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    我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀研究

    2016-03-03 12:20:37羅丹程彭顏顏
    2016年1期
    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融法律

    羅丹程 彭顏顏

    摘 要:互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)時代下出現(xiàn)的新生態(tài)金融,豐富了傳統(tǒng)的支付手段、提高了對數(shù)據(jù)的挖掘能力,是對傳統(tǒng)金融工具和金融服務(wù)的有益補充,但在其發(fā)展中也反映出了許多問題。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀,提出了當前存在問題,并針對以上問題提出了具體解決方案。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;法律;特殊風險

    雖然互聯(lián)網(wǎng)與金融的交叉產(chǎn)品是當今的一大熱點,但互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)一向是風險投資的主戰(zhàn)場,是各類資金、思維模式的創(chuàng)新實驗田,因此各種商業(yè)模式層出不窮,很難用一套固定的思維去分類、界定。因此,將互聯(lián)網(wǎng)金融作為研究對象,具有重要的意義。

    一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

    隨著第三方支付平臺穩(wěn)健發(fā)展,P2P模式在中國的起起伏伏,互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)金融邊界日漸模糊。金融網(wǎng)銷、互聯(lián)網(wǎng)小貸、虛擬幣值、理財APP都在不同程度地影響著金融行業(yè)。其總體發(fā)展情況如下:

    第一,第三方支付日漸成熟,移動支付發(fā)展迅速。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,支付路徑從“線下”到“線上”,從“線上”到“移動”發(fā)展。

    第二,網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展迅速,風險不斷暴露。目前,國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)融資模式主要包括:P2P平臺、第三方支付、眾籌模式等。由于受到征信信息匱乏、監(jiān)管法規(guī)等缺失,網(wǎng)絡(luò)融資特別是P2P融資蘊含著較大的風險。

    第三,平臺式電商成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主力軍。由于傳統(tǒng)零售巨頭與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合程度低,從而使得淘寶、天貓、京東商城等平臺式電商搶得先機,成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主力軍。

    二、阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要問題分析

    (一)外部問題分析

    1、法律不健全

    目前,我國的法律沒有針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)專門立法,銀行法、證券法和保險法等法律規(guī)章制度都是基于傳統(tǒng)金融而制定,容易導(dǎo)致金融風險的出現(xiàn),主要包括以下兩個方面:第一,五大模式發(fā)展不一,存在法律空白;第二,部分法律僵硬滯后,不適應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求。

    2、監(jiān)管不完善

    目前,我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍然處于初級階段,互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融發(fā)展模式,現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚不完善。中國人民銀行和金融監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管依據(jù)仍然缺乏。也帶來了一系列監(jiān)管的問題,比如信貸詐騙、非法集資和平臺擠兌等風險事件。

    (二)內(nèi)部問題分析

    1、內(nèi)部體制不完善

    在業(yè)務(wù)管理制度方面,當前互聯(lián)網(wǎng)金融提供方很多是由非傳統(tǒng)金融行業(yè)進入,在主觀上對金融風險缺乏應(yīng)有的重視,在市場環(huán)境出現(xiàn)急劇變化時,預(yù)防性操作力度不夠產(chǎn)生的流動性風險、資金安全風險等。在人才培養(yǎng)制度方面,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)缺乏嚴格的人才制度要求,缺乏那些對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、金融知識和營銷能力都很擅長的復(fù)合型人才。

    2、特殊風險問題

    互聯(lián)網(wǎng)金融不但面臨傳統(tǒng)金融活動的風險,還面臨由互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)引起的技術(shù)風險、操作風險、信息安全風險等。技術(shù)風險可能來自于信息傳輸過程,也可能來自于技術(shù)落后;操作風險是指由于不當或失敗的內(nèi)部流程、人員缺陷、系統(tǒng)缺陷或因外部事件導(dǎo)致直接或間接損失的可能性;信息安全風險加之是由于很多交易平臺沒有在“傳、存、使用、銷毀”等環(huán)節(jié)上建立保護個人隱私的完整機制導(dǎo)致。

    三、促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策

    (一)解決外部問題的具體對策

    1、健全法律體制

    加快互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的立法工作,制定合理的法律法規(guī),彌補法律空白,嚴格規(guī)定資金的進入與退出。制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范,推動建立相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會,制定行業(yè)規(guī)則,規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的健康發(fā)展。

    2、完善監(jiān)管機制

    可以成立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管委員會,形成監(jiān)管合力;建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管信息交流平臺,提高監(jiān)管透明度和監(jiān)管效率;構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)統(tǒng)計監(jiān)測指標體系,實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的風險監(jiān)測分析和風險預(yù)警;成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融風險處理機構(gòu),防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險的蔓延;加強行業(yè)自律,制定自律規(guī)范,加強信息披露。

    (二)解決內(nèi)部問題的具體對策

    1、完善內(nèi)部體制

    一方面,完善自身風險管理體系,制定完善的安全管理辦法及信息披露機制,建立專業(yè)化的風險控制部門。另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融管理者要樹立起科學(xué)的人才觀,大力培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場營銷技能、網(wǎng)絡(luò)工具運用技能等多種知識技能于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷復(fù)合型人才。

    2、加強金融風險控制

    首先,構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系。一方面對互聯(lián)網(wǎng)金融的運作環(huán)境進行改進,加強對數(shù)據(jù)的管理。另一方面積極開發(fā)有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù),降低互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風險。其次,加強對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制,建立具有權(quán)威性的技術(shù)隊伍。再次,加快社會信用體系建設(shè),建立信用評價體系。最后,加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律管理,促進互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)健康發(fā)展。

    結(jié)論

    綜上所述,互聯(lián)網(wǎng)金融實質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的運用,其核心是金融,互聯(lián)網(wǎng)金融公司與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比,在風險把控、資本實力、對金融本質(zhì)的理解方面還是有著較大差距。因此掌握互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的一方,更明智的選擇是與傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作,作為金融服務(wù)商而非金融機構(gòu)參與到業(yè)務(wù)中。(作者單位:沈陽工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院)

    參考文獻:

    [1] 謝平 鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究,2012(12).

    [2] 朱晉川.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景、現(xiàn)狀分析與趨勢研究[J].農(nóng)村金融研究,2013(10).

    [3] 吳嘉華.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時代——余額寶和商業(yè)銀行相互關(guān)系[J].電子商務(wù),2013.

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