微型企業(yè)與商業(yè)銀行關(guān)系的現(xiàn)狀、成因與新型關(guān)系的構(gòu)建

摘 要：微型企業(yè)與商業(yè)銀行的關(guān)系，直接影響著商業(yè)銀行的發(fā)展和微型企業(yè)的融資環(huán)境。本文主要介紹了微型企業(yè)與商業(yè)銀行關(guān)系的現(xiàn)狀及成因，并分析了兩者新型關(guān)系的特點(diǎn)及構(gòu)建策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；微型企業(yè)；新型關(guān)系

隨著國(guó)家市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快，我國(guó)的微型企業(yè)也得到了前所未有的發(fā)展，到目前為止已經(jīng)成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。很多地方政府為了促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，通過(guò)出臺(tái)相關(guān)政策放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、減少稅收、拓寬融資渠道等手段鼓勵(lì)微型企業(yè)的發(fā)展。但是，大多數(shù)商業(yè)銀行仍然不愿意為微型企業(yè)提供貸款，或者為了保證自身的利益設(shè)置較高的貸款門檻，導(dǎo)致微型企業(yè)融資渠道狹窄。要改變這一現(xiàn)狀，必須要了解產(chǎn)生這一現(xiàn)象的原因，并構(gòu)建微型企業(yè)與商業(yè)銀行的新型關(guān)系。

一、微型企業(yè)與商業(yè)銀行關(guān)系的現(xiàn)狀

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)處于緩慢上升期，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展面臨著巨大的阻力。在這樣的背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展也面臨著極大的困難，很多商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸認(rèn)識(shí)到了中小型企業(yè)和微型企業(yè)的重要性，并且開始調(diào)整企業(yè)的貸款政策，希望通過(guò)各種優(yōu)惠政策吸引中小型企業(yè)和微型企業(yè)成為自己的客戶資源，以此來(lái)提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，維持自身的經(jīng)濟(jì)效益，渡過(guò)經(jīng)濟(jì)困難時(shí)期。但是，微型企業(yè)與商業(yè)銀行的關(guān)系仍然存在著以下問(wèn)題：第一，二者關(guān)系不穩(wěn)定。商業(yè)銀行雖然希望拓展業(yè)務(wù)、增加客戶群，但是更愿意為中小型企業(yè)提供貸款，大多數(shù)銀行雖然對(duì)微型企業(yè)表達(dá)了提供貸款的意愿，卻設(shè)置了較高的貸款條件。很多微型企業(yè)的資金不足，又沒(méi)有不動(dòng)產(chǎn)作為抵押，只能放棄商業(yè)銀行貸款，轉(zhuǎn)向民間借貸。同時(shí)，商業(yè)銀行只是將微型企業(yè)作為自己的潛在客戶群和渡過(guò)難關(guān)的救命稻草，并沒(méi)有長(zhǎng)期合作的意愿，在放貸時(shí)也規(guī)定了較高的限制條件，以此來(lái)降低自己的風(fēng)險(xiǎn)。這些因素都導(dǎo)致了微型企業(yè)與商業(yè)銀行關(guān)系的不穩(wěn)定。第二，過(guò)分注重短期利益。商業(yè)銀行在放貸時(shí)，與微型企業(yè)并沒(méi)有達(dá)成相互想信任的關(guān)系，過(guò)分關(guān)注放貸的短期收益，而忽視了企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。第三，關(guān)系的不對(duì)等性。商業(yè)銀行與微型企業(yè)建立信貸關(guān)系時(shí)，往往以一種優(yōu)越者的姿態(tài)，設(shè)置較高的門檻，甚至在放貸時(shí)設(shè)置格式條款，微型企業(yè)為了獲得資金支持，不得不同意銀行的要求。在選擇客戶時(shí)，商業(yè)銀行也會(huì)選擇資金雄厚、有足夠抵押財(cái)產(chǎn)的客戶，而那些急需要資金的企業(yè)卻難以獲得銀行的貸款。第四，關(guān)系模式單一。商業(yè)銀行與微型企業(yè)之間的關(guān)系，僅僅停留在借貸關(guān)系層面。銀行在放貸時(shí)，對(duì)微型企業(yè)的發(fā)展前景了解不夠，只關(guān)注當(dāng)下企業(yè)的資金實(shí)力、可抵押財(cái)產(chǎn)、信用狀況等等，不能建立一種互信互助的關(guān)系模式，導(dǎo)致很多具有潛力的、發(fā)展前景較好的企業(yè)得不到銀行的幫助，扼殺了很多新型微型企業(yè)，同時(shí)也錯(cuò)失了很多具有潛力的客戶。

二、微型企業(yè)與商業(yè)銀行關(guān)系的成因

1.微型企業(yè)的信用體系管理缺失

目前，我國(guó)正在逐步完善中華人民共和國(guó)社會(huì)信用體系，包括公共信用體系、個(gè)人信用體系和企業(yè)信用體系。信用體系的完善可以讓人們快速了解到個(gè)人或企業(yè)的信用狀況。但是，由于信用體系正處于建設(shè)之中，微型企業(yè)的信用體系還不夠完善，在信用體系管理方面也存在問(wèn)題。很多微型企業(yè)由于沒(méi)有貸款記錄，銀行往往只能通過(guò)公安局、司法局、工商局等了解他們的信用記錄。但是，這些部門的信息涉及到企業(yè)的商業(yè)秘密等，往往不會(huì)輕易公開，銀行需要調(diào)取企業(yè)的信用記錄，往往比較困難。這就導(dǎo)致銀行不能全面了解微型企業(yè)的信用狀況。為了降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行更愿意選擇為信用記錄比較全面的企業(yè)提供貸款。

2.商業(yè)銀行的發(fā)展定位與客戶定位存在問(wèn)題

在銀行競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，商業(yè)銀行要想取得競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)，必須要明確自身的發(fā)展定位，發(fā)掘市場(chǎng)潛力和潛在的客戶，根據(jù)自身實(shí)際情況制定可行的發(fā)展戰(zhàn)略。但是，目前很多商業(yè)銀行在發(fā)展中眼高手低，注重營(yíng)銷策略，重視高端客戶群，將工作的重心全部放在了開發(fā)高端客戶群上，忽視了潛在的微型企業(yè)等小客戶群體。這樣的營(yíng)銷策略如果成功，可以為銀行的發(fā)展做出極大的貢獻(xiàn)，但是如果沒(méi)有吸引高端客戶群，又失去了中小型企業(yè)和微型企業(yè)的支持，商業(yè)銀行的發(fā)展將會(huì)陷入僵局。因此，銀行在發(fā)展中對(duì)自身的定位是比較重要的，如果定位失敗，必然會(huì)影響到后期的發(fā)展。

3.微型企業(yè)的信用度不高

造成微型企業(yè)與商業(yè)銀行現(xiàn)有關(guān)系的成因，還包括微型企業(yè)自身的信用度不高。商業(yè)銀行不愿意為微型企業(yè)提供貸款，不僅僅是由于企業(yè)的還款能力低，更重要的是企業(yè)的信用度不高，難以取得商業(yè)銀行的信任。很多微型企業(yè)在發(fā)展中沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃，眼光不夠長(zhǎng)遠(yuǎn)，為了追求眼前利益，忽視了企業(yè)信用的重要性。在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，往往為了暫時(shí)性的利益做出一些失信的行為，嚴(yán)重影響到了企業(yè)的信用度，甚至破壞了企業(yè)的整體形象。同時(shí)，微型企業(yè)內(nèi)部的財(cái)務(wù)制度不健全，沒(méi)有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)制度，甚至沒(méi)有專門的財(cái)務(wù)部門，內(nèi)部賬務(wù)混亂，虛假錯(cuò)賬等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，提供的財(cái)務(wù)信息真假難辨，導(dǎo)致銀行不愿意冒極大的風(fēng)險(xiǎn)為微型企業(yè)提供貸款。除此之外，我國(guó)的中小企業(yè)誠(chéng)信管理制度缺失，企業(yè)的失信成本較低，也是導(dǎo)致微型企業(yè)信用度不高的重要原因。很多微型企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難的問(wèn)題，為了緩解資金緊張，故意偽造虛假的財(cái)務(wù)信息，騙取銀行貸款，不僅給銀行帶來(lái)了極大的損失，也影響了自身的發(fā)展。

三、微型企業(yè)與商業(yè)銀行新型關(guān)系的特點(diǎn)

要改變微型企業(yè)與商業(yè)銀行關(guān)系的現(xiàn)狀，必須要打破傳統(tǒng)的思路，建立新型關(guān)系，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與微型企業(yè)的互利雙贏。具體來(lái)說(shuō)，微型企業(yè)與商業(yè)銀行之間的新型關(guān)系應(yīng)當(dāng)具有以下幾個(gè)方面的特點(diǎn)：第一，互利共贏。沒(méi)有永遠(yuǎn)的朋友，只有永遠(yuǎn)的利益。微型企業(yè)與商業(yè)銀行在發(fā)展中，都在尋找最適合的發(fā)展伙伴，尋找發(fā)展的機(jī)會(huì)和自身的利益。當(dāng)銀行與企業(yè)合作可以為自己和對(duì)方帶來(lái)利益時(shí)，二者之間的合作便成為了可能。因此，商業(yè)銀行要努力為微型企業(yè)帶來(lái)顯示利益，而微型企業(yè)也要為銀行的發(fā)展做出一定的貢獻(xiàn)，這樣才有利于二者關(guān)系的穩(wěn)固。第二，相互信任。合作的前提是相互信任，只要有一方缺乏對(duì)對(duì)方的信任，合作關(guān)系便難以長(zhǎng)久的維持。在商業(yè)銀行與微型企業(yè)的合作中，只有建立互信關(guān)系，才可以促進(jìn)雙方的共同成長(zhǎng)。因此，企業(yè)要主動(dòng)公開自己的真實(shí)信用狀況，取得銀行的信任，商業(yè)銀行也要努力為企業(yè)提供最合適的貸款政策。第三，重視長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。無(wú)論是微型企業(yè)還是商業(yè)銀行，在建立之初，都希望可以長(zhǎng)久的發(fā)展下去。企業(yè)與銀行的新型關(guān)系，特點(diǎn)之一便是重視長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，微型企業(yè)管理者與商業(yè)銀行管理人員都需要有長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃。而且，二者關(guān)系的改變不可能在短期內(nèi)獲得飛速發(fā)展，只有重視長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，做好持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備，才可能有新的突破。第四，多樣性。商業(yè)銀行與微型企業(yè)的關(guān)系由單一的借貸關(guān)系向多樣性的方向轉(zhuǎn)變，銀行可以根據(jù)微型企業(yè)的特點(diǎn)，推出適合微型企業(yè)的多種金融類產(chǎn)品，為企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，與企業(yè)建立長(zhǎng)期合作關(guān)系。

四、微型企業(yè)與商業(yè)銀行新型關(guān)系的構(gòu)建

1.建立新型借貸平臺(tái)

微型企業(yè)與商業(yè)銀行要構(gòu)建新型的合作關(guān)系，需要建立新型借貸平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)可以為微型企業(yè)提供擔(dān)保，并且可以審查微型企業(yè)的信用記錄，只有信用狀況良好的企業(yè)，才可以在這個(gè)平臺(tái)上向銀行提出借貸請(qǐng)求。這一平臺(tái)必須是網(wǎng)上平臺(tái)，可以查詢相關(guān)企業(yè)的網(wǎng)上交易信息、信用記錄等等。比如敦煌網(wǎng)就是這樣一個(gè)平臺(tái)，它可以為相關(guān)銀行提供微型企業(yè)的交易狀況、經(jīng)營(yíng)記錄、信用記錄、物流情況等等，銀行只需要根據(jù)網(wǎng)上提供的信息，了解企業(yè)的相關(guān)信息，便可以決定是否與企業(yè)建立借貸關(guān)系。這樣不僅減輕了銀行審查微型企業(yè)信用狀況的負(fù)擔(dān)，也可以解決微型企業(yè)貸款的難題，實(shí)現(xiàn)無(wú)抵押小額貸款。當(dāng)然，建立借貸平臺(tái)的前提是這一平臺(tái)具有雄厚的經(jīng)濟(jì)能力，并且具有良好的口碑和豐富的客戶源，這樣才能收集客戶的網(wǎng)上交易資料，為每一位用戶建立信用檔案，當(dāng)然，平臺(tái)管理者必須要受到法律監(jiān)管，不可惡意造假，以免為商業(yè)銀行帶來(lái)極大的借貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.完善微型企業(yè)信用管理體系

微型企業(yè)信用管理體系的缺失，是企業(yè)與商業(yè)銀行不信任關(guān)系的重要成因。要改變這一現(xiàn)象，必須要完善微型企業(yè)的信用管理體系，建立統(tǒng)一的完善的信用機(jī)制，銀行在審查微型企業(yè)信用狀況時(shí)，可以直接調(diào)取相關(guān)記錄，這樣不僅增加了企業(yè)信用狀況的透明度，促使企業(yè)重視自身信用，同時(shí)也方便商業(yè)銀行調(diào)查企業(yè)的信用狀況，做出綜合決策。比如，阿里巴巴平臺(tái)就建立了微型企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，商業(yè)銀行可以在平臺(tái)允許的范圍內(nèi)調(diào)查企業(yè)的信用狀況。企業(yè)一旦違約或者出現(xiàn)其他信用問(wèn)題，將會(huì)付出極大的代價(jià)。

3.微型企業(yè)信用擔(dān)保體系

除了建設(shè)小額無(wú)抵押借貸制度。還需要建設(shè)微型企業(yè)信用擔(dān)保體系，減少銀行的放貸壓力。根據(jù)調(diào)查顯示，微型企業(yè)已經(jīng)成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，為我國(guó)提供了大量的就業(yè)崗位。同時(shí)，要促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也需要鼓勵(lì)當(dāng)?shù)厝嗣駝?chuàng)辦微型企業(yè)。因此，建立微型企業(yè)信用擔(dān)保體系，由政府部門或者行業(yè)協(xié)會(huì)出資或鼓勵(lì)微型企業(yè)協(xié)會(huì)自發(fā)成立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，每一個(gè)協(xié)會(huì)內(nèi)的微型企業(yè)需要幫助時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)都可以根據(jù)企業(yè)的信用狀況等為他們提供擔(dān)保，一旦協(xié)會(huì)內(nèi)的成員有失信的狀況，將會(huì)被踢出行業(yè)協(xié)會(huì)，甚至受到更加嚴(yán)重的懲罰。這樣不僅可以實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)的有效監(jiān)管，增強(qiáng)企業(yè)之間的相互監(jiān)督和自我監(jiān)督，同時(shí)也可以解決企業(yè)擔(dān)保問(wèn)題。

4.提供多樣化服務(wù)，建立長(zhǎng)期合作關(guān)系

微型企業(yè)與商業(yè)銀行之間的關(guān)系，不應(yīng)當(dāng)僅僅停留在普通的借貸關(guān)系上，而應(yīng)當(dāng)建立長(zhǎng)期合作、互利共贏的關(guān)系。商業(yè)銀行不僅要為企業(yè)提供貸款，還可以為企業(yè)提供特色服務(wù)，如技術(shù)支持、物流支持、信息支持等等，促進(jìn)微型企業(yè)的發(fā)展，增強(qiáng)企業(yè)的還款能力，同時(shí)也減輕了銀行自身的放貸風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了銀行與企業(yè)的互信關(guān)系。具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行可以定期為微型企業(yè)提供商業(yè)講座、金融講座，讓微型企業(yè)了解行業(yè)情況、營(yíng)銷手段、經(jīng)營(yíng)策略等等。微型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力提升，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也就大大降低，同時(shí)還為銀行樹立了較好的口碑，可以吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶資源。

五、結(jié)束語(yǔ)

總之，微型企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱，要促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，創(chuàng)造更多的就業(yè)崗位，必須要鼓勵(lì)微型企業(yè)的發(fā)展。目前，微型企業(yè)發(fā)展中面臨的最大問(wèn)題便是融資困難。要解決這一問(wèn)題，必須要改變微型企業(yè)與商業(yè)銀行關(guān)系的現(xiàn)狀，構(gòu)建新型關(guān)系，建立新型借貸平臺(tái)，完善微型企業(yè)信用管理體系，建立微型企業(yè)信用擔(dān)保體系，同時(shí)，商業(yè)銀行還需要提供多樣化服務(wù)，與微型企業(yè)建立長(zhǎng)期合作關(guān)系。

參考文獻(xiàn)：

[1]銀監(jiān)會(huì).要求進(jìn)一步加大對(duì)小微型企業(yè)信貸支持力度[J].農(nóng)村工作通訊，2011，（21）.

[2]歲小可.由民生銀行看中國(guó)小微型企業(yè)貸款問(wèn)題[J].會(huì)計(jì)師，2014，（10）.

[3]黃冰容.中小型微型企業(yè)融資難的成因與對(duì)策分析[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2014，（17）.

[4]石佳平.深化金融體制改革--探討多渠道解決小型微型企業(yè)融資困難[J].財(cái)經(jīng)界，2012，（14）.

[5]馬冰玉.中小微型化工企業(yè)融資方式創(chuàng)新的探討--對(duì)尋甸縣中小型微化工企業(yè)融資現(xiàn)狀的調(diào)查[J].時(shí)代金融（中旬），2012，（1）.

[6]《武漢金融》編輯部.創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)：“貸”出小微企業(yè)大未來(lái)--中國(guó)建設(shè)銀行新洲支行代士玉行長(zhǎng)專訪[J].武漢金融，2013，（8）.

[7]馬冰玉.中小微型化工企業(yè)融資方式創(chuàng)新的探討--對(duì)尋甸縣中小型微化工企業(yè)融資現(xiàn)狀的調(diào)查[J].時(shí)代金融（中旬），2011，（10）.

作者簡(jiǎn)介：黃玉萍（1972- ），女，漢族，河南新縣人，漯河職業(yè)技術(shù)學(xué)院副教授，研究方向：企業(yè)管理