互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生理財素質(zhì)教育研究

周煒 邵敬輝 李詠華

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生理財素質(zhì)教育研究

周煒 邵敬輝 李詠華

互聯(lián)網(wǎng)金融影響了大學生的生活和理財，在給大學生帶來便利的同時，也造成了部分大學生網(wǎng)購成癮、盲目消費、荒廢學業(yè)的負面現(xiàn)象。高校必須重視并加強理財教育，充實大學生的理財知識和互聯(lián)網(wǎng)金融知識，引導大學生的價值觀。

互聯(lián)網(wǎng)金融；理財

互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了融資、借貸、支付、投資、消費、創(chuàng)業(yè)等理財領域，融入了開放、分享、平等、普惠的互聯(lián)網(wǎng)精神，并且兼有足不出戶、參與門檻低、操作簡單、業(yè)務靈活多變等優(yōu)點，吸引著越來越多的大學生關注和參與。智能手機、校園WIFI、APP軟件的普及，使得互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)購等消費活動緊密捆綁，更為大學生群體參與網(wǎng)上理財創(chuàng)造了極大的便利條件。大學生通過網(wǎng)絡平臺學習、購物、借貸、創(chuàng)業(yè)等活動變得十分普遍。從某種意義上說，互聯(lián)網(wǎng)金融為深處校園里的大學生們帶來一種理財方式和觀念的變革，對其群體的理財意識培養(yǎng)、消費方式養(yǎng)成，甚至對價值觀的塑造等產(chǎn)生了強烈沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在影響大學生理財方式和觀念的同時，也助長了部分大學生的畸形消費、過度借貸和盲目投機心理，有的甚至由于缺乏引導與教育走上了賭博、騙貸等犯罪道路。因此，高校教育工作者必須研究并重視互聯(lián)網(wǎng)金融對大學生群體的理財觀念、行為特征、價值觀念的影響，探索出一套切實可行的理財教育體系，以應對互聯(lián)網(wǎng)金融給大學生帶來的負面影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生理財風險與誘惑并存

1.部分學生從事高風險型投資

互聯(lián)網(wǎng)金融模式由于融入了大學生熟悉的諸多網(wǎng)絡元素，且市場信息相對透明，交易操作簡單便捷，更由于沒有門檻可人人參與體驗，大學生對通過各種網(wǎng)絡平臺進行學習型投資有了濃厚的興趣。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融對網(wǎng)絡購物、微信交易、網(wǎng)上支付等大學生常用的功能進行了整合，人們可以通過余額寶等網(wǎng)絡平臺投資小部分的資金得到高于銀行利息的收益，也使得關注投資的大學生紛紛試水，將手中的閑錢從原定期活期存款轉(zhuǎn)入余額寶等網(wǎng)絡投資平臺，以期獲得資金增值。還有部分大學生把自己打工賺來的錢、生活費、獎學金、緩交的學費存入余額寶，以追求快速的收益。但也有個別學生通過網(wǎng)絡借貸平臺獲得初始投資資金，進行股票炒作或微交易，或通過網(wǎng)絡平臺炒作原油、現(xiàn)貨白銀等高杠桿風險交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下部分大學生投資理財行為已經(jīng)遠遠超出了獲取知識和經(jīng)驗的范疇，使得學習型投資轉(zhuǎn)變成風險型投資，具有投機、賭博等性質(zhì)，風險較大。

2.部分學生網(wǎng)購成癮，非理性消費

大學生是一群有超前消費意識的群體，有強烈的時尚消費欲望。網(wǎng)銀、支付寶、微信錢包等工具的出現(xiàn)使得網(wǎng)絡消費有了相對可靠的支付平臺。京東、淘寶商城的出現(xiàn)令大學生可以更方便快捷地找到自己需要的產(chǎn)品，不必到市區(qū)尋找?？爝f行業(yè)的迅猛發(fā)展，使得大學生網(wǎng)絡消費更為便捷，衣食住行都可以通過網(wǎng)絡平臺完成。但是由于學生涉世未深，消費心理遠未成熟，經(jīng)不起網(wǎng)絡促銷宣傳、網(wǎng)購引誘而進行非適度性、不匹配型消費，再加上受經(jīng)濟社會發(fā)展過程中一些不良觀念的侵襲，往往不自覺地就形成網(wǎng)購成癮和盲目消費習慣。部分學生不僅辦理了銀行信用卡，還在網(wǎng)上注冊了各類消費信貸平臺賬號，自身債務經(jīng)?！安饢|墻補西墻”，有學生每月的生活費幾乎都用來還款，給自己和父母造成沉重的經(jīng)濟負擔。

3.部分學生過度參與網(wǎng)上理財荒廢了學業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得分期付款產(chǎn)品如校園貸、貸款等層出不窮，大學生可以通過網(wǎng)絡分期付款平臺直接貸款消費。網(wǎng)絡的便捷，使得貸款人不再需要到銀行辦理復雜的貸款手續(xù)；為了吸引學生貸款，網(wǎng)絡貸款平臺在減少貸款手續(xù)的同時，有意放寬了貸款者的個人經(jīng)濟條件；甚至無需貴重物品抵押、無需擔保，僅憑一張身份證就可獲得貸款。大學生自身沒有收入來源，很多人貸款超過自身還款和家庭負擔能力，在貸款到期后便會經(jīng)常遭遇債主威脅、恐嚇，甚至被不法人員強行控制人身自由逼債；一些網(wǎng)貸平臺存在騙子通過大學生想賺錢的心理，通過承諾中介費、誘騙學生貸款的方式詐騙，從而導致大學生債務纏身無心學業(yè)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融由于監(jiān)管不當非法吸收公共存款或非法集資現(xiàn)象時有發(fā)生，可能讓部分從事網(wǎng)上投資與創(chuàng)業(yè)的大學生遭受巨大損失。由于不知道互聯(lián)網(wǎng)金融的運行原理，風險意識弱，部分學生在互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮中可能會把持不住，把過多時間金錢精力等投入里面，以致走上盲目借貸、非理性消費、僥幸投機、荒廢學業(yè)的歧途。

4.大多數(shù)學生不能辨識清除理財中的各種風險

與大學生掌握豐富的互聯(lián)網(wǎng)知識不相匹配的是，大學生群體在理財方面卻一知半解。大多數(shù)大學生理財觀念薄弱，對理財?shù)恼J知只停留在其字面意思或周圍大多數(shù)人對它的淺層定義，對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品更是知之甚少，對各種層出不窮的理財產(chǎn)品和借貸平臺蘊含的風險認識模糊。他們只考慮短期利益，沒有投資、借貸的風險意識，沒有充分的權(quán)益保護意識?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于是新生事物，還存在著法律監(jiān)管不當?shù)膯栴}，而大學生們往往無視網(wǎng)上理財活動中的信息泄露、信用濫用、資金損失等風險。對自身的實際情況并沒有做一個充分的判斷，對自身可承擔的風險沒有一個準確的評估，不能認清不同金融產(chǎn)品的本質(zhì)以及營運方式對自身的適合程度，容易盲目地跟風投資和消費，進而造成不可挽回的經(jīng)濟損失。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下高校理財教育忽視與缺位長期存在

1.高校對大學生理財素質(zhì)培育的必要性認識不足

一是大部分高校都沒將投資理財教育列入大學生課程體系設置，大部分學生沒有接觸系統(tǒng)性理財學習的機會。有些學校即使開設了一些理財課程，也有較大盲目性，缺乏系統(tǒng)性和完整性，致使許多大學生理財理論水平和實踐能力比較低。二是大部分高校并沒有認識到消費道德觀、正確財富觀的培養(yǎng)是社會主義核心價值觀的有機構(gòu)成部分，是大學生成長、走向社會前的必修課。現(xiàn)實中的高校教育往往強調(diào)專業(yè)技能教育，卻極少重視學生理財、預算、貸款等基本生存技能的培育，更不重視消費道德引導，對在理財教育中培養(yǎng)學生健康人格品質(zhì)和積極價值觀的認識不足。甚至有些教師、輔導員認為理財教育不是自己工作范圍，因此在思想政治教育中很少涉及，理財教育始終未能廣泛進入大學德育范疇。

2.高校理財教育的內(nèi)容和方式過于單調(diào)，手段落后

部分開設理財課程的高校講授的內(nèi)容多為宏觀的公司理財，微觀的個人理財內(nèi)容涉及較少，導致理財課程對學生吸引性不高，指導性不足。授課方式上，很少有教師注重課堂教育與課外教育相結(jié)合，理財課程教師常常在課堂上自說自話，空洞說教，較少情景模擬和實際操作訓練。授課內(nèi)容上，理財教育教給大學生的許多內(nèi)容早已過時，傳授的都是些空洞的理論、概念，信息量極低；而真正有說服力的科學理論和實際操作的理財教育活動微乎其微。這種零星支離、實施過程單一化的理財教育是遠遠不夠的，不能解答現(xiàn)實中大學生理財過程中遇到的實際困難，無法滿足大學生實際理財需要。

3.師資匱乏，教授內(nèi)容實用性差，適應性不強

理財教育綜合性較強，需要豐富的理財實踐經(jīng)驗，能夠勝任的教師不多。高校不少教師對大學生的理財教育至今還停留在如何節(jié)約、如何消費等層面上，很少在理財?shù)赖掠^、消費道德觀和掙錢道德觀方面進行有意義的嘗試。當前開設大學生投資理財教育課程的一線教師并非所有人都具備投資理財?shù)慕?jīng)歷和經(jīng)驗,教師在課堂教學中照本宣科，無法理論聯(lián)系現(xiàn)實，授課中亦會重理論而輕實踐，指導學生實踐方面不足，從而影響教學效果。因此，理財課程的教學只能是從理論到理論，無法真正掌握理財應用技能。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下提升大學生理財素質(zhì)的措施

1.完善投資理財素質(zhì)教育的課程和手段

高校必須重視大學生的理財教育，按照“注重實踐、貼近實用、保持創(chuàng)新”的原則，將理論教育與理財實踐能力相結(jié)合，注重在教育中提升理財素質(zhì)，重視理財創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，緊跟時代，有意識地進行專業(yè)理財技能訓練。一是整合高校的理財教育資源，采取課堂教育與課外教育相結(jié)合、理論傳授與案例分析相結(jié)合，技能培育與德育引導相結(jié)合、新生理財專題講座與理財專家講堂相結(jié)合的方法，建立健全包括校內(nèi)輔導員思想教育、專業(yè)教師知識技能教育、校外金融專業(yè)人士實踐與視野拓展教育在內(nèi)的理財教育體系。二是把理財教育作為大學生思想道德素質(zhì)的有效載體，將理財教育融入日常的思想政治教育中去。結(jié)合班干部選舉、貧困生認定、獎助學金發(fā)放合理性使用、優(yōu)秀大學生表彰等日常管理活動等，倡導量入為出、科學合理的消費及理財理念，努力營造健康、自律、負責的理財氛圍，使大學生在潛移默化中接受理財教育。

2.提升大學生理財意識和風險意識，引導正確的價值觀

一是結(jié)合大學生自身特點，高校要經(jīng)常開展理財意識、風險意識的相關教育。通過有針對性的課外講座等方式，幫助大學生了解社會規(guī)則和權(quán)益維護知識，涵蓋網(wǎng)絡詐騙防范教育，提升其自身保護和維權(quán)意識。進一步牢固學生的法律意識、誠信意識、責任意識、信用意識，增強其風險觀念與理財能力和自我保護能力。二是針對大學生不良的消費習慣，要倡導開源節(jié)流、勤儉節(jié)約的消費理念，注重培育學生正確、積極、健康的消費觀，幫助學生處理好學習與創(chuàng)業(yè)、生活與消費、生活理財與投資性理財之間關系，培養(yǎng)他們的理性消費觀、積極創(chuàng)業(yè)觀、自覺投資觀。

3.把互聯(lián)網(wǎng)金融相關知識作為重要內(nèi)容融入課程體系

一是高校相關部門對大學生參與互聯(lián)網(wǎng)金融進行理財?shù)默F(xiàn)實訴求應予以積極回應，做好充分的知識普及服務、價值引領服務、風險預警服務。在引導大學生理性看待互聯(lián)網(wǎng)金融，善用互聯(lián)網(wǎng)金融的同時，避免因?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融盲目跟風而導致自食惡果。二是結(jié)合當前形勢，盡快增設“互聯(lián)網(wǎng)金融”“個人理財”等相關課程，在普及互聯(lián)網(wǎng)金融和投資理財知識的同時，讓學生認識互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險。通過系統(tǒng)講授讓學生能正確辨識市場上互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的種類及其運營模式，認識并了解第三方支付、P2P小額信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、電子商務平臺融資、眾籌等。針對信貸平臺的貸款金額、利息水平、違約賠償?shù)葪l款，要以案例課的形式，重點講解和探討，幫助大學生揭開互聯(lián)網(wǎng)金融自身遮蔽的風險，引導大學生全面認知互聯(lián)網(wǎng)金融，熟悉其運行機理，消解互聯(lián)網(wǎng)金融給大學生帶來的負面影響。

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（作者單位：江西中醫(yī)藥大學、湖南信息學院）

10.16653/j.cnki.32-1034/f.2016.23.045