種者，參保和理賠的手續(xù)都比較繁瑣，且保額相對(duì)偏低，投保的積極性不高。

2　保險(xiǎn)制度在其他行業(yè)應(yīng)用的成功經(jīng)驗(yàn)

如何克服現(xiàn)有種子保險(xiǎn)存在的問題，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失作用，建立一種投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)企業(yè)共贏的種子保險(xiǎn)制度？交通領(lǐng)域的“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度”提供了可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

2.1機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度在道路交通領(lǐng)域，機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故是很難避免的，一旦發(fā)生事故，就涉及車輛所有者、駕駛?cè)伺c受害人之間的損害賠償問題。有時(shí)會(huì)發(fā)生車輛所有人、駕駛?cè)藷o法負(fù)擔(dān)賠償金的問題，致使受害人的合法權(quán)益得不到有效保障；即使車輛所有者、駕駛?cè)四軌蜇?fù)擔(dān)有關(guān)的賠償，巨大的賠償責(zé)任對(duì)于車輛的所有者、駕駛?cè)说恼＝?jīng)營、生產(chǎn)和生活也往往會(huì)產(chǎn)生非常不利的影響。

為了解決這個(gè)問題，2003年全國人大頒布實(shí)施的《道路交通安全法》確立了“機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度”，2006年國務(wù)院頒布實(shí)施的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，進(jìn)一步對(duì)這項(xiàng)制度進(jìn)行完善，形成了“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度”，也是我國第一個(gè)國家立法強(qiáng)制實(shí)施的保險(xiǎn)制度。

2.2交強(qiáng)險(xiǎn)制度主要特點(diǎn)廣泛性在中國境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人，均應(yīng)當(dāng)投保“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”（以下簡稱交強(qiáng)險(xiǎn)）；強(qiáng)制性 未參加交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車管理部門不得予以登記，機(jī)動(dòng)車安全技術(shù)檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)不得予以檢驗(yàn)；公益性機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率，保監(jiān)會(huì)按照機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則審批保險(xiǎn)費(fèi)率；浮動(dòng)性被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車未發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)再降低其保險(xiǎn)費(fèi)率，反之，則提高其保險(xiǎn)費(fèi)率，通過該機(jī)制進(jìn)一步提升了機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)税踩{駛的自覺性。

2.3交強(qiáng)險(xiǎn)制度的實(shí)施效果據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2014年我國交強(qiáng)險(xiǎn)共承保機(jī)動(dòng)車1.65億輛次，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入1418億元，承擔(dān)賠償責(zé)任限額200784億元，處理事故賠案2643萬件，賠付成本983億元；其中，承保虧損47億元，投資收益63億元，經(jīng)營盈利16億元，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)盈虧基本平衡。由此可見，建立交強(qiáng)險(xiǎn)制度在確保道路交通事故受害人獲得及時(shí)的經(jīng)濟(jì)賠付和醫(yī)療救治、減輕交通事故肇事方的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、促進(jìn)駕駛?cè)嗽鰪?qiáng)交通安全意識(shí)以及維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面發(fā)揮了巨大的作用。

3　新型種子強(qiáng)制保險(xiǎn)制度構(gòu)想

3.1可行性商品種子的生產(chǎn)經(jīng)營與上述行業(yè)案例有著非常相似的方面?！按翰ヒ涣Ｗ?，秋收萬顆糧”，商品種子作為特殊的生產(chǎn)資料，在生產(chǎn)和使用中能發(fā)揮出巨大的價(jià)值，同樣也存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。種子種植后，無論是自身質(zhì)量還是外界因素導(dǎo)致，一旦發(fā)生事故糾紛，對(duì)當(dāng)事的用種者都會(huì)造成巨大的損失，而每個(gè)種子生產(chǎn)經(jīng)營者經(jīng)營的品種、區(qū)域又高度集中，由于受自然氣候、市場等多重影響，風(fēng)險(xiǎn)同樣高度集中，可以說種子企業(yè)是“賺的起、賠不起”，一旦糾紛中用種者的利益無法得到有效補(bǔ)償，很可能引發(fā)上訪事件，危及社會(huì)穩(wěn)定。同時(shí)，如果從較大的地域、時(shí)間范圍去看，種子生產(chǎn)、經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)又是相對(duì)穩(wěn)定的，參加種子保險(xiǎn)的范圍越大，越可以有效地分散和化解風(fēng)險(xiǎn)，提升整個(gè)行業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

3.2基本架構(gòu)基于以上分析，建議在我國以立法形式建立新型種子強(qiáng)制保險(xiǎn)制度（以下簡稱種強(qiáng)險(xiǎn)）。

3.2.1該項(xiàng)制度應(yīng)確立2個(gè)主要原則公益性原則作為保障國家糧食安全、關(guān)系社會(huì)穩(wěn)定的重要產(chǎn)業(yè)支持措施，種強(qiáng)險(xiǎn)的主旨應(yīng)當(dāng)是服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的公益屬性，同時(shí)，考慮到保險(xiǎn)市場化運(yùn)營的因素，種強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營應(yīng)當(dāng)以微利作為標(biāo)準(zhǔn)。強(qiáng)制性原則 明確所有市場銷售（包括用于制種）的商品種子均應(yīng)強(qiáng)制參加種強(qiáng)險(xiǎn)，開始階段可以選擇種植面積較大、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的若干類主要農(nóng)作物，后續(xù)再逐步擴(kuò)展到其他作物，同時(shí)，投保人可以自主選擇具備經(jīng)營種強(qiáng)險(xiǎn)資格的保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，保險(xiǎn)公司不得拒保或拖延承保。

3.2.2種強(qiáng)險(xiǎn)制度應(yīng)明確3項(xiàng)主要內(nèi)容保險(xiǎn)標(biāo)的種強(qiáng)險(xiǎn)主要保障因在種植商品種子中由于種子質(zhì)量、自然災(zāi)害等原因遭受的生產(chǎn)損失。投保人種強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)由種子企業(yè)支付，種子企業(yè)作為投保人，既是商品種子生產(chǎn)經(jīng)營的獲利者，也是種子質(zhì)量的直接責(zé)任者，由其作為投保人體現(xiàn)了“責(zé)權(quán)對(duì)等”的原則，并且保險(xiǎn)公司便于統(tǒng)計(jì)收取保費(fèi)、有利于降低運(yùn)營成本。被保險(xiǎn)人種強(qiáng)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人為商品種子的用種者，通過種強(qiáng)險(xiǎn)這個(gè)機(jī)制，用種者在使用種子過程所發(fā)生的損失可以得到有效的賠償。

3.2.3種強(qiáng)險(xiǎn)也應(yīng)建立相應(yīng)的5項(xiàng)運(yùn)行機(jī)制基礎(chǔ)費(fèi)率機(jī)制種強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由國家農(nóng)業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)主管部門根據(jù)國內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際情況，分不同作物種類確定統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款、基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率以及賠償標(biāo)準(zhǔn)，保障種子企業(yè)、用種者雙方的利益。獎(jiǎng)優(yōu)罰劣機(jī)制對(duì)于因種子質(zhì)量原因?qū)е掳l(fā)生事故的，種業(yè)保險(xiǎn)公司可以上調(diào)保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)于多次發(fā)生質(zhì)量事故或造成嚴(yán)重?fù)p失的，種業(yè)保險(xiǎn)公司可以加大保費(fèi)費(fèi)率上調(diào)力度。先行賠付機(jī)制無論是因?yàn)榉N子質(zhì)量還是不可抗力等造成的損失，屬于賠償范圍的都由保險(xiǎn)公司先行賠付，確保農(nóng)民利益不受損失，屬于種子質(zhì)量問題的，承保公司可以向種子企業(yè)進(jìn)行追償。保費(fèi)補(bǔ)助機(jī)制鑒于目前我國的種子市場發(fā)展水平，在推行種強(qiáng)險(xiǎn)的開始階段中，國家可以參照現(xiàn)有政策保險(xiǎn)的機(jī)制，由國家和地方財(cái)政按照一定比例對(duì)種子企業(yè)進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，鼓勵(lì)扶持種強(qiáng)險(xiǎn)制度的推廣。市場監(jiān)管機(jī)制在推行種強(qiáng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，種子管理部門在進(jìn)行市場檢查時(shí)，除了監(jiān)管種子質(zhì)量外，還應(yīng)當(dāng)有權(quán)對(duì)商品種子投保種強(qiáng)險(xiǎn)的情況進(jìn)行檢查，對(duì)未投保種子可以責(zé)令退出市場，并實(shí)施行政處罰，確保農(nóng)民能夠買到的商品種子都有“定心丸”。

4　新型種子強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的主要優(yōu)勢

4.1種子企業(yè)種子企業(yè)通過參加種強(qiáng)險(xiǎn)，在承擔(dān)部分保費(fèi)的基礎(chǔ)上，一方面可以有效避免惡劣天氣、病蟲害等不可控因素對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)造成的不良影響，使種子企業(yè)可以更加專注于提升品種潛力和種子質(zhì)量，促進(jìn)種子行業(yè)的良性、健康發(fā)展；另一方面，由于種業(yè)保險(xiǎn)公司作為第三方進(jìn)行監(jiān)督，企業(yè)一旦發(fā)生以次充好、假冒套牌的情況，保險(xiǎn)公司將通過浮動(dòng)保費(fèi)、損失追償?shù)仁袌龌侄?，?duì)種子違法行為進(jìn)行制約，同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)成熟的“黑名單”制度將使不良企業(yè)聲名掃地，加速被市場淘汰的進(jìn)程，促進(jìn)種業(yè)行業(yè)的新陳代謝和自我更新。

4.2用種者作為用種者，購買具有種強(qiáng)險(xiǎn)的種子，可以在提高有限成本的前提下，有效降低因種子風(fēng)險(xiǎn)造成的后顧之憂。在發(fā)生種植糾紛后，依靠先行賠付的機(jī)制，用種者不必再重復(fù)投訴、鑒定、調(diào)解、起訴等冗長的處理程序，合法權(quán)益將得到及時(shí)、有效的保障。同時(shí)，在選擇使用種子時(shí)，是否具備種強(qiáng)險(xiǎn)將成為一項(xiàng)重要的識(shí)別內(nèi)容，用種者特別是用種農(nóng)民自覺抵制非法銷售套包、白包等套牌侵權(quán)、假冒偽劣違法種子的意識(shí)將進(jìn)一步提高。

4.3保險(xiǎn)企業(yè)種強(qiáng)險(xiǎn)通過擴(kuò)大參保范圍，有效分散了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)盈虧的平衡，有利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在種業(yè)的長期、穩(wěn)定開展；同時(shí)，種強(qiáng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)進(jìn)入種子行業(yè)的切入點(diǎn)，可以有助于保險(xiǎn)企業(yè)與種子企業(yè)的深度溝通和合作，設(shè)計(jì)出符合行業(yè)實(shí)際的高附加值商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，互利共贏，推動(dòng)種業(yè)順應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的大趨勢，取得更大發(fā)展。

5　種強(qiáng)險(xiǎn)制度與現(xiàn)代種業(yè)發(fā)展

新型種業(yè)保險(xiǎn)制度是一個(gè)運(yùn)用市場機(jī)制解決發(fā)展問題的新思路。從行業(yè)參與者層面，守法種子企業(yè)可以通過種強(qiáng)險(xiǎn)制度獲得降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的保障，得到穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境，逐步做大做強(qiáng)；違法種子企業(yè)會(huì)因違法行為付出高昂的代價(jià)，面臨經(jīng)營成本增加和商業(yè)信譽(yù)降低的雙重打擊，逐步被市場所淘汰；用種者一方在只增加少量種子成本的基礎(chǔ)上，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，自身合法權(quán)益可以得到及時(shí)、有效的保障；保險(xiǎn)企業(yè)在進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)范圍、獲取合理的經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，可以從第三方的角度對(duì)種子企業(yè)的經(jīng)營行為加以約束，通過種強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)杠桿，以市場參與者的角度推動(dòng)種業(yè)行業(yè)的自律發(fā)展。

從種業(yè)行業(yè)發(fā)展看，“市場能辦的多放給市場，社會(huì)能做好的就交給社會(huì)”的理念在種強(qiáng)險(xiǎn)制度中得到了全面的體現(xiàn)，行業(yè)的自律將成為市場發(fā)展的自覺方向，農(nóng)業(yè)的種植風(fēng)險(xiǎn)得到了有效化解，企業(yè)通過市場化手段切實(shí)承擔(dān)起了主體責(zé)任，國家的糧食安全、農(nóng)民的合法利益能夠得到有效的保障，促進(jìn)了種業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展和農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化水平提升。

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