互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪與防控對(duì)策研究

羅小玲

(貴州大學(xué)　法學(xué)院，貴州　貴陽　550025)

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互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪與防控對(duì)策研究

羅小玲

(貴州大學(xué)法學(xué)院，貴州貴陽550025)

互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪比傳統(tǒng)的金融犯罪具有更強(qiáng)的隱蔽性、專業(yè)性和更廣泛的社會(huì)影響。又由于我國對(duì)金融市場的監(jiān)管混亂、防控手段相對(duì)缺乏、防控法律體系不完善，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪中的法律問題突出、類型多樣、現(xiàn)實(shí)危害較大；因此，厘清各互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門的職責(zé)，豐富防控手段，完善法律規(guī)制體系極為重要。

互聯(lián)網(wǎng)金融；犯罪；防控

近年來，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付等新一代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)方興未艾，催生眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付平臺(tái)、大數(shù)據(jù)金融、網(wǎng)絡(luò)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣等新型金融業(yè)務(wù)。但是，在背陰面伴隨新一代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)生的還有互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，其業(yè)已成為擾亂網(wǎng)絡(luò)市場經(jīng)濟(jì)秩序的一大因素。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的內(nèi)涵和特征

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪是指參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的主體，通過開設(shè)網(wǎng)上銀行、實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)信貸、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融行為，實(shí)施危害金融秩序、侵犯公眾財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)受到刑法處置的行為。傳統(tǒng)的金融犯罪主要通過紙質(zhì)合同(資料)在實(shí)體金融機(jī)構(gòu)中與客戶完成交易，犯罪分子主要是通過實(shí)體金融機(jī)構(gòu)作中介實(shí)施犯罪。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融是與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)高度結(jié)合的金融形態(tài)，主要依賴網(wǎng)絡(luò)渠道、運(yùn)用大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)實(shí)施犯罪行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融犯罪不同于傳統(tǒng)金融犯罪或利用計(jì)算機(jī)侵入金融系統(tǒng)來實(shí)施的財(cái)產(chǎn)型犯罪，它是一類新型犯罪形態(tài)的統(tǒng)稱。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的特點(diǎn)

1．通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)施跨時(shí)空犯罪

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持交易行為，無需通過實(shí)際貨幣完成交易支付和結(jié)算等業(yè)務(wù)，不僅不受時(shí)間和空間的限制，而且互聯(lián)網(wǎng)金融可以突破空間限制，實(shí)現(xiàn)跨越地區(qū)甚至跨越國際的交易。也正因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融具有跨越空間的特性，所以犯罪分子往往可以針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的交易特點(diǎn)攻擊金融系統(tǒng)，竊取金融信息，采用異地作案等手段實(shí)施犯罪。

2．借助網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)隱蔽作案

互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪主要借助虛擬的網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)作為載體，依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作支持，利用普通投資者在金融活動(dòng)中頻繁、復(fù)雜的參與情況實(shí)施的犯罪行為。在大數(shù)據(jù)背景下，網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)是傳播金融供求信息的主要通道，交易主體可以直接通過該通道獲取金融交易信息。換言之，網(wǎng)絡(luò)“大超市”給金融交易信息提供了“曝光”的平臺(tái)，這為犯罪分子提供了可操作的空間，犯罪分子可以通過虛擬的網(wǎng)絡(luò)身份、數(shù)據(jù)信息、傳播途徑隱匿作案。

3．案件多發(fā)于互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)中

傳統(tǒng)銀行對(duì)大企業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)具有天然的偏好性，致使中小微型企業(yè)、個(gè)體工商戶等金融主體不得不通過互聯(lián)網(wǎng)尋找金融資源以保證資金鏈穩(wěn)定。隨著需求的擴(kuò)大和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)行業(yè)迅速崛起。而我國政府機(jī)構(gòu)及監(jiān)管部門對(duì)這一新的領(lǐng)域監(jiān)管滯后，缺乏健全的監(jiān)管機(jī)制，再加上互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)的巨大利益誘使一些人鋌而走險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的現(xiàn)狀與防控困境

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的現(xiàn)狀

1．法律問題突出

互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的法律問題突出，單位犯罪、共同犯罪問題典型，在涉案數(shù)額上認(rèn)定上以及賠償方式等都超出了現(xiàn)有刑法的規(guī)制范圍。例如，2014年4月，“P2P平臺(tái)第一案”——“東方創(chuàng)投案”暨鄧亮、李澤明非法吸收公眾存款案。

此外，該案的審判過程中對(duì)“P2P”的定位以及該平臺(tái)的主觀罪過的分析等深刻地詮釋了刑事司法領(lǐng)域下有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的司法環(huán)境，充分暴露出了我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域定位不清、刑事風(fēng)險(xiǎn)大，刑民規(guī)制界限不明等特點(diǎn)。

2．互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的常見類型

常見分類方式：第一，從業(yè)務(wù)類型看，可分為涉及互聯(lián)網(wǎng)信貸、投資的犯罪，涉及網(wǎng)上銀行的犯罪，涉及第三方支付平臺(tái)的犯罪等；第二，從犯罪手段看，可分為違反金融管制型犯罪，欺詐(騙)財(cái)產(chǎn)(信息)型犯罪，攻擊金融信息系統(tǒng)型犯罪，竊取金融信息型犯罪等；第三，從犯罪對(duì)象看，可分為攻擊互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的犯罪，利用互聯(lián)網(wǎng)針對(duì)消費(fèi)群體的犯罪等。

3．互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的現(xiàn)實(shí)危害

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不是堅(jiān)不可摧的銅墻鐵壁，其本身存在天然的脆弱性，隨時(shí)有出現(xiàn)故障或遭受攻擊的風(fēng)險(xiǎn)，容易導(dǎo)致客戶信息、賬戶、交易記錄外泄、客戶資金被盜取等后果。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域缺乏行業(yè)資質(zhì)管理以及客戶身份信息和交易過程的審核監(jiān)管機(jī)制，套現(xiàn)、洗錢、非法集資、融資詐騙等傳統(tǒng)金融犯罪活動(dòng)很容易隱匿其間。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪防控中的困境

1．互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)口監(jiān)管缺位

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中的銀行、財(cái)務(wù)公司、證券公司、保險(xiǎn)公司等都能找到對(duì)應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管存在多頭管理、對(duì)口監(jiān)管缺位的問題，直接導(dǎo)致了各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)分工不明、管理權(quán)限不清，問責(zé)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等亂象。其主要表現(xiàn)在：

第一，人民銀行的監(jiān)管。從2010年6月頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》至今，人民銀行出臺(tái)的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的部門規(guī)章主要是針對(duì)支付寶、易支付、微信支付等非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，規(guī)范了第三方支付。但對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的其他形式，例如，網(wǎng)購、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等尚未納入人民銀行的監(jiān)管范圍。

第二，銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管對(duì)象主要是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)民間借貸、非法集資的監(jiān)管主要是從旁配合其他有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的側(cè)面監(jiān)管。此外，當(dāng)下銀監(jiān)會(huì)面臨對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法滯后的困境，具體如，銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)監(jiān)督管理的相關(guān)立法仍處于調(diào)研論證階段。

第三，政府部門的監(jiān)管。地方政府的金融辦、企業(yè)主管部門和工商局等職能部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管同時(shí)存在多頭管理和相互推諉的現(xiàn)象，使一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)負(fù)擔(dān)過重，而另一些企業(yè)則根本不受監(jiān)管。

第四，其他部門的監(jiān)管。受“誰批準(zhǔn)，誰監(jiān)管”的原則的制約，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)工信部門批準(zhǔn)設(shè)立則應(yīng)當(dāng)受其監(jiān)管，金融投資公司經(jīng)工商部門批準(zhǔn)設(shè)立也受其監(jiān)管。此外，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)并沒有明確的政府監(jiān)管部門，僅僅依賴于工信部門的傳統(tǒng)技術(shù)性監(jiān)管。而這樣的監(jiān)管往往存在監(jiān)管技術(shù)落后、監(jiān)管力度不足的問題。

2．互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的防控手段匱乏

現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管、市場準(zhǔn)入等傳統(tǒng)防控手段已不足以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的防控。其主要面臨一下問題：首先，現(xiàn)場檢管防控困難。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模大、形式復(fù)雜、資金流動(dòng)快且方向難以確定等特點(diǎn)給現(xiàn)場檢查的實(shí)施帶來了巨大的挑戰(zhàn)。其次，非現(xiàn)場監(jiān)管防控困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)當(dāng)下并未納入非現(xiàn)場監(jiān)管范疇中，數(shù)據(jù)信息量巨大且內(nèi)容繁雜，加上技術(shù)上的脫節(jié)，都為非現(xiàn)場監(jiān)管的實(shí)施造成了相當(dāng)?shù)淖璧K。再次，市場準(zhǔn)入防控困難。面臨互聯(lián)網(wǎng)金融這類新型動(dòng)態(tài)犯罪，我國相關(guān)立法滯后，尚未構(gòu)建起強(qiáng)有力的規(guī)制機(jī)制，來預(yù)防、懲治此類犯罪。暫時(shí)沒有出臺(tái)專門的法律法規(guī)對(duì)行業(yè)準(zhǔn)入、資金門檻做限制，也沒有配套的機(jī)制、機(jī)構(gòu)做技術(shù)性審查。即便有少量的法律作了類似的規(guī)定，但是由于非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查難度較大導(dǎo)致市場準(zhǔn)入審查也不是很嚴(yán)格。

3．法律防控體系不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，但防控互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的法律制度卻突顯出滯后性風(fēng)險(xiǎn)防控措施的天然短缺，加上撥備覆蓋率、資本充足率、杠桿率等規(guī)定對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行調(diào)控時(shí)不同程度的凸顯出適用性不足，導(dǎo)致互聯(lián)金融犯罪的種類和數(shù)量日益增多。目前對(duì)防控互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的法律體系不夠完善。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的相關(guān)規(guī)范層級(jí)效力較低，主要是部門規(guī)章或多部委聯(lián)合發(fā)布的規(guī)范性文件，至今尚未出臺(tái)如《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等國家層面的法律。這導(dǎo)致監(jiān)督管理部門在實(shí)際的操作中執(zhí)行不力、執(zhí)行難度大的尷尬局面。另一方面由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在設(shè)立、運(yùn)作、管理的技術(shù)具有高度的專業(yè)性和密集性，且隨大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的迅速興起，已有的法律法規(guī)不足以全面規(guī)制新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的防控措施

(一)厘清各監(jiān)管部門的職責(zé)

厘清多元互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管部門之間的權(quán)責(zé)邊界，消除當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式的紊亂狀態(tài)，劃清各監(jiān)管部門的權(quán)責(zé)范圍以及明確聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)成為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的第一要?jiǎng)?wù)。具體如，通過出臺(tái)專門的調(diào)控性法律，協(xié)調(diào)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、各政府金融辦、工信部門、工商部門等的權(quán)力界線，對(duì)監(jiān)管不作為、監(jiān)管不力的行為設(shè)定相應(yīng)的法律后果。促成安全、穩(wěn)定的金融競爭秩序，避免支付、清算風(fēng)險(xiǎn)。盡可能地將支付寶、余額寶、快錢等新型支付平臺(tái)也納入法律的監(jiān)管范圍，保證所有的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都有相應(yīng)的部門進(jìn)行監(jiān)管。

(二)豐富互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的防控手段

防控措施單一、技術(shù)落后是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪滋生和多發(fā)的重要原因。因此，豐富、優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪防控手段則刻不容緩。這是一個(gè)技術(shù)問題，這就要求不能生硬、機(jī)械的根據(jù)刑法條文的規(guī)定來設(shè)置處理機(jī)制、采取防控手段，監(jiān)管部門應(yīng)該根據(jù)金融市場的具體情況，在遵守立法原意和立法背景的條件下采取靈活、多元的處理辦法。對(duì)傳統(tǒng)的、已經(jīng)失去實(shí)際適用環(huán)境和條件的防控手段做相應(yīng)調(diào)整。

(三)完善防控互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的法律體系

法律體系不完善致使人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、金融辦、工商部門等在防治互聯(lián)網(wǎng)金融違法行為時(shí)無章可循、無法可依。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪是一種新形態(tài)的金融犯罪模式，以往關(guān)于規(guī)制金融犯罪的法律條文，如非法吸收公眾存款罪，擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪，擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪，非法經(jīng)營罪，集資詐騙罪等，這些抽象、機(jī)械的法律條文及司法解釋，在應(yīng)對(duì)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪時(shí)，已喪失原有的適用基礎(chǔ)、條件和現(xiàn)實(shí)意義。“建立健全防控互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的法律體系，既能保證互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪能夠得到很好的管治，又能在收緊市場監(jiān)管口徑的同時(shí)不影響合理的、正當(dāng)?shù)慕鹑跇I(yè)務(wù)健康發(fā)展”。

四、結(jié)語

我們應(yīng)該注意到，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種金融創(chuàng)新，它對(duì)我國整個(gè)金融事業(yè)創(chuàng)新發(fā)展具有重要意義，因此在運(yùn)用刑法規(guī)制金融犯罪時(shí)應(yīng)當(dāng)以寬嚴(yán)相濟(jì)的刑事原則進(jìn)行指引。刑法理應(yīng)考慮到市場的需求作適度的干預(yù)，“市場的歸市場，法律的歸法律”，這樣既能預(yù)防、打擊、懲治互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，又能形成良性的金融秩序，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。

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