常州市市民卡建設(shè)有限公司 張全江
移動支付技術(shù)在城市公用IC卡應用方面的探討
常州市市民卡建設(shè)有限公司張全江
隨著科學技術(shù)的發(fā)展,IC卡的運用范圍越來越廣。傳統(tǒng)的支付方式受到移動支付的沖擊和挑戰(zhàn),但移動支付本身卻存在安全性上的風險。本文將針對我國移動支付的主要形式進行簡要介紹,并從城市公用事業(yè)IC卡運營商的發(fā)展角度入手,為企業(yè)提供綜合性較強的運營方案。
移動支付;智能卡;城市公用IC卡;手機
電信運營商、第三方支付運營商和銀行將決定了移動支付技術(shù)的整體水平,且各方都以自己為中心力圖打造全新的商業(yè)模式。合理、高效的商業(yè)分成模式有利于優(yōu)化技術(shù)水平,為用戶提供最佳的應用體驗。隨著移動支付技術(shù)的進步,完成了以短信遠程控制支付到近距離非接觸性技術(shù)支付的轉(zhuǎn)變,具有跨時代的意義。
移動支付指交易雙方為了某種業(yè)務采用移動設(shè)備完成商業(yè)交易的一種過程,其移動終端包括移動PC、手機和PDA等。而安全的電子交易方式主要是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提供的以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng),保證了在開放網(wǎng)絡環(huán)境下實現(xiàn)安全交易。移動支付通用模型的設(shè)計需要保證交易具有安全性和權(quán)威性,并且能夠保障用戶資金賬戶的隱私性。
移動支付主要包括兩種形式,一種是遠距離支付,另一種是近距離支付。遠距離支付主要是將網(wǎng)絡銀行移動到手機客戶端上,其終端發(fā)生了改變。最初,遠距離支付是以短信SMS方式進行的,包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、資金變動等,使用較為便捷。當市場需求發(fā)展到一定階段時出現(xiàn)了安全性能差、交互繁瑣的問題,亟待解決。隨后,移動互聯(lián)網(wǎng)方式的普及受到了銀行和第三方支付機構(gòu)的大力支持,有利于產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)化。在移動技術(shù)發(fā)展的過程中,2G-3G-4G的技術(shù)越來越成熟,使其獲得了更多的用戶群體,便捷度也明顯提升。此外,網(wǎng)上銀行的實現(xiàn)形式還應包括客戶端軟件與后臺系統(tǒng)的交互,以及在瀏覽器模式下的自主交易。與此同時,也可以將其按照認證方式進行劃分,即軟證書方式和硬證書方式。軟證書方式主要通過PKI技術(shù)將其存儲在手機或SIM卡中;硬證書方式以智能卡技術(shù)為載體,安全性能較強。智能卡主要指SIM卡和SD卡,SIM卡的應用需要與電信運營商對商業(yè)運作模式進行細節(jié)上的溝通,其推廣較為困難。SD卡則無須依賴于電信運營商,自主性較強,推廣便利。
近距離支付可以按照通訊頻率進行分類,包括13.56M頻段和2.4G頻段兩種形式。13.56M是銀聯(lián)支持的頻段,在使用過程中往往受到信號的干擾,推廣難度大。2.4G的穿透力較強,但是并不支持銀聯(lián)頻段,且設(shè)備兼容性有待提高。此外,還可以按照智能卡載體的模式進行劃分,包括SIM卡貼膜技術(shù)、雙界面SIM卡技術(shù)和SWP NFC技術(shù)等。首先,SIM卡貼膜技術(shù)主要是將薄膜貼在SIM卡的引腳上,而薄膜本身就是智能卡的芯片。雙界面SIM卡以接觸的方式實現(xiàn)近距離支付,市場效果相對較好,綜合性能更優(yōu)。但是,在使用雙界面SIM卡進行支付的過程中會占用OTA業(yè)務的C4/C8接口,對運營商而言壓力較大,是一種被動的通信模式。SWP NFC技術(shù)是通過SWP和NFC芯片完成通信的,是一種非接觸式的支付模式。該技術(shù)作為國際標準之一,兼容性較高,產(chǎn)業(yè)鏈多樣,但是需要定制手機,推行需要一定時間。
移動支付的發(fā)展受到了社會各界的廣泛關(guān)注,但推行速度較為緩慢。這是由于電信運營商、第三方支付運營商以及銀行之間在商業(yè)模式的選擇上尚未達成一致意見。就目前發(fā)展形勢而言,移動支付技術(shù)的發(fā)展主要存在以下幾方面困境。
首先,法律制度和行業(yè)規(guī)范尚未建立,在電子支付領(lǐng)域仍存在法律體系上的漏洞,對支付參與方的責任劃分和分工缺乏明確的規(guī)定。在運營方面,缺乏行業(yè)規(guī)范的內(nèi)部監(jiān)督,存在運營風險。與此同時,用戶信息和信息安全問題具有關(guān)鍵性地位。垃圾短信、電話詐騙、資費陷阱等問題較為普遍,導致了移動支付誠信度直線下滑,進而影響了移動增值服務的延伸。除此之外,客戶端安裝與定制終端的成本受到市場考驗。移動支付的使用需要安裝相應的客戶端軟件,需要用戶更新、更換手機版本。單純的向客戶收取費用并不具有可行性,即難以吸引客戶下載、使用移動支付客戶端來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金支付或銀行卡支付。
就我國移動支付的發(fā)展形勢而言,結(jié)合城市公用事業(yè)IC卡的應用特點和優(yōu)勢,具備主動發(fā)展和通力合作的發(fā)展理念,爭取銀行、電信運營商的合作,有利于打造雙贏局面。通過行業(yè)分析,我們認為使用2.4G頻段、SD卡進行遠距離支付或近距離支付較為容易開展,具體情況如下。對于遠支付而言,可采用PKI體系并以SD卡作為載體與銀行進行經(jīng)濟交易;對近支付而言,采用2.4G頻段并以SD卡作為載體能夠完成近距離支付,公交卡的使用是其主要運作形式。與此同時,該方案能夠與交通ETC相互結(jié)合,即近距離支付能夠?qū)崿F(xiàn)高速公路自動收費的目標。
移動支付在城市公用事業(yè)IC卡具有以下優(yōu)勢。首先,有利于將遠距離支付和近距離支付相結(jié)合,為用戶群體提供更為便捷、高效的服務。此外,對于城市公用事業(yè)IC卡應用的運營商而言,主觀能動性較強,易于推廣。與此同時,擴大IC卡的使用范圍,提供優(yōu)質(zhì)的增值服務,有利于提升客戶對IC卡應用的忠誠度。相對地,該方案也存在自身難以改變的弊端,主要表現(xiàn)為以下幾方面。首先,采用2.4G頻段在近距離支付的過程中具有一定困難,即老設(shè)備兼容性差,前期投入成本較高,改造難度大。同時,SD卡成本較高,客戶范圍受到縮減,運營商壓力較大。此外,由于手機型號和性能差異較大,部分手機不具備遠距離支付功能。
針對上述問題,我們也提出了一些解決方式。從長遠發(fā)展考慮,適當?shù)脑黾舆\營成本能夠優(yōu)化設(shè)備,提高了城市公用事業(yè)IC卡的使用范圍,增值服務可以帶來更多的經(jīng)濟效益。此外,允許不同形式的城市公共事業(yè)IC卡的存在,具有專門化和特殊性能夠吸引更多的用戶。此外,使用高性能的手機完成遠距離支付通常是高端用戶群體,因此在產(chǎn)品的設(shè)計上客戶定位較為明確,有利于推動通信技術(shù)的革新?;谏鲜龇治觯⒁苿又Ц锻ㄓ媚P?,引入信譽度較高的第三方作為仲裁機構(gòu),有利于提高系統(tǒng)的安全性。通用支付模型的建立主要包括五個模塊,即用戶支付模塊、商家模塊、支付處理模塊、數(shù)據(jù)中心、可信第三方。同時,SET規(guī)范協(xié)議的建立能夠?qū)崿F(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)信息的安全傳送,商戶和用戶相互認證,并由第三方機構(gòu)提供信用擔保,能夠有效地保證賬戶信息的安全,防止泄露。而可信第三方由時戳服務器和認證中心構(gòu)成,當出現(xiàn)交易糾紛時可提供真實、有效的依據(jù)。
綜上所述,我們認為使用2.4G頻段、SD卡進行遠距離支付或近距離支付是較為有效的方案,有利于促進城市公共事業(yè)IC卡的發(fā)展,有利于運營商實現(xiàn)更高的經(jīng)濟效益,帶動產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。
移動支付是移動電子商務中的主要組成部分,推動著電子商務的循環(huán)發(fā)展。運營商的主要精力集中于對系統(tǒng)平臺的規(guī)劃和技術(shù)服務的優(yōu)化。此外,出于對金融安全和可行性的考慮,需要引進第三方支付機構(gòu)進行專業(yè)化的管理。因此,建立安全、高效的移動支付系統(tǒng)十分重要。
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