互聯(lián)網(wǎng)金融視角下我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展研究

榮 靜，楊紅偉

（西北師范大學(xué)知行學(xué)院 經(jīng)濟(jì)管理系，甘肅 蘭州 730070）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

金融是指對(duì)既有財(cái)富資源再利用，實(shí)現(xiàn)財(cái)富等值流通的一種服務(wù)。謝平2012年首次在正式文獻(xiàn)中提出了“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念。綜合學(xué)者們的觀點(diǎn)得出，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于金融機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)托管和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方面的核心能力與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在用戶及通道入口上的優(yōu)勢(shì)，利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等金融科技將其對(duì)接，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上進(jìn)行支付結(jié)算、資金融通的一種新型的金融服務(wù)業(yè)態(tài)。任何涉及廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用都可以稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但不限于P2P、網(wǎng)絡(luò)支付、銀行電商、虛擬貨幣、眾籌等。從狹義的與貨幣信用流通相關(guān)的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融就是通過互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)資金融通的多樣化方式。［1］

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

1.靈活高效

與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用讓金融交易信息和業(yè)務(wù)處理更加方便快捷，集成化和自動(dòng)化程度顯著提升，突破了空間和時(shí)間的限制，從而能為用戶提供靈活多樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

2.可以獨(dú)占一定的市場(chǎng)空間

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)涉及的主要是生活服務(wù)領(lǐng)域。而銀行遵循的“二八”原則恰恰為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展留下巨大的市場(chǎng)利潤(rùn)空間，尤其是中小企業(yè)融資和大眾生活消費(fèi)方面。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)可以獨(dú)占一定的市場(chǎng)空間。

3.服務(wù)的便捷化和虛擬化

從本質(zhì)上講，金融市場(chǎng)提供著金融信息的加工與共享，同時(shí)也提供了財(cái)富的虛擬交易。在這個(gè)市場(chǎng)中，產(chǎn)生并流通著各種金融信息，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用使信息快速加工處理的功能和開放共享功能得以實(shí)現(xiàn)，從而強(qiáng)化了金融信息的傳遞與交流，并且使金融的實(shí)務(wù)操作虛擬化。

4.存在較多的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的結(jié)合體，勢(shì)必會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)安全問題和金融行業(yè)特有的信用風(fēng)險(xiǎn)問題相互疊加、交替放大，繼而容易產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。［2］

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新金融世界正在被打開，“互聯(lián)網(wǎng)+”的計(jì)劃使金融與互聯(lián)網(wǎng)相遇產(chǎn)生了奇妙的變化。

（一）對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的影響

1.銀行金融中介的角色弱化

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行金融中介的職能正在受到第三方支付平臺(tái)的挑戰(zhàn)，使得銀行傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)逐步弱化。

圖1 2015-2016年第二季度中國(guó)第三方支付交易規(guī)模

據(jù)圖1數(shù)據(jù)顯示，2016年第一季度第三方支付交易規(guī)模達(dá)62 011億元，同比2015年第一季度增加了近2倍，2016年第二季度第三方交易規(guī)模達(dá)93 400億元，環(huán)比增長(zhǎng)率51%。在全民參與電子商務(wù)的現(xiàn)在，移動(dòng)支付代表著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的現(xiàn)金生產(chǎn)力。以支付寶為例，用戶可以通過支付寶平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信用卡還款、話費(fèi)充值、生活繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款和基金理財(cái)?shù)榷喾N功能。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融占領(lǐng)了人們?nèi)粘Ｉ钪械膽?yīng)用場(chǎng)景，成為沖擊以商業(yè)銀行為支付中心的傳統(tǒng)支付渠道的重要一環(huán)，傳統(tǒng)定點(diǎn)的銀行支付對(duì)滿足現(xiàn)階段用戶的需求越來越顯得力不從心。［3］

2.對(duì)商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)的沖擊

銀行通過吸收存款、同業(yè)借款籌得資金，通過發(fā)放貸款的形式將籌得的資金發(fā)放出去是銀行的主要業(yè)務(wù)，同時(shí)也是銀行收入的主要來源。但是商業(yè)銀行長(zhǎng)期遵循的是“二八定律”，因此商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多指向大客戶。由于互聯(lián)網(wǎng)金融逐步被大眾接受并使用，其新穎的產(chǎn)品種類，便利的可選擇性，在資金融通順暢的情況下，大客戶市場(chǎng)將與普通客戶市場(chǎng)分庭抗禮。［4］所以互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)可以獨(dú)占一定的市場(chǎng)空間，并且在互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場(chǎng)化加速的雙重沖擊下，銀行存貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì)面臨一個(gè)新的挑戰(zhàn)（見圖2）。

圖2 2006—2014年居民儲(chǔ)蓄存款變化情況

圖3 2013-2016年上半年中國(guó)眾籌行業(yè)成功籌資額

截至2017年6月底，我國(guó)P2P業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，用戶規(guī)模超過1億人次，為個(gè)人和小企業(yè)提供了一個(gè)新的融資渠道。2014年之前，眾籌行業(yè)的成功籌資只有3.35億元，而2016年僅上半年就達(dá)到了2014年全年的近3.7倍、2015年全年的7/10，2016年10月P2P借貸行業(yè)單月實(shí)現(xiàn)1 885.61億元的成交量，這些都直接沖擊著銀行的主要利潤(rùn)渠道（見圖3）。

圖4 2008—2017年中銀行業(yè)凈利潤(rùn)及增速

（二）對(duì)銀行盈利模式的影響

2017年中報(bào)披露，作為最能賺錢行業(yè)之一的銀行業(yè)，五大行日賺近30億。與此同時(shí)，銀行業(yè)也面臨著發(fā)展轉(zhuǎn)型的困境。一方面，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金正步步侵占傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，靠以往賺利息差的方式難以為繼；另一方面，利率市場(chǎng)化步伐的不斷加快相當(dāng)于每年分食著銀行數(shù)百億的凈利潤(rùn)。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，獲取信息的成本大大降低，傳統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu)逐步失去在資金成本與信用成本方面的優(yōu)勢(shì)，造成經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)的范圍變窄、盈利空間縮小。雖然2016年上市銀行整體凈利潤(rùn)達(dá)到1 300億元，但自2014年以來，銀行凈利潤(rùn)的增長(zhǎng)停滯，業(yè)績(jī)?cè)鏊偃栽诔掷m(xù)下降，同五、六年前銀行業(yè)凈利潤(rùn)以十位數(shù)持續(xù)增長(zhǎng)相比，2014年銀行業(yè)發(fā)展的寒冬到來，凈利潤(rùn)的增速驟降到個(gè)位數(shù)。到2017年上半年，增速回升至5%，但能否持續(xù)回暖仍有待觀察。［5］

（三）對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)模式的影響

我國(guó)的金融消費(fèi)理念過往是以推銷為手段，銀行憑借客戶經(jīng)理及柜員的營(yíng)銷推薦，讓客戶被動(dòng)地了解金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，打破了金融交易時(shí)間和空間的限制，人們可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)進(jìn)行查詢、交易等業(yè)務(wù)辦理，客戶服務(wù)由面對(duì)面轉(zhuǎn)向虛擬網(wǎng)絡(luò)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過各種網(wǎng)上支付或社交平臺(tái)，如支付寶、微信等增強(qiáng)了交易的快捷和便利，使客戶可以自主進(jìn)行消費(fèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還能把一些金融產(chǎn)品與人們的日常生活連接起來，如“QQ紅包”“微信紅包”的流行，一定程度上替代了相當(dāng)部分現(xiàn)金的支取。更嚴(yán)重的是，虛擬賬號(hào)間的資金流動(dòng)再也無法及時(shí)被銀行獲取，掌握客戶需求變得異常艱難。同時(shí)，銀行新產(chǎn)品的研發(fā)和市場(chǎng)開拓失去了依據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融革命帶來的顛覆依然在繼續(xù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展的SWOT分析

（一）商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)分析

1.客戶基礎(chǔ)廣泛，服務(wù)體系完善

商業(yè)銀行在我國(guó)存在的時(shí)間長(zhǎng)，其積累的雄厚實(shí)力是互聯(lián)網(wǎng)金融難以在短時(shí)間內(nèi)與之抗衡的。商業(yè)銀行在長(zhǎng)達(dá)幾十年的發(fā)展過程中形成了較多穩(wěn)定的大中型客戶，并建立了科學(xué)、完善的用戶分層服務(wù)與經(jīng)營(yíng)管理體系。同時(shí)，商業(yè)銀行還具備較完整的線上線下一體化綜合服務(wù)渠道。在線下有銀行物理網(wǎng)點(diǎn)，在線上構(gòu)建了網(wǎng)絡(luò)銀行，通過線下與線上的引流互通，構(gòu)成了完善的服務(wù)體系。

2.金融專業(yè)能力強(qiáng)，監(jiān)管體系完善

從20世紀(jì)70年代末起，我國(guó)開始對(duì)銀行進(jìn)行改制，到21世紀(jì)初，四大國(guó)有銀行先后改組上市。我國(guó)商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域有著深厚的經(jīng)營(yíng)積淀，擁有多種金融服務(wù)，產(chǎn)品線長(zhǎng)，并具有優(yōu)良的經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)和文化素質(zhì)良好的專業(yè)人才隊(duì)伍。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理也受到中央銀行和銀監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管，而且在多年的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展過程中，銀行積累了豐富的客戶交易與征信信息，有著專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，并形成了成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在風(fēng)險(xiǎn)管理和資金安全這一點(diǎn)上，傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著互聯(lián)網(wǎng)金融難以超越的優(yōu)勢(shì)。［6］

（二）商業(yè)銀行發(fā)展的劣勢(shì)分析

1.業(yè)務(wù)流程繁瑣，決策文化滯后

由于商業(yè)銀行長(zhǎng)期處于非完全市場(chǎng)化狀態(tài)，導(dǎo)致支付轉(zhuǎn)賬步驟繁瑣，理財(cái)業(yè)務(wù)門檻高，手機(jī)銀行操作難。同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，商業(yè)銀行固有的銀行文化滯后，長(zhǎng)期總分行制的經(jīng)營(yíng)模式導(dǎo)致了高度集中化的決策文化，創(chuàng)新能力建設(shè)投入不足，內(nèi)部條線分割嚴(yán)重，跨部門協(xié)作的創(chuàng)新推動(dòng)效率低下。

2.創(chuàng)新速度慢、效率低

我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期受到國(guó)家政策保護(hù)，傳統(tǒng)金融業(yè)市場(chǎng)整體處于壓抑和壟斷狀態(tài)，導(dǎo)致其不過多思考產(chǎn)品和服務(wù)，許多民營(yíng)和小微企業(yè)的融資需求得不到滿足。而互聯(lián)網(wǎng)金融依托網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，能夠快速準(zhǔn)確地?fù)屨际袌?chǎng)先機(jī)，精準(zhǔn)地捕捉用戶的需求，傳統(tǒng)商業(yè)銀行卻難以獲得先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

（三）商業(yè)銀行發(fā)展的機(jī)會(huì)分析

1.新風(fēng)口發(fā)展機(jī)遇

任何新事物的出現(xiàn)都有利有弊，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)同樣給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來轉(zhuǎn)型發(fā)展的風(fēng)口，引發(fā)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)自身經(jīng)營(yíng)模式和盈利模式的重新思考?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在促進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式、改善服務(wù)水平以及提升服務(wù)效率等方面給商業(yè)銀行帶來了新思想、新技術(shù)。

2.多渠道的合作機(jī)遇

在國(guó)內(nèi)，“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”形成了以下幾種模式：電子銀行、網(wǎng)絡(luò)支付、信用卡商城、銀行電商、與現(xiàn)有平臺(tái)合作、直銷銀行等。其中直銷銀行和銀行電商最具代表性。2017年8月，百信銀行作為國(guó)內(nèi)首家獨(dú)立法人直銷銀行成立。2017年以來，建行與阿里巴巴、農(nóng)行與百度、中行與騰訊、工行與京東開啟合作，金融科技正在重構(gòu)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的新模式和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的新格局。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更迭加速，商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)下沉到長(zhǎng)尾市場(chǎng)成為必然，銀行家們應(yīng)多渠道與現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作，采用與信息時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)生活方式相適應(yīng)的服務(wù)方式和盈利方式，構(gòu)建新型的銀行經(jīng)營(yíng)模式。

（四）商業(yè)銀行發(fā)展的威脅分析

當(dāng)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”出現(xiàn)時(shí)，各大銀行突然發(fā)現(xiàn)，它們最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不再是彼此，而是互聯(lián)網(wǎng)帶來的新型金融業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供了便捷、高效和低成本的信息服務(wù)和交易平臺(tái)，加快了金融發(fā)展的速度。隨之而來的是銀行客戶的流失、存款分流以及融資成本的上升，資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)開始萎縮，利潤(rùn)面變窄，利潤(rùn)增長(zhǎng)止步不前。［7］

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展策略

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來金融服務(wù)質(zhì)量的提升，帶來科技金融的運(yùn)用、融合和再造。在科技日益發(fā)展的今天，“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”是金融業(yè)發(fā)展的一種必然趨勢(shì)。

（一）推進(jìn)銀行供給側(cè)改革

1.進(jìn)行組織架構(gòu)改革，實(shí)現(xiàn)科學(xué)運(yùn)營(yíng)

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處在轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要時(shí)期。銀行一方面要調(diào)整傳統(tǒng)的矩陣型和總分型的管理層結(jié)構(gòu)，使其朝著扁平化的方向發(fā)展；另一方面要降低落后部門和產(chǎn)能過剩部門對(duì)信貸資源的占用，不斷地推進(jìn)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)和資產(chǎn)的并購重組，降低不良資產(chǎn)，實(shí)施綠色金融，推動(dòng)金融的普惠發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，提高供給的有效性。

2.提升物理網(wǎng)點(diǎn)價(jià)值

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將物理網(wǎng)點(diǎn)作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要場(chǎng)所。在物理網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，銀行人員可以實(shí)現(xiàn)與客戶的一對(duì)一交流，了解客戶的實(shí)時(shí)需求，提升客戶的價(jià)值體驗(yàn)。實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)不能僅僅是單一柜臺(tái)業(yè)務(wù)處理和自助機(jī)器的擺放，而應(yīng)是智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)要設(shè)立網(wǎng)上金融服務(wù)體驗(yàn)區(qū)，并配備專門人員進(jìn)行指導(dǎo)，讓客戶在物理網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)多元化、自主化的金融自助體驗(yàn)。

3.緊抓產(chǎn)品創(chuàng)新，提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力

商業(yè)銀行在信貸、理財(cái)領(lǐng)域方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)無法替代的。在互聯(lián)網(wǎng)借貸和理財(cái)發(fā)展的大潮中，創(chuàng)新應(yīng)做到：對(duì)于宣傳創(chuàng)新做到速度“快”、內(nèi)容“新”；對(duì)于產(chǎn)品創(chuàng)新做到保證收益和安全；對(duì)于營(yíng)銷創(chuàng)新做到交互式營(yíng)銷、平臺(tái)開放，加強(qiáng)與消費(fèi)者的雙向溝通，提高營(yíng)銷效率；同時(shí)，要發(fā)揮金融風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系前移和金融交易時(shí)時(shí)監(jiān)控，提升風(fēng)險(xiǎn)體系水平。

（二）深度推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的融合

1.繼續(xù)提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)

商業(yè)銀行擅長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，但缺乏“互聯(lián)網(wǎng)基因”。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的深度合作，為其發(fā)展注入智能化因子，將自己的網(wǎng)上金融交易平臺(tái)從線下網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)充提升到戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)的地位。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)從戰(zhàn)略上改變當(dāng)前的狹隘認(rèn)識(shí)，突出網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的功能，從技術(shù)上構(gòu)建一體化網(wǎng)銀平臺(tái)，時(shí)時(shí)提供資金安全保障，從而支持和滿足各大電商和民眾對(duì)于交易、支付、理財(cái)以及融資等方面的服務(wù)需求。［8］

2.加強(qiáng)資源投入，建立與自身相匹配的研究和實(shí)施機(jī)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的迅速發(fā)展，已經(jīng)不容忽視，商業(yè)銀行管理層應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)研究領(lǐng)域資金的投入，建立本行互聯(lián)網(wǎng)金融部門，積極探索和學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方法，認(rèn)真分析客戶交易數(shù)據(jù)，了解客戶實(shí)際需求，從而獲得自己的信用評(píng)級(jí)體系和信用數(shù)據(jù)庫，建立一種基于客戶、適應(yīng)商業(yè)銀行發(fā)展的新型金融模式。

3.探索自身信用中介的潛能，提供數(shù)據(jù)整合服務(wù)

支付寶、微信支付等第三方支付產(chǎn)品要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)支付的需求，都需要銀行發(fā)揮信用中介的主體功能——提供銀聯(lián)卡。商業(yè)銀行應(yīng)積極探索整合各類支付軟件平臺(tái)所具有的功能，利用自身龐大的客戶群體，發(fā)揮信用中介功能，建立專屬的存取、支付和交易的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付交易中心。

4.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)銀行文化建設(shè)，提升互聯(lián)網(wǎng)精神

目前，銀行的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)依舊在管理體系內(nèi)運(yùn)作，銀行文化與互聯(lián)網(wǎng)文化存在較大的反差。一方面是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的銀行文化與追求創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)文化的矛盾，另一方面是銀行內(nèi)部管理體系自上而下執(zhí)行，形成了繁瑣的決策體系以及決策高度集中化的決策文化，這與強(qiáng)調(diào)基層活力的互聯(lián)網(wǎng)文化相矛盾。創(chuàng)新更多地來自市場(chǎng)一線，基層是創(chuàng)新的基礎(chǔ)，“硅谷大獎(jiǎng)”就是一個(gè)證明。而銀行要做的就是將兩種文化進(jìn)行去其糟粕、取其精華的對(duì)接。此外，銀行的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)其域名、LOGO、平臺(tái)組織過多地運(yùn)用了條塊模式，缺乏時(shí)尚感。這不僅增加了用戶使用難度而且影響美感，更重要的是忽視了單邊網(wǎng)絡(luò)的外部性，這使得銀行打造的平臺(tái)僅針對(duì)本行用戶，與互聯(lián)網(wǎng)開放共享的原則相違背，對(duì)此，銀行應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)文化建設(shè)，提升互聯(lián)網(wǎng)精神。［9］

（三）以客戶為中心，整合服務(wù)流程

1.注重用戶滿意度，建立用戶服務(wù)評(píng)價(jià)體系

從戰(zhàn)術(shù)上講，商業(yè)銀行應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變思想理念，開創(chuàng)服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值的理念，從需求和供給兩個(gè)層面分析客戶快速變化的需求，有針對(duì)性地進(jìn)行創(chuàng)新，提高搶占客戶資源的優(yōu)勢(shì)。應(yīng)有針對(duì)性地開發(fā)并向客戶提供金融產(chǎn)品，并時(shí)時(shí)將客戶的交易信息更新到網(wǎng)上銀行客戶端，有效地改善客戶體驗(yàn)感和滿意度。此外，建立客戶服務(wù)評(píng)價(jià)體系，使用戶體驗(yàn)達(dá)到最大化。

2.整合業(yè)務(wù)流程，重視小微企業(yè)訴求

商業(yè)銀行應(yīng)簡(jiǎn)化整合業(yè)務(wù)審批流程，打破業(yè)務(wù)部門服務(wù)局限，充分共享多賬戶、多幣種、多元投資的客戶信息。小微企業(yè)作為我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中的獨(dú)特存在，提供了眾多的就業(yè)崗位和民生服務(wù)，銀行應(yīng)逐步放棄“二八原則”，重視小微企業(yè)的融資訴求。

互聯(lián)網(wǎng)金融從出現(xiàn)到發(fā)展，迅速推動(dòng)了中國(guó)金融的市場(chǎng)化進(jìn)程，引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。針對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，國(guó)務(wù)院給出了明確的發(fā)展方向，支持互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的融合創(chuàng)新，要求相關(guān)部門要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，并且盡快提高互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的能力與普惠水平。但是，從資產(chǎn)規(guī)模和凈利潤(rùn)規(guī)?？矗y行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)差異懸殊，此外雙方在決策機(jī)制、激勵(lì)制度、企業(yè)風(fēng)格等方面也存在巨大差異。不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這種“懸殊”會(huì)成為合作的客觀阻力，大型銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭從競(jìng)爭(zhēng)到融合，還有一段很長(zhǎng)的路要走。沒有人能預(yù)測(cè)金融科技的未來，就如同沒有人能準(zhǔn)確預(yù)估金融科技到底蘊(yùn)含多大的能量。原本持觀望態(tài)度的銀行家鑄就了金融科技如今的黃金時(shí)代，這個(gè)時(shí)代的參與者還在不斷增加。

［1］張兆曦，趙新娥.互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及模式剖析［J］.財(cái)會(huì)月刊，2017，（2）.

［2］曹永琴.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的問題研究［J］.上海經(jīng)濟(jì)，2017，（1）.

［3］張獻(xiàn)政，趙慧娥.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及對(duì)策［J］.遼寧經(jīng)濟(jì)，2017，（3）.

［4］張林穎.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析［J］.財(cái)經(jīng)論壇，2017，（7）.

［5］鄭薛蓉，薛陽達(dá).互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分析［J］.時(shí)代金融，2017，（2）.

［6］蔡林正也，梁劍.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響及啟示——以P2P和余額寶為例［J］.中國(guó)市場(chǎng)，2014，（37）.

［7］曹文風(fēng).互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展策略研究［D］.北京：中共北京市委黨校，2016，（6）.

［8］吳燕.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型與發(fā)展策略研究［J］.金融視線，2017，（13）.

［9］黃祥娟.試論互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展策略［J］.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2017，（2）.