荷蘭人的財商教育

阿玨

在成功學遍地的今天，中國似乎擁有著全世界最想發(fā)財的國民，但大部分國人其實缺乏系統(tǒng)的理財知識，反而讓不少騙子乘機鉆了空子，“財商”真是讓人著急。而以“小國大業(yè)”而聞名的荷蘭，卻擁有一群“高財商”的國民，他們個個都是理財好手，哪怕是未成年的孩子，“財商”也絕不含糊！這究竟是為什么？本文的主人公曾旅居荷蘭，她發(fā)現荷蘭人財商高的秘訣竟然在教育上！

理財從娃娃抓起

先生曾在荷蘭留學三年，對荷蘭的風土人情一直念念不忘。一次公休，便帶我前往荷蘭旅游，在荷蘭的大學同學波爾熱情接待了我們。

未到荷蘭之際，便已聽說這個以“小國大業(yè)”而聞名的國家，舉國文化就是“通商和賺錢”，荷蘭人也絕不掩藏自己的愛財之心和賺錢之道。果然，在波爾家居住的第一個晚上，一個全家出動的“算賬聚會”便讓我見識到了荷蘭人的理財經。

波爾在一家外企上班，每月薪水可觀，他的妻子莫妮卡在當地的中學當老師，二人收入算得上是小資水平，所以當晚，莫妮卡做了豐盛的晚餐招待我與先生。席間，先生與波爾相談甚歡，從大學時光談到工作現狀，氣氛十分融洽。晚餐結束后，莫妮卡便帶著六歲大的兒子杰克在電腦前寫寫畫畫，起初我以為是莫妮卡正教孩子寫作業(yè)，誰知湊近一看，卻見桌前擺滿了各類各樣的賬單，莫妮卡用筆將數目勾畫出來，而杰克則有模有樣地拿著計算機埋頭苦算！

這一幕著實讓我有些震驚，那大堆賬單里面，其中有油鹽醬醋的支出，有生活辦公的開銷，還有不少玩具用品的消費，莫妮卡一邊指導杰克計算，一邊告訴他哪些支出是必要的，哪些支出則是可以避免的?？粗芸怂贫嵌哪?，我忍不住問道，“孩子還這么小，就讓他學算賬，不會太早了嗎？”要知道，在中國，金錢對于五六歲的小孩而言，還只意味著可以買到糖和玩具。

誰知莫妮卡一臉理所當然：“就是因為孩子小，所以才要向他們傳輸正確的理財觀念，不然等他們長大了，消費已經成了習慣，該怎么去扭轉他們錯誤的消費觀念呢？”

莫妮卡的話也不無道理，可是杰克還這么小，他真的能看得懂那密密麻麻的賬單嗎？

見我一臉茫然，莫妮卡這才解釋道，原來，荷蘭父母從孩子很小就開始帶著他們共同儲蓄理財，孩子出生后的第一件事情，就是給他們辦張銀行卡和一些長期理財的基金計劃，等到孩子五六歲的時候，父母就會教他們使用網絡銀行，和他們共同探討理財的計劃。因此在荷蘭的家里，不難見到父母和孩子一起坐在電腦前梳理賬目、講解商議計劃、探討方案的情景。而在這個階段，孩子關心最多的是他們的零用錢該如何處理，是全部存起來，還是分成幾部分做不同用途？這時父母會和他們一起分析利弊，甚至還會帶孩子一起去銀行咨詢理財計劃！

“銀行？”我有些驚訝地打斷莫妮卡的話，畢竟五六歲的孩子上銀行咨詢理財業(yè)務，實在是令人匪夷所思。在國內，就算有父母陪同，銀行的工作人員也不會向一個孩子去解釋理財業(yè)務。

可是荷蘭在這方面卻沒有“歧視”，更有趣的是，荷蘭的銀行在這方面也相當給力，有針對“小客戶”的會議室，里面都放著很多讓孩子一目了然的理財玩具和工具，比如很萌的分類存錢罐、卡通圖解的理財玩具等，孩子可以像下棋一樣做一些排列組合，然后得到理財得失的答案。

理財從娃娃抓起，荷蘭人讓孩子很早地參與理財規(guī)劃，不同的階段，荷蘭父母就會針對孩子對金錢的認知不同而“對癥下藥”，久而久之，孩子總會從似懂非懂逐漸形成一些金錢觀念并學會對金錢進行管理，這種潛移默化的財商教育讓荷蘭孩子更早地接觸到理財，相比國內還在玩具和糖之間糾結的同齡小孩，荷蘭孩子在理財上已經贏在了起跑線！

不怕輸的挫折教育

當然，除了從小灌輸金錢理念，荷蘭父母也在不斷磨礪孩子不怕輸的心性！最讓我印象深刻的是莫妮卡侄女利茲的遭遇。

利茲今年讀大學一年級，荷蘭大學的教科書不強制購買，學生可以選擇向圖書館借閱。為了復習方便，利茲還是花了42歐元買了這本書，可在考試前一周卻把書弄丟了，于是她決定向圖書館借書應付考試。荷蘭圖書館規(guī)定如果沒有在約定時間取書，那么書會馬上順延給后一個預訂者。而她偏偏在取書的前一晚參加一個派對瘋到凌晨，第二天睡過頭，誤了取書的時間，趕去圖書館時，館存的書已經全部被別人借走了。

于是利茲回家后，向她爸爸再要42歐元，因為沒書考試肯定過不了。誰知他在聽完事情經過之后，毫不留情地拒絕了她：“你把自己的書弄丟了，已經是三心二意不負責任的表現，而該去借書的時間你又錯過了。發(fā)生了兩次這樣的行為，你應該接受教訓，承擔后果，難道你還想指望別人幫你清理現場？”

當時我在邊上為這孩子說話：“可孩子沒書考試就過不了，她已經知道錯了，就再給她買本吧?！苯Y果他對著我也對著利茲大聲表明態(tài)度：“這看起來只是一本42歐元的書，可是背后是比42歐元更嚴重的責任感和規(guī)劃性問題，如果今天幫了她，等到以后她要承擔4.2億歐元時，誰又來負責？”

利茲父親的話讓我對荷蘭人再次刮目相看，中國有不少父母，只要自己力所能及，絕不讓孩子吃苦，甚至孩子闖禍了，也不惜用金錢和自己的關系網，以確保孩子的人生能一帆風順。可在荷蘭，父母們從不把力氣花在幫孩子擺平問題上，而是鼓勵孩子自己想辦法解決問題。

這樣的挫折教育讓孩子的抗壓能力不知不覺中得到培養(yǎng)，面對金錢時永遠有足夠的風險意識。就拿波爾一家來說，莫妮卡每個月會給小杰克100歐元的零花錢，她要求杰克盡量用這100歐元買到價值120歐元的玩具，這是每個月給杰克的理財“實踐課”。可是要想用100元買到120歐元的玩具，除了與商家講價，那就是靠理財投資賺取20歐元了。我正打算給他參考參考，幫他賺取這20歐元，誰知莫妮卡攔住我說，“要給孩子失敗的機會！”而杰克最后也獨立地選擇了一兩款理財產品，可是很不幸地，他虧損了30歐元。

但杰克對于自己的虧損卻沒有我想象中的沮喪，像是習以為常一般，十分淡定，而莫妮卡也沒有可以對他進行指責或是安慰，沒有人把這次的失敗當做多大的事，只有杰克，在自己的日記本上默默記下這次失敗的教訓。對此，莫妮卡也十分坦然：“面對失敗，一次次改正錯誤，直到成功，這不僅僅是理財所需要的，也是人生必不可少的態(tài)度！”

這一切讓我若有所思，國人理財，大多通過炒房、炒股以及購買理財產品來實現，往往有得有失，成功者，或許一夜暴富，而失敗者，也有可能傾家蕩產，人身大起大落，這時，有一個平和的心態(tài)顯得至關重要！而國內父母對孩子的教育往往太過于“全面”，事無巨細都要幫助他們找取捷徑，就算孩子想要獨立嘗試，很多父母也會擔心他做的不好，可是不給孩子失敗的機會，他又怎么能在未來的人生中真正學會規(guī)避風險呢？

讓孩子懂得“延遲滿足”

除卻“掙錢早”和“不怕輸”，真正決定荷蘭人高財商的，那就是荷蘭人引以為傲的“延遲滿足”教育！

在荷蘭居住半個月后，我開始感覺到身邊有很多“等待”。例如荷蘭父母會在孩子醒來后等待一會兒。所有的幼兒在餐廳吃飯的時候，也都乖乖地等待上菜，荷蘭人似乎都習慣了“等”。

一次上街，小杰克心儀一輛坦克玩具，哭鬧著央求莫妮卡給他買。莫妮卡接過玩具一看，75歐元（約520元人民幣），價格真是昂貴，可是這是她并沒有以“錢不夠”或者“下次來買”打發(fā)孩子，而是說了兩個字：“等等?！边@個回答讓我疑惑，正當我以為莫妮卡說等等是要掏錢買下時，誰知她帶著小杰克轉身走了，而杰克也十分配合地離開，過了一會，莫妮卡問他，“現在你還想要那個坦克玩具嗎？”出乎我意料的是，杰克這時的回答卻有些猶豫。莫妮卡解釋說，“叫孩子等，是給他一段時間想清楚，人生會有很多誘惑，有時候等一等，就會想清楚這些誘惑到底有沒有益處，這對于孩子今后的金錢觀念也有很大的影響，抵制住不必要的誘惑，才能避免跌入理財圈套！”

這話讓我恍然大悟，理財最忌浮躁，而中國人偏偏愛賺快錢，時常做著一夜暴富的美夢，所以往往投資時目光短淺，就拿國內很多商家來說，做生意往往貪圖眼前的利益，不重視長遠的口碑，所以導致“毒”奶粉、“毒”食品一大堆。

而荷蘭人卻要求孩子習慣從長遠考慮，這樣的教育荷蘭人美其名曰“延遲滿足”，簡言之就是培養(yǎng)孩子的耐性，抵御住眼前的誘惑，為更有價值的長遠結果而打算。

就拿波爾的同事德森來說，德森的兒子今年十三歲，一次在電視上看到廣告時信誓旦旦地說，“我以后要送我女朋友鉆石戒指！”我想了想遇到這樣的情況中國父母會如何回答，可能大多會說，“你要送女朋友鉆石戒指，那你就要有錢，想掙錢你就要好好讀書?！比绱艘粊?，還沒有分析該愿望的實質和必要性，父母就把愿望、錢與學習簡單的掛鉤了，這在國人眼里，是最完美的答案，但也在無形中給孩子造成了誤導和壓力。

但是德森的回答卻讓我意外不已：“是的，要想買鉆石，首先你得有預算，每個月的工資多少？而投資理財賺取的收益又是多少？這些必須要有個規(guī)劃，確保你買了鉆石而不會餓死，所以，在買到這顆鉆石之前，你得先學會等，等你有足夠的經濟和能力解決完這些問題，你才能真正毫無顧慮地買下它！”這樣的回答，真是讓我佩服不已，忍不住感慨，荷蘭父母真是講財商教育落到了生活中的每一個實處。

正是因為從小養(yǎng)成了這種“等得起”的習慣，幾乎每個荷蘭人在投資理財之前，都會三思而后行，絕不會沖動投資，也極少有沖動消費。有了足夠的耐心，再加上精明的理財頭腦，看準目標后再撒網收魚，荷蘭人要么不出手，一出手收益往往十分可觀。

在荷蘭呆得久了，時常發(fā)現自己的理財知識還不如一個荷蘭孩子，有時候真會讓我自愧不如。但轉念一想，精明也不是一天煉成的，不光要從小訓練，還要經過挫折教育和延遲滿足的考驗，荷蘭的父母們也真是用心良苦。而這些，也許正是國內家長需要學習的地方。授人以魚不如授人以漁，與其一輩子操心孩子為他保駕護航，不如從小給他一個好的“財商”教養(yǎng)。 編輯/王曉婷