互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展四要素

互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新型金融模式，既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的融資模式。當(dāng)前，第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、無抵押貸款、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站等多元模式，如雨后春筍般蓬勃生長，讓人們真切地感受到互聯(lián)網(wǎng)金融時代已經(jīng)到來。本文將就我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀、不足與可行對策進(jìn)行探討。

互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀與不足

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了創(chuàng)業(yè)者的樂園以及非金融企業(yè)介入金融業(yè)務(wù)的入口，經(jīng)歷了農(nóng)歷馬年的馬不停蹄、羊年的揚(yáng)帆破浪，國內(nèi)相繼誕生了近4000家P2P平臺、近300家第三方支付企業(yè)、300余家眾籌平臺……

盡管國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展迅猛，但表面的熱鬧和繁榮，難掩深層次的問題，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)性時常威脅著用戶信息和財(cái)產(chǎn)安全，e租寶非法集資、鑫琦資產(chǎn)兌付危機(jī)，P2P平臺亂象不絕。根據(jù)網(wǎng)貸之家最新數(shù)據(jù)顯示，截至2016年1月底， P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)平臺數(shù)量達(dá)到3917家，其中問題平臺達(dá)到1351家，問題平臺家數(shù)超過行業(yè)總平臺家數(shù)的三成。僅在1月，新上線平臺數(shù)量為59家，新增問題平臺就多達(dá)88家。多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)倒在了成長的路上，真正能夠發(fā)展壯大的少之又少。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展四要素

生存還是滅亡，成了中國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)當(dāng)前不得不面對的問題。這一年輕業(yè)態(tài)如何才能健康發(fā)展？業(yè)內(nèi)專家指出，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要發(fā)展壯大，必須發(fā)展完善四大要素。

（一）客戶基礎(chǔ)

做大用戶規(guī)模是企業(yè)邁向成功的第一步，也是很多創(chuàng)業(yè)型企業(yè)發(fā)展壯大的主要屏障。數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前P2P平臺的平均獲客成本高達(dá)500元，電商、游戲、O2O生活服務(wù)等領(lǐng)域的獲客成本也有幾十元到上百元不等。高額的獲客成本基本阻斷了沒有客戶基礎(chǔ)的創(chuàng)業(yè)企業(yè)做大的可能性，因此，O2O領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)者紛紛投入到巨頭的懷抱，智能手機(jī)行業(yè)便是如此，除了小米真正從零做起外，幸存的要么是傳統(tǒng)手機(jī)制造商，要么是其他領(lǐng)域的巨頭攜雄厚的客戶基礎(chǔ)跨界而來。

對創(chuàng)業(yè)型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，獲客成本高企以及由此導(dǎo)致的客戶規(guī)模不足，將成為企業(yè)發(fā)展壯大的最大瓶頸，沒有足夠的客戶，沒有大數(shù)據(jù)積累，競爭力無從談起。

（二）消費(fèi)場景

從行業(yè)發(fā)展歷程看，沒有場景，就難以實(shí)現(xiàn)金融客戶的轉(zhuǎn)換。消費(fèi)場景涉及資金支付，并可延伸出消費(fèi)貸款、沉淀資金理財(cái)?shù)刃枨螅桥c金融業(yè)務(wù)結(jié)合的上佳場景。

比較來看，社交場景的金融屬性要弱于消費(fèi)場景，通過與過節(jié)發(fā)紅包場景結(jié)合，微信在支付轉(zhuǎn)賬和理財(cái)業(yè)務(wù)上取得了突破。搜索場景的金融屬性更弱一些，百度主要借助糯米的本地生活消費(fèi)場景拓展支付業(yè)務(wù)。

此外，支付寶、微信支付、易付寶等第三方支付在APP中加入便民繳費(fèi)、信用卡還款、火車票、本地生活等功能，通過這些豐富的支付場景增強(qiáng)了客戶黏性。不過，對于那些不差錢、不差客戶的企業(yè)而言，如果缺乏與具有金融屬性的場景融合，開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)依然困難重重。

（三）走出去

有了客戶和場景，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)活下來沒有問題，要發(fā)展壯大，還要能走出生態(tài)圈。

在實(shí)體企業(yè)踴躍“金融+”的背景下，強(qiáng)金融屬性場景是稀缺資源，大的場景方傾向于自己做金融，或僅向股東方有限開放?？咳牍蓙硗貓鼍?，是非常昂貴的選擇。因?yàn)楹芏鄨鼍邦惼髽I(yè)走的是虧錢拓市場的路子，若股東方不能持續(xù)提供資金支持，被入股的場景企業(yè)會很快在競爭中落敗。大的場景靠入股，小的場景則需要補(bǔ)貼。近年來支付寶、微信、易付寶拓展線下支付場景，開展隨機(jī)立減活動，便屬于互聯(lián)網(wǎng)金融拓展小場景的成功嘗試。

（四）風(fēng)控

對于一般的行業(yè)來講，做大規(guī)?；疽簿统晒α耍鹑谄髽I(yè)卻不然，風(fēng)控才是最后的考驗(yàn)。

對金融企業(yè)而言，風(fēng)控不過關(guān)，“其興也勃焉，其亡也忽焉”，規(guī)模越大，問題越大。了解世界金融史的人都知道，在金融業(yè)中，因?yàn)橐粋€交易員的失誤而導(dǎo)致百年老店倒閉的事件時有發(fā)生。對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)尤其是具備了前三項(xiàng)要素的企業(yè)而言，要樹立全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識，在信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)以及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理上均不可有短板。