存款保險制度對我國商業(yè)銀行穩(wěn)定性的影響

王鏡淋

山西財經(jīng)大學(xué)財政金融學(xué)院

存款保險制度對我國商業(yè)銀行穩(wěn)定性的影響

王鏡淋

山西財經(jīng)大學(xué)財政金融學(xué)院

存款保險制度的引入對我國商業(yè)銀行的穩(wěn)定性產(chǎn)生一定的影響。本文通過分析存款保險制度，指出存款保險制度通過促進金融體系多元化、監(jiān)管機構(gòu)水平提高、減輕央行和政府財政負擔(dān)等方面，提出存款保險制度下對我國商業(yè)銀行的政策性建議。

存款保險制度；商業(yè)銀行穩(wěn)定性

一.前言

隨著農(nóng)業(yè)銀行2005年在香港宣布上市，這一年我國國有控股銀行宣告全面上市。這也意味著我國銀行業(yè)正式進入國際市場，在抓住機遇的同時，面對來自全球金融巨鱷和外來沖擊波動的挑戰(zhàn)。2015年5月1日，我國正式宣布存款保險制度引入中國，這一事件，也成為中國金融領(lǐng)域開放性程度日益加深的標志性事件。

二.什么是存款保險制度

存款保險制度是一種金融保障制度。它是指一個國家或地區(qū)，為了維護金融體系的穩(wěn)定性，強制金融機構(gòu)按照一定的比例向存款保險機構(gòu)繳納保證金，當某個機構(gòu)出現(xiàn)擠兌危機或者破產(chǎn)時，可以保證存款人部分或全部存款的一種制度。存款保險制度有利于保護存款人的利益，可以提高社會公眾對銀行的信心，在銀行出現(xiàn)經(jīng)營危機時，存款保險制度可以減少恐慌公眾對銀行的擠兌行為；存款保險制度同時也打破了大銀行在金融市場上的壟斷行為，使資本規(guī)模較小的銀行得到保護，促進公平競爭。但另一方面，存款保險制度會降低社會公眾的風(fēng)險意識，銀行也有可能會過度追求高額利潤而進行高風(fēng)險、高收益的投資行為。

三.存款保險制度對我國商業(yè)銀行穩(wěn)定性的影響

從社會作用出發(fā)，銀行體系的穩(wěn)定性可以讓銀行在保持正常運作的同時，滿足社會經(jīng)濟發(fā)展對金融資源配置的要求。銀行必須具備足夠的償付能力和流動性，以應(yīng)對儲戶日常對現(xiàn)金的需求以及對銀行失去信心后的大規(guī)模計提。同時，銀行穩(wěn)定性是一個動態(tài)發(fā)展的概念，它不同于銀行償付能力這個概念，應(yīng)從某個節(jié)點應(yīng)對沖擊的敏感性程度出發(fā)。最后，銀行體系的穩(wěn)定性應(yīng)當注重單個銀行和整個銀行體系的關(guān)系，當某個銀行出現(xiàn)擠兌危機時，如果處理措施失當，可能使單個銀行的問題演變成整個銀行體系的問題，從而產(chǎn)生銀行危機，造成銀行體系的不穩(wěn)定。

存款保險制度的出臺，對我國商業(yè)銀行體系的穩(wěn)定性產(chǎn)生了一定的影響。

準入門檻降低，中小金融機構(gòu)涌現(xiàn)。存款保險制度的引入，使得過去的國家隱性擔(dān)保轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鰮?dān)保，這無形中降低了銀行的準入門檻，為中小金融機構(gòu)的成立提供了條件。與大型金融機構(gòu)不同，中小金融機構(gòu)較為愿意為中小企業(yè)投資。因此，存款保險制度的出臺，推動了我國金融體制多元化的進程。而眾多中小金融機構(gòu)的成立，使得地方金融資本和民間金融資本進入到中小企業(yè)融資領(lǐng)域中，發(fā)揮市場經(jīng)濟作用，對緩解中小企業(yè)融資困境也有著極大的作用。

促使我國監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管水平提高。美國聯(lián)邦存款保險銀行(FDIC)于1934年成立，建立之后，逐步遏制銀行倒閉風(fēng)潮。從事實上看，存款保險制度確實促進了美國銀行體系的穩(wěn)定性。美國推行存款保險制度，其意義在于加強政府監(jiān)管，在銀行破產(chǎn)前發(fā)現(xiàn)問題，安排有實力的機構(gòu)來收購存在債權(quán)債務(wù)問題的銀行，只有少部分的銀行是破產(chǎn)之后進行賠付的。我國目前的金融監(jiān)管機構(gòu)是“一行三會”，主要負責(zé)銀行監(jiān)管的是中國人民銀行和銀監(jiān)會。長久以來，我國主要銀行業(yè)務(wù)被國有銀行壟斷，金融監(jiān)管相對簡單。隨著金融全球化進程的加快，存款保險制度的出臺，意味著我國監(jiān)管當局的監(jiān)管水平也必須隨之提高，在銀行發(fā)生危機之前果斷出擊，確保銀行體系的穩(wěn)定性。

四.對我國商業(yè)銀行的政策性建議

優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，加強制度和技術(shù)改革。引入存款保險制度后，在加強我國銀行業(yè)經(jīng)營效率的同時，仍要注意是以保持穩(wěn)定性為基礎(chǔ)。存款保險制度的引入，不僅是機遇，也是挑戰(zhàn)，極有可能打破我國銀行不會破滅的神話。

拓展非利息業(yè)務(wù)，解決我國銀行業(yè)長期存在的高壟斷、低效率并存的問題。與國外相比，近年來我國銀行非利息業(yè)務(wù)比重雖有所提升，但比重仍然不是很大。全球化經(jīng)濟背景下，蝴蝶效應(yīng)使得我國銀行體系乃至金融機構(gòu)都不免受到國際金融波動的影響。因此，為了防范風(fēng)險，加強競爭，我國銀行業(yè)應(yīng)該積極向國外銀行取經(jīng)，引進國外的優(yōu)秀管理制度，創(chuàng)新我國的金融產(chǎn)品。

淡化行政級別，還原銀行企業(yè)管理者本來面目。首先是要將行長、經(jīng)理和行政官員分開。對于銀行內(nèi)部的經(jīng)理人員，要建立行之有效的業(yè)績激勵制度；其次，要建立合理的銀行代理人市場。一個合格的銀行代理人，應(yīng)做的是利潤最大化，而不是達到行政目的和社會效益最大化。社會效益最大化，是代表大多數(shù)人利益的國家和政府應(yīng)該努力達成的目標。同時，一個合理的銀行代理人市場，可以促進銀行代理人之間的競爭，在無形中省去了監(jiān)督管理成本。

建立有效的監(jiān)督評估機制和高效的銀行監(jiān)管體制。一個合理的、行之有效、公開透明化的監(jiān)督評價體制，可以促使銀行內(nèi)部員工更加謹慎認真地對待自己的工作，長久下來，銀行的長遠利益可以得到保證，國家所追求的社會效益最大化也可以初步實現(xiàn)。另一方面，必須建立高效地銀行監(jiān)管體制。我國銀行監(jiān)管體制經(jīng)過長時間地不斷改革，仍存在人員冗雜、效率低下、職責(zé)權(quán)屬不明等問題。開放經(jīng)濟下，面對日益加劇的競爭，一個高效的銀行監(jiān)管體制可以讓我國本土銀行在面臨外來銀行和外來沖擊時不會“后院起火”。

[1]鄭艷文.存款保險制度對大型商業(yè)銀行的影響[J].金融博覽，2015(9)：13-14

[2]范光華.存款保險制度與我國商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展研究[D].華東師范大學(xué)，2007.

[3]梁媛.銀行信譽研究[M].清華大學(xué)出版社，2004.

[4]程杰.實施存款保險制度對我國商業(yè)銀行的影響[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2016(15)：26-27.

王鏡淋(1989-)，女，甘肅靜寧人，山西財經(jīng)大學(xué)2014(金融學(xué))學(xué)術(shù)碩士研究生，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營管理