互聯網金融對商業(yè)銀行的影響研究

王成意

摘要：互聯網改變了許多領域的經營模式和行業(yè)格局，而互聯網金融的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)務造成了巨大沖擊，更對商業(yè)銀行的業(yè)務模式產生了影響。本文首先對比國內、國外互聯網金融的發(fā)展，并且進一步分析互聯網金融對商業(yè)銀行業(yè)務的滲透以及給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的風險，并提出相關政策建議。

關鍵詞：互聯網金融；商業(yè)銀行；業(yè)務轉型

一、國內外互聯網金融的發(fā)展現狀

（一）國外互聯網金融的發(fā)展現狀

國外互聯網金融起步較早，剖析國外互聯網金融的發(fā)展，可以為我國商業(yè)銀行的業(yè)務轉型提供借鑒。國外互聯網金融主要有以下業(yè)務：

一是傳統(tǒng)金融業(yè)務互聯網化，主要包括傳統(tǒng)商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、資產管理公司等通過互聯網實現新的業(yè)務形態(tài)，是對原有金融業(yè)務的信息化升級；二是基于互聯網的金融支付體系，以第三方支付、移動支付為基礎的支付體系是在移動終端智能化的條件下迅速發(fā)展起來，比如Facebook的Credits支付系統(tǒng)等；三是互聯網信用業(yè)務，比如網絡存款、網絡貸款、眾籌等新興互聯網金融信用業(yè)務；四是網絡虛擬貨幣，最典型的是比特幣，目前Bitcoin、Facebook等都在提供虛擬貨幣，在一定程度上滿足可人們對于虛擬資產的需求，網絡虛擬貨幣與真實貨幣轉換的可能性，使得互聯網金融與傳統(tǒng)貨幣政策交織在一起。

（二）國內互聯網金融的發(fā)展現狀

互聯網金融在我國發(fā)展迅速，目前主要包括傳統(tǒng)金融業(yè)務網絡化、大數據金融、P2P網絡借貸、眾籌、第三方支付等業(yè)務，自2008年以來，我國互聯網金融的交易規(guī)模得到了快速的增長?；ヂ摼W金融參與者眾多，傳統(tǒng)電商也逐漸涉足互聯網金融，電商平臺具有大量的消費者，傳統(tǒng)電商企業(yè)通過推出個性化金融產品有助于提高客戶粘性，同時獲取金融產品手續(xù)費和利差帶來的利潤。為滿足客戶對于金融服務的需求，以阿里巴巴、京東為代表的電商企業(yè)已經相繼推出在線支付、在線理財、在線融資、消費貸款等業(yè)務。伴隨著互聯網金融在中國的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行調整其業(yè)務模式以降低客戶的流失顯得迫在眉睫。

二、互聯網金融對商業(yè)銀行業(yè)務的滲透

目前，我國的互聯網金融對商業(yè)銀行業(yè)務的滲透主要體現在三類業(yè)務上：支付結算類、融資類和投資理財類。

（一）支付結算類

互聯網金融企業(yè)首先將“支付結算業(yè)務”應用到依托自有網站的綜合性支付平臺。這類平臺依托自有電商平臺提供在線支付、轉賬匯款、生活繳費、消費貸款服務等功能。支付中介原本是商業(yè)銀行的最基本職能之一，然而隨著以支付寶為代表的第三方支付的發(fā)展，銀行網上銀行的清算支付功能的作用在逐漸減弱。據央行統(tǒng)計，2014年第二季度，全國銀行機構共處理電子支付業(yè)務76.96億筆，金額327.11萬億元，同比分別增長23.24%和30.31%；其中，網上支付業(yè)務66.81億筆，金融321.14萬億元，同比分別增長15.45%和29.56%；電話支付業(yè)務0.67億筆，金融1.05萬億元，同比下降21.93%和3.66%，移動支付業(yè)務9.47億筆，金融4.92萬億元，同比分別增長1.55倍和1.37倍?？梢?，在這場網絡支付的交易戰(zhàn)中，支付寶完勝傳統(tǒng)銀行，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結算業(yè)務造成了一定的負面沖擊。

（二）融資類

互聯網金融對銀行融資業(yè)務介入類型較多主要有以下幾種方式：

（1）P2P模式，目前國內P2P模式主要有三種，一是無擔保上線模式，在該模式下，網絡平臺不履行擔保職責，只作為中介進行資金配置；二是提供擔保的P2P模式，在這種模式下，網絡平臺承擔網絡中介、擔保人、聯合追款人三種角色，提供本金甚至利息擔保，實際上是一種間接的融資方式；三是債券轉讓模式，在這種模式下，借貸雙方通常不直接簽訂債券債務合同，網貸公司通過不斷引入債權并進行拆分轉讓的方式來將出資人和借款人進行對接。（2）阿里金融模式，阿里金融是借助電商平臺開展金融業(yè)務，借助交易平臺的優(yōu)勢，阿里在信息收集、信息處理、產品交付以及風險防范等多個方面均具有獨特的優(yōu)勢，阿里巴巴不僅為平臺上商家提供無抵押或第三方擔保的小額貸款，還以“天貓分期付”、“螞蟻花唄”等形式向消費者提供消費貸款。（3）供應鏈金融模式，在供應鏈金融模式下，電商企業(yè)不直接向資金需求者發(fā)放貸款，而是與其他金融機構合作，通過提供融資信息和技術服務，讓自己的業(yè)務模式與金融機構向結合，雙方以合作的方式共同服務于電商平臺的客戶。在該種模式中，電商平臺只是信息中介，并不承擔融資風險。

三、互聯網金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)

（1）邊緣化風險

在互聯網金融逐漸出現在人們的生活中時，一些傳統(tǒng)的機構、運行模式都面臨著邊緣化的風險。比如，支付寶的快捷支付服務支付的發(fā)展幾乎取代了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結算功能，余額寶功能相比銀行理財產品具有門檻低、手續(xù)簡便的特點，這些都在一定程度上造成了對商業(yè)銀行客戶的流失。

（2）優(yōu)勢被蠶食風險

銀行的聲譽優(yōu)勢使得一些風險厭惡者更傾向于將自有資金存放在銀行，即使其他準金融機構有更好的資金回報率，基于誠信優(yōu)勢的考慮，商業(yè)銀行的主導地位也不會被輕易撼動。但是，隨著互聯網金融機構聲譽的不斷提升，影響力也在不斷擴大，對正規(guī)金融機構的蠶食效應在不斷在增強。目前，對于互聯網金融企業(yè)的監(jiān)管措施還不夠成熟，一旦互聯網金融的發(fā)展得到了政策的支持，那么對傳統(tǒng)商業(yè)銀行更是雪上加霜。

（3）業(yè)務模式轉變的風險

面對互聯網金融的發(fā)展，商業(yè)銀行必須要采取措施來應對來自互聯網金融的威脅和挑戰(zhàn)。但當前傳統(tǒng)商業(yè)銀行幾乎都面臨著存貸利差減少，擴展中間業(yè)務壓力較大的問題。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉型和業(yè)務擴展都面臨著風險，需要在政策支持、客戶接受的情況下開展穩(wěn)妥的措施，從而降低轉型和業(yè)務擴展帶來的風險。

四、傳統(tǒng)銀行業(yè)的應對策略

面對互聯網金融不斷發(fā)展帶來的巨大挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應該順應互聯網、大數據等技術發(fā)展的趨勢，充分利用其良好的聲譽、眾多的營業(yè)網點、龐大的客戶規(guī)模、風險管理的優(yōu)勢來推動客戶服務、物理網點和金融產品的全面轉型，以應對互聯網金融帶來的挑戰(zhàn)與機遇。

（一）推進客戶服務轉型

產品審計要以客戶為中心，充分搭建與客戶交流互動的平臺，并且借助大數據技術挖掘客戶消費習慣和產品偏好，為客戶量身定制金融服務，實現分層管理和特色營銷。運用微信、微博等線上渠道，將線上流量轉變?yōu)榫€下客戶資源。

（二）推進物理網點轉型

第一，要優(yōu)化網點布局，對效率低下、服務功能弱的低效網點進行撤銷或改造。第二，要探尋低成本的“微銀行”模式，探索電子渠道和物理渠道相結合的最優(yōu)經營模式。第三，線上、線下向結合，物理網點帶動電子渠道發(fā)展，順應技術發(fā)展的趨勢，全方位掌握客戶的信息，為小微企業(yè)提供金融服務。

（三）推進電子渠道轉型

一是加快傳統(tǒng)業(yè)務和產品的電子渠道部署，提升電子渠道類產品市場競爭力。二是優(yōu)化新增自助設備，提高電子渠道分流率。同時完善理財產品、跨行轉賬等業(yè)務。三是關注新興電子渠道，加大微信、微博等新興社交媒體渠道創(chuàng)新，推動微信銀行建設，培育社交消費客戶群。

（四）推進產品轉型

互聯網金融不是簡單的銀行線下產品線上化，更是要基于客戶的體驗，對銀行產品的拆解和重構，在產品渠道接入、經營模式、信息處理、風險管理等方面都要進行調整。重點要圍繞移動支付、網絡融資和網絡電商領域，加強銀行類互聯網金融模式產品的研發(fā)。同時要借助銀行在信息技術、客戶積累和風險控制等方面的優(yōu)勢，創(chuàng)新互聯網產品接入模式，探索純互聯網經營的虛擬化專業(yè)支行。