克服金融支持軟肋助力糧食主產(chǎn)區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展

周貴義

黑龍江省佳木斯市位于黑龍江、烏蘇里江和松花江匯流的三江平原腹地，行政區(qū)內耕地總面積近3000萬畝，占黑龍江省耕地面積的13.89%，耕地相對集中連片，非常有利于現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)發(fā)展，是我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)和三江平原現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革實驗區(qū)，素有“北方糧都”、“中國大豆之鄉(xiāng)”、“東北大米之鄉(xiāng)”的美譽。2015年，全市糧食產(chǎn)量預計超過320億斤，占全省總產(chǎn)量的四分之一，實現(xiàn)“十一連增”。十二五期間，在人民銀行貨幣政策的積極引導推動下，金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的支持力度持續(xù)加大，但隨著黑龍江省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗深入推進，金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革的軟肋也日益凸出。

金融支持軟肋日益突出

小微企業(yè)融資仍面臨諸多困難。推進利率市場化改革對降低社會融資成本，優(yōu)化社會金融資源的配置效率具有重要作用。但當前佳木斯轄內社會融資成本仍然較高，特別是小微企業(yè)融資環(huán)境仍然面臨諸多挑戰(zhàn)。一是完善的利率市場體系短期難形成，小微金融定價能力較弱。調查發(fā)現(xiàn)，金融機構的小微金融利率定價基本是參照基準利率上浮10～30%不等，價格的變動也僅僅追隨于利率政策的調整，且市場尚無小微金融定價的標桿，佳木斯市轄內金融機構的定價能力還沒有跟上市場變動的步伐。二是多層次融資渠道難暢通，小微企業(yè)融資效率仍然偏低。近兩年來，受宏觀經(jīng)濟影響，銀行不良貸款不斷攀升，銀行對小微企業(yè)貸款的審慎性增強，信貸投放步伐明顯減慢。三是小微企業(yè)自身素質參差不齊，經(jīng)營能力不高現(xiàn)象仍較普遍，區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境仍等進一步優(yōu)化提升。

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展需求不協(xié)調。佳木斯是農(nóng)業(yè)大市，所轄地區(qū)都是以種植業(yè)為主的農(nóng)業(yè)縣（市）對自然條件依賴較大，遇到較大的自然災害農(nóng)民的生產(chǎn)生活就得不到保障，農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險是當前農(nóng)村地區(qū)最需要的險種，而目前佳木斯地區(qū)與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展息息相關的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展相對緩慢。主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險的品種相對單一，農(nóng)業(yè)保險覆蓋面較低，對糧食生產(chǎn)的保障能力不強。同時，農(nóng)業(yè)保險普遍存在“理賠難”的問題，保險公司與農(nóng)民對農(nóng)業(yè)災情的認定很難達成一致，而且達不到絕產(chǎn)的地塊也不給理賠，農(nóng)民參與的積極性不高。前些年的實踐已經(jīng)表明，如果真趕上大災年，保險公司的理賠標準因公司資產(chǎn)過小限制又會大幅下調。

金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)改革步伐仍需加大。一是農(nóng)村土地“兩權”貸款推進遲緩。即使在轄內農(nóng)村土地抵押制度取得突破的試點地區(qū)，金融機構對開展土地抵押擔保貸款依然抱有觀望或試探的心態(tài)，缺少開展工作的主動性，阻礙土地“兩權”貸款的全面推廣。二是“三農(nóng)”融資成本居高不下。據(jù)測算，全市金融機構農(nóng)戶貸款加權平均利率為8.97%，高于一般貸款平均利率1.21個百分點。此外，農(nóng)戶貸款授信額度低、審批手續(xù)復雜、外加擔保、評估費用，貸款期限不匹配等問題，進一步抬高了貸款綜合成本。三是對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持較弱。突出表現(xiàn)為，適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸品種缺乏，單戶貸款規(guī)模難以放大，整體貸款規(guī)模增長遲緩。

金融機構經(jīng)營中面臨的風險隱患需高度關注。一是資產(chǎn)質量風險。當前經(jīng)濟下行風險已經(jīng)開始向金融機構傳遞，房地產(chǎn)業(yè)、及部分制造業(yè)企業(yè)運營困難，資金鏈趨緊，信用違約風險加大，銀行資產(chǎn)質量出現(xiàn)下滑趨勢。二是利率市場風險。隨著利率市場化的不斷深入，存貸利差收窄，盈利模式有待轉型，特別是地方法人金融機構中間業(yè)務少、業(yè)務范圍窄，面臨的壓力尤為突出。三是營業(yè)操作風險。近一年多來，我市部分金融機構發(fā)生了農(nóng)戶貸款挪用、偽造保理業(yè)務、變造票據(jù)貸款等風險事件，給相關金融機構造成了巨大損失。

銀行創(chuàng)新能力仍難滿足多元化需求。目前佳木斯市農(nóng)村金融產(chǎn)品主要是以傳統(tǒng)貸款為主，缺乏票據(jù)融資、項目理財?shù)刃碌慕鹑诜眨瑹o法滿足特殊客戶的融資需求。受人才、技術等條件影響，金融業(yè)務辦理時間較長、效率低，且低風險、高收益的中間業(yè)務缺乏?？偟膩砜?，創(chuàng)新產(chǎn)品的針對性太強，只有小部分企業(yè)和個人能夠符合放貸條件，產(chǎn)品缺乏廣泛性和推廣性。

提升金融支持能力的幾點思考

探索發(fā)展多種形式中小金融企業(yè)。在加強監(jiān)管和保證資本充足的前提下，鼓勵和引導社會資金投向適應特定對象和提供特色服務的中小金融企業(yè)。加強對中小企業(yè)融資的擔保服務。加強對小額貸款公司監(jiān)督和指導，促進小額貸款公司的持續(xù)健康發(fā)展，更好的為地方經(jīng)濟服務。

創(chuàng)新農(nóng)業(yè)貸款風險擔保和保險補償機制。加強金融與政府相關部門的協(xié)調與配合，在規(guī)范現(xiàn)有各級各類涉農(nóng)擔保機構的基礎上，建議組建由各級政府融資平臺出資控股、優(yōu)質民營企業(yè)入股、專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體提供擔保的公司。積極研究在發(fā)揮政策性保險公司的主渠道作用的同時，鼓勵和引導商業(yè)性保險公司開拓農(nóng)業(yè)保險市場，逐步建立適合地域特點的地方性農(nóng)業(yè)貸款保險制度。

加快推進符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展特點的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。深入開展“一縣一品”金融創(chuàng)新活動，認真總結前期創(chuàng)新成果，通過“分任務”、“結對子”、“獎先進”等措施，引導金融機構加大金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新力度。對于種植糧食類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，重點開展土地經(jīng)營權抵押、農(nóng)機具抵押、存貨抵押、涉農(nóng)直補資金擔保、土地流轉收益保證貸款等業(yè)務，探索開展糧食生產(chǎn)規(guī)模經(jīng)營主體營銷貸款創(chuàng)新產(chǎn)品。對于種植經(jīng)濟作物類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，探索蔬菜大棚抵押、現(xiàn)金流抵押、林權抵押、應收賬款質押貸款等金融產(chǎn)品。爭取將一縣一品金融創(chuàng)新成果在全轄復制推廣。推動金融機構對資本密度高、機械設備多的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，采取“銷售商或生產(chǎn)商保證擔保+農(nóng)機具抵押”、“農(nóng)機具抵押+其他擔保”等模式積極開展融資業(yè)務。對產(chǎn)業(yè)化程度較高的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，要開展“企業(yè)+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”、“企業(yè)+專業(yè)大戶”、“企業(yè)+家庭農(nóng)場”等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務模式，探索農(nóng)業(yè)企業(yè)融資的新途徑，鼓勵符合條件的龍頭企業(yè)通過發(fā)行短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)等融資工具擴大融資規(guī)模。以訂單和保單等為標的資產(chǎn)，探索開發(fā)“信貸+公司+保險”等金融服務新產(chǎn)品。

加大對失信行為的懲戒力度。廣泛開展“金融生態(tài)示范縣”建設工作，推動地方政府將縣域金融生態(tài)環(huán)境建設納入地方經(jīng)濟發(fā)展考核體系中來，廣泛開展“金融生態(tài)模范縣”建設工作，進一步加強對人們誠實守信意識的宣傳教育力度，推動建立誠信監(jiān)督管理和失信懲戒機制，形成重諾守信的良好信用文化，完善政、銀、央行三方協(xié)作機制，整合各方資源和力量，共同推進縣域金融生態(tài)環(huán)境建設不斷改善。加大對失信行為的懲戒，提高失信者的違約成本。依法制止和打擊各種逃債、賴債、廢債、騙債、惡意欠息等失信行為，維護守信者的合法權益，增強法律的威懾力。積極加強區(qū)域內信貸、保險等農(nóng)村金融市場的建設。讓市場機制發(fā)揮市場懲戒作用，讓失信者得不償失，不敢冒失信的風險。

提升中介機構服務水平。建立多種形式的中介服務機構和多層次、不同類型的中小企業(yè)信用擔保體系、信用評估、評級機構、金融咨詢等機構。加快推進中介機構立法進程，建立包括信譽評估、失信懲戒構建的統(tǒng)一規(guī)范的監(jiān)督體系，建立中介機構和從業(yè)人員誠信檔案，提高職業(yè)操守，為金融生態(tài)環(huán)境建設打造良好的信用空間。充分發(fā)揮行業(yè)自律組織（協(xié)會、商會）在本行業(yè)誠信建設中的作用，建立行業(yè)信用守則，引導行業(yè)自覺形成維護信用的良好風氣，提升行業(yè)信用水平和公信度。

創(chuàng)新金融服務手段。普及椎廣非現(xiàn)金支付工具。以“一卡多用”為特色功能，拓寬服務領域。支持在農(nóng)村地區(qū)推廣銀行卡自助轉賬業(yè)務，為農(nóng)民提供安全、便利的資金匯劃方式。以“福農(nóng)通”業(yè)務為突破口，全面推進農(nóng)產(chǎn)品收購資金非現(xiàn)金結算。積極發(fā)展手機支付及其他新興支付方式。在總結前期經(jīng)驗的基礎上，利用手機支付快捷、便利、自助服務管理等業(yè)務特點，發(fā)揮手機支付在推動農(nóng)村金融普惠方面的獨特優(yōu)勢，推動移動運營商與涉農(nóng)金融機構、第三方支付機構等有關方合作，因地制宜推動手機支付業(yè)務在農(nóng)村地區(qū)的推廣應用。推動龍江銀行、哈爾濱銀行等相關銀行研究開發(fā)貼近農(nóng)村、農(nóng)民的手機支付產(chǎn)品，加強對移動支付業(yè)務風險的管理，保障手機支付交易與信息安全。

此外，還應緊跟目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新形勢，結合地域特色研究基于互聯(lián)網(wǎng)的新型金融服務，因地制宜推廣網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上理財、互聯(lián)網(wǎng)支付、供應鏈金融、P2P信貸、眾籌等金融服務手段，嚴格遵照國家“十三五”規(guī)劃建議，規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。加快金融體制改革，提高金融服務實體經(jīng)濟效率。

（作者單位：中國人民銀行佳木斯市中心支行）