保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)陜西移民搬遷工程路徑分析

王雨飛++常璇

摘 要：《陜西省人民政府辦公廳關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的實(shí)施意見》提出：要提高保險(xiǎn)服務(wù)能力，推動(dòng)保險(xiǎn)服務(wù)陜西省重大項(xiàng)目建設(shè)，以服務(wù)陜南陜北移民搬遷安置為切入點(diǎn)，探索在民生工程領(lǐng)域提供風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)的有效途徑。本文就保險(xiǎn)業(yè)如何服務(wù)陜西移民搬遷工程進(jìn)行了深入思考，并嘗試設(shè)計(jì)出服務(wù)移民搬遷的可行性路徑。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)；陜西移民搬遷工程；路徑

中圖分類號：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（12）-0045-04

2014年，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》提出：要使保險(xiǎn)成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理的基本手段，成為提高保障水平和保障質(zhì)量的重要渠道，成為政府改進(jìn)公共服務(wù)、加強(qiáng)社會(huì)管理的有效工具?！蛾兾魇∪嗣裾k公廳關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的實(shí)施意見》提出：要提高保險(xiǎn)服務(wù)能力，推動(dòng)保險(xiǎn)服務(wù)陜西省重大項(xiàng)目建設(shè)，以服務(wù)陜南陜北移民搬遷安置為切入點(diǎn)，探索在民生工程領(lǐng)域提供風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)的有效途徑。本文就保險(xiǎn)業(yè)如何服務(wù)陜西移民搬遷工程進(jìn)行了深入思考，并嘗試設(shè)計(jì)出服務(wù)移民搬遷的可行性路徑。

一、陜西移民搬遷工程的基本情況

長期以來，災(zāi)害與貧困是陜西發(fā)展的重要制約因素。防災(zāi)減災(zāi)與扶貧開發(fā)歷來是陜西工作的重中之重。其中，陜南地區(qū)是全國六大連片貧困地區(qū)之一，也是全省山洪和地質(zhì)災(zāi)害群發(fā)區(qū)，多次遭受洪水、滑坡和泥石流災(zāi)害，平均三年半就發(fā)生一次大的洪災(zāi)。28個(gè)縣區(qū)中，21個(gè)屬國家或省級貧困縣，400多萬群眾居住在生產(chǎn)生活環(huán)境惡劣的深山區(qū)。2001年至2010年間，陜南山區(qū)共發(fā)生地質(zhì)災(zāi)害2000多起，造成590多人死亡或失蹤，直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)460多億元；陜北白于山區(qū)是陜西三大貧困地區(qū)之一，地跨榆林和延安兩市，農(nóng)業(yè)總?cè)丝?0.2萬人。該地區(qū)干旱缺雨，而且地下水中含有大量鹽堿等礦物質(zhì)，長期飲用危害人體健康。貧困發(fā)生率約是全國平均水平的10倍，絕大多數(shù)的貧困人口仍居住在土窯洞里。

陜南頻發(fā)的地質(zhì)災(zāi)害和陜北白于山區(qū)的極度貧困，使陜西省政府下定了扶貧避災(zāi)移民的決心。2010年，陜西省政府通過《陜南地區(qū)移民搬遷安置總體規(guī)劃（2011—2020年）》和《白于山區(qū)扶貧移民搬遷規(guī)劃（2011—2015年）》，決定從2011年開始啟動(dòng)“陜南地區(qū)移民搬遷安置”和“陜北白于山區(qū)扶貧移民搬遷”工程，涉及陜南地質(zhì)災(zāi)害易發(fā)區(qū)的漢中、安康和商洛3市28個(gè)縣，以及陜北白于山區(qū)的約1.9萬平方公里。按照陜西省政府的總體規(guī)劃，移民搬遷項(xiàng)目將從2011年持續(xù)到2020年，利用十年時(shí)間，完成陜南3市28縣的移民搬遷工作，安置移民60萬戶、240萬人。項(xiàng)目資金總需求1109.4億元，其中包括移民建設(shè)投資772.2億元、基礎(chǔ)設(shè)施投資140.9億元、公共服務(wù)及其他投資159.4億元，自主拆遷投資12.1億元，以及土地整治投資24.8億元。陜北白于山區(qū)移民搬遷的資金則需要近50億元。

二、陜西移民搬遷工程面臨的主要問題

陜西移民搬遷工程具有如下特點(diǎn)：一是搬遷規(guī)模宏大。按照規(guī)劃，移民的重點(diǎn)在陜南地區(qū)，未來 10年陜南計(jì)劃移民搬遷人數(shù)接近三峽移民的兩倍，有人將陜南移民稱之為有史以來規(guī)模最為宏大的移民搬遷工程。二是移民類型多樣。陜西移民的類型多樣，情況復(fù)雜，大致包括地質(zhì)災(zāi)害避險(xiǎn)移民搬遷、洪澇災(zāi)害避險(xiǎn)移民搬遷、扶貧移民搬遷和生態(tài)移民搬遷等類型。三是所需投資大。按照總體規(guī)劃，陜西移民搬遷工程所需投資高達(dá)1159億元。有鑒如此，陜西移民搬遷工程也面臨諸多問題。

（一）社會(huì)保障壓力大

按照總體規(guī)劃，陜西移民搬遷工程采取“靠城靠鎮(zhèn)靠園區(qū)”和“進(jìn)城入鎮(zhèn)住社區(qū)”的集中安置政策，預(yù)計(jì)將有大量農(nóng)村居民進(jìn)入城鎮(zhèn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年，陜南地區(qū)搬到城鎮(zhèn)規(guī)劃區(qū)的群眾占到總搬遷人口的50%以上，這個(gè)規(guī)模相當(dāng)于把陜西的城鎮(zhèn)化率提高了3.47%。鑒于目前社?；鹑笨诰薮?，隨著移民搬遷工程的推進(jìn)，農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口不斷增加，養(yǎng)老、醫(yī)療等社會(huì)保障面臨的形勢將更加嚴(yán)峻。

（二）風(fēng)險(xiǎn)意外威脅多

一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面。移民搬遷使相當(dāng)一部分農(nóng)村居民進(jìn)城入鎮(zhèn)，加速了農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和規(guī)模經(jīng)營，提高了土地集中程度，使得單個(gè)農(nóng)戶的生產(chǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力下降。一旦發(fā)生較大的自然災(zāi)害，承包經(jīng)營的移民家庭將蒙受巨大損失。二是城鎮(zhèn)化建設(shè)方面。為妥善安置移民，需建設(shè)大量規(guī)模不等的城鎮(zhèn)。這些新建的城鎮(zhèn)，從通訊、供水、供電等基礎(chǔ)設(shè)施，到工廠搬遷、房屋建筑、生活配套設(shè)施的完善，均面臨風(fēng)險(xiǎn)，一旦遇上自然災(zāi)害或意外事故，都會(huì)給移民安置造成不同程度的困難。三是移民人身安全方面。百萬移民的不同距離搬遷，可能因自然災(zāi)害、交通事故等風(fēng)險(xiǎn)造成人身傷亡，影響搬遷進(jìn)度。

（三）移民就業(yè)困難

從主觀上看，搬遷移民技能水平總體偏低。一方面，搬遷移民受教育程度普遍偏低，勞動(dòng)技能單一，就業(yè)渠道較為狹窄，許多移民因擔(dān)心無法在城鎮(zhèn)就業(yè)而一再拖延搬遷時(shí)間；另一方面，搬遷移民技能培訓(xùn)觀念淡薄，缺少主動(dòng)參加培訓(xùn)的意識，在一定程度上影響了轉(zhuǎn)移就業(yè)步伐。從客觀上看，拓寬搬遷移民就業(yè)渠道受自然條件和經(jīng)濟(jì)發(fā)展制約較多。陜南3市28個(gè)縣（區(qū)）中有21個(gè)屬于國家或省級貧困縣，山大溝深平地少，產(chǎn)業(yè)園區(qū)和工廠企業(yè)分布不均，旅游產(chǎn)業(yè)欠發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，吸納就業(yè)能力低，無法提供足夠的就業(yè)崗位。

（四）資金缺口巨大

陜西移民搬遷工程建設(shè)資金缺口巨大。一方面，地方財(cái)政資金嚴(yán)重短缺，落實(shí)移民社區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目配套難度很大。另一方面，搬遷對象大都自籌資金能力弱，缺乏抵押物和穩(wěn)定收入。在沒有無息貸款或貼息貸款等優(yōu)惠政策的條件下，大量的借貸以及高額的利息使移民家庭背上沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

三、移民搬遷與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的辯證關(guān)系

保險(xiǎn)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是社會(huì)文明水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、社會(huì)治理能力的重要標(biāo)志，兼具經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理三大基本職能，與移民搬遷“以人為本”的核心理念相契合。開展移民搬遷有利于促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，而保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展壯大之后，也能夠更好地為移民搬遷工程保駕護(hù)航。具體來看，兩者的辯證關(guān)系主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

一方面，移民搬遷將有效釋放保險(xiǎn)需求。大規(guī)模的移民搬遷將加速農(nóng)村的城鎮(zhèn)化進(jìn)程，提高城鎮(zhèn)化率。而從很多國家和地區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，城鎮(zhèn)化率的上升將帶來人均GDP的增加，進(jìn)而帶動(dòng)保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度的同向變化，即保費(fèi)收入占GDP的比重和人均保費(fèi)收入將得到不同程度的增長。研究表明，城鎮(zhèn)化率每提高1%，將帶動(dòng)GDP增長1.3%；GDP每增長1%，將帶動(dòng)保費(fèi)收入增長1.3%。1996年瑞士再保險(xiǎn)公司通過對東歐國家保險(xiǎn)深度和人均GDP的關(guān)系進(jìn)行實(shí)證研究，結(jié)果顯示保險(xiǎn)深度與人均GDP之間呈現(xiàn)“S”型曲線關(guān)系，人均GDP的上升將帶動(dòng)保險(xiǎn)深度和密度同向增加。

另一方面，保險(xiǎn)業(yè)可在移民搬遷中承擔(dān)重要角色。移民搬遷是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及面廣、投資巨大，需要多領(lǐng)域、多部門、多行業(yè)的共同參與。很多國家和地區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，商業(yè)保險(xiǎn)在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、完善社保體系、提高保障水平、輔助社會(huì)管理等方面具有明顯優(yōu)勢，具有“經(jīng)濟(jì)助推器”和“社會(huì)穩(wěn)定器”功能，在移民搬遷中能夠發(fā)揮獨(dú)特作用。

四、我國保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)移民搬遷工程現(xiàn)狀

近年來，我國保險(xiǎn)業(yè)積極服務(wù)南水北調(diào)、三峽等國家重點(diǎn)工程的移民搬遷工作，在社會(huì)保障、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金支持等方面做出貢獻(xiàn)。目前，涉及的主要險(xiǎn)種包括意外傷害險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)等。

（一）陜西情況

陜西移民搬遷工程啟動(dòng)以來，中國人壽陜西省分公司為陜南近一萬戶農(nóng)村建房家庭提供了小型建筑工程保險(xiǎn)，也為370萬外出務(wù)工人員提供了意外傷害保險(xiǎn)；中國人保陜西省分公司共向陜南15039戶搬遷移民提供農(nóng)村住房保險(xiǎn)服務(wù)，其中漢中5300戶，商洛9739戶，合計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.61億元，有效降低了移民搬遷風(fēng)險(xiǎn)，分擔(dān)了地方政府壓力。

（二）其他地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)

河南保險(xiǎn)業(yè)積極服務(wù)南水北調(diào)庫區(qū)移民搬遷工作，累計(jì)為庫區(qū)5.9萬移民提供人身意外傷害保險(xiǎn)保障75億多元，處理賠案133起，賠付150余萬元，辦理移民保單轉(zhuǎn)移226件，為庫區(qū)移民工作保駕護(hù)航，得到了當(dāng)?shù)卣鸵泼竦某浞挚隙āＶ貞c市積極籌建三峽人壽，計(jì)劃為三峽等各類大型國家重點(diǎn)工程中涉及移民的保險(xiǎn)市場提供服務(wù)，通過商業(yè)保險(xiǎn)彌補(bǔ)由于地方財(cái)政短缺而無法完全落實(shí)的社會(huì)保障政策，解決政府財(cái)政上的壓力和體制上的不足。

五、保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)陜西移民搬遷工程的路徑

（一）以商業(yè)養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)為突破口，著力分擔(dān)社會(huì)保障壓力

整合城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)制度，解決大量農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口的社會(huì)保障，是移民搬遷工程需要解決的重要問題。當(dāng)前，政府在社會(huì)保障方面已承擔(dān)了巨大的壓力，通過商業(yè)保險(xiǎn)這種市場化的社會(huì)保障機(jī)制，能夠減輕政府的社會(huì)保障責(zé)任，分擔(dān)移民搬遷帶來的社會(huì)保障壓力。2014年，保險(xiǎn)業(yè)在國內(nèi)27個(gè)省份開展了392個(gè)大病保險(xiǎn)統(tǒng)籌項(xiàng)目，覆蓋7億人口，參保群眾保障水平普遍提高10至15個(gè)百分點(diǎn)。各類醫(yī)療保障經(jīng)辦服務(wù)人數(shù)達(dá)3.2億。企業(yè)年金受托服務(wù)覆蓋3.5萬個(gè)企業(yè)的877萬名職工，受托管理資產(chǎn)3160億元。陜西省大病保險(xiǎn)試點(diǎn)已擴(kuò)大到9個(gè)地市，覆蓋人群超過2500萬人，全年累計(jì)賠付支出3.46億元。受托管理企業(yè)年金業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到83.61億元?；诖耍ㄗh進(jìn)一步完善移民地區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的合作機(jī)制，繼續(xù)擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受托管理新農(nóng)合、城鎮(zhèn)居民基本社會(huì)保障服務(wù)的渠道。健全城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度，進(jìn)一步拓展覆蓋面，逐步提高報(bào)銷比例，切實(shí)解決移民家庭“因病致貧、因病返貧”等問題。積極爭取國家稅收優(yōu)惠政策，發(fā)展個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)等新型產(chǎn)品，通過稅收杠桿提高移民家庭購買商業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

（二）以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)為突破口，著力抵御自然意外風(fēng)險(xiǎn)

通過創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，有利于用市場化機(jī)制解決移民搬遷面臨的各類自然、意外風(fēng)險(xiǎn)。2015年中央1號文件提出：要強(qiáng)化農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)，必須完善農(nóng)業(yè)服務(wù)體系，幫助農(nóng)民降成本、控風(fēng)險(xiǎn)。通過發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，有利于用市場化機(jī)制解決移民搬遷面臨的各類自然、意外風(fēng)險(xiǎn)。2014年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入已達(dá)到325.7億元，承保金額1.66萬億元，向3500萬受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款214.6億元，承保主要農(nóng)作物突破15億畝，占全國主要農(nóng)作物播種面積的61.6%。陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5.68億元，全年共向440.16萬戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障463.93億元，共支付賠款2.03億元，受益農(nóng)戶23.89萬戶次。基于此，建議以主要糧食作物和農(nóng)畜產(chǎn)品為重點(diǎn)，擴(kuò)大移民地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍和覆蓋區(qū)域，逐步提高保障程度。因地制宜，在陜南地區(qū)，大力推動(dòng)核桃保險(xiǎn)、油菜保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的進(jìn)一步發(fā)展，在陜北地區(qū)，大力推動(dòng)大棗保險(xiǎn)、馬鈴薯保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的進(jìn)一步發(fā)展，鼓勵(lì)有條件的公司積極開展山羊保險(xiǎn)試點(diǎn)，幫助從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的移民抵御自然災(zāi)害，實(shí)現(xiàn)移民搬遷“穩(wěn)得住，能致富”。進(jìn)一步推進(jìn)移民地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，延伸服務(wù)內(nèi)容，優(yōu)化服務(wù)流程，為移民家庭提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。同時(shí)，考慮通過再保險(xiǎn)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化、指數(shù)化保險(xiǎn)等方式，分散化解移民搬遷面臨的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。綜合考慮陜西經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、保險(xiǎn)市場發(fā)育程度、地理環(huán)境等因素，在地方政府財(cái)政實(shí)力有限的情況下，可考慮先針對移民房屋、人身面臨的暴雨洪澇、地震等主要災(zāi)害，積極在移民地區(qū)開展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，初步構(gòu)建起廣覆蓋、低保障的保障體系。

（三）以發(fā)揮保險(xiǎn)資金融通功能為突破口，著力創(chuàng)新金融支持形態(tài)

一方面，保險(xiǎn)資金具有規(guī)模大、期限長、穩(wěn)定性強(qiáng)的特點(diǎn)，能夠很好地匹配移民搬遷的資金需求，提供長期穩(wěn)定的資金支持，豐富投融資方式。2014年，我國保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)首次突破10萬億元，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額達(dá)到9.3萬億元，已成為資本市場的一個(gè)重要機(jī)構(gòu)投資者，積極參與了一些國家重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和民生工程建設(shè)。就陜西來看，保險(xiǎn)業(yè)已累計(jì)為陜西省交通、水利、市政等重點(diǎn)工程提供了近400億元建設(shè)資金。目前，許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也在積極爭取參與陜西省保障房建設(shè)、西咸新區(qū)等重點(diǎn)項(xiàng)目。另一方面，農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)可有效增強(qiáng)移民因遭意外而削弱的還款能力，提高獲得貸款的可能性，從而獲得生活、創(chuàng)業(yè)所急需的資金。基于此，建議考慮建立由發(fā)改委、金融辦、保監(jiān)局等多部門共同參與的“險(xiǎn)資入陜”工作機(jī)制，明確責(zé)任分工，通過絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶投資推介會(huì)、西洽會(huì)等投資對接、宣傳平臺(tái)，吸引保險(xiǎn)資金投資陜西移民搬遷等大型民生工程。借鑒江蘇、廣東等發(fā)達(dá)地區(qū)的產(chǎn)業(yè)基金融資模式，探索建立以保險(xiǎn)資金為主的移民搬遷工程投資基金。此外，還應(yīng)積極在移民地區(qū)發(fā)展小額貸款保證保險(xiǎn)，進(jìn)一步提高險(xiǎn)種覆蓋面，加大對農(nóng)村銀?；?dòng)機(jī)制的支持推廣力度，緩解移民家庭生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)融資難的問題。

（四）以拓寬移民就業(yè)渠道為突破口，著力緩解就業(yè)形勢

保險(xiǎn)行業(yè)既是資本密集型行業(yè)，也是勞動(dòng)密集型行業(yè)，每年能吸納大量的就業(yè)人口，緩解全社會(huì)的就業(yè)壓力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)營銷員很多來自下崗工人、無業(yè)人員和農(nóng)民，從事保險(xiǎn)營銷，在不需要國家投入的情況下，能夠解決大量人員就業(yè)問題。當(dāng)前，我國保險(xiǎn)營銷員人數(shù)已超過500萬，陜西的保險(xiǎn)營銷員人數(shù)已超過11萬。近年來，陜西保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展壯大，受“新國十條”出臺(tái)、《保險(xiǎn)法》取消銷售人員從業(yè)資質(zhì)要求等利好因素影響，保險(xiǎn)業(yè)有望為移民提供大量就業(yè)機(jī)會(huì)?；诖?，建議考慮針對搬遷移民開展風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)、營銷等知識技能培訓(xùn)，吸收符合條件的移民進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，提高移民職業(yè)素養(yǎng)，緩解移民地區(qū)的就業(yè)形勢，減輕政府負(fù)擔(dān)。

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An Analysis on the Path for the Insurance Industry to

Serve Shaanxi Immigrant Relocation Project

WANG Yufei CHANG Xuan

（Shaanxi Bureau of China Insurance Regulatory Commission， Xian Shaanxi 710024）

Abstract：It is proposed in Opinions of the General Office of the Peoples Government of Shaanxi Province on Accelerating the Development of Modern Insurance Industry that the capability of the insurance service should be improved， the insurance service for the major projects of Shaanxi province should be pushed， and the effective way to provide the risk guarantee sevice in the field of the livelihood projects should be explored from the aspect of serving Shaanxi provinces immigrant relocation project. The paper makes a deep thought on the insurance industrys serving Shaanxi immigrant relocation project， and tries to design a feasible path.

Keywords： insurance industry； Shaanxi provinces immigrant relocation project； path

責(zé)任編輯、校對：張德進(jìn)