大數(shù)據(jù)為保險(xiǎn)業(yè)升溫

文/本刊記者 王漪

?

大數(shù)據(jù)為保險(xiǎn)業(yè)升溫

文/本刊記者 王漪

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在去年取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，在2014年859億規(guī)?；A(chǔ)上，2015年突破了2000億規(guī)模?？紤]到宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩對(duì)保費(fèi)收入的影響，相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)預(yù)計(jì)，2016年全行業(yè)保費(fèi)收入增速會(huì)低于2015年，但仍將保持兩位數(shù)的增速。在大規(guī)模分享應(yīng)用數(shù)據(jù)時(shí)代到來(lái)的背景下，從許多保險(xiǎn)公司運(yùn)行管理以及推出的新產(chǎn)品中不難發(fā)現(xiàn)，大數(shù)據(jù)意識(shí)正逐步建立。因此業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，今年乃至未來(lái)較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，大數(shù)據(jù)將給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)新的熱度。

大數(shù)據(jù)構(gòu)成核心競(jìng)爭(zhēng)力

同許多“互聯(lián)網(wǎng)+”行業(yè)一樣，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展也非常迅猛，在政策規(guī)范和經(jīng)營(yíng)主體方面均有突破。全年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)達(dá)到1465.60億元，同比增長(zhǎng)了3.15倍。全年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入768.36億元，同比增長(zhǎng)51.94％。其中，包括萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)在內(nèi)的理財(cái)型業(yè)務(wù)的保費(fèi)，在互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入中占比83.2％；車險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入中占比則仍高達(dá)93.20％。

目前，創(chuàng)新技術(shù)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算已成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的延伸，重構(gòu)了很多傳統(tǒng)行業(yè)、商業(yè)思維和商業(yè)模式。去年，國(guó)家出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》，表明大數(shù)據(jù)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性、先導(dǎo)性地位越來(lái)越突出。業(yè)內(nèi)人士均表示，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)抓住本次機(jī)會(huì)，構(gòu)建大數(shù)據(jù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展模式，將大數(shù)據(jù)打造成為保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展新引擎。

“保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷基礎(chǔ)基于數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確評(píng)估將成為行業(yè)發(fā)展的有利武器?！?泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司總裁、泰康在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司董事長(zhǎng)劉經(jīng)綸認(rèn)為，大數(shù)據(jù)構(gòu)成未來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)最核心的競(jìng)爭(zhēng)力，業(yè)內(nèi)的經(jīng)營(yíng)理念、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷策略、客戶服務(wù)、組織框架以及金融監(jiān)管等都需要適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代到來(lái)。

聽起來(lái)龐雜的大數(shù)據(jù)，最終究竟會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生何種重要影響？

眾所周知，保險(xiǎn)的客戶量大分散，想要精準(zhǔn)地找到他們難度很大。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠還原真正有需求的客戶，開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣便能從供給角度提高保險(xiǎn)供給結(jié)構(gòu)對(duì)客戶需求變化適應(yīng)性和靈活性，更好滿足客戶的保險(xiǎn)需求。

而在定價(jià)模式方面，保險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)一直受到產(chǎn)品種類趨同，產(chǎn)品價(jià)格選擇空間不足等問(wèn)題。“隨著社會(huì)大眾對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的加深，個(gè)性化產(chǎn)品將是一個(gè)趨勢(shì)，在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用下，保險(xiǎn)定價(jià)產(chǎn)品價(jià)格將不再是事先固定計(jì)算好?！眲⒔?jīng)綸介紹，借助大數(shù)據(jù)，客戶在輸入自己信息的同時(shí)，后端便可設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品并計(jì)算價(jià)格。

不斷涌現(xiàn)出來(lái)的營(yíng)銷新模式正在推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)，但有的并沒有真正以客戶為中心，準(zhǔn)確把握客戶保險(xiǎn)需求，甚至出現(xiàn)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題。保險(xiǎn)公司同樣可以通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，進(jìn)行整合分析挖掘，實(shí)現(xiàn)前端應(yīng)用后端支持等。對(duì)于保險(xiǎn)公司內(nèi)部來(lái)說(shuō)，收集大量數(shù)據(jù)信息還能為公司管理層提供豐富數(shù)據(jù)支持，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化決策。

在風(fēng)控方面，保險(xiǎn)公司往往是在事中事后才能偵查識(shí)別出騙保、欺詐等問(wèn)題。“通過(guò)大數(shù)據(jù)將應(yīng)用業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)、社會(huì)數(shù)據(jù)等多方面整合，可以提升管理能力，增強(qiáng)公司風(fēng)險(xiǎn)防范能力?！眲⒔?jīng)綸說(shuō)。

“大數(shù)據(jù)是一種思維模式。”在眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司副總經(jīng)理、首席運(yùn)營(yíng)官許煒看來(lái)，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用可以讓保險(xiǎn)行業(yè)變得更好更有溫度。他表示，在沒有大數(shù)據(jù)之前，很多定價(jià)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較粗放，有時(shí)候可以說(shuō)是比較不切實(shí)際，但是在更多數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，可以制訂更貼合用戶、更合理的產(chǎn)品價(jià)格，并且細(xì)分領(lǐng)域，定制出不同產(chǎn)品，因?yàn)楫a(chǎn)品上有區(qū)分，可以獲得更加優(yōu)質(zhì)用戶體驗(yàn)，更多的用戶體驗(yàn)又產(chǎn)生更多的用戶數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可以反過(guò)來(lái)影響產(chǎn)品設(shè)計(jì)，是一個(gè)循環(huán)往復(fù)過(guò)程。

將大數(shù)據(jù)融入場(chǎng)景

此前有調(diào)查顯示，大多數(shù)消費(fèi)者都希望購(gòu)買簡(jiǎn)單、易懂的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展則會(huì)促使保險(xiǎn)產(chǎn)品向在標(biāo)準(zhǔn)化的基礎(chǔ)上向個(gè)性化、定制化方向發(fā)展，大數(shù)據(jù)在其中將會(huì)發(fā)揮至關(guān)重要的作用。

眾安保險(xiǎn)有一款航空延誤險(xiǎn)產(chǎn)品，為了增強(qiáng)用戶體驗(yàn)，可在登機(jī)口附近，打開藍(lán)牙，通過(guò)微信搖一搖購(gòu)買?！斑@樣就有了數(shù)據(jù)連接點(diǎn)，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、定價(jià)都可以數(shù)據(jù)為依據(jù)?！痹S煒介紹，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)趨于一致，而新產(chǎn)品根據(jù)不同時(shí)間、不同航班都會(huì)有不同定價(jià)，是精準(zhǔn)的。由于數(shù)據(jù)接口自動(dòng)化，理賠過(guò)程變得更簡(jiǎn)便，不需要用戶提供身份證、延誤信息等，所有后臺(tái)數(shù)據(jù)交互可以進(jìn)行理賠，并能進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，進(jìn)行費(fèi)用微調(diào)等。由于大數(shù)據(jù)具有跨行業(yè)屬性，因此最終效果也是多維度的。從用戶角度來(lái)看，他們?cè)谛睦斫辜睍r(shí)得到保險(xiǎn)安慰，而這也讓數(shù)據(jù)供應(yīng)商更加了解用戶需求。

很多健康運(yùn)動(dòng)類APP也通過(guò)用戶數(shù)據(jù)，與保險(xiǎn)公司合作，向用戶提供精準(zhǔn)的保險(xiǎn)服務(wù)。通過(guò)APP，用戶給自己設(shè)定鍛煉目標(biāo)，只要完成就能獲得免費(fèi)的重大疾病險(xiǎn)保險(xiǎn)。利用數(shù)據(jù)反向形成激勵(lì)機(jī)制，這一方面為保險(xiǎn)公司篩選出一些運(yùn)動(dòng)用戶，另一方面對(duì)于APP自身來(lái)說(shuō)，保證了用戶活躍度。這樣對(duì)于健康方面低風(fēng)險(xiǎn)的用戶來(lái)說(shuō)，不用掏錢就能獲得保險(xiǎn)，還能保持健康的生活方式，因此市場(chǎng)接受程度很高。由此延伸，在飲食、生活服務(wù)領(lǐng)域都可以進(jìn)行類似嘗試。而這對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，是不太可能實(shí)現(xiàn)的。

由此可見，將大數(shù)據(jù)融入場(chǎng)景是關(guān)鍵，通過(guò)分析需求大數(shù)據(jù)來(lái)開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，將保險(xiǎn)服務(wù)嵌入到每一個(gè)環(huán)節(jié)和產(chǎn)品之中，是未來(lái)大數(shù)據(jù)落地產(chǎn)生價(jià)值的關(guān)鍵?！按髷?shù)據(jù)與O2O結(jié)合是保險(xiǎn)行業(yè)的最大創(chuàng)新，隨著保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融化移動(dòng)化、場(chǎng)景化、個(gè)性化深入發(fā)展，服務(wù)體驗(yàn)將成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)重心?！眲⒔?jīng)綸表示，大數(shù)據(jù)牽手O2O有利于實(shí)現(xiàn)協(xié)同作戰(zhàn)，但需要注意的是數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)是創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的底線，在保護(hù)用戶隱私的前提下有效率利用數(shù)據(jù)將是保險(xiǎn)行業(yè)的新課題。