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      小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式研究

      2016-03-16 16:21:10趙晨希
      環(huán)球市場 2016年29期
      關(guān)鍵詞:金融服務(wù)小微商業(yè)銀行

      趙晨希

      南京市中華中學(xué)

      小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式研究

      趙晨希

      南京市中華中學(xué)

      科技水平的不斷提高推動著互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式誕生?;ヂ?lián)網(wǎng)金融模式打破了傳統(tǒng)融資模式中的弊端,在不斷發(fā)展的過程中形成了一套成熟、新穎的運行機制,其發(fā)展為我國小微企業(yè)的融資難問題提供了一定的幫助。因此,不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式將對我國中小企業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展起到一定的積極影響?;诖?,筆者以一為高中生的身份,對我國小微企業(yè)在該模式下的融資問題進行論述分析,以期能夠推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式與小微企業(yè)的融資提供一定指導(dǎo)作用。

      小微企業(yè);互聯(lián)網(wǎng);融資;金融

      前言:

      自改革開放以來,我國社會主義市場經(jīng)濟不斷深入發(fā)展,取得了矚目的發(fā)展成績。其中小微企業(yè)作為市場經(jīng)濟中的重要組成部分,其發(fā)展前景一直是社會關(guān)注的問題。但在小微企業(yè)自身的薄弱建設(shè)和金融市場不規(guī)范的雙重壓力下,其融資難的問題一直難以解決。為此,互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式以其自身數(shù)據(jù)大、服務(wù)快、效率高、門檻低等特點迅速在小微企業(yè)融資市場占據(jù)一席之地。

      一、傳統(tǒng)小微企業(yè)在融資方面的問題

      筆者作為一名高中生,對我國當(dāng)代小微企業(yè)的艱難發(fā)展現(xiàn)狀有一些了解。從初中到高中,政治課本中就對我國傳統(tǒng)金融模式進行了詳細(xì)介紹,筆者通過對課本相關(guān)知識的整合,將我國小微企業(yè)融資難的問題作出粗淺的總結(jié)。具體如下:

      (一)企業(yè)自身的問題

      第一,我國小微企業(yè)與大中型企業(yè)相比,管理制度較為落后,管理人員的總體素質(zhì)較低。受企業(yè)管理人員的素質(zhì)不高的影響,財務(wù)報表易出現(xiàn)弄虛作假的行為,例如偷稅、漏稅。在這種情況下,商業(yè)銀行無法得知其企業(yè)的真實經(jīng)營狀況,便不愿增加風(fēng)險放貸于小微企業(yè);第二,小微企業(yè)信貸風(fēng)險較高。小微企業(yè)在經(jīng)營管理方面與大中型企業(yè)相比較為欠缺,其所從事的項目工程風(fēng)險較大,為此,金融機構(gòu)不愿放貸于高風(fēng)險、低利潤的小微企業(yè)[1]。

      (二)商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的問題

      第一,商業(yè)銀行的傳統(tǒng)“壘大戶”觀念沒有被打破。由于小微企業(yè)的規(guī)模較小,其實際利潤和貸款金額較低,這種低利潤對習(xí)慣“壘大戶”的商業(yè)銀行來說不具備吸引力。因此不愿放貸于小微企業(yè);第二,銀行自身“自我保護主義”傾向較重。商業(yè)銀行因怕承擔(dān)一定的經(jīng)濟風(fēng)險,不愿對小微企業(yè)進行放貸,加之小微企業(yè)的信用值低、風(fēng)險高,商業(yè)銀行自我保護意識便更強烈。即使面對經(jīng)營狀況良好的小微企業(yè)也因“自我保護主義”意識影響而不對其提供金融服務(wù)。

      二、小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的優(yōu)勢

      通過對相關(guān)材料的整理與收集,筆者將互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的優(yōu)勢進行了分析,具體如下:

      (一)企業(yè)營業(yè)數(shù)據(jù)真實可靠

      如上所述,小微企業(yè)融資難的原因有其自身的數(shù)據(jù)真實性難以保證的因素,互聯(lián)網(wǎng)金融模式有效的解決了該弊端。金融服務(wù)的核心標(biāo)準(zhǔn)是對風(fēng)險進行標(biāo)準(zhǔn)的評估,互聯(lián)網(wǎng)金融模式良好的彌補了傳統(tǒng)評估機制中的不足,通過計算機的信息處理與大數(shù)據(jù)的分析整理,將企業(yè)營業(yè)數(shù)據(jù)與其在一段時間內(nèi)所形成的交易額進行綜合分析,并將其在行業(yè)的排名和經(jīng)營范圍數(shù)據(jù)通過表格的形式直觀的表現(xiàn)出來。這種金融評估系統(tǒng)借助互聯(lián)網(wǎng)模式,將小微企業(yè)的營業(yè)數(shù)據(jù)進行了較為標(biāo)準(zhǔn)且快速的分析,讓所得出的結(jié)果真實、可靠[2]。

      (二)業(yè)務(wù)辦理效率高

      小微企業(yè)受到金融服務(wù)的規(guī)模宏大,而且其服務(wù)的對象也較為廣泛。在此背景下,傳統(tǒng)金融機構(gòu)便很難實現(xiàn)服務(wù)網(wǎng)點的覆蓋,讓部分小微企業(yè)難以受到相應(yīng)的金融服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融便能夠通過計算機打破地域限制,通過網(wǎng)絡(luò)來建立一個龐大的金融服務(wù)體系。通過創(chuàng)新的服務(wù)內(nèi)容和新的服務(wù)模式,準(zhǔn)確對小微企業(yè)的需求進行分析,進而有針對性的提供相應(yīng)的金融服務(wù),讓整個服務(wù)體系彰顯出高效、便捷的流程,使客戶可以足不出戶,便通過互聯(lián)網(wǎng)接受信貸等金融服務(wù)。

      三、小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式分析

      (一) P2P平臺模式

      P2P融資模式的引用是我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的一項創(chuàng)舉,該金融融資模式的運作流程是部分需要融資的小微企業(yè)通過該平臺進行融資申請。一些商業(yè)銀行等金融機構(gòu)通過對這些信息進行篩查,有針對性的對部分小微企業(yè)提出的申請進行審核。審核通過以后,雙方便達成固定信貸利率來進行“合作”。其不需要傳統(tǒng)信貸中的擔(dān)保人,而且,借貸的雙方并沒有“關(guān)系借貸”成分。P2P在目前的交易模式中主要有“一對多”、“多對多”、“一對一”和“多對一”四種模式。但無論哪種模式,其運行中都具備靈活性,且能夠幫助商業(yè)銀行的金融機構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險。

      (二)電子平臺融資模式

      電商平臺融資模式方式是我國比較典型的小微企業(yè)融資方式,是以電子商務(wù)平臺為基礎(chǔ)建立起來的融資方式,目前,我國較為知名的電商平臺有阿里金融。隨著信息化的發(fā)展,電商平臺依照平常對客戶數(shù)據(jù)的大量累計,通過計算機云計算方式來對數(shù)據(jù)進行分析,并為企業(yè)的信用等級進行評估,建立自動分析模型。在該模式下,可以及時對部分小微企業(yè)進行融資服務(wù)。在成熟的信息下,還能在服務(wù)的同時保證信貸的風(fēng)險和技術(shù)成本降至最低,打破傳統(tǒng)信息不對稱模式下小微企業(yè)融資難的問題[3]。

      結(jié)語:

      隨著信息化時代的到來,傳統(tǒng)的金融信貸模式被不斷革新。小微企業(yè)因自身問題和大環(huán)境下的影響而導(dǎo)致融資難的問題逐漸得到解決。筆者認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的開啟意義,不僅在于解決小微企業(yè)融資難的問題,更標(biāo)志著我國金融領(lǐng)域的發(fā)展邁向一個新的階段。

      [1]王珂.基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺的小微企業(yè)融資模式研究[D].長安大學(xué),2014.

      [2]晏妮娜,孫寶文.面向小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新與決策優(yōu)化[J].科技進步與對策,2014,01(07):74-78.

      [3]謝宏武.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新對小微企業(yè)融資模式影響研究[J].軟件工程師,2014,11(11):14-15.

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