對(duì)大學(xué)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的幾點(diǎn)思考

吉林農(nóng)業(yè)大學(xué)人文學(xué)院 相 明

對(duì)大學(xué)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的幾點(diǎn)思考

吉林農(nóng)業(yè)大學(xué)人文學(xué)院 相 明

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)入高校校園，出現(xiàn)誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)等現(xiàn)象。個(gè)別學(xué)生陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益的現(xiàn)象不斷出現(xiàn)。針對(duì)目前存在的現(xiàn)象及問(wèn)題，本文提出通過(guò)加強(qiáng)安全教育管理、加強(qiáng)誠(chéng)信教育引導(dǎo)、完善資助體系建設(shè)和推進(jìn)家校共育工作四個(gè)有效手段，避免校園不良借貸現(xiàn)象的發(fā)生。

大學(xué)校園 不良 網(wǎng)絡(luò)借貸

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)入高校校園，出現(xiàn)誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)等現(xiàn)象。個(gè)別學(xué)生甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益的現(xiàn)象不斷出現(xiàn)。教育部辦公廳和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳2016年聯(lián)合發(fā)文《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，文中明確指出要加強(qiáng)對(duì)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管和整治，同時(shí)教育和引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念。因此，如何減輕不良網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)大學(xué)生造成的不良影響，是擺在當(dāng)前大學(xué)管理工作者面前的一項(xiàng)重要課題。

一、校園網(wǎng)絡(luò)借貸的概念及特征

1.校園網(wǎng)絡(luò)借貸概念

網(wǎng)絡(luò)借貸指借款人和借出人在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)資金借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸以小額為主，最早起源于金融危機(jī)時(shí)期的歐美，網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)緩解短期資金尋求、創(chuàng)業(yè)融資以及開辟個(gè)人投資渠道方面有一定效果，屬信用借貸。

校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸指一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，甚至使學(xué)生陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益，造成不良影響。

2.校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸特征

（1）招聘學(xué)生做校園地推

“我的同學(xué)就是我的客戶。”很多不良商家用高額的回報(bào)（提成）在學(xué)生中招聘“校園代理”，通過(guò)打親情牌方式招攬?jiān)谛W(xué)生提前消費(fèi)。

其中有的學(xué)生需要這筆貸款，順理成章成為他的客戶，而有的學(xué)生礙于面子，進(jìn)行注冊(cè)，成為潛在客戶。其中不少客戶成為新的校園代理，形成惡性循環(huán)。

（2）審核流程簡(jiǎn)單

為方便推廣，擴(kuò)大用戶數(shù)量，很多不良“校園網(wǎng)絡(luò)貸款”平臺(tái)對(duì)申請(qǐng)貸款學(xué)生的審核流程非常簡(jiǎn)單，主要依靠“線上”途徑完成授信。學(xué)生填寫多項(xiàng)個(gè)人信息資料后，對(duì)方通過(guò)遠(yuǎn)程視頻等途徑確認(rèn)信息。有的甚至只需提供學(xué)生證和身份證即可辦理。

（3）鼓勵(lì)大學(xué)生借款超前消費(fèi)

一些不良商家利用大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)少、合理消費(fèi)觀念以及自制力不強(qiáng)等特點(diǎn)，通過(guò)推出“大學(xué)生分期購(gòu)物節(jié)”“全場(chǎng)返利打折”“有獎(jiǎng)銷售”“零首付”“零利息”等消費(fèi)項(xiàng)目，刺激學(xué)生超前消費(fèi)，并為其超前消費(fèi)提供便利條件。

（4）費(fèi)率不明

費(fèi)率是分期的成本。很多分期平臺(tái)不能讓人直觀了解其產(chǎn)品分期費(fèi)率，只宣傳分期產(chǎn)品或小額貸款的低門檻、零首付、零利息等好處，弱化其高利息、高違約金、高服務(wù)費(fèi)的分期成本。

（5）貸款風(fēng)險(xiǎn)

很多平臺(tái)自身資金有限，需要在第三方金融機(jī)構(gòu)貸款，并在借貸合同中加重消費(fèi)者義務(wù)和責(zé)任，設(shè)定很高的違約金、逾期利息等，不做出特別的解釋和說(shuō)明，消費(fèi)者被誘導(dǎo)，在不知情的情況下簽訂合同。

（6）隱形擔(dān)保

分期平臺(tái)并非真的“免擔(dān)保”。學(xué)生申請(qǐng)過(guò)程中提供的家庭住址、父母電話、輔導(dǎo)員聯(lián)系方式等信息，實(shí)際上是隱性擔(dān)保，如不能按期還款，某些平臺(tái)就會(huì)采取非法手段催收。

（7）商品缺乏保障

有些平臺(tái)對(duì)線下供貨商家的準(zhǔn)入條件、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)把關(guān)不嚴(yán)，商品質(zhì)量沒(méi)有保障，人們?nèi)菀踪I到假貨。

二、校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀

1.校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸形式多樣化

經(jīng)過(guò)調(diào)查，目前校園內(nèi)存在的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要有“分期樂(lè)”“愛學(xué)貸”“螞蟻花唄”“明校貸”“趣分期”和“我來(lái)貸”等。這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)利用在校學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要依靠父母、只有固定生活費(fèi)用的特點(diǎn)，以“零利息”“零首付”“低門檻”等噱頭進(jìn)行宣傳和誘導(dǎo)。雖然在一定程度上方便了學(xué)生購(gòu)物，但也存在誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)、透支信用的行為。

2.學(xué)生參與借貸多元化

據(jù)統(tǒng)計(jì)，學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸行為主要分為三種情況：一種是通過(guò)購(gòu)物網(wǎng)站采取分期付款方式購(gòu)物；一種是通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)辦理貸款用于創(chuàng)業(yè)；一種是將身份借出，為他人擔(dān)保辦理貸款。

三、校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生的原因

購(gòu)買數(shù)碼產(chǎn)品、衣服鞋帽、外出游玩成為大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期貸款的主要方向。目前，校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生的主要原因包括：個(gè)別學(xué)生存在經(jīng)濟(jì)困難狀況，難以抵制物質(zhì)誘惑；個(gè)別學(xué)生缺乏正確的消費(fèi)觀，盲目消費(fèi)；個(gè)別學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)借貸的便利完成自己的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。

1.缺乏正確的消費(fèi)觀

由于個(gè)別學(xué)生缺乏正確的消費(fèi)觀，當(dāng)家庭給予的生活費(fèi)及學(xué)校給予的資助不能滿足于個(gè)人消費(fèi)時(shí)，其會(huì)采用網(wǎng)絡(luò)貸款的方式自我滿足。

2.家庭突發(fā)狀況

由于家庭突發(fā)狀況而使個(gè)別學(xué)生的生活變得極其困難，其不愿讓學(xué)生和周圍的同學(xué)知道自己的情況，為完成學(xué)業(yè)而將手伸向不良網(wǎng)絡(luò)借貸。

3.完成個(gè)人創(chuàng)業(yè)計(jì)劃

個(gè)別學(xué)生在完成自己創(chuàng)業(yè)計(jì)劃的時(shí)候缺乏資金支持，網(wǎng)絡(luò)借貸不需要抵押、辦理速度快，受到個(gè)別學(xué)生的青睞。

四、校園網(wǎng)絡(luò)貸款存在的隱形危害

1.造成還款經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

某商家網(wǎng)站顯示，大學(xué)生的借貸需求五花八門，消費(fèi)購(gòu)物、應(yīng)急周轉(zhuǎn)、培訓(xùn)助學(xué)、旅行、微創(chuàng)業(yè)、就業(yè)準(zhǔn)備等。一些平臺(tái)的官網(wǎng)上可以看到一些申請(qǐng)貸款成功學(xué)生的貸款金額和理由：30000元，36期，畢業(yè)自主創(chuàng)業(yè)。甚至有些商家還在網(wǎng)站專門開辟熱門“網(wǎng)游”的游戲點(diǎn)券的分期付款。據(jù)一商家網(wǎng)站頁(yè)面顯示，限時(shí)搶購(gòu)的游戲電子券當(dāng)日被搶空。“校園貸款”在刺激學(xué)生“超能力”消費(fèi)的同時(shí)，某種程度上來(lái)說(shuō)是一種分期付款外衣下的分期貸款，暗藏玄機(jī)。因此，對(duì)沒(méi)有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來(lái)源的在校學(xué)生來(lái)說(shuō)，每月償還透支金額勢(shì)必會(huì)造成其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。即使每月償還的金額不多，透支購(gòu)買的商品遠(yuǎn)比商場(chǎng)買的貴，而且有些平臺(tái)的商品缺乏質(zhì)量保障。

2.埋下違約行為隱患

在校學(xué)生的主要任務(wù)是學(xué)習(xí)、提升綜合素質(zhì)和能力，所以大部分時(shí)間被教學(xué)、實(shí)踐、第二課堂所規(guī)劃，學(xué)生自己可支配的時(shí)間較少。學(xué)生缺乏理財(cái)能力，往往不能按照借貸合同（分期合同）及時(shí)、足額還款，造成違約。違約行為一旦產(chǎn)生，個(gè)人在征信系統(tǒng)會(huì)出現(xiàn)征信不良記錄（征信不良記錄一旦產(chǎn)生不能消除），對(duì)本人將來(lái)的貸款業(yè)務(wù)辦理、出國(guó)、競(jìng)聘甚至是信用卡辦理等會(huì)造成嚴(yán)重影響。

3.產(chǎn)生攀比消費(fèi)行為

校園網(wǎng)貸能在一定程度上緩解學(xué)生的燃眉之急，但目前來(lái)看，它帶來(lái)的問(wèn)題更多。因?yàn)橛行@網(wǎng)貸，使個(gè)別學(xué)生的攀比消費(fèi)、過(guò)度超前消費(fèi)有了憑依。由于大學(xué)生大多在經(jīng)濟(jì)上尚未獨(dú)立，依附于家庭，這些債務(wù)最終轉(zhuǎn)給父母。

4.影響學(xué)業(yè)正常完成

校園網(wǎng)貸不只加重學(xué)生家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。從學(xué)生自身來(lái)講，他們的主業(yè)是學(xué)習(xí)，受這種債務(wù)關(guān)系的干擾，會(huì)對(duì)他們的學(xué)業(yè)產(chǎn)生不良影響，使其形成沖動(dòng)消費(fèi)的慣性，進(jìn)而給其合理規(guī)劃自己的人生財(cái)富埋下隱患。

五、對(duì)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的幾點(diǎn)思考

1.加強(qiáng)安全教育管理

依托大學(xué)生安全教育與管理，學(xué)校可以通過(guò)組織集中宣講、采取實(shí)時(shí)監(jiān)管、開展隱患排查、實(shí)施日?qǐng)?bào)告等措施，全面加強(qiáng)學(xué)生網(wǎng)絡(luò)安全和借貸安全教育。學(xué)校要密切了解學(xué)生日常生活狀況和消費(fèi)行為，及時(shí)教育、引導(dǎo)學(xué)生樹立網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，有效防止學(xué)生陷入“網(wǎng)絡(luò)貸款”陷阱。

（1）集中開展網(wǎng)絡(luò)安全、借貸安全教育

通過(guò)召開年級(jí)、班級(jí)會(huì)議等形式，學(xué)校集中宣講網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)和校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸典型案例，使學(xué)生了解網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的性質(zhì)，增強(qiáng)學(xué)生“網(wǎng)絡(luò)安全”和“借貸安全”防范意識(shí)。

（2）實(shí)施全面監(jiān)管機(jī)制

學(xué)校通過(guò)組織學(xué)生對(duì)教學(xué)樓、學(xué)生公寓、學(xué)生食堂以及宣傳欄等學(xué)生活動(dòng)密集區(qū)域的環(huán)境進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，及時(shí)清理流入校園內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)廣告，凈化環(huán)境，營(yíng)造良好的校園氛圍，依托即時(shí)報(bào)告工作機(jī)制，組織輔導(dǎo)員、班主任和學(xué)生干部密切關(guān)注在校學(xué)生異常消費(fèi)行為，及時(shí)了掌握學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀。

（3）深入開展安全隱患排查工作

通過(guò)組織輔導(dǎo)員、班主任走進(jìn)課堂、走進(jìn)寢室、走進(jìn)食堂等，學(xué)校深入了解學(xué)生的生活狀態(tài)，掌握學(xué)生日常消費(fèi)情況，對(duì)存在高消費(fèi)行為的學(xué)生進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和教育，進(jìn)而有效避免網(wǎng)絡(luò)借貸行為的發(fā)生。

2.加強(qiáng)誠(chéng)信教育引導(dǎo)

推進(jìn)大學(xué)生誠(chéng)信教育，通過(guò)編輯宣傳欄目、舉辦專題講座、開展主要活動(dòng)等措施，普及個(gè)人征信和金融知識(shí)，增強(qiáng)學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)，教育學(xué)生勤儉節(jié)約、自強(qiáng)自立，引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)、理性消費(fèi)。主要手段包括：

①占領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)陣地，通過(guò)微信公眾平臺(tái)、校園廣播等渠道編輯、推送專題宣傳欄目，為學(xué)生宣傳個(gè)人征信知識(shí)，分析貸款違約行為利害關(guān)系，倡導(dǎo)學(xué)生選擇理性消費(fèi)，遠(yuǎn)離信用危機(jī)；

②開展誠(chéng)信知識(shí)講座，通過(guò)舉辦誠(chéng)信教育講座，在普及個(gè)人征信知識(shí)和金融知識(shí)的同時(shí)，詳細(xì)講解、分析違約行為典型案例，使學(xué)生了解違約后果，增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，樹立理性消息觀念；

③舉辦主題教育活動(dòng)，通過(guò)引導(dǎo)學(xué)生樹立勤儉節(jié)約、自強(qiáng)自立觀念，幫助學(xué)生養(yǎng)成文明、健康的消費(fèi)習(xí)慣；

④開展班、團(tuán)日主題活動(dòng)，通過(guò)組織學(xué)生對(duì)自身以及身邊同學(xué)存在的高消費(fèi)行為及原因進(jìn)行梳理，進(jìn)而幫助學(xué)生樹立不盲從、不攀比、不炫耀的理性消費(fèi)觀念。

3.完善資助體系建設(shè)

高校要進(jìn)一步完善經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助體系，規(guī)范各項(xiàng)資助工作制度，提升各項(xiàng)資助政策落實(shí)水平，有效緩解困難學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力。

例如，學(xué)校不斷拓寬資助渠道，增設(shè)勤工助學(xué)崗位，為學(xué)生通過(guò)誠(chéng)實(shí)合法勞動(dòng)創(chuàng)造財(cái)富，培養(yǎng)節(jié)儉、自立意識(shí)提供平臺(tái)，加大幫扶力度，完善臨時(shí)困難補(bǔ)助機(jī)制，滿足因突發(fā)事件導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的臨時(shí)性需求。

4.推進(jìn)家校共育工作

高校要通過(guò)各種形式加強(qiáng)家校共育，如在學(xué)生入學(xué)時(shí)發(fā)放家校共育卡等。一方面高校通過(guò)定期與家長(zhǎng)聯(lián)系，了解、掌握學(xué)生家庭實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況，合理判斷學(xué)生在校期間消費(fèi)水平，為學(xué)生消費(fèi)狀態(tài)監(jiān)控工作提供有效依據(jù)；另一方面，對(duì)存在高消費(fèi)現(xiàn)象的學(xué)生，高校要聯(lián)合學(xué)生家長(zhǎng)共同關(guān)心、關(guān)注學(xué)生消費(fèi)心理，及時(shí)糾正學(xué)生超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤觀念，幫助學(xué)生科學(xué)制定消費(fèi)計(jì)劃，教育、引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)、理性消費(fèi)、適度消費(fèi)。

［1］張 翀.網(wǎng)絡(luò)借貸盯上大學(xué)校園牟取高利［N］.工人日?qǐng)?bào)，2015.12.29

［2］郭紅敏.透視“校園貸”——愛恨交加“校園貸”［J］.檢察風(fēng)云，2016

ISSN2095-6711/Z01-2016-10-0253

相明（1982—），男，吉林長(zhǎng)春，講師，現(xiàn)任單位：吉林農(nóng)業(yè)大學(xué)人文學(xué)院，研究方向：思想政治教育，學(xué)生管理