【農(nóng)村金融改革的問題及途徑研究】

【農(nóng)村金融改革的問題及途徑研究】

我國是世界上最大的發(fā)展中國家，有13億人口，其中8億左右生活在農(nóng)村地區(qū)。在廣大農(nóng)村地區(qū)有著旺盛的金融需求，深化農(nóng)村金融改革，建立健全農(nóng)村金融服務體系，對于推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、保持農(nóng)村長期穩(wěn)定、縮小城鄉(xiāng)貧富差距、構(gòu)建和諧社會具有重大意義。本文首先介紹了我國農(nóng)村金融服務的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了存在的突出問題并對農(nóng)村金融服務模式做初步探究。

一、當前我國農(nóng)村金融服務發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，我國已初步形成多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，金融服務已覆蓋了大部分農(nóng)村地區(qū)。我國農(nóng)村金融服務機構(gòu)或網(wǎng)點主要分為銀行類金融機構(gòu)、非銀行類金融機構(gòu)和其他形式。銀行類金融機構(gòu)主要包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及其分支機構(gòu)，各國有大型商業(yè)銀行在縣域內(nèi)的分支網(wǎng)點，全國性股份制商業(yè)銀行在縣域內(nèi)的分支網(wǎng)點，以及郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等。非銀行類金融機構(gòu)主要包括在農(nóng)村地區(qū)提供服務的政策性保險公司、商業(yè)性保險公司、證券公司、期貨公司等。其他形式主要包括小額貸款公司、小額信貸組織、典當行等。其中，以中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三大金融機構(gòu)為主。中國農(nóng)業(yè)銀行是中國最大的涉農(nóng)銀行。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要業(yè)務是辦理國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務。農(nóng)村信用社是農(nóng)村最基層的金融機構(gòu)，直接向農(nóng)戶提供貸款，滿足農(nóng)村的資金需求，是農(nóng)村金融服務體系的主力軍。近幾年來，黨中央國務院高度重視農(nóng)村金融改革，出臺了一系列措施，改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務。當前農(nóng)村金融改革已經(jīng)取得初步成效，農(nóng)村存貸款持續(xù)增加、金融產(chǎn)品創(chuàng)新出現(xiàn)良好勢頭、農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)能力增強，較好地促進了我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。

二、農(nóng)村金融市場服務體系存在的問題

盡管近年來我國農(nóng)村金融服務已大幅改善，但農(nóng)村金融是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，仍存在不少的困難和問題。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.農(nóng)村金融機構(gòu)功能缺失，定位不明確。一是縣域內(nèi)金融機構(gòu)銳減，其中以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為甚，部分地區(qū)還存在金融服務空白。目前，全國仍有2868個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒有任何金融機構(gòu)，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。在全國范圍內(nèi)，除東部部分發(fā)達地區(qū)與市郊外，幾乎所有國有商業(yè)銀行都從鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤出。與城市內(nèi)銀行多于米店的情形相比，廣大的鄉(xiāng)村除農(nóng)村信用合作社和郵政儲蓄銀行外，幾乎找不到別的金融機構(gòu)。鄉(xiāng)村居民幾乎享受不到現(xiàn)代金融服務帶來的種種方便。二是政策性功能缺失。中國農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化運作，大量收縮農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點，支農(nóng)職能不斷弱化；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能單一，政策功能不全；農(nóng)村信用社存在產(chǎn)權(quán)不清晰、治理結(jié)構(gòu)不完善、殘缺等問題。三是商業(yè)性功能缺失。四大國有銀行的商業(yè)化運作導致農(nóng)村網(wǎng)點大幅度減少，直接面向農(nóng)村的涉農(nóng)業(yè)務減少，對農(nóng)村的信貸只限于大型的基礎設施建設，對農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融服務處于萎縮狀態(tài)。

2.農(nóng)村金融服務機制落后，金融服務品種單一 。目前，農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，大部分只限于存款、取款和貸款與一般的匯兌。交易通常以現(xiàn)金方式進行，信用卡和票據(jù)業(yè)務仍不普遍，更不必說投資顧問、項目理財、網(wǎng)上銀行等服務。由于受技術(shù)、人才、資金、交通等因素的制約和影響，農(nóng)村金融機構(gòu)結(jié)算資金時間長，資金到賬不及時。

3.農(nóng)村信貸資金投放不足，資金外流嚴重。國有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，為郵政儲蓄銀行提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面。據(jù)統(tǒng)計，新增存款中信用社約占2/3，郵政儲蓄約占1/3，但隨著存放資金的增多，部分資金又回流到城市，使得農(nóng)村資金供給缺口加大，加劇了農(nóng)村資金供求失衡。

4.農(nóng)村經(jīng)濟補償機制缺失。我國農(nóng)村的保險業(yè)發(fā)展緩慢，目前只處于初創(chuàng)階段。農(nóng)業(yè)保險還不適應農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件和市場環(huán)境的影響較大，使農(nóng)業(yè)保險賠付率較高，所以保險公司不太愿意開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。此外，農(nóng)民的金融知識不足，缺乏主動投保的意識，故農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率低。我國農(nóng)業(yè)目前仍主要是靠民政主管的災害救濟為主的農(nóng)業(yè)保險保障。補償性質(zhì)的災害救濟，受國家財力的限制，不適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求，也不利于培養(yǎng)農(nóng)戶參與保險的積極性，在一定程度上限制了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。同時，我國還沒有建立相對完善的擔保機制，缺乏相應的風險補償機制，導致農(nóng)業(yè)投資缺乏高效的風險分散渠道和農(nóng)業(yè)風險保障機制，一旦遇到自然災害和市場價格波動，農(nóng)戶就無力償還貸款，風險轉(zhuǎn)嫁給銀行，進而制約了金融機構(gòu)支農(nóng)信貸投放的積極性，導致農(nóng)村信貸資金投放不足。

三、完善農(nóng)村金融服務模式的對策措施

1.建立多層次的農(nóng)村金融服務體系。深化農(nóng)村信用社管理體制改革，明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強化支農(nóng)職能，充分發(fā)揮信用社直接服務三農(nóng)和覆蓋面廣的優(yōu)勢，把農(nóng)村信用社培育成真正的農(nóng)村合作金融組織。在保留農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策定位的基礎上，進一步拓寬其政策性支農(nóng)領(lǐng)域，應該把農(nóng)業(yè)開發(fā)、扶貧貼息等政策性業(yè)務轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，使其信貸重點由流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向生產(chǎn)領(lǐng)域，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和市場競爭力。抓好農(nóng)業(yè)銀行改革，克服其偏離農(nóng)村的傾向，強調(diào)其服務對象是涉農(nóng)企業(yè)，要為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供綜合性金融服務。降低農(nóng)村金融市場的準入門檻，放寬民間資金進入金融業(yè)的限制，通過制定和完善有關(guān)法律法規(guī)，實現(xiàn)非正規(guī)金融組織合法化，要建立農(nóng)村金融監(jiān)管體制和破產(chǎn)保護制度，強化民間金融市場的退出制度，建立擔保補償制度，保護中小貸款人的利益，為民間金融的發(fā)展提供保障。

2.加大政策性金融支持力度。國家應充分考慮金融機構(gòu)在服務農(nóng)村經(jīng)濟過程中面臨的實際困難和問題，加大政策扶持，實行積極的支持和保護政策，進一步完善農(nóng)業(yè)銀行的扶持和指導功能。對農(nóng)村信用社給予財政補償和金融政策扶持，可以考慮給予一定的免稅政策，適當減免農(nóng)村信用社接受抵債資產(chǎn)收回不良貸款征收的相關(guān)稅費，促進信用社落實債權(quán)。改變農(nóng)業(yè)政策性資金來源渠道過于狹窄、資金來源不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券、建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金面向農(nóng)民籌資、境外籌資等多種渠道籌集資金，進一步調(diào)整農(nóng)業(yè)政策性金融信貸結(jié)構(gòu)，進一步拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，逐步將支持重點由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境。

3.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務，增加金融產(chǎn)品種類。根據(jù)我國農(nóng)村金融需求的多樣性，探索更適合中國國情的金融組織形式，鼓勵金融產(chǎn)品和業(yè)務品種創(chuàng)新。

一是創(chuàng)新業(yè)務品種。要積極開發(fā)適合“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展特點、多樣化、有特色的金融產(chǎn)品，廣泛開展各類代收代付等中間業(yè)務。代辦農(nóng)業(yè)地區(qū)財政、稅務、保險、電信等企事業(yè)單位各項稅費、補貼資金的繳納和撥付業(yè)務，充分借助網(wǎng)點及人緣、地緣優(yōu)勢，加大與政策性銀行業(yè)務合作，創(chuàng)新和完善助學貸款方式等。二是創(chuàng)新貸款擔保方式。對農(nóng)戶和個體工商戶貸款，可積極探索實行經(jīng)營權(quán)抵押、養(yǎng)殖水面使用權(quán)抵押、土地權(quán)抵及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+農(nóng)戶聯(lián)保等擔保方式，針對中小企業(yè)融資需求，創(chuàng)新推出應收賬款質(zhì)押、倉單質(zhì)押、法定代表人擔保、中小企業(yè)聯(lián)戶聯(lián)保和信用擔保機構(gòu)擔保等多種擔保方式，有效解決有貸款需求的農(nóng)戶和企業(yè)擔保抵押不落實的問題。三是改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境。各涉農(nóng)銀行要加大POS機、ATM機布設力度，消滅空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，加強銀行卡知識的宣傳，讓廣大農(nóng)民享受到方便快捷的支付結(jié)算服務。

4.減少農(nóng)村資金分流，建立農(nóng)村資金回流機制。首先，要以法律形式規(guī)定國有商業(yè)企業(yè)將新增存款的一定比例投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領(lǐng)域，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資金保障，應修改資金上存制度，以減少和解決農(nóng)村資金繼續(xù)流入城市的問題。其次，國有商業(yè)銀行應縮小鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)機構(gòu)，把有限的農(nóng)村信貸份額轉(zhuǎn)給農(nóng)村信用社，可減少農(nóng)村資金通過合法途徑流向非農(nóng)業(yè)區(qū)域。其他金融機構(gòu)在縣以下農(nóng)村吸收的存款可直接轉(zhuǎn)存到農(nóng)村信用合作社或農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，統(tǒng)一安排在農(nóng)村使用，避免資金的流失。對支農(nóng)貸款進行財政貼息，引導資金流向農(nóng)村，從而加大對農(nóng)業(yè)的信貸投入，降低農(nóng)民貸款成本。

5.改善農(nóng)村金融的發(fā)展環(huán)境，大力培育誠信環(huán)境。通過建立失信懲戒制度，對違約失信行為給予必要的制裁，扎實開展農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動，對被評為信用戶、信用村組、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶和單位，在同等條件下實行貸款優(yōu)先、額度放寬、利率優(yōu)惠、手續(xù)從簡等。積極探索建立農(nóng)村征信體系，努力創(chuàng)造條件，建立、完善農(nóng)戶經(jīng)濟檔案和賬戶管理，建立農(nóng)戶、個體私營經(jīng)濟組織信用咨詢系統(tǒng)， 實現(xiàn)與人民銀行個人征信系統(tǒng)和企業(yè)咨詢系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，提高全社會信用意識，改善農(nóng)村借貸雙方信息不對稱的狀況，切實防范信用風險。

6.加快建立農(nóng)業(yè)風險保障機制。一是完善法律法規(guī)，農(nóng)業(yè)保險需要用地方法規(guī)的形式明確農(nóng)業(yè)保險的政策性屬性，各級政府的管理職能和作用，保險費率形成機制，經(jīng)營主體應該享受的政策支持，農(nóng)業(yè)保險補償體制框架，農(nóng)業(yè)保險再保險機制，以及各級政府部門的協(xié)調(diào)機制等內(nèi)容，避免地方各級政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性，或因財力問題而忽視對農(nóng)業(yè)保險的支持。二是在財力可承受的范圍內(nèi)，擴大地方政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼政策和稅收優(yōu)惠政策支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。由財政根據(jù)各地農(nóng)業(yè)風險狀況和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平，從財政資金中各劃出一定比例份額用于投保農(nóng)戶的保費補貼。三是建立巨災風險基金。構(gòu)建同業(yè)分層保險制度，建立農(nóng)業(yè)保險再保險機制分散農(nóng)業(yè)保險的巨災風險。設立農(nóng)業(yè)保險風險保障基金分散農(nóng)業(yè)保險巨災風險，由政府提供財政支持，對遭遇巨災損失的農(nóng)業(yè)保險公司提供一定程度的補償，并設立專門的巨災風險基金管理機構(gòu)。四是發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨，為更好地發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場價格發(fā)現(xiàn)、套期保值、資源配置等經(jīng)濟功能，建議加深對期貨市場的理解，充分認識期貨市場作為金融市場組成部分的重要作用。

農(nóng)村金融問題關(guān)乎“三農(nóng)”的發(fā)展，情況極為復雜。我們要從建設社會主義新農(nóng)村和全面實現(xiàn)小康社會的高度關(guān)注農(nóng)村金融問題，不斷探索農(nóng)村金融服務的新模式，擴大農(nóng)村金融的發(fā)展空間，同時要切實防范和化解農(nóng)村金融風險，促進農(nóng)村金融業(yè)的良性運行。

（交通銀行股份有限公司邯鄲分行 詹紹斌）