我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的威脅以及解決策略

國家開發(fā)銀行 張曉宇

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我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的威脅以及解決策略

國家開發(fā)銀行 張曉宇

摘 要：隨著市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐的不斷加快，各行各業(yè)都在通過不斷完善和提高自身產(chǎn)品質(zhì)量，以求在這個競爭激烈的大環(huán)境中贏得一席之地。近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，與此同時各種風(fēng)險也不斷凸顯出來。本文針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的威脅以及解決策略進(jìn)行了討論，首先，文章闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念，然后討論了現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的運營模式及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對金融市場的影響，最后，指出了現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中所面臨的威脅并提出了幾點有針對性的解決策略，以促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融能夠穩(wěn)健發(fā)展，更好地滿足客戶需要。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融 威脅

1　互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

一般來說互聯(lián)網(wǎng)金融是指以現(xiàn)代化信息技術(shù)為基礎(chǔ)，通過各類互聯(lián)網(wǎng)工具來進(jìn)行支付、資金融通等金融業(yè)務(wù)往來的一種方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融近年來在我國興起，現(xiàn)階段已經(jīng)被很多人所接受，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展始終秉承著“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神促進(jìn)整個金融產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，較傳統(tǒng)金融相比其中間成本更低、透明度更強(qiáng)、更能夠方便大眾。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

第一，透明性。以往在傳統(tǒng)金融大環(huán)境下信息傳遞較為困難，金融業(yè)務(wù)在開展過程中前期準(zhǔn)備工作較多。以企業(yè)貸款為例，企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)申請貸款時，金融機(jī)構(gòu)必須對企業(yè)資質(zhì)進(jìn)行調(diào)查，需要投入一定的人力和物力對客戶進(jìn)行評估，對于搜集到的數(shù)據(jù)要進(jìn)行統(tǒng)計、核算，最后出具可行性報告，但相關(guān)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性難以得到有效保障。而互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上解決了此類問題，因為實現(xiàn)了數(shù)據(jù)聯(lián)通，企業(yè)或個人向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行申請投資、貸款時金融機(jī)構(gòu)就會直接獲取其相關(guān)信息數(shù)據(jù)，不僅大大提高了信息透明度，而且還降低了成本，使業(yè)務(wù)開展更加順利。

第二，效率性。在以往傳統(tǒng)金融模式下金融業(yè)務(wù)往來的效率整體較低，經(jīng)常出現(xiàn)一些資金需求者持有好的項目但無法取得金融機(jī)構(gòu)的信賴與支持，而一些沒有好項目的卻能滿足銀行的借款條件，難以充分滿足各類顧客需要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展使此類操作機(jī)構(gòu)以一個籌資平臺的角色出現(xiàn)，能夠通過各種方式吸納社會各類閑散資金用于支持一些持有好項目的資金需求者，突破了傳統(tǒng)金融模式只有國家或有些有實力企業(yè)作保才有可能獲取投資或貸款的桎梏，大大地提高了資金的使用效率。

第三，方便性。在傳統(tǒng)金融模式下，金融業(yè)務(wù)往來需要到金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，不僅辦理程序繁雜，而且經(jīng)常會出現(xiàn)因為網(wǎng)點設(shè)置較為分散無法抵達(dá)辦理的情況。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)恰恰解決了此類問題，客戶不必再到網(wǎng)點辦理，可以利用電腦、手機(jī)以及其他設(shè)備就可以遠(yuǎn)程辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，非常方便。

2　互聯(lián)網(wǎng)金融的運營模式

2.1第三方支付模式

目前，第三方支付模式已經(jīng)被廣泛應(yīng)用。2010年我國央行對第三方支付服務(wù)進(jìn)行了系統(tǒng)地定義，認(rèn)為第三方支付是非金融機(jī)構(gòu)為金融機(jī)構(gòu)運營提供諸如網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)等一系列支付中介服務(wù)的。現(xiàn)階段，第三方支付與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展密不可分，但是，由于此類支付模式參與者不斷增多，無論是在資金渠道上還是在市場服務(wù)等方面的差異性都在不斷縮小，趨于同質(zhì)，所以必須積極尋找新的亮點才能夠持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

2.2P2P網(wǎng)貸模式

P2P網(wǎng)貸模式也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中炙手可熱的運營模式。P2P網(wǎng)貸是基于個人之間的，運營商利用現(xiàn)代化信息技術(shù)尋找資金投資和需求方并為其創(chuàng)建一個交易平臺，進(jìn)而實現(xiàn)借貸交易。具體操作流程為在網(wǎng)貸平臺上由借款人發(fā)放借款信息并注明貸款利息來進(jìn)行投資者招標(biāo)，投資者在了解和掌握借款人基本信息及資金投入信息的基礎(chǔ)上對其進(jìn)行投資、貸款，最后根據(jù)協(xié)議收取本息。此種網(wǎng)絡(luò)金融運營模式在一定程度上使債權(quán)債務(wù)關(guān)系脫離了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的融資媒介作用，去中介化較為明顯。

2.3虛擬貨幣模式

虛擬貨幣也可以被稱為互聯(lián)網(wǎng)貨幣、數(shù)字貨幣、電子貨幣，它是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中衍生出來的。虛擬貨幣是指可以脫離金融機(jī)構(gòu)實體運用加密數(shù)字的形式在互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下進(jìn)行數(shù)字化交易的媒介物。這種互聯(lián)網(wǎng)金融運營模式應(yīng)用相對較少，具有一定局限性。

2.4網(wǎng)絡(luò)保險模式

網(wǎng)絡(luò)保險模式最早在國外興起，運營模式主要包括保險公司自助籌建網(wǎng)絡(luò)保險商城或電子商務(wù)公司以及與第三方支付合作在其平臺上開展保險業(yè)務(wù)兩個渠道。我國對其的應(yīng)用相對西方發(fā)達(dá)國家來說較晚。馬云、馬化騰、馬明哲于2012年創(chuàng)建眾安在線網(wǎng)絡(luò)財險公司預(yù)示著網(wǎng)絡(luò)保險模式被引入到我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式中來，眾安在線并不設(shè)立分支結(jié)構(gòu)，保險銷售和理賠業(yè)務(wù)完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，是我國保險業(yè)的一次重大突破。

2.5眾籌平臺模式

眾籌平臺模式是指由投資項目發(fā)起人在網(wǎng)絡(luò)平臺上發(fā)起投資，跟投人充分了解和掌握項目情況進(jìn)行投資的一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。這種模式不僅門檻較低、創(chuàng)意性強(qiáng)，而且資金投資人具有一定多樣性。直至2012年在著名的kickstarter平臺共發(fā)布27086個項目中參與投資人數(shù)300萬人，共融得資金99344382美元，其中已經(jīng)有11836個項目獲得成功。

3　互聯(lián)網(wǎng)金融對金融市場發(fā)展的影響

3.1促進(jìn)市場利率化發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在一定程度上能夠方便資金供需雙方，為兩者營造一個良好的交易環(huán)境。資金需求方可以在這個平臺上報價來對投資、貸款者招標(biāo)，投資者可以根據(jù)資金需求方的基本信息、資金流動性、風(fēng)險偏好等因素對貸款對象進(jìn)行選擇。這樣一來就顛覆了傳統(tǒng)金融市場投資貸款參

考央行基準(zhǔn)利率的舊觀念，以市場為主導(dǎo)，使投資貸款參考市場上的利率基準(zhǔn)，直接促進(jìn)市場利率化發(fā)展。

3.2促進(jìn)個體交易趨于合理化

互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了金融業(yè)務(wù)交易渠道使互聯(lián)網(wǎng)成為一個公開的金融交易場所，間接地使參與金融活動的行為主體與該主體的參與方式發(fā)生變化，行為主體不再只是一小部分人，而是面向廣大民眾，參與方式也較為方便易懂。這樣一來，廣大民眾就可以通過現(xiàn)代化信息技術(shù)充分享受現(xiàn)代金融提供的權(quán)利與通道，進(jìn)而促進(jìn)個體交易趨于合理化。

3.3推動整個金融業(yè)整體發(fā)展

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，消費者對金融的訴求不斷提高，如果不優(yōu)化市場整體結(jié)構(gòu)將難以滿足金融服務(wù)需要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展在一定程度上為金融市場創(chuàng)造了更大的發(fā)展空間，在帶來更多競爭的同時也為市場本身打了一劑強(qiáng)心針，讓該行業(yè)對創(chuàng)新精神、動力、理念有了更深刻的認(rèn)識。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還有助于我國金融體系的完善，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的不足，為社會誠信體系的營造奠定一個堅實的基礎(chǔ)，間接推動整個金融業(yè)的發(fā)展。

4　我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中所面臨的威脅

4.1互聯(lián)網(wǎng)金融客戶信用體系有待健全

一些網(wǎng)絡(luò)金融平臺是建立在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上來對放貸或投資標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行設(shè)定的，其利用數(shù)據(jù)運算替代以往傳統(tǒng)金融的人工審核，通過整合相關(guān)數(shù)據(jù)對客戶進(jìn)行分類、額度評定、發(fā)放貸款。這樣在一定程度上能夠增加貸款業(yè)務(wù)的成功率，減少成本，但同時也存在著一定隱患。由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)現(xiàn)階段還不具備吸儲的能力，所以資金流動性不強(qiáng)。從宏觀角度出發(fā)，如果在穩(wěn)定的交易環(huán)境中金融業(yè)務(wù)尚且可以保持穩(wěn)定，一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)衰退就有可能造成短期大面積壞賬，導(dǎo)致金融企業(yè)面臨財務(wù)危機(jī)。從微觀角度出發(fā)，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶信用評定還存在片面性，如果不了解和掌握客戶的一些潛在的風(fēng)險，很有可能給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)造成不必要的損失。

4.2系統(tǒng)技術(shù)安全工作做得不夠

2013年賽門鐵克殺毒軟件公司發(fā)表了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)安全研究報告，報告中指出，與2012年相比，2013年竊取銀行賬戶資金的惡意軟件案件增加了3倍，很多國家的金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)都遭到了攻擊，我國也在其中，這在一定程度上說明互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)安全工作力度有待進(jìn)一步加強(qiáng)。我國一些金融機(jī)構(gòu)在金融系統(tǒng)技術(shù)安全工作上投入不夠，不僅硬件設(shè)備存在著過于陳舊的情況，而且系統(tǒng)更新、升級、備份不夠及時，一旦出現(xiàn)計算機(jī)宕機(jī)、硬盤丟失或者被黑客攻擊的情況時無法有效應(yīng)對。

4.3相關(guān)法律法規(guī)有待完善

現(xiàn)階段我國仍然處于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，很多法規(guī)都是針對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)所制定的，由于相關(guān)法律法規(guī)不健全，致使互聯(lián)網(wǎng)金融存在著法律上的風(fēng)險。由于相關(guān)法律法規(guī)中沒有明確互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入機(jī)制、交易主體的身份確認(rèn)機(jī)制、電子合同的法律效力性確認(rèn)機(jī)制等條款，一旦出現(xiàn)交易主體之間權(quán)利義務(wù)的糾紛無法在短時間內(nèi)解決，這樣不僅會造成互聯(lián)網(wǎng)金融交易成本增加，而且還有損客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的信心。此外，相關(guān)法律規(guī)范的缺失還不利于對客戶個人權(quán)益的保護(hù)，一旦出現(xiàn)重要信息泄露而造成損失的，如何進(jìn)行賠償是一個大問題。由此可見，盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)是非常重要的。

4.4相關(guān)部門監(jiān)管力度不夠

首先，由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品存在著多樣性，相關(guān)部門對其監(jiān)管的難度較大。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門無論是在人力上還是在財力上都難以實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融全面監(jiān)管，監(jiān)管部門雖然能夠定期調(diào)查金融企業(yè)相關(guān)信息資料，但是這些信息的準(zhǔn)確性、透明性、及時性還有待進(jìn)一步考證。其次，金融企業(yè)與監(jiān)管相關(guān)部門之間協(xié)調(diào)性較差，還沒有實現(xiàn)信息共享，這樣在一定程度上也會間接增加監(jiān)管難度。

5　關(guān)于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一些解決策略

5.1建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融客戶信用體系

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融要全面實現(xiàn)實名制，在現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)身份認(rèn)證、電子簽名等技術(shù)基礎(chǔ)之上引進(jìn)西方一些發(fā)達(dá)國家指紋識別、人臉識別技術(shù)，了解和掌握客戶基本信息，盡可能地降低風(fēng)險。其次，在利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行評級的基礎(chǔ)上還要引入信用評分技術(shù)對不同種類的客戶進(jìn)行個性化評級，逐步建立完善的客戶信用信息庫，這樣不僅可以為未來金融交易奠定堅實的基礎(chǔ)，而且還可以有效控制大面積壞賬的產(chǎn)生，對互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展起著重要的促進(jìn)作用。

5.2重視系統(tǒng)技術(shù)安全工作

我國政府和金融機(jī)構(gòu)本身應(yīng)當(dāng)重視金融系統(tǒng)技術(shù)安全工作，不僅要投入一定資金完善硬件，使硬件設(shè)備能夠完全適應(yīng)金融業(yè)務(wù)需要，而且還要安排專業(yè)人員定期進(jìn)行系統(tǒng)更新、升級、備份，有效控制和防范計算機(jī)宕機(jī)、硬盤丟失或者被黑客攻擊情況的發(fā)生。

5.3完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)

我國政府相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)盡快建立并完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融法以及關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的若干意見等法律法規(guī)已經(jīng)頒布并實施，政府部門可以借鑒這些法律法規(guī)中的內(nèi)容制定一些有針對性的條款，要對互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入機(jī)制、交易主體的身份確認(rèn)機(jī)制、電子合同的法律效力性確認(rèn)機(jī)制等條款進(jìn)行明確，妥善解決交易主體之間的權(quán)利義務(wù)糾紛。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)中還要加入客戶個人權(quán)益保護(hù)內(nèi)容，明確由于信息泄露的問題賠償條款，為互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展提供一定保障。

5.4加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度

首先，我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門要投入一定人力和財力嚴(yán)抓監(jiān)管工作，監(jiān)管部門不僅要安排足夠的人員對金融機(jī)構(gòu)相關(guān)信息資料進(jìn)行細(xì)致調(diào)查，而且還要落實信息來源考察這些信息的準(zhǔn)確性、透明性、及時性，發(fā)現(xiàn)問題要予以嚴(yán)懲，督促金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實各項工作；其次，監(jiān)管部門要加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)之間的溝通交流，可以利用現(xiàn)代化信息技術(shù)實現(xiàn)信息共享，這樣在一定程度上能夠提高監(jiān)管工作效率，間接促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

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中圖分類號：F724.6

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：2096-0298(2016)01(b)-082-03