我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及對(duì)策

黃國(guó)慧

摘要：改革開放以來(lái)，我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)有了很大程度上的發(fā)展，金融市場(chǎng)也隨之發(fā)展完善起來(lái)，商業(yè)銀行作為我國(guó)金融市場(chǎng)的重要組成部分，在推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮著十分重要的作用。但是在近幾年間爆發(fā)的金融危機(jī)當(dāng)中，商業(yè)銀行自身存在的信用風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，在很大程度上影響了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。作為導(dǎo)致銀行出現(xiàn)危機(jī)的重要因素之一，信用風(fēng)險(xiǎn)的存在，使得銀行的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于發(fā)揮其在推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用方面產(chǎn)生了極大的阻礙。因此，必須要強(qiáng)化對(duì)于商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的研究，通過(guò)找出其中存在的問(wèn)題，采取有利的措施來(lái)最大程度上的降低經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的信用風(fēng)險(xiǎn)，為我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定作出更大的貢獻(xiàn)，進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用風(fēng)險(xiǎn)；問(wèn)題；對(duì)策

引言

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)的金融市場(chǎng)已經(jīng)得到了很大程度上的發(fā)展，其在推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面的作用也得到了有效的發(fā)揮。而商業(yè)銀行作為整個(gè)金融市場(chǎng)的重要組成，其自身存在的信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定有著至關(guān)重要的作用。信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要是交易對(duì)象以及借款人沒有按照先前的協(xié)議來(lái)履行自身的義務(wù)，進(jìn)而產(chǎn)生一定的經(jīng)濟(jì)損失。除此之外，借款人或者交易對(duì)象由于自身的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，無(wú)力償還債務(wù)或者保證交易的完成，也會(huì)產(chǎn)生一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)目前的金融市場(chǎng)當(dāng)中，信用風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為了阻礙商業(yè)銀行發(fā)展的重要因素之一，對(duì)整個(gè)的金融市場(chǎng)穩(wěn)定也產(chǎn)生了極大的危害。所以說(shuō)，通過(guò)強(qiáng)化商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，為商業(yè)銀行的健康平穩(wěn)運(yùn)行提供可靠的保障，從而更好的促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更好的完成社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)。

一、信用風(fēng)險(xiǎn)的含義及特征

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)的概念

信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生受到的多種因素的影響，因此在對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定義的過(guò)程中，也就出現(xiàn)了許多不同的觀點(diǎn)。從傳統(tǒng)意義上來(lái)看，信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，主要是因?yàn)橄鄳?yīng)的交易主體由于自身的資金以及其他因素的影響，無(wú)法按照事先的規(guī)定來(lái)實(shí)現(xiàn)交易活動(dòng)，最為明確的表現(xiàn)即債務(wù)人由于自身因素的制約，無(wú)法按時(shí)向債務(wù)人償還債務(wù)，這就會(huì)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。而就信用風(fēng)險(xiǎn)的定義來(lái)看，可以從狹義與廣義兩個(gè)角度來(lái)看， 就狹義上而言，信用風(fēng)險(xiǎn)指的就是信貸風(fēng)險(xiǎn)，主要的表現(xiàn)形式就是無(wú)法償還相應(yīng)的債務(wù)；從廣義上來(lái)看，信用風(fēng)險(xiǎn)包括一切交易活動(dòng)當(dāng)中，由于交易主體存在的違約行為，導(dǎo)致交易無(wú)法進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，應(yīng)該注意的是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)環(huán)境之下，信用風(fēng)險(xiǎn)的范圍十分廣泛，不僅交易活動(dòng)當(dāng)中的違約風(fēng)險(xiǎn)屬于信用風(fēng)險(xiǎn)，交易對(duì)手自身的某些因素使得債權(quán)人資產(chǎn)價(jià)值產(chǎn)生變動(dòng)，進(jìn)而引發(fā)相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)損失同樣歸于信用風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中。通過(guò)從多個(gè)角度對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的含義進(jìn)行分析，能夠加深對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)的理解程度，從而為加強(qiáng)對(duì)于商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究提供一定的支持，更好的穩(wěn)定我國(guó)的金融市場(chǎng)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)的特征

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中，金融市場(chǎng)的穩(wěn)定對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，只有保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，才能更好的促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展。而信用風(fēng)險(xiǎn)作為危害金融市場(chǎng)穩(wěn)定的重要風(fēng)險(xiǎn)之一，是傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的具體表現(xiàn)。因此就信用風(fēng)險(xiǎn)的特征而言，其在具備金融風(fēng)險(xiǎn)一般特征的同時(shí)，即隱蔽性、傳染性、客觀性以及不確定性，其還具備了許多其他的具體特征。首先來(lái)看，就信用風(fēng)險(xiǎn)的概率分布來(lái)看，由于其受到市場(chǎng)因素的影響較大，其概率分布表現(xiàn)出明顯的厚尾性，這一特征的存在，使得我們?cè)诩訌?qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中，能夠按照一定的規(guī)律來(lái)進(jìn)行管理，從而穩(wěn)定金融市場(chǎng)。其次，信用風(fēng)險(xiǎn)的存在與其他傳統(tǒng)形式上的金融風(fēng)險(xiǎn)之間存在著一定的區(qū)別，信用風(fēng)險(xiǎn)的大小有著很明顯的非系統(tǒng)性，這種非系統(tǒng)性的存在，在很大程度上受到了借款人具體情況的限制。因此由于這一特征的存在，應(yīng)該通過(guò)采用多樣化的投資形式，最大程度上的減少相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。最后，信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生于其他金融風(fēng)險(xiǎn)明顯的不同之處，在于其受到的道德因素影響明顯，交易主體在開展交易活動(dòng)的過(guò)程中，由于受到自身的道德素質(zhì)水平影響，在很大程度上會(huì)增加信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。通過(guò)詳細(xì)的分析信用風(fēng)險(xiǎn)存在的具體特征，能夠更為有效的采取措施，最大程度上的降低信用風(fēng)險(xiǎn)的危害，從而保證我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

二、商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的成因

商業(yè)銀行作為我國(guó)金融體系當(dāng)中的重要組成部分，其自身存在的信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定產(chǎn)生了極大的危害。而就商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的形成，受到了諸多方面因素的影響，因此在對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)成因進(jìn)行分析的過(guò)程中，應(yīng)該從內(nèi)部以及外部?jī)煞矫嬲归_研究，從而更加清楚的了解其形成的原因，進(jìn)而采取相應(yīng)的措施防止信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的危害，穩(wěn)定我國(guó)的金融市場(chǎng)。

（一）內(nèi)部因素

在我國(guó)的商業(yè)銀行當(dāng)中，受到諸多內(nèi)部因素的影響，在一定程度上加大了信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，對(duì)于整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定產(chǎn)生了不利的影響。首先來(lái)看在我國(guó)目前的商業(yè)銀行當(dāng)中，在信貸管理機(jī)制方面存在著很大的不足，信貸管理機(jī)制的不健全，使得信貸資金在管理的過(guò)程中很容易產(chǎn)生一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響。而在我國(guó)目前的信貸管理機(jī)制當(dāng)中，前臺(tái)與后臺(tái)之間的關(guān)系比較混亂，這就使得信貸工作缺乏必要的橫向制約，特別是在這種不完善的信貸決策機(jī)制當(dāng)中，各項(xiàng)工作的開展很難按照規(guī)范的條例來(lái)進(jìn)行執(zhí)行。除此之外，由于在我國(guó)目前的信貸管理當(dāng)中，對(duì)于貸款的檢測(cè)工作很難落實(shí)到實(shí)處，特別是在電子化水平較低的情況下，許多的監(jiān)控手段無(wú)法得到有效的實(shí)施，這就在很大程度上造成了信用風(fēng)險(xiǎn)的形成。其次，在商業(yè)銀行內(nèi)部的一些經(jīng)濟(jì)活動(dòng)信息當(dāng)中，由于信息的不對(duì)稱，使得交易的公平性受到了一定的影響。在這種不對(duì)稱信息的影響下，信貸市場(chǎng)中往往會(huì)出現(xiàn)許多的經(jīng)濟(jì)詐騙以及違約的情況，這就大大增加了信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生幾率。因此，在對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)成因進(jìn)行分析的過(guò)程中，首先應(yīng)該做的就是從內(nèi)部因素來(lái)開展，從根本上把握信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，更好的采用相應(yīng)的措施來(lái)防范信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（二）外部因素

商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，不僅受到了諸多內(nèi)部因素的影響，還有其他外部因素的制約，特別是我國(guó)整體金融市場(chǎng)的影響，使得我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生大大增加。首先來(lái)看，我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間較短，整體的金融市場(chǎng)十分不發(fā)達(dá)，在這種不發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)當(dāng)中，許多的風(fēng)險(xiǎn)防控手段無(wú)法得到有效的落實(shí)，這就大大增加了信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。特別是在這種金融市場(chǎng)之下，許多的現(xiàn)代化手段無(wú)法得到有效的執(zhí)行，在這種不完善的金融體系之下，商業(yè)銀行就只能被動(dòng)的接受相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法通過(guò)有效的防范措施來(lái)降低信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。其次，我國(guó)目前的整體金融法律環(huán)境存在一定的不足，盡管在經(jīng)過(guò)了一段時(shí)間的發(fā)展之后，我國(guó)的金融法律體系已經(jīng)得到了一定程度的完善，但是依舊存在著許多的不足，這就使得信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生大大增加。特別是在這種不完善的法律體系當(dāng)中，相應(yīng)的信用評(píng)價(jià)體系也就無(wú)法得到完善的建設(shè)，整體的誠(chéng)信缺失，使得信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生大大增加。因此，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，在很大程度上受到了外部因素的影響，這種因素的存在，在很大程度上影響了我國(guó)的金融市場(chǎng)穩(wěn)定，對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。

三、我國(guó)目前商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題

由于受到諸多因素的影響，我國(guó)的商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中存在著許多的問(wèn)題，這些問(wèn)題的存在對(duì)于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響，因此必須要對(duì)存在的這些問(wèn)題展開深入的研究，從而采取相應(yīng)的措施來(lái)完善這些問(wèn)題，進(jìn)而為穩(wěn)定我國(guó)的金融市場(chǎng)做出更大的貢獻(xiàn)。

（一）管理理念落后

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)的金融市場(chǎng)得到了快速的發(fā)展，但是在金融市場(chǎng)不斷發(fā)展的情況之下，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中出現(xiàn)了許多的問(wèn)題，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響。首先來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面，存在著嚴(yán)重的理念問(wèn)題，在以往的信用風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中，主要是通過(guò)規(guī)模來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的管控，并沒有嚴(yán)格的按照事前的設(shè)定的風(fēng)險(xiǎn)額度來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。在這種落后的風(fēng)險(xiǎn)管理理念之下，風(fēng)險(xiǎn)管理工作側(cè)重點(diǎn)放在了防控方面，并不符合現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下管理的理念，這就在很大程度上制約了風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升。特別是在目前的商業(yè)銀行當(dāng)中，對(duì)于用戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理的考核方面，主要的標(biāo)準(zhǔn)時(shí)客戶的不良貸款率，對(duì)于其中存在的風(fēng)險(xiǎn)收益并沒有給予充分的重視。除此之外，由于我國(guó)目前的信貸人員自身水平有限，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差的情況下很難開展有效的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，這就嚴(yán)重影響了信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開展。

（二）信用評(píng)級(jí)體系不完善

信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開展，必須要依賴于相應(yīng)的信用評(píng)級(jí)體系，只有在完善的信用評(píng)級(jí)體系支持下，才能保證信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升。但是就我國(guó)目前的信用評(píng)級(jí)體系來(lái)看，不管是從內(nèi)部還是外部來(lái)看，都存在著很多的問(wèn)題，對(duì)于我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定產(chǎn)生了極大的阻礙。商業(yè)銀行在進(jìn)行企業(yè)信用評(píng)估的過(guò)程中，應(yīng)該充分的利用內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系以及外部信用評(píng)級(jí)體系，更好的了解企業(yè)的信用情況，從而開展相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供可靠的保障。然而在我國(guó)這樣一個(gè)不完善的信用評(píng)級(jí)體系當(dāng)中，商業(yè)銀行的外部評(píng)級(jí)體系并沒有形成一個(gè)成熟的發(fā)展，內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系盡管已經(jīng)初具模型，但是依舊存在著許多的問(wèn)題。特別是在我國(guó)目前的社會(huì)信用系統(tǒng)當(dāng)中，各個(gè)行業(yè)并沒有嚴(yán)格的按照相應(yīng)的規(guī)章制度來(lái)開展信用評(píng)級(jí)，許多虛假的信息進(jìn)入了整個(gè)的信用評(píng)級(jí)體系當(dāng)中，這就嚴(yán)重影響了信用評(píng)級(jí)體系作用的發(fā)揮。特別是在一些信用評(píng)級(jí)體系當(dāng)中，許多行業(yè)的透明度不高，這就嚴(yán)重影響了信用評(píng)級(jí)體系的構(gòu)建，對(duì)于其自身的科學(xué)性也產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響。由此可見，在缺乏完善的信用評(píng)級(jí)體系情況下，商業(yè)銀行很難按照相應(yīng)的信用評(píng)級(jí)來(lái)開展信用風(fēng)險(xiǎn)管理，這就嚴(yán)重影響了我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展。

（三）信貸管理信息系統(tǒng)存在缺陷

商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開展，依賴于完善的信貸管理信息系統(tǒng)，只有形成完善的信貸管理信息系統(tǒng)以后，才能更好的開展相應(yīng)的管理工作，為金融市場(chǎng)的穩(wěn)定作出更大的貢獻(xiàn)。只有形成完善的信貸信息系統(tǒng)以后，才能更好的開展風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)分析，進(jìn)而為科學(xué)合理的決策提供必要的依據(jù)，促進(jìn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作水平與效率的提升。但是就目前的情況來(lái)看，我國(guó)整體的信貸管理系統(tǒng)體系存在嚴(yán)重的不足，企業(yè)的財(cái)務(wù)信息真實(shí)性無(wú)法得到有效的保障，這就使得信貸管理工作缺乏有效準(zhǔn)確的信息進(jìn)行支撐，嚴(yán)重影響了信用評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開展。在這種不完善的信貸管理信息系統(tǒng)當(dāng)中，商業(yè)銀行很難對(duì)貸款公司的資金使用情況進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)于信貸資金的流向以及使用效率很難得到準(zhǔn)確的把握，在這種不完善的監(jiān)督情況下，很難保證貸款資金的有效利用，無(wú)法充分的發(fā)揮出其在推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的作用。除此之外，由于信貸管理信息系統(tǒng)的更新沒有及時(shí)的開展，這就使得當(dāng)貸款公司的償債能力以及資金規(guī)模發(fā)生變化以后，整個(gè)的信用評(píng)級(jí)工作無(wú)法及時(shí)的調(diào)整，對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生了極大的阻礙。

四、完善商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中存在的問(wèn)題，對(duì)于金融市場(chǎng)以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生了極大的危害，因此必須要采取相應(yīng)的措施，完善商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作，最大程度上的保障金融市場(chǎng)的健康穩(wěn)定發(fā)展，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。

（一）建立完善的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系

信用評(píng)級(jí)體系的建立與完善，對(duì)于商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作有著十分重要的影響，因此為了更好完善我國(guó)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作，必須要建立起完善的信用評(píng)級(jí)體系，通過(guò)完善的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，為金融市場(chǎng)的穩(wěn)定提供便利的條件。內(nèi)部評(píng)級(jí)體系的完善，需要商業(yè)銀行對(duì)自身的內(nèi)部控制展開努力，對(duì)于自身的信用評(píng)級(jí)制度進(jìn)行更為詳細(xì)的細(xì)化工作，從而在可靠的信息基礎(chǔ)之上為企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供支持。除此之外，應(yīng)該通過(guò)建立第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，更為公平客觀的對(duì)企業(yè)的對(duì)各種信用數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。在建立完善的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系當(dāng)中，應(yīng)該對(duì)于企業(yè)的綜合信息進(jìn)行科學(xué)的分析，從而對(duì)貸款信息的信貸與資金情況進(jìn)行及時(shí)的掌握，促進(jìn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升，更好的保障金融市場(chǎng)的發(fā)展。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作的提升，離不開相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，只有提升商業(yè)銀行內(nèi)部人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)以后，才能更好的提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。因此，商業(yè)銀行必須要積極的開展相應(yīng)的培訓(xùn)工作，促進(jìn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的提升，從而保證將風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)能夠覆蓋到整個(gè)的商業(yè)銀行管理當(dāng)中，促進(jìn)其信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升。在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的過(guò)程中，應(yīng)該十分注重對(duì)工作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)化，只有保證管理人員具備的高水平的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)以后，才能保證各項(xiàng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作的完成，為商業(yè)銀行的發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。通過(guò)強(qiáng)化商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，保證在每一個(gè)工作環(huán)節(jié)當(dāng)中，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，對(duì)于每一個(gè)環(huán)節(jié)都必須要在嚴(yán)密的監(jiān)管情況下開展，促進(jìn)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，為金融市場(chǎng)的發(fā)展提供可靠的保障。

（三）建立完善的信用風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)

商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的完善，能夠在很大程度上降低商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，從而促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。在構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的過(guò)程中，首先必須要建立起完善的客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)于每一個(gè)客戶的信息進(jìn)行科學(xué)公正的分析，從而保證每一項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利開展，提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作的水平。其次，要對(duì)于借款人的信用記錄以及信用評(píng)級(jí)進(jìn)行嚴(yán)格的分析，將各類信息納入整個(gè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)當(dāng)中，同時(shí)要及時(shí)的將客戶的各種信息進(jìn)行更新，保證信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作的高效開展。除此之外，必須要不斷加大銀行信息系統(tǒng)建設(shè)的投入，建立信息系統(tǒng)及時(shí)有效的交流渠道，確保信息系統(tǒng)的開發(fā)具有前瞻性和有效性，使信息系統(tǒng)最終能從信用評(píng)估體系過(guò)渡到涵蓋銀行的所有業(yè)務(wù)。只有形成完善的信用風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，及時(shí)的進(jìn)行各項(xiàng)數(shù)據(jù)的更新，保證商業(yè)銀行能夠得到有效的數(shù)據(jù)支持，為信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開展打下良好的基礎(chǔ)，從而促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行作為整個(gè)金融市場(chǎng)的重要組成，其自身存在的信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定有著至關(guān)重要的作用。但是在近幾年間爆發(fā)的金融危機(jī)當(dāng)中，商業(yè)銀行自身存在的信用風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，在很大程度上影響了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。所以說(shuō)，通過(guò)強(qiáng)化商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，為商業(yè)銀行的健康平穩(wěn)運(yùn)行提供可靠的保障，從而更好的促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更好的完成社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)。

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