商業(yè)銀行對小微金融服務(wù)探究

喬林洋

江蘇銀行南通分行

商業(yè)銀行對小微金融服務(wù)探究

喬林洋

江蘇銀行南通分行

目前，小微企業(yè)對我國國民經(jīng)濟的影響越來越大，但是因為受到金融服務(wù)的限制，其在發(fā)展過程中還是存在很多問題。商業(yè)銀行在我國金融體系中處于非常關(guān)鍵的位置，對商業(yè)銀行小微金融服務(wù)的探究非常重要。針對目前小微企業(yè)出現(xiàn)的問題，創(chuàng)建商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的有效措施便顯得尤為重要。基于此，現(xiàn)對商業(yè)銀行對小微金融服務(wù)的問題與對策進行了探討。

小微企業(yè)；經(jīng)濟；商業(yè)銀行；措施

由于國家政策和市場經(jīng)濟發(fā)展對小微企業(yè)的幫助，小微企業(yè)得到了快速發(fā)展，使其在市場經(jīng)濟中的地位越來越關(guān)鍵，也成為了我國經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分。小微企業(yè)的存在有效地解決了我國目前的就業(yè)問題，促進了國民經(jīng)濟的發(fā)展。與此同時，商業(yè)銀行業(yè)越來越重視小微企業(yè)的發(fā)展，有效防范小微企業(yè)的金融風(fēng)險是目前商業(yè)銀行面對的重要問題，小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展將直接決定銀行轉(zhuǎn)型的方向。

一、小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的問題和情況

1.缺少內(nèi)在動力

商業(yè)銀行經(jīng)營的目的是為了得到更大的利潤，進一步促進銀行的發(fā)展，但前提是必須保證銀行經(jīng)營運行方式安全。相對來講小微企業(yè)的行業(yè)不集中，比較分散，規(guī)模也比較少，但其業(yè)務(wù)量很大，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行業(yè)務(wù)分布不集中，不方便統(tǒng)一管理。商業(yè)銀行為了發(fā)展小微企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，設(shè)置了很多服務(wù)網(wǎng)點，同時也增加了人力資源和軟件設(shè)施投入，增加了成本。另外，銀行貸款業(yè)務(wù)的信息費用和交易成本之間的差別相對比較大，一些中大型企業(yè)的貸款成本比一些小微企業(yè)的貸款成本低，商業(yè)銀行為了提高經(jīng)濟利潤，一般會選擇在中大型企業(yè)中擴展業(yè)務(wù)，提升經(jīng)濟利潤，有效降低貸款成本，進一步存進商業(yè)銀行的發(fā)展。由上述分析可得，商業(yè)銀行對小微企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)沒有內(nèi)在動力，不利于小微企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展。

2.小微企業(yè)存在的風(fēng)險比較大

小微企業(yè)的風(fēng)險性比一些中大型企業(yè)的高。小微企業(yè)發(fā)展規(guī)模小，部門管理結(jié)構(gòu)不完善，沒有合理的財務(wù)制度，而且資金賬目的透明度也很低，不利于小微企業(yè)的發(fā)展和監(jiān)督，對與其相關(guān)信息的收集非常艱難，違約風(fēng)險相對于中大型企業(yè)來講比較高?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行仍然是選用中大型企業(yè)使用的貸款模式對小微企業(yè)進行貸款業(yè)務(wù)，這種模式根本沒有辦法準確獲知小微企業(yè)的真實信息，這樣一來便增加了銀行資金回收的難度。

3.貸款的擔(dān)保方式比較單一

由于小微企業(yè)自身存在的特性，因此商業(yè)銀行在對小微企業(yè)進行貸款時，需要面臨一定的風(fēng)險，并且信息不對稱，小微企業(yè)也缺乏符合標準的抵押品。小微企業(yè)通常是將固定資產(chǎn)作為實物資產(chǎn)進行抵押，貸款的擔(dān)保方式比較單一，限制了小微企業(yè)的發(fā)展。特別是一些剛剛成立的小微企業(yè)，這種企業(yè)既沒有信用保證，還沒有實物資產(chǎn)作為擔(dān)保，增加了小微企業(yè)貸款的難度，這也是目前小微企業(yè)發(fā)展緩慢的主要因素。

4.金融服務(wù)趨向化現(xiàn)象比較明顯

一些大型商業(yè)銀行通常把競爭市場放置在大型城市或是經(jīng)濟發(fā)達的中心城市，找尋更好的發(fā)展機會，以求的更高的利益。中小型銀行業(yè)將銀行業(yè)務(wù)放置在經(jīng)濟較為發(fā)達的中心城市，這樣一來，一些經(jīng)濟發(fā)展不好或是偏遠的地區(qū)則沒有商業(yè)銀行的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，不利于該地區(qū)小微企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展。各大型商業(yè)銀行雖然都根據(jù)自己的經(jīng)濟實力來支持小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，但是每種業(yè)務(wù)之間的都很相似，都是將抵押貸款和銀行承兌匯票作為主要業(yè)務(wù)，各個業(yè)務(wù)的創(chuàng)新度都不高，因此產(chǎn)業(yè)之間很容易被復(fù)制。小微企業(yè)業(yè)務(wù)分部范圍較廣，而且各家小微企業(yè)經(jīng)營的業(yè)務(wù)種類也不一樣，這樣一來各個小微企業(yè)對商業(yè)銀行金融產(chǎn)業(yè)的需求就會存在一定的差異，目前商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品根本無法滿足小微企業(yè)發(fā)展的需要，這也是制約小微企業(yè)發(fā)展的主要問題。另外，我國銀行實行的經(jīng)營模式是分業(yè)經(jīng)營模式，其中主要包括：保險業(yè)、銀行業(yè)、保險業(yè)等，各個業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系不緊密，嚴重阻礙了金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)發(fā)展，為小微企業(yè)只能提供一些比較單一的金融產(chǎn)品，根本沒有辦法滿足小微企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展需求。

二、商業(yè)銀行服務(wù)對小微企業(yè)金融發(fā)展制定的策略

1.對金融服務(wù)手段加以豐富

現(xiàn)階段商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)金融的最大問題是金融服務(wù)成本過高。受到市場經(jīng)濟制度的制約，很多商業(yè)銀行都不愿意給小微企業(yè)提供較優(yōu)的服務(wù)業(yè)務(wù)，因此對商業(yè)銀行金融服務(wù)形式的創(chuàng)新已經(jīng)迫在眉睫。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合給小微企業(yè)的金融服務(wù)帶來了很多服務(wù)渠道，擴大了商業(yè)銀行的服務(wù)范圍。除了使用信息技術(shù)解決小微企業(yè)金融服務(wù)問題之外，還可以創(chuàng)新一些新的金融服務(wù)形式，例如創(chuàng)新小微企業(yè)流動資金貸款服務(wù)方式。商業(yè)銀行對流動資金貸款到期后的小微企業(yè)繼續(xù)進行融資，對于一些經(jīng)濟發(fā)展比較困難的小微企業(yè)，銀行金融機構(gòu)可以等到企業(yè)主動申請貸款之后提前發(fā)放貸款。對于條件相符的小微企業(yè)，通過銀行金融機構(gòu)的審核之后可以繼續(xù)辦理貸款。

2.對產(chǎn)權(quán)物權(quán)進行落實

我國小微企業(yè)都存在賴賬的情況，出現(xiàn)這種情況除了一些小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)不開、資金到位困難、還貸形式出現(xiàn)問題等一些原因外，還因為法律在執(zhí)行過程中沒有起到根本性作用，沒有保護到債權(quán)人的根本利益。商業(yè)銀行對小微企業(yè)進行金融服務(wù)時，雙方在交易過程中必須按照法律法規(guī)、合同要求進行交易工作，嚴格保護債權(quán)人的利益，落實好產(chǎn)權(quán)物權(quán)的工作，使用法律手段對違約者進行懲戒。

3.制定出可持續(xù)發(fā)展的小微企業(yè)貸款投放制度

對小微企業(yè)實施單獨配置資金、經(jīng)濟成本、規(guī)模額度，提前下方小微企業(yè)貸款金額，并且要足量投放。制定出可以與小微企業(yè)零距離服務(wù)的貸款流程。同時還要成立小微貸款審批小組，設(shè)置小微貸款審批負責(zé)人，增添審批負責(zé)人的貸款審額度，對貸款審批過程進行適當(dāng)?shù)睾喕?，對小微企業(yè)貸款的發(fā)放時間進行縮減，提高貸款的辦理效率。除此之外，還要創(chuàng)建一個差別較小的小微企業(yè)貸款風(fēng)險評價體系，進一步降低小微企業(yè)的貸款風(fēng)險，提高小微企業(yè)貸款的風(fēng)險容忍度。

4.制定擔(dān)保和保險相結(jié)合的制度

目前商業(yè)銀行的擔(dān)保機構(gòu)規(guī)模都比較小，抵抗風(fēng)險的能力也比較弱，嚴重影響了商業(yè)銀行擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保能力和小微企業(yè)的融資能力。若是能夠?qū)⒈ｋU和擔(dān)保兩者相結(jié)合起來，那么一定可以從根本上降低這個問題帶來的影響?？梢酝ㄟ^以下幾種方式：（1）要求保險公司對商業(yè)銀行擔(dān)保公司進行商業(yè)擔(dān)保。目前保險公司對小微企業(yè)的服務(wù)并不全面，在風(fēng)險承擔(dān)方面還存在很大問題。開發(fā)出的產(chǎn)品過于單一化，根本沒有辦法對小微企業(yè)的信用能力、承擔(dān)風(fēng)險的信用保險等進行擔(dān)保。保險公司在保險方面沒有專業(yè)性人才，全面的風(fēng)險監(jiān)控和理賠服務(wù)根本沒有辦法滿足小微企業(yè)融資的發(fā)展需求。因此，保險公司在對商業(yè)銀行進行擔(dān)保的同時，也可以對小微企業(yè)的融進進行信譽擔(dān)保。把政策性擔(dān)保與商業(yè)擔(dān)保結(jié)合起來，要求在一定的金額范圍內(nèi)，政府或是擔(dān)保公司可以對小微企業(yè)進行金融擔(dān)?；蚴欠磽?dān)保。這樣的話就可以有效降低銀行、政策性擔(dān)保機構(gòu)與商業(yè)銀行擔(dān)保機構(gòu)之間的風(fēng)險。

5.增強績效考核和資源配置支撐

在績效考核方面，小微企業(yè)可以對一些零售貸款計劃完成工作人員進行獎勵，主要采用加分激勵制度。進一步強化小微企業(yè)貸款利息的核心指標，激發(fā)小微企業(yè)貸款利息收人的工作積極性，提高小微企業(yè)貸款利息收人的提成費用，制定專門的小微企業(yè)的財務(wù)管理制度，選用“報賬制”的經(jīng)濟形式，對貸款利息人在提成費用額度內(nèi)的超額費用進行報銷，同時還要建立臺賬。

三、結(jié)束語

總而言之，小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟的重要組成部門，對促進社會就業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展起了非常重要的作用。我國為了支持小微企業(yè)的發(fā)展，徹底解決小微企業(yè)的貸款問題，對金融政策進行了適當(dāng)?shù)卣{(diào)整，健全金融服務(wù)結(jié)構(gòu)，促進商業(yè)銀行金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，鼓勵銀行金融機構(gòu)對小微企業(yè)的貸款力度。商業(yè)銀行也將對小微企業(yè)的扶持制定為重要業(yè)務(wù)之一，同時還制定了高效的經(jīng)營政策來促進小微企業(yè)金融的發(fā)展，幫助其實現(xiàn)自身的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

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喬林洋（1987年8月-），男，漢族，江蘇銀行南通分行，中級經(jīng)濟師，管理學(xué)學(xué)士學(xué)位。