大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)對金融的發(fā)展和啟示

尹智杰 湖南長沙岳麓國際實驗學(xué)校

大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)對金融的發(fā)展和啟示

尹智杰 湖南長沙岳麓國際實驗學(xué)校

大數(shù)據(jù)是新興的數(shù)據(jù)采集、分析技術(shù)，在各行各業(yè)的應(yīng)用都體現(xiàn)出了其優(yōu)異性，并且能夠極大程度的縮減企業(yè)運(yùn)營成本。對于客戶而言，大數(shù)據(jù)也幫助企業(yè)設(shè)計、推廣了更多貼合用戶需求的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品，為用戶和企業(yè)省去了大量的時間、財力、人力、物力。而大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用更具潛力，例如建立征信系統(tǒng)，可以極大程度的規(guī)避金融借貸方面誠信風(fēng)險問題，其他大數(shù)據(jù)的功能性仍待挖掘，本文就大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)對金融的發(fā)展與啟示進(jìn)行了分析研究。

大數(shù)據(jù) 金融 征信體系

將來的企業(yè)將會更多的采用數(shù)據(jù)分析來提高決策執(zhí)行效益。當(dāng)前很多企業(yè)已經(jīng)開始利用大數(shù)據(jù)金融，引導(dǎo)企業(yè)發(fā)展。雖然當(dāng)前的大數(shù)據(jù)金融仍未在業(yè)務(wù)量上對其他傳統(tǒng)金融經(jīng)營個體產(chǎn)生威脅，但是這一數(shù)據(jù)處理新技術(shù)、新模式將會帶來金融業(yè)的新時代發(fā)展與變革。

一、大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的發(fā)展

大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用并非是集合海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，而是通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)以及云計算等多種信息化模式，實時分析相應(yīng)的客戶消費(fèi)數(shù)據(jù)、經(jīng)濟(jì)狀況、信用等級。能夠共計金融企業(yè)客戶全面的數(shù)據(jù)信息，并且還可以基于數(shù)據(jù)分析，掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣、交易習(xí)慣、信用習(xí)慣，這就令金融服務(wù)平臺具備更高效率，規(guī)避了一些信貸風(fēng)險問題。對于客戶而言，大數(shù)據(jù)金融還幫助了企業(yè)了解客戶需求，從而設(shè)計推廣出更貼近客戶需求的業(yè)務(wù)與產(chǎn)品，這樣的非標(biāo)準(zhǔn)化精準(zhǔn)服務(wù)對于雙方都非常有利，省去了很多溝通交流環(huán)節(jié)，從而節(jié)省下大量的時間、財力、人力。借助大數(shù)據(jù)分析的幫助建立起的征信系統(tǒng)也是對金融業(yè)最有力的幫助，創(chuàng)新了信用管理模式，并且極大程度的降低了壞賬率，減少了金融企業(yè)運(yùn)營成本與服務(wù)成本，實現(xiàn)了規(guī)模化的經(jīng)濟(jì)效益。

二、以阿里金融為例分析大數(shù)據(jù)的應(yīng)用

阿里金融在成立并進(jìn)軍了金融業(yè)之后，短短五年的時間就已經(jīng)達(dá)到了銀行征信系統(tǒng)多年以來無法完成并具備的數(shù)據(jù)庫規(guī)模與資金流量。阿里之所以能夠?qū)崿F(xiàn)這一金融領(lǐng)域的成就是利用了大數(shù)據(jù)來對所有用戶進(jìn)行信用評級，并將評級結(jié)果的諸多信息服務(wù)于金融交易，這一金融經(jīng)營手段在國際金融界都備受稱贊。

阿里金融基于阿里巴巴和淘寶、天貓、支付寶等一系列的交易平臺，展開了對所有賣家的定量分析。在相關(guān)分析開展之初，利用了平臺認(rèn)證相關(guān)注冊信息、交易歷史記錄、客戶間的交流行為、海關(guān)進(jìn)出口貿(mào)易信息憑證等多種信息，結(jié)合賣家自己提供的相關(guān)交易銷售數(shù)據(jù)、銀行流水?dāng)?shù)據(jù)等多項數(shù)據(jù)。并且阿里金融還應(yīng)用了相關(guān)心理測試系統(tǒng)，用以分析企業(yè)主的性格與經(jīng)營理念，使用的主要分析方式是建立模型評測業(yè)主對于假設(shè)情景的演示程度與撒謊程度。綜合所有采集來的數(shù)據(jù)內(nèi)容，轉(zhuǎn)化為數(shù)值錄入評測、評分模型之中，得出最終的信用評級。

阿里巴巴旗下螞蟻金服推行的芝麻信用便是最早的征信機(jī)構(gòu)，使用的芝麻信用分是用以衡量個人信用程度的工具。芝麻信用分包含了芝麻分、芝麻認(rèn)證、風(fēng)險名單庫、芝麻信用報告、芝麻信用評級等多種信用產(chǎn)品，結(jié)合多項數(shù)據(jù)的搜集，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)入阿里旗下的阿里云技術(shù)，展開針對這一大數(shù)據(jù)的全面分析，整合所有用戶的相關(guān)數(shù)據(jù)。

較互聯(lián)網(wǎng)上的多種社交數(shù)據(jù)，芝麻信用這種金融數(shù)據(jù)能夠體現(xiàn)出更多用戶的行為、信用等級，不僅防范了信用風(fēng)險問題，還提高了交易安全度，極大程度的縮減了交易成本，實現(xiàn)了金融的良性運(yùn)作發(fā)展。常規(guī)傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)能夠幫助信貸行業(yè)規(guī)避風(fēng)險，利用了相關(guān)個人的征信報告來區(qū)分信用等級，避免了信用問題導(dǎo)致的金融風(fēng)險?；谡餍艌蟾鏇Q定是否進(jìn)行貸款，并得出貸款額度、期限以及貸款利率等。而大數(shù)據(jù)分析所能夠帶來的便利并不僅局限于征信報告，更能夠為整個金融業(yè)帶來更多準(zhǔn)確的金融信息數(shù)據(jù)，引導(dǎo)金融企業(yè)進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)工作的實施開展。

三、總結(jié)與展望

目前的大數(shù)據(jù)金融生態(tài)系統(tǒng)尚未完善，同質(zhì)化的競爭誠信體系也未發(fā)展成熟，基于大數(shù)據(jù)分析的金融平臺在經(jīng)營上仍舊有著很多問題，需要強(qiáng)化合作模式的創(chuàng)新，這都是限制大數(shù)據(jù)金融發(fā)展的桎梏。金融領(lǐng)域在尋求當(dāng)下符合時代發(fā)展特性的改革時，應(yīng)當(dāng)穩(wěn)扎穩(wěn)打，創(chuàng)造穩(wěn)固可靠的金融生態(tài)系統(tǒng)。當(dāng)前的大數(shù)據(jù)金融競爭已經(jīng)進(jìn)入了關(guān)鍵時期，進(jìn)一步實現(xiàn)開放合作是當(dāng)前的重要任務(wù)，也是擴(kuò)大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)與來源的重要推動力。

在將來，會有更多開放合作的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺出現(xiàn)，在經(jīng)營此類平臺時，需要吸引更多的合作伙伴共同努力，基于戰(zhàn)略聯(lián)盟合作來強(qiáng)化競爭力，提高大數(shù)據(jù)分析結(jié)果的準(zhǔn)確性，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)朝向更好更快發(fā)展，實現(xiàn)全面的金融共贏。

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[2]張繼紅.論我國金融消費(fèi)者信息權(quán)保護(hù)的立法完善——基于大數(shù)據(jù)時代金融信息流動的負(fù)面風(fēng)險分析[J].法學(xué)論壇,2016,(06):92-102.

[3]保建云.大數(shù)據(jù)金融生態(tài)系統(tǒng)、社會超群博弈與中國大數(shù)據(jù)金融戰(zhàn)略[J].江蘇行政學(xué)院學(xué)報,2016,(04):42-49.

[4]徐永慧,周立群. 跨境電商、互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)——天津互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的三大重點[J].天津經(jīng)濟(jì),2015,(02):19-20.