金融“新常態(tài)”下對農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的啟示

施雨夢

摘 要：習(xí)近平總書記2015年5月在河南考察工作時(shí)就中國經(jīng)濟(jì)要適應(yīng)“新常態(tài)”做出重要表述，“新常態(tài)”的現(xiàn)實(shí)已成為中國宏觀經(jīng)濟(jì)政策制定與經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的經(jīng)濟(jì)背景依據(jù)，“新常態(tài)”是一種趨勢性、不可逆的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，意味著中國經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入一個(gè)與過去30多年高速增長期不同的新階段。

關(guān)鍵詞：金融；新常態(tài)；農(nóng)業(yè)銀行

一、經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的新表現(xiàn)

“新常態(tài)”作為嶄新的詞匯進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，它為中國特色社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)該怎么走引出了新的思路?！靶鲁B(tài)”的現(xiàn)實(shí)已成為初級(jí)階段新的詮釋。從以下幾個(gè)方面對新常態(tài)做具體解釋：第一，經(jīng)營模式由粗放型集約化經(jīng)營路線轉(zhuǎn)變；第二，經(jīng)濟(jì)增速將放緩；第三，企業(yè)之間競爭加劇。

二、經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”下的金融“新常態(tài)”

金融“新常態(tài)”是經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”形式下在金融領(lǐng)域所表現(xiàn)出來的形式。經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”是形成金融“新常態(tài)”的決定性因素。金融“新常態(tài)”表現(xiàn)在以下五個(gè)方面：第一，金融競爭加劇，各類金融公司發(fā)展迅猛，銀行業(yè)競爭壓力呈幾何倍數(shù)增長；第二，單一運(yùn)營模式弊端突出，市場導(dǎo)向作用日益突出；第三，客戶多樣化的需求日益突出；第四，業(yè)務(wù)專業(yè)化、高端化程度要求更高。

從中可以看出金融“新常態(tài)”最大的特點(diǎn)是促進(jìn)惠民的普惠金融體系的建立。究竟怎樣在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)體系中貫徹這一理念，還須從實(shí)際入手，建成一個(gè)能更方便人們生活的服務(wù)金融。

三、金融“新常態(tài)”形勢下，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新特點(diǎn)

（一）業(yè)務(wù)發(fā)展向精細(xì)化、專業(yè)化、高端化方向轉(zhuǎn)型

專業(yè)高端應(yīng)本著以人為本的理念，只有從這一理念出發(fā)才能才能更好地進(jìn)行創(chuàng)新，把業(yè)務(wù)做精。商業(yè)銀行積極轉(zhuǎn)變發(fā)展理念、創(chuàng)新發(fā)展機(jī)制，個(gè)人金融業(yè)務(wù)逐漸由傳統(tǒng)的“低、小、散”向“高、精、?！鞭D(zhuǎn)變，新興市場、高端客戶和增值服務(wù)日益成為各行零售業(yè)務(wù)新的發(fā)展重點(diǎn)，社區(qū)金融、財(cái)富管理、在線金融、非按揭消費(fèi)金融等成為各行新的競爭重心。

（二）產(chǎn)品服務(wù)向差異化、特色化、智能化方向發(fā)展

近年來，個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了深刻變化。一方面，居民收入和消費(fèi)性支出快速增加。由此衍生出的金融服務(wù)需求日益呈現(xiàn)個(gè)性化、多元化和增值化特點(diǎn)。另一方面，信息技術(shù)高速發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)生活方式正發(fā)生著深刻變化，人們對網(wǎng)絡(luò)和信息的依賴程度越來越高，目前我國擁有5.4億網(wǎng)民、1.9億網(wǎng)上支付用戶、3億手機(jī)上網(wǎng)用戶。電子銀行業(yè)務(wù)逐步成為各行重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)及競爭的焦點(diǎn)。未來，差異化、個(gè)性化、智能化必將成為電子銀行業(yè)務(wù)競爭的重心所在。

（三）業(yè)務(wù)發(fā)展多元化、綜合化和協(xié)同化水平不斷提高

當(dāng)前，中國經(jīng)濟(jì)的外向性程度越來越高，企業(yè)紛紛走向海外，國際化金融需求日益提升。一方面，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)一步深入，我國經(jīng)濟(jì)在全球配置資源的需求和能力不斷增強(qiáng)，境內(nèi)客戶“走出去”步伐明顯加快。另一方面，利率市場化加速，金融脫媒不斷加劇，這將更大程度的考驗(yàn)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的綜合實(shí)力。

四、金融“新常態(tài)”對農(nóng)業(yè)銀行的啟示

（一）發(fā)揮縣域比較優(yōu)勢，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

“十二五”期間，圍繞轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、擴(kuò)大內(nèi)需、加快“三農(nóng)”和城鎮(zhèn)化建設(shè)等，銀行有巨大的金融商機(jī)可以挖掘。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮自身資金、客戶、渠道以及縣域業(yè)務(wù)的比較優(yōu)勢，進(jìn)一步強(qiáng)化對縣域經(jīng)濟(jì)配套的工業(yè)園區(qū)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)的支持。充分發(fā)揮自身綜合化、多元化的產(chǎn)品優(yōu)勢，積極支持工業(yè)園區(qū)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，強(qiáng)化對入?yún)^(qū)企業(yè)的支持；創(chuàng)新和完善適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品和服務(wù)，以小企業(yè)簡式快速貸款等產(chǎn)品為載體，扎實(shí)做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作。在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)發(fā)展上實(shí)現(xiàn)雙贏。

（二）強(qiáng)化差異服務(wù)，加快經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型

服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)業(yè)銀行最大的差異化優(yōu)勢，未來隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和城鎮(zhèn)化加速，縣域市場空間廣闊，農(nóng)業(yè)銀行要通過信用結(jié)構(gòu)、組織制度、服務(wù)模式“三大創(chuàng)新”，解決好服務(wù)“三農(nóng)”成本大、風(fēng)險(xiǎn)高、商業(yè)可持續(xù)“三大難題”，實(shí)現(xiàn)真正的差異競爭優(yōu)勢。在零售、小微企業(yè)、電子銀行服務(wù)等方面，加強(qiáng)客戶分層管理，服務(wù)重心向高凈值客戶、優(yōu)質(zhì)中小客戶、新興客戶群體傾斜，注重客戶體驗(yàn)和滿意度，不斷提升產(chǎn)品的適用性和針對性，增強(qiáng)差異化服務(wù)能力。

結(jié)合自身經(jīng)營特點(diǎn)，加快經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型。農(nóng)業(yè)銀行不同于其他三大國有大型商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行有城區(qū)和農(nóng)村兩條業(yè)務(wù)主線，城區(qū)的主要競爭對手是其他國有大型商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行。而農(nóng)村的主要競爭對手是農(nóng)商行以及郵政儲(chǔ)蓄銀行。應(yīng)對不同的競爭對手，轉(zhuǎn)型中也要分城區(qū)、農(nóng)村兩條主線進(jìn)行轉(zhuǎn)型。

（三）整合資源，增收增效

當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨著城區(qū)縣域、國內(nèi)國際、公司零售等多頭競爭的格局，資源供需矛盾十分突出，影響了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的平衡發(fā)展和整體競爭力的提升。在資源要素整合上，要兼顧效率與公平，既要體現(xiàn)戰(zhàn)略導(dǎo)向和價(jià)值創(chuàng)造能力，又要確保板塊、區(qū)域均衡發(fā)展。要對物理網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道的定位、分工進(jìn)一步明確和優(yōu)化，常規(guī)批量業(yè)務(wù)盡量通過電子渠道交易，物理網(wǎng)點(diǎn)則逐步向財(cái)富管理、客戶營銷、顧問咨詢等高端化、專業(yè)化功能轉(zhuǎn)型。在管理要素整合上，要以BoEing上線為契機(jī)，加快流程銀行建設(shè)，在制度流程、授權(quán)管理、聯(lián)動(dòng)營銷、考核評價(jià)等方面，突破部門銀行限制，簡化業(yè)務(wù)審批流程，提高經(jīng)營效率。

（四）適當(dāng)提高市場風(fēng)險(xiǎn)容忍度，加快投資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新變革

長久以來，農(nóng)業(yè)銀行習(xí)慣于做、低風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)以及代客業(yè)務(wù)。在低風(fēng)險(xiǎn)以及嚴(yán)格控制市場風(fēng)險(xiǎn)投資思路的影響下，甚少涉及高風(fēng)險(xiǎn)投資銀行業(yè)務(wù)。因此，適當(dāng)提高市場風(fēng)險(xiǎn)容忍度，加快投資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新變革，也是農(nóng)業(yè)銀行調(diào)整資產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變投資風(fēng)險(xiǎn)投資偏好，鍛造高端投資人才隊(duì)伍的現(xiàn)實(shí)需要。

農(nóng)業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)也集中來源于這些方面：一是經(jīng)濟(jì)增長的換擋期加速了不良資產(chǎn)形成。研究表明，GDP與不良貸款呈反向變動(dòng)關(guān)系。研究顯示，美國GDP每下降1%，銀行的不良貸款將增長5%，在亞洲地區(qū)這一比例還將更高。在經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”下，以往接近兩位數(shù)的經(jīng)濟(jì)增長難以重現(xiàn)。在6%左右的中低速增長狀態(tài)下，先前過于激進(jìn)擴(kuò)張、追求規(guī)模和數(shù)量、風(fēng)險(xiǎn)管理較弱的農(nóng)業(yè)銀行將面臨更大的不良資產(chǎn)反彈壓力。二是結(jié)構(gòu)調(diào)整的陣痛期，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)將誘發(fā)不良貸款上升。目前在前一輪經(jīng)濟(jì)周期中的鋼鐵、水泥、造船、房地產(chǎn)等主導(dǎo)行業(yè)，均出現(xiàn)了產(chǎn)能過剩的困局。此外部分簡單導(dǎo)向型企業(yè)，也面臨著產(chǎn)品成本上升、環(huán)保趨嚴(yán)和產(chǎn)品替代的壓力。三是前期的刺激政策不再，“去杠桿，調(diào)結(jié)構(gòu)”成為宏觀調(diào)控的主基調(diào)，落后產(chǎn)能淘汰和轉(zhuǎn)移將加大商業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。