淺談農(nóng)地金融視野下的農(nóng)民融資

趙曉芳

摘 要：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高需要資金投入。當(dāng)前我國(guó)城鄉(xiāng)金融制度還不完善，農(nóng)村金融體系不健全，農(nóng)民擔(dān)保物的缺失導(dǎo)致了我國(guó)農(nóng)民融資難的現(xiàn)實(shí)困境。已土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)流轉(zhuǎn)為核心的農(nóng)地金融的固有特點(diǎn)能有效耦合農(nóng)民融資需求，發(fā)展農(nóng)地金融是解決農(nóng)民融資難的有效方法之一。

關(guān)鍵詞：金融事業(yè)；農(nóng)民融資；困境；建議

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，必須加大對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的資金投入。然而受到農(nóng)民擔(dān)保品不足和農(nóng)村金融體系的制約，農(nóng)民融資難現(xiàn)象長(zhǎng)期存在。加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新迫在眉睫。2015年《國(guó)務(wù)院關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)在試點(diǎn)地區(qū)可以先行開(kāi)展，推進(jìn)解決農(nóng)村融資難問(wèn)題。發(fā)展農(nóng)地金融。一方面能促進(jìn)土地要素的合理配置；另一方面，農(nóng)地金融特點(diǎn)能與農(nóng)民融資特點(diǎn)有效耦合，增加農(nóng)村資金供給，緩解農(nóng)民融資難問(wèn)題。

一、農(nóng)民融資需求不斷擴(kuò)大與農(nóng)民融資困難的矛盾突出

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展必須加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技研發(fā)和成果推廣，提高農(nóng)業(yè)機(jī)械裝備水平，開(kāi)發(fā)農(nóng)村人力資本。這些必須依靠資金投入，資金投入規(guī)模直接影響著農(nóng)業(yè)產(chǎn)出。農(nóng)民生活不再是“自給自足”，為滿足生活的購(gòu)買(mǎi)行為增加。農(nóng)村生活貨幣化趨勢(shì)明顯，隨著社會(huì)發(fā)展。農(nóng)民對(duì)家電、汽車(chē)、房產(chǎn)等大宗消費(fèi)品的需求越來(lái)越強(qiáng)烈，產(chǎn)生了較大的資金需求。由于農(nóng)民收入和制度性缺陷的限制.我國(guó)農(nóng)民在面對(duì)疾病、自然災(zāi)害等突發(fā)事件時(shí)抵抗力較弱.在這些情況下存在剛性融資需求。總體上看，農(nóng)民收入較低，加之自然和社會(huì)經(jīng)濟(jì)因素制約，農(nóng)民自行滿足生產(chǎn)、生活資金需求的能力較弱。農(nóng)民除了利用儲(chǔ)蓄調(diào)節(jié)收支變動(dòng)以外。只能以外部融資作為收入和支出不等的調(diào)節(jié)手段。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展.農(nóng)民生產(chǎn)、生活性融資需求規(guī)模將越來(lái)越大。

農(nóng)民在農(nóng)業(yè)發(fā)展中融資困難.一方面制約著對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的投資，不利于農(nóng)業(yè)提高科技含量和機(jī)械化水平及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；另一方面不能滿足農(nóng)民的生活水平提高的要求，制約著農(nóng)民人力資本的提高。

二、農(nóng)民融資困境原因分析

我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展處在轉(zhuǎn)型時(shí)期。農(nóng)業(yè)的發(fā)展中的資金需求主要來(lái)源于銀行貸款支持和政府財(cái)政支持。政府的財(cái)政支持是有限的，農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)銀行貸款的支持。

我國(guó)農(nóng)村金融體系還有待完善。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品供給上（農(nóng)村現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等）不能滿足農(nóng)村融資需求。農(nóng)業(yè)銀行已完成股份制改革，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的“經(jīng)濟(jì)人”理性更加明顯，且在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大幅減少，對(duì)農(nóng)村融資大幅減少。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一方面受到資金來(lái)源的限制，支農(nóng)能力不強(qiáng)：另一方面受到業(yè)務(wù)范圍的限制。退化為農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)方面的政策性組織。農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不明晰.“三會(huì)”制度形同虛設(shè)，不良貸款歷史包袱重。經(jīng)營(yíng)中更多采取了商業(yè)化的策略，將資金投放到風(fēng)險(xiǎn)小.收益好的工商業(yè)。而郵政儲(chǔ)蓄銀行更是農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”，基本不對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)放貸融資。每年通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄銀行從農(nóng)村流出的資金約為3000億元.加劇了農(nóng)村資金短缺。

農(nóng)民向銀行融資一般要有擔(dān)保物擔(dān)保。我國(guó)農(nóng)民的主要財(cái)產(chǎn)是土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)，可這兩項(xiàng)權(quán)利由于當(dāng)前法律上的限制不能用于提供擔(dān)保，造成了銀行惜貸。農(nóng)民融資難的問(wèn)題長(zhǎng)期得不到解決，隨著國(guó)家對(duì)當(dāng)前土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房所有權(quán)的逐步放開(kāi)，農(nóng)民的融資途徑得到了有效擴(kuò)展。

三、完善農(nóng)地金融創(chuàng)新的政策建議

（一）推進(jìn)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度，農(nóng)地金融制度的核心要素是土地

土地各項(xiàng)權(quán)利的有效流動(dòng)是農(nóng)地金融制度創(chuàng)新的關(guān)鍵性點(diǎn)。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村土地使用權(quán)制度不健全。產(chǎn)權(quán)不明晰，不利于農(nóng)地金融制度的建設(shè)和創(chuàng)新。我國(guó)農(nóng)村土地所有權(quán)模糊不清.農(nóng)村土地集體所有中的集體有“三個(gè)集體”， 鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民集體、村農(nóng)民集體和村小組農(nóng)民集體。所有權(quán)不明確，造成了權(quán)利與義務(wù)的模糊，抑制了土地有償承包和轉(zhuǎn)讓，不利于形成完善的土地流轉(zhuǎn)制度。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)不暢，主要表現(xiàn)為農(nóng)民私下里對(duì)土地進(jìn)行流轉(zhuǎn)。農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度缺陷是農(nóng)地金融運(yùn)行和實(shí)施的薄弱環(huán)節(jié)。我們應(yīng)不斷完善農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地資源配置的市場(chǎng)化，創(chuàng)新農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度。為培育農(nóng)地金融創(chuàng)造條件。同時(shí)要培育完善的農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)。建立農(nóng)地產(chǎn)權(quán)交易中心。

（二）政府要加大農(nóng)地金融的政策扶持

世界各國(guó)建立農(nóng)地金融的經(jīng)驗(yàn)表明，政府的參與和扶持能加快建立農(nóng)地金融的建立。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村土地制度的特殊性和農(nóng)村金融體系的不完善。今后我國(guó)農(nóng)地金融發(fā)展中政府要大力扶持。

（三）防范農(nóng)地金融運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)

在農(nóng)地金融發(fā)展中要重點(diǎn)防范土地流轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)。土地流轉(zhuǎn)將會(huì)帶來(lái)土地一定程度上的集中，會(huì)導(dǎo)致一部分農(nóng)民會(huì)脫離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，如何有序引導(dǎo)農(nóng)民在城市就業(yè)就顯得非常重要，同時(shí)要完善農(nóng)民的社會(huì)保障體系，解決農(nóng)民的后顧之憂。逐步建設(shè)農(nóng)村失地農(nóng)民最低生活保障制度。建設(shè)覆蓋全體農(nóng)民的醫(yī)療保障體系和養(yǎng)老保障體系，。其次.農(nóng)地流轉(zhuǎn)造成農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)變更，對(duì)農(nóng)地使用和保護(hù)帶來(lái)新風(fēng)險(xiǎn)。必須加大對(duì)農(nóng)村耕地的保護(hù)，防止任意改變農(nóng)地用途，明確農(nóng)地流轉(zhuǎn)后的保護(hù)責(zé)任，防止農(nóng)地水土流失、質(zhì)地下降和農(nóng)田污染。

農(nóng)地金融建立過(guò)程中要規(guī)范土地流轉(zhuǎn)形式。無(wú)論何種土地流轉(zhuǎn)形式必須要簽訂合同，明晰雙方權(quán)利和義務(wù)，防范因農(nóng)地而造成糾紛。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制，增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼。特別加強(qiáng)對(duì)農(nóng)地資產(chǎn)證券化創(chuàng)新的監(jiān)管，防止對(duì)資產(chǎn)證券化的投機(jī)行為。

參考文獻(xiàn)：

[1]錢(qián)忠好.農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)市場(chǎng)流轉(zhuǎn)：理論與實(shí)證分析——基于農(nóng)戶屢面的經(jīng)濟(jì)分析[J].經(jīng)濟(jì)研究，2003.（2）.

[2]晚霞.我固農(nóng)地金融制度建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)與啟示[J].上海金融，2011，（2）.