淺析我國網(wǎng)上銀行的風(fēng)險及發(fā)展前景

摘 要：網(wǎng)上銀行作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè)，因其低廉的成本和廣闊和前景，已越來越得到人們的重視。網(wǎng)上銀行作為現(xiàn)代銀行業(yè)的重要組成部分，已成為銀行經(jīng)營發(fā)展的本質(zhì)要求。我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，逐漸成為個人和企業(yè)獲得金融服務(wù)的一個重要渠道。本文介紹了網(wǎng)上銀行的特征和發(fā)展歷程，分析了我國目前網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，指出我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題并提出解決問題的方法建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行;風(fēng)險淺析;發(fā)展前景

我國網(wǎng)上銀行自1997年正式出現(xiàn)經(jīng)過10多年在業(yè)務(wù)量、技術(shù)水平和服務(wù)內(nèi)容等方面取得了迅猛發(fā)展。在最近揭曉的美國《環(huán)球金融》雜志2009年度全球各地區(qū)最佳網(wǎng)上銀行評選中，中國工商銀行作為唯一獲獎的中國內(nèi)地銀行，一舉囊括了該雜志2009年“中國最佳個人網(wǎng)上銀行”、“亞洲最佳綜合個人銀行網(wǎng)站”和“亞洲最佳綜合企業(yè)銀行網(wǎng)站”三大獎項。

一、網(wǎng)上銀行概述

（一）網(wǎng)上銀行的定義及特征

網(wǎng)絡(luò)銀行又稱為網(wǎng)上銀行、在線銀行。采用Internet數(shù)字通信技術(shù)，以Internet作為基礎(chǔ)的交易平臺和服務(wù)渠道，在線為公眾提供辦理結(jié)算、信貸服務(wù)的商業(yè)銀行和金融機構(gòu)，也可以理解為Inter-net上的銀行柜臺。用戶可以通過個人電腦、掌上電腦、手機或者其他數(shù)字終端設(shè)備，采用撥號連接、專線連接、無線連接等方式，登陸Internet享受網(wǎng)上銀行服務(wù)。它用互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行代替銀行大廳和營業(yè)網(wǎng)點，但沒有改變傳統(tǒng)銀行作為信用中介和支付中介的根本性質(zhì)。

網(wǎng)上銀行是電子銀行的代表。流通的是執(zhí)行支付“預(yù)付支付機制”即通常稱為的“數(shù)字現(xiàn)金”的電子貨幣。

網(wǎng)上銀行的特征可概括為5W：實現(xiàn)為任何人（whoever）在任何時間（whenever）和任何地點（wherever）與任何賬戶（whomever）用任何方式（however）的安全支付和結(jié)算。具有以下五大優(yōu)點：提高工作效率、改善服務(wù)質(zhì)量、有利于提供更多金融服務(wù)項目和支付手段、加速資金周轉(zhuǎn)、提高經(jīng)營管理水平，因而在世界范圍內(nèi)迅猛發(fā)展。

（二）網(wǎng)上銀行的運行特點

1、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺。網(wǎng)上銀行是我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的業(yè)務(wù)品種，是支付結(jié)算信托租憑業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，是其不斷發(fā)展并衍生出全新的業(yè)務(wù)品種的成果。網(wǎng)上銀行利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源，對金融信息提供企業(yè)資信評估，公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價值，強化銀行信息中介職能。

2、業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。

網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。

3、服務(wù)個性化。

Internet向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點時提出具體的服務(wù)要求，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機構(gòu)在于客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務(wù)，通過主動服務(wù)贏得客戶，因而網(wǎng)上銀行擁有更廣泛的客戶群體。

（三）網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程

全球首家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”于1995年10月18日在美國創(chuàng)建。由于提供免費網(wǎng)上支付以及操作迅速等優(yōu)勢，網(wǎng)上銀行得以迅猛發(fā)展，客戶群在不斷擴大。今天，80%的美國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，10%的美國家庭和8%的歐洲家庭使用網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)上銀行歷經(jīng)信息網(wǎng)站、通訊網(wǎng)站、交易網(wǎng)站三個階段的發(fā)展，以幾何級數(shù)的速度提高著自身的數(shù)量和質(zhì)量。

二、我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

（一）我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

1996年2月，中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和發(fā)布了自己的主頁，成為我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布信息的銀行。1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行"一網(wǎng)通"，成為國內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行，隨后中國銀行、建設(shè)銀行也推出了自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1998年，中國銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2000年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為41萬戶，交易金額6500億元。2001年，我國網(wǎng)上銀行用戶已有200多萬戶，截止到2002年12月，我國正式獲準(zhǔn)開辦交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行（總資產(chǎn)1000億元人民幣以上）已達3家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50%。，我國中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為350萬戶，交易金額5萬億元。到2004年12月底，客戶數(shù)已超過1000萬戶，一些銀行一年的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)就高達20萬億元。2005年已發(fā)展到3460萬戶。2006年上半年已獲準(zhǔn)開放的外國銀行開設(shè)網(wǎng)上銀行的有48家，農(nóng)村信用社約有5家也開設(shè)了網(wǎng)上銀行，2007年上半年的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達6900萬左右，網(wǎng)銀交易額約140多萬億。根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，超過85%的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購物付款方式。

（二）目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題

1.安全性和易用性的博弈

網(wǎng)上銀行越來越普及，人們在享受網(wǎng)上銀行便利性的同時，對網(wǎng)上銀行的安全性也感到擔(dān)憂。網(wǎng)上銀行在如今存在鎖與鑰匙的博弈：鎖，就是銀行設(shè)置的各類安全措施，鑰匙則是通過便捷方式讓用戶享受網(wǎng)絡(luò)的“易用性”。

2.我國網(wǎng)上銀行的市場發(fā)展不均衡

從網(wǎng)銀的經(jīng)營主體來看，國有銀行和股份制商業(yè)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)占比較高，而小型銀行及金融機構(gòu)的網(wǎng)上業(yè)務(wù)占比普遍低于10%。招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等為首的佼佼者已經(jīng)走在了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的第一梯隊，在客戶群、業(yè)務(wù)發(fā)展上形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模。原因主要是由于一方面，大中型銀行資金實力強，投入多，更注重信息化國際化發(fā)展，因而網(wǎng)上業(yè)務(wù)發(fā)展起步早，逐漸替代傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道。另一方面，大中型銀行的客戶相對更為高端，對網(wǎng)上銀行等較為現(xiàn)代化的服務(wù)接受程度高，普及推廣相對容易。

3.我國有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)不完善

雖然我國在網(wǎng)上銀行的監(jiān)管方面有所創(chuàng)新，但與網(wǎng)上銀行的發(fā)展相比，還是相對滯后。主要表現(xiàn)在： （1）網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付采用的規(guī)則都是協(xié)議，與客戶在明確權(quán)利義務(wù)的基礎(chǔ)上簽訂合同，出現(xiàn)問題可通過仲裁解決，但是由于缺乏相關(guān)的法律法規(guī)，造成問題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任確定、承擔(dān)，仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決。（2）網(wǎng)絡(luò)銀行模糊了國與國之間的自然疆界，其業(yè)務(wù)和客戶隨互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達世界的任何角落。因此，出現(xiàn)了新的法律問題，如跨境網(wǎng)上金融服務(wù)的交易的管轄權(quán)、法律適用性、服務(wù)和交易合約的合法性、品牌與知識產(chǎn)權(quán)問題、境外信息的有效性與法律認定、網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶為非本國居民時所存在的語言選擇的合法性等問題，都很模糊。這些無形中加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進行電子支付活動的風(fēng)險。（3）新《合同法》雖承認了電子合同的法律效用，卻沒有解決數(shù)字簽名的問題。

（三）解決我目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題的措施

1.針對安全性和易用性問題

銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)用戶正確認識電子銀行以及掌握基本的安全使用常識。銀行在為客戶辦理網(wǎng)銀時，最好先對客戶電腦有初步了解，做出適當(dāng)指導(dǎo)。此外，要完善客戶服務(wù)，在客戶安裝證書出現(xiàn)技術(shù)難題時，提供適當(dāng)?shù)纳祥T服務(wù)援助。

同時網(wǎng)上銀行需要加強金融創(chuàng)新，提升硬件技術(shù)和設(shè)施，提升軟件服務(wù)的人性化。不能以網(wǎng)銀安全性為借口犧牲操作的便利性。

2.針對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展不平衡問題

加強網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)合作及技術(shù)開發(fā)，在業(yè)務(wù)上，各商業(yè)銀行在發(fā)展電子化進程中要加強交流與合作，統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一的規(guī)范。

3.針對我國網(wǎng)上銀行法律法規(guī)問題

加強網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的金融監(jiān)管，加強網(wǎng)上銀行風(fēng)險控制，建立安全認證中心，以確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全;防范和化解金融風(fēng)險的同時還要建立完善的社會信用制度，以減少網(wǎng)絡(luò)銀行的交易風(fēng)險，促進網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)范發(fā)展，此外還要完善網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全保護條例， 發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品，。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展前景

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)代金融技術(shù)，大力開展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)范圍、增加業(yè)務(wù)收入，利用網(wǎng)上銀行為企業(yè)和居民進行資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移、第三方支持，銀行業(yè)務(wù)通知等基本業(yè)務(wù)服務(wù)，還利用互聯(lián)網(wǎng)作為營銷渠道，交叉出售產(chǎn)品和服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業(yè)務(wù)，并且不斷進行升級換代，拓寬技術(shù)創(chuàng)新空間和領(lǐng)域。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會推動金融市場網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。

隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的深入開展，迫切需求外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險市場及金融衍生產(chǎn)品市場網(wǎng)絡(luò)化長足發(fā)展;反過來，這些市場網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展也能提升和促進網(wǎng)絡(luò)銀行的進一步發(fā)展。

在金融危機之后，對于盈利能力受損的銀行業(yè)而言，在復(fù)蘇的經(jīng)濟中搶得先機，節(jié)約成本無疑是今后財務(wù)管理的關(guān)鍵。而以“降低柜面壓力、減少運營成本”著稱的網(wǎng)上銀行，作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新型分銷方式，已成為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的重要組成部分。加快網(wǎng)絡(luò)銀行和電子商務(wù)的進程則是銀行的戰(zhàn)略性選擇。金融界網(wǎng)站舉辦的“2009年電子銀行業(yè)務(wù)及風(fēng)險管理論壇暨頒獎盛典”上，業(yè)內(nèi)專家一致認為，對于銀行而言，只有用好網(wǎng)上銀行來吸引客戶，幫助消費者解決實際問題，才能在新的版圖大戰(zhàn)中搶占先機才會開創(chuàng)多贏的局面。

總結(jié)：我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展毫無疑問取得了令人矚目的成就，雖然我國上銀行發(fā)展過程中還存在著許多懸而未解的問題，但總體看來我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展前景的美好的，前途是光明的。

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作者簡介：

李秦鋒（1988-）男，學(xué)歷：本科，籍貫：江蘇 張家港，研究方向：金融學(xué)，單位：江蘇銀行張家港支行。